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淺析互聯網金融對商業銀行業務的沖擊
隨著互聯網金融的高速發展，很多原商業銀行的客戶拋棄商業銀行這個金融媒介，在處理金融業務時更傾向于憑借互聯網進行操作，以下是小編搜集整理的一篇關于互聯網金融對商業銀行影響探究的論文范文，歡迎閱讀查看。
到目前為止，商業銀行并沒有將“大數據”技術應用到其信用管理系統當中，而其傳統的信用管理系統并不能高效的應對小微企業和個人金融需求。其中，主要難題是由于商業銀行與小微客戶和個人客戶之間的溝通不夠有效，而信息的獲取又是不對等的。與此同時，商業銀行受到了銀監會和央行在信貸業務上的嚴格監管。
一、互聯網金融對商業銀行的影響
(一)商業銀行的支付地位受到沖擊
興起的第三方支付平臺，例如支付寶、微信等，提供了一種全新的、便捷的支付方式，對傳統的由商業銀行壟斷的線下支付是一種巨大的沖擊，由此帶來的收益被不斷瓜分。目前，借助第三方平臺進行支付在電商界已經是一種非常流行的做法。例如“淘寶”，通過“支付寶”這個第三方支付平臺，讓買賣雙方放心完成交易。
互聯網科技的高速發展，第三方支付平臺的功能越來越重要，將商業銀行支付結算功能弱化，甚至是撇除掉了。在弱化商業銀行支付結算功能的同時，互聯網金融公司又新技術頻出，相繼推出了各自的快捷支付產品，該產品無需登錄商業銀行的網上商業銀行即可完成支付，對于以往沒有開通網銀、沒有開立借記卡等限制網上支付的狀況一掃而光，僅憑一張信用卡即可在網上任意消費，完全撇除了商業銀行最基本也是最重要的支付功能。這對商業銀行來說，是一種巨大的恐慌。物物交換是以貨幣作為媒介，貨幣又是商業銀行完成交換的支付手段，而在在互聯網金融時代，貨幣與商業銀行之間的必然的直接聯系仿佛不復存在，第三方支付橫亙在中間，商業銀行的支付功能完全被弱化或被撇除，對于商業銀行來說，這些都是主要業務，因此，對商業銀行而言，可見互聯網金融的沖擊有多大。
(二)商業銀行的經營模式受到沖擊
主要體現在以下三個方面：
第一，資金支付被商業銀行壟斷的傳統格局已經被打破。在互聯網金融未興起前，如果有支付結算的需求，是必須要通過銀行這個媒介才能實現的。但近幾年，就如上文所提到的，隨著政策面以及技術面的支持，第三方支付公司取得了各領域的經營牌照，所能經營的業務范圍得到不斷的擴大，可以說，不僅是對銀行支付地位的沖擊，已經延伸到很多原先由商業銀行提供的服務領域，比如代扣代繳、信用卡業務、快捷支付，甚至開始涉足信貸類業務。商業銀行所處的地位，受到嚴重的沖擊。
第二，商業銀行信貸供應格式被改動。隨著互聯網技術的快速發展，給專業網絡信貸提供了技術支持。網貸的借款模式與商業銀行信貸模式完全不同，借款的供需雙方均有選擇的空間，依靠p2p提供的平臺，尋找在金額、利率、借款期限上都匹配的對方。這種方式，滿足了客戶個性化的需求，操作簡捷方便，受到了廣泛的好評�；ヂ摼W金融的直接融資形式正趨于成熟，對商業銀行信貸業務，尤其是小微信貸業務帶來巨大的沖擊。
第三，商業銀行的客戶資源被分流。隨著互聯網金融的高速發展，帶來了更加便捷的金融體驗，因此吸引了很多原商業銀行的客戶，拋棄商業銀行這個金融媒介，在處理金融業務時更傾向于憑借互聯網進行操作。與此同時，數量龐大的客戶信息便在互聯網金融這個平臺上積累了下來。相信在不久的將來，任何一家單一商業銀行的客戶資源都及不上互聯網金融所擁有的客戶資源。
(三)商業銀行的收入受到沖擊
商業銀行的收入來源主要是傳統存貸業務中獲得的利差收入、中間業務收入等�；ヂ摼W金融的迅猛發展中，凸顯了價格優勢，報價更趨市場化。它打破了商業銀行利率固定化的特征，它可以反映供需兩邊的報價偏好，議價成交。在這個形勢下，催生了利率的市場化，屆時互聯網金融將利用它的低成本、高效率等特點吸引大批商業銀行的客戶，可能導致商業銀行客戶數量的大幅減少，從而嚴重影響商業銀行的盈余情況。
二、互聯網金融對商業銀行經營理念進一步發展的對策分析
(一)加速金融創新，積極開發網上業務新品種
因為網絡商業銀行與傳統商業銀行之間存在著很大區別，各國現有的傳統金融法規及商業銀行行業規范都已明顯不適應網絡商業銀行的開展。新的對于網絡商業銀行交易規則的法令制度及有關規范魚需擬定。因而，中心商業銀行要趕快樹立網絡商業銀行監管體系，使其市場準入和事務監管有章可尋和規范化。興旺國家和地區的金融監管當局已在這方面做出了活躍的嘗試，對于網絡商業銀行事務擬定了體系的監管法規、風險監管指引和監管手冊。這些法規與手冊出書，為本地商業銀行和監管組織供給了網絡商業銀行的風險控制以及監管根本的根據與結構，有利網絡商業銀行健康開展。而中國在這方面對比空白，目前中國對網絡商業銀行的法令制度與網絡商業銀行行業的規范都沒有出臺，很大的程度上阻止中國網絡商業銀行的開展。因為沒有十分有力法令的保證，當網絡商業銀行呈現經濟的膠葛時，在許多的當事人之間的經濟職責很難區分和確認，這降低了網絡商業銀行安全性，而規范的擬定了作業的滯后，也使許多的商業銀行在開展網絡商業銀行事務的時候優柔寡斷，如中國商業銀行還沒有推出B2B的網上資金的結算事務，主要就是考慮到公民商業銀行還未擬定相應規范。一起，在中國數字簽名、電子憑據還不具有法令效力，這使網絡商業銀行的網上支付開展遭到很大阻止。因而，中國中心商業銀行應趕快擬定有關法規，健全網絡商業銀行事務開展管理法和監管規章。清晰網上交易的有效性，清晰商業銀行、客戶和商戶等有關職責，從法令上予以認可，這將有利于中國網絡商業銀行事務的良好發展。
(二)加強網絡安全管理，建立認證中心
在商業銀行運營的三大原則安全性、流動性和盈余性里，安全性才是根底，只要堅持了必要的安全性與流動性，才干從根本上來確保盈余的方針順利實現。強壯的信息網絡體系如沒有一個對比健全的網絡安全機制是不能去想象的。商業銀行業有必要去樹立安全榜首的觀念，去高度的注重對電子商務技術帶來的風險處理。加強軟硬件的體系建造。只要加強了軟硬件體系的建造，才能夠滿意廣大的客戶效勞的需求。只要網絡效勞器的充沛安穩，才能夠滿意客戶對功率與安全性的需求，這樣才能夠招引廣大的客戶來網絡商業銀行上面處理事務。加強內部運營處理，降低風險。
三、結論
面對劇烈的商場競爭，要想突出重圍搶先搶占商場，以“客戶”為基地的效勞理念是基礎。商業銀行應該把對人、對客戶的重視和客戶的個性化需求放到愈加主要的位置，樹立消費者自己數據庫和信息檔案，與消費者樹立更為嚴密的聯絡，及時地了解商場動向和顧客需求，向顧客供給一種“自己化”的效勞方案，盡可能按顧客需求進行規劃和改善，投合消費者需求，并進一步擴展客戶集體。真實做到以客戶為基地，還要在網站的頁面規劃、事務操作流程的規劃上下功夫。例如頁面的顏色規劃、規劃安排等會在很大程度上給用戶帶來不一樣的體會和感受。怎么使頁面的顏色、版面規劃更吸引人、怎么讓操作更方便、更方便，也是商業銀行需求進一步處理的主要問題。
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