大學生信用卡消費現狀及風險分析教育論文
摘要：大學生在信用卡消費中是一特殊群體，大學生具有易于接受新思想新事物的特點，特別是西方“先消費，后付款”的消費觀念。本文通過對大學生信用卡的產生、現狀的闡述，分析大學生信用卡消費的各種風險并提出風險控制的措施和對策。
關鍵詞：信用卡消費；現狀；風險；措施
一、背景
2004年9月20日,金誠信用和廣東發展銀行聯名發行了第一張大學生信用卡后,在我國銀行界引發了爭相辦理大學生信用卡的熱潮,如建設銀行的龍卡名�？ā⒄猩蹄y行的Young卡、興業銀行的加菲貓信用卡、中信銀行的中信I卡、工商銀行的牡丹學生卡等。這種大學生信用卡不僅具有一般信用卡的特征還具有自身獨特的特征,只需要填一張申請表,提供身份證和學生證復印件,沒有擔保人的情況下就可以申請辦理信用卡。
二、現狀
1.有關數據表明53.7%的大學生擁有信用卡，說明大學生對信用卡消費持有積極的態度，另一方面也可以看出大學生信用卡市場的發展潛力還很大。在持卡數量方面，持有一張信用卡的比例高達68.3%，還有相當一部分學生申辦了兩張信用卡。
2.辦理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，還有刷卡時尚方便，獲得小禮品，增加信用積分和信用等。
3.大學生對信用卡的各項有關條款并不很清楚，由此反映出銀行在向大學生推廣信用卡時并沒有對信用卡的各項條款和功能進行詳盡介紹，而很多學生在辦理信用卡時也未對各項條款仔細閱讀。
三、大學生信用卡的風險分析
大學生信用卡雖然可以給銀行和大學生帶來許多方面的好處,但是它是在無擔保人的情況下發行的,所以風險也是十分明顯的。一些銀行如廣發銀行就已經暫時停止了大學生信用卡的發行,其原因就主要在此。因為商業銀行是一個企業,它在提供金融服務的時候,追求的是盈利性、安全性和流動性的統一。大學生屬于無工作、無固定收入的特殊群體,缺乏還貸能力,導致安全性不高。同時,銀行提供免費服務,導致贏利性不強。我國的大學生雖然人數眾多但缺乏消費能力,所以流動性也不強。
1.信用風險
指大學生持卡人透支后違反約定、不按時足額還款而給銀行帶來損失的不確定性。大學生尚沒有固定工作,沒有穩定可靠的薪酬收入,主要經濟來源依賴父母,所以沒有穩定的還款來源。
此外消費觀也不成熟，很有可能沖動消費而到期無法償還；收入與消費的嚴重不對等性,使大學生信用卡的違約風險較大。
2.欺詐風險
是指大學生惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經濟損失的可能性。由于許多大學生擁有較強的理論背景和專業知識，他們進行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會帶來了極大的損失和威脅。
3.成本風險
很多大學生辦卡并非出于消費需要，對信用卡使用率低，給銀行帶來了成本風險。
4.法律風險
發卡行向透支額度大、畢業前不能償還債務學生的監護人追償欠債，存在巨大法律風險。目前銀行在辦理大學生信用卡時，沒有征得監護人許可，監護人在銀行發卡時并沒有進行擔保，法律上沒有償還義務。
四、控制風險的辦法分析
(一)在發卡環節,加強審批,嚴格把關,做好風險的預防
在發卡環節,商業銀行應加強審批,提高大學生信用卡的申請門檻,提高辦卡質量。除了要對大學生的經濟能力、信用情況嚴格審查之外,要求申卡學生提交家長擔保人證明和電話，達到主動控制風險的目的。對于大學生信用卡的額度而言并沒有必要太高,對于一般的本科生,一個月2500元或者最多3000元的額度就足夠了。
(二)加強賬戶監控及追討拖欠款
對大學生賬戶進行日常監控,便于商業銀行及時處理并制止大學生的惡意透支行為。對惡意拖欠的賬戶,商業銀行應根據超期天數分別進行處理。
(三)對大學生進行信用評級,建立權威的個人信用體系；成立信用卡同業協會，加強風險交流
商業銀行應該對大學生的信用卡使用情況進行監控和記錄,并隨著大學生消費和還貸情況的變化,相應降低或者提高大學生的信用等級和額度,從而為大學生建立一個全國聯網的社會共享的信用檔案。發卡銀行應聯合起來成立信用卡同業協會，共同防范風險。發卡機構建立信用卡風險控制體系，加強內控制度。
（四）學校對大學生加強用卡知識與理財知識的普及，大學生應該提高自己的責任意識。大學生是負有法律刑事責任卻沒有獨立經濟能力的群體，在辦信用卡時應該更為謹慎。
五、總結
大學生信用卡雖然蓬勃發展但處于階段初期，存在著諸多問題和風險。在以后的推行中，銀行和大學生應意識到問題的存在而采取措施控制風險，從而促進大學生信用卡產業的健康發展。
參考文獻：
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