新經(jīng)濟下網(wǎng)絡金融發(fā)展的研究論文
目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)的普及，許多互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務公司等跨界探索了金融服務，產(chǎn)生了一股巨大的金融創(chuàng)新力量。同時，隨著銀行業(yè)的不斷進步，使得以往的金融服務實現(xiàn)了較大的發(fā)展，從而滿足了廣大人民群眾的金融需求，促進了金融行業(yè)的良好發(fā)展。
1網(wǎng)絡金融概述
1.1網(wǎng)絡金融定義
網(wǎng)絡金融從狹義上理解就是在國際互聯(lián)網(wǎng)中開展相關(guān)金融業(yè)務，包括各種網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡證券、保險等；從廣義上理解網(wǎng)絡金融就是以網(wǎng)絡技術(shù)為基礎(chǔ)，在全世界范圍內(nèi)的金融活動的總稱，它除了包括狹義的內(nèi)容，還包括了網(wǎng)絡安全與網(wǎng)絡監(jiān)管等多方面的內(nèi)容。網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)的金融活動不同，它是存在于電子空間中的活動，采用網(wǎng)絡化運行方式，形態(tài)是虛擬的。網(wǎng)絡金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的快速融合而產(chǎn)生的，適應了目前的網(wǎng)絡時代。
1.2網(wǎng)絡金融的特征
網(wǎng)絡金融結(jié)合了傳統(tǒng)金融服務與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務，其主要特征包括以下幾個方面。(1)網(wǎng)絡金融實現(xiàn)了業(yè)務上的創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融的宗旨是竭力為客戶服務，這決定了其應當不斷創(chuàng)新。為了更好地為廣大人民群眾服務，應當努力拓寬市場，提高自身的競爭力，網(wǎng)絡金融必須展開業(yè)務創(chuàng)新。網(wǎng)絡金融在管理方面進行了革新。管理方面的革新包括以下幾點，第一，金融企業(yè)拋棄了以單個機構(gòu)的實力去發(fā)展業(yè)務的戰(zhàn)略管理原則，把與其他金融機構(gòu)的合作放在首要地位，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的力量，從而促進企業(yè)效益的提高[1]。第二，網(wǎng)絡金融企業(yè)的治理模式也融入了網(wǎng)絡元素，以往的垂直條線式管理策略逐漸被網(wǎng)絡化的管理結(jié)構(gòu)所取代。(2)網(wǎng)絡金融實現(xiàn)了市場革新。由于信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融市場所涉及的領(lǐng)域也越來越廣泛。為了滿足廣大人民群眾的金融需求以及實現(xiàn)網(wǎng)絡金融競爭的新形勢，相關(guān)市場逐漸向國際聯(lián)合的方面發(fā)展。此外，由于受到較大的競爭壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰(zhàn)略。(3)網(wǎng)絡金融實現(xiàn)了監(jiān)督與管理方面的革新。由于相關(guān)技術(shù)的良好發(fā)展，使得網(wǎng)絡金融的監(jiān)督與管理體系更加完善，并且網(wǎng)絡金融業(yè)務深入到了國際市場。以往的分業(yè)經(jīng)營與防壟斷的傳統(tǒng)監(jiān)管政策被相關(guān)新模式所取代。隨著在網(wǎng)絡上進行的跨國金融交易量不斷增大，相關(guān)的監(jiān)督管理部門已經(jīng)很難有效掌控本國的金融活動。(4)網(wǎng)絡金融的虛擬性。網(wǎng)絡金融的虛擬性主要表現(xiàn)在服務機構(gòu)、金融業(yè)務以及交易載體的網(wǎng)絡化[2]。服務機構(gòu)網(wǎng)絡化指的是利用網(wǎng)上銀行等相關(guān)機構(gòu)進行的金融活動，減輕了對傳統(tǒng)銀行的依附。金融業(yè)務網(wǎng)絡化指的是所有的金融交易活動都通過互聯(lián)網(wǎng)進行。交易載體的網(wǎng)絡化指的是網(wǎng)絡支付方式代替了傳統(tǒng)貨幣的支付方式，以相關(guān)的網(wǎng)絡支付方式作為網(wǎng)絡金融的交易工具。(5)網(wǎng)絡金融的開放性。此特點主要是指經(jīng)營環(huán)境的開放。通過網(wǎng)絡，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠為客戶帶來極大的便利，吸引更多的`客戶。只要金融企業(yè)通過網(wǎng)絡進行經(jīng)營，全球所有網(wǎng)民都可能成為其客戶，并且能夠為客戶帶來優(yōu)質(zhì)的服務。
2新經(jīng)濟背景下網(wǎng)絡金融的發(fā)展歷程
2.1網(wǎng)絡支付發(fā)展
1996年在美國誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業(yè)務在美國得到了迅速的發(fā)展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務在西方國家得到了蓬勃的發(fā)展。然而，每個國家網(wǎng)絡支付的進步并不是十分平衡，北歐國家普遍領(lǐng)先于中歐國家。在亞洲地區(qū)，屬日本網(wǎng)絡支付發(fā)展最快。我國網(wǎng)絡金融發(fā)展十分迅速。2014年，我國個人網(wǎng)銀交易規(guī)模為448.5萬億元，同比增長70.3%；企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為855.9萬億元，同比增長28.4%；手機銀行交易規(guī)模雖然只有32.8萬億元，但同比增長高達157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國網(wǎng)絡支付實現(xiàn)了快速的發(fā)展。
2.2網(wǎng)絡融資發(fā)展
2005年在美國運營的Zopa網(wǎng)站是全球最早的網(wǎng)絡借貸網(wǎng)站。目前知名度最高的網(wǎng)絡融資載體是美國的Prosper，其功能與Zopa沒有很大的出路，當時在運營方式中有所差異。通過Prosper這種機制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動中獲取盈利，這樣就實現(xiàn)“三贏”的局面[3]。網(wǎng)絡融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要創(chuàng)業(yè)項目來供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經(jīng)營策劃公布于互聯(lián)網(wǎng)上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來參與此計劃，從而實現(xiàn)了網(wǎng)絡融資。
2.3網(wǎng)絡理財發(fā)展
Paypal是最早實現(xiàn)網(wǎng)絡理財?shù)牡谌街Ц镀脚_，它建立了賬戶余額的貨幣市場基金。用戶只需要通過簡單設(shè)置，就能夠把PayPal賬戶中不計利息的余額自動轉(zhuǎn)入到貨幣市場基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來說，投資貨幣市場基金并不是為了獲取資產(chǎn)管理的收益，也不是為了資產(chǎn)管理銷售業(yè)務做準備，其主要目的就是吸引客戶，為客戶提供高效的理財，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無法為企業(yè)實現(xiàn)直接的經(jīng)濟利益，然而，其內(nèi)在意義是無可估量的。
3新經(jīng)濟背景下的網(wǎng)絡金融發(fā)展趨勢
3.1網(wǎng)絡金融業(yè)務的創(chuàng)新
網(wǎng)絡背景下的金融業(yè)務與以往的金融業(yè)務所有不同，由于其融入了信息技術(shù)，使得許多潛在業(yè)務得以挖掘，從而實現(xiàn)的創(chuàng)新。最早的網(wǎng)絡金融業(yè)務只是運用了網(wǎng)絡信息技術(shù)的某個方面，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等。伴隨網(wǎng)絡技術(shù)的蓬勃發(fā)展，開發(fā)網(wǎng)絡金融業(yè)務新領(lǐng)域成為了金融服務提供商的主要任務。以BeatThatQuote.com為例，其業(yè)務創(chuàng)新就主要體現(xiàn)在以下幾點。一是對個人金融信息服務的注重。目前網(wǎng)絡使用者越來越多，且大多數(shù)為個人用戶。二是對關(guān)聯(lián)業(yè)務發(fā)展的注重。BeatThatQuote.com網(wǎng)站提供了大量的與人們生活緊密相關(guān)的公共事業(yè)金融服務。三是更注重業(yè)務流程的科學性、合理性。BeatThatQuote.com網(wǎng)站服務界面簡潔且人性化，能給用戶提供更為方便快捷的服務，需要填寫的資料都有詳細的提示。這種科學、合理的流程給客戶帶來了良好的體驗，使得客戶更加信賴此網(wǎng)站。
3.2網(wǎng)絡金融的盈利模式創(chuàng)新
傳統(tǒng)金融業(yè)務盈利模式包含利息收入、保險金及其他中間業(yè)務收入，而隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來源，網(wǎng)絡金融的盈利模式就依托于傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務收入的增長，特別是依托于個人金融服務盈利增加。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.49億，龐大的網(wǎng)絡個人用戶促使以服務費和中介費為主的中間業(yè)務收入成為了網(wǎng)絡金融服務盈利的主要來源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統(tǒng)金融服務，網(wǎng)絡金融服務更加依賴于中間業(yè)務收入的發(fā)展，因而使得網(wǎng)絡金融服務會更加注重用戶的服務體驗，在向客戶凸顯自身穩(wěn)定安全性的同時，追求更優(yōu)質(zhì)的口碑效益。
3.3網(wǎng)絡金融的經(jīng)營模式創(chuàng)新
網(wǎng)絡金融的經(jīng)營模式創(chuàng)新與網(wǎng)絡時代信息技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)，并且也與金融業(yè)務的發(fā)展有著一定的聯(lián)系，但真正決定網(wǎng)絡金融經(jīng)營模式發(fā)展趨勢的是金融業(yè)的經(jīng)營導向。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，金融行業(yè)涉及其他服務業(yè)務的門檻和運行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺向用戶開辦各類服務業(yè)務，獲取更多的利潤，使得傳統(tǒng)封閉式發(fā)展的分業(yè)經(jīng)營模式面臨困境。網(wǎng)絡的普及大幅降低了金融行業(yè)在開設(shè)其他金融業(yè)務和非金融業(yè)務時所花費和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機網(wǎng)絡的普及和“4G”時代的到來，使得個人金融服務在很大程度上已經(jīng)逐漸擺脫固定網(wǎng)點的桎梏，用戶只要有可聯(lián)網(wǎng)的手機，便可以隨時隨地辦理金融業(yè)務及其他繳費業(yè)務。
4新經(jīng)濟背景下網(wǎng)絡金融的發(fā)展建議
在新經(jīng)濟背景下想要促進網(wǎng)絡金融的發(fā)展應當做到以下幾點。(1)提高網(wǎng)絡金融服務品牌效應。如今我國金融業(yè)仍大多以分業(yè)經(jīng)營模式為主，盡管存在混業(yè)經(jīng)營，但是單個金融主體的經(jīng)營業(yè)務依然相對單一，尚未實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。(2)網(wǎng)絡營銷模式多樣化。網(wǎng)絡營銷的好壞影響著經(jīng)營金融網(wǎng)站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網(wǎng)絡金融服務平臺已在近兩年大幅普及，但這類多種業(yè)務同時存在的金融網(wǎng)站在我國仍未普及，因此網(wǎng)絡營銷的方式對金融網(wǎng)站的發(fā)展有著重要的作用。我國當前不僅存在著搜索引擎營銷、電子郵件營銷，還存在各種網(wǎng)絡營銷與社區(qū)營銷，且目前的社交網(wǎng)絡中包含了許多網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，客戶希望得到更多的新體驗。針對網(wǎng)站交互性以及用戶體驗而創(chuàng)新的網(wǎng)絡營銷模式將有效促進網(wǎng)絡金融的發(fā)展。
5結(jié)語
網(wǎng)絡金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經(jīng)濟的發(fā)展提供了強大的動力。隨著網(wǎng)絡金融行業(yè)的逐漸成熟，其未來發(fā)展的前景也會更加可觀。然而，在未來的發(fā)展過程中應當采用有效的方法預防潛在的各種風險，只有這樣，網(wǎng)絡金融才能夠更好地發(fā)展。
參考文獻
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