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淺論入世對我國保險精算的挑戰及其對策
一、中國精算的現狀
精算在現代保險業的經營和發展過程中起著舉足輕重的作用，可以說它是一個保險公司的靈魂。對一個保險公司來說，從新險種的開發與設計，到費率的厘定、責任準備金的提取、分保額的確定、計算保單紅利及投資決策，直至整個公司的財務狀況分析和償付能力的測算等都離不開精算。而我國由于現代保險業本身起步就晚，加之長期在計劃經濟體制之下運行，對保險精算的重視程度一直不夠。雖然近幾年來，我國也越來越意識到精算的重要性，但由于我國的精算還處于起步階段，同國外的很多公司相比還有較大的差距：
1.我國精算人才缺乏，精算師素質有待提高。有些公司因缺乏精算方面的專業人才而未能將《保險法》的有關規定落實到具體的工作中去，而有些公司即使配備了精算專業人員，由于我國現有精算師的職責主要限于費率和準備金的計算，在新產品的開發等方面缺少嘗試，因而在實際工作中并未能充分發揮出其應有的作用。
2.我國精算教育制度相對落后，在課程的開設等方面與國際上有較大的差距，人才培養標準的制定不夠健全。而且，我國精算考試制度剛剛設立，有待進一步完善。同時，我國還缺乏精算中介機構。
二、入世對保險公司精算人員提出了更高的要求
1.開展技術創新，積極設計符合國內市場需要的新產品。產品是一個保險企業的生命，一家保險公司要想在激烈的市場競爭中立于不敗之地，關鍵在于不斷開發吸引顧客的各種新產品，以滿足不同層次人們的保險需求。入世以后，大量外資保險公司將進入中國市場，他們的經營歷史悠久，積累了大量統計數據，而且一般都擁有雄厚的經濟實力，先進的管理機制和靈活的經營機制，一旦他們發揮自己的險種優勢，那么其險種的推出將填補國內保險市場長久以來的空缺，贏得市場，面對挑戰，精算人員作為產品設計的核心，應在產品創新上下大功夫。技術創新是推動企業發展的源動力，保險公司也不例外。精算人員應根據市場的潛在需求，設計出新的險種，滿足投保人的要求，變潛在需求為現實的市場，甚至是創造出新的保險需求。有時還要根據投保人的特點，為其專門設計保險方案，滿足其特殊要求。這就要求善于發掘市場上存在的新的或尚未被滿足的風險保障需要，通過設計某種簡單易行、便于被消費者接受的保險品種來最大限度地滿足顧客的要求。比如：目前國內的醫療健康保險是一個很大的空缺。這種險種和其他一般險種不同，它是面向大眾的，是幾乎人人都需要的。但是目前很多醫療方面的保險都只作為附加險存在，至今還沒有一家保險公司經營人們迫切需要的門診醫療保險。精算人員可以考慮從這方面入手，來填補這一空白。
2.針對市場變化，合理確定費率。在完成產品開發以后，精算人員面臨一個嚴峻的定價問題：一方面不能定價過高，這樣會失去顧客；另一方面也不能為了爭取更多的顧客將產品定價過低而使公司受損。精算人員應根據市場的變化和對影響某險種的各因素的預測，給產品一個合理定價。
比如對壽險產品而言，決定其價格的因素主要有利率、死亡率、費用率，其中死亡率和費用率相對而言較穩定，而利率的變動對價格的影響很大。對非壽險產品，影響其價格的主要因素有發生損失的頻率（frequency）和損失的程度（severity），非壽險產品一般期限較短（如：一年），受到利率變動的影響很小，但也有一些非壽險產品（如：責任險）涉及的時間較長，因此受利率變動的影響較大。可見利率因素在產品定價中極其重要。隨著中國加入WTO，我國原有的強有力的對利率的管制將逐漸取消，也就是說我國的利率將逐步市場化，這意味著保險公司產品面臨更大的利率風險。在利率市場化的條件下，精算人員如果能準確預測利率變量，對利率的變化做出及時的應變，制訂較為合理的預定利率，就能降低甚至避免利率風險的影響。經驗表明：利率更容易在幾個相鄰的區間維持高水平或低水平，而不是圍繞某個平均利率隨機地上下跳動。較常用的離散時間下的利率隨機處理模型為自回歸模型（AR模型），更一般的有滑動平均模型（MA模型）和自回歸模型（AR模型）的結合（ARIMA模型）。然而模型畢竟過于理想化，在實際的操作過程中要考慮將來很多因素如政治、經濟等動態風險的影響，而這些風險是精算人員很難控制的，對于一些長期險種，要對那么長一段時間內的利率作精確預測就更困難了。因此精算人員應在盡可能作精確預測的基礎上，采用較保守的預定利率，然后在將來根據公司的經營狀況進行保單分紅，或者通過投資連結的方式將利率風險轉移給客戶。此外，精算人員可以在設計新險種時就考慮到利率市場化這一因素的影響，盡可能設計一些期限較短的險種，使利率的變化對其影響不是那么大。
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