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加入WTO對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)及對(duì)策
摘要：面對(duì)加入ＷＴＯ給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來的巨大挑戰(zhàn)，如何趨利避害，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)的飛躍，是一個(gè)重要課題：應(yīng)做好我國保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；完善保險(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管；培育民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空的母艦”；加強(qiáng)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)；積極應(yīng)對(duì)商務(wù)潮流。
關(guān)鍵詞：ＷＴＯ；保險(xiǎn)業(yè)；電子商務(wù)；市場(chǎng)監(jiān)管
世紀(jì)之交，我國加入世界貿(mào)易組織（ＷＴＯ）的談判進(jìn)程將逐步加快。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，加入ＷＴＯ就意味著我國保險(xiǎn)業(yè)要逐步對(duì)外全面開放，要與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)全面接軌。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，外資保險(xiǎn)公司帶來的先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，不僅有利于深化我國保險(xiǎn)體制改革，加快保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換的步伐，而且有利于完善和發(fā)展我國保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，豐富我國的保險(xiǎn)品種供給。但從短期看，面對(duì)著國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，無論從哪方面說，都會(huì)給我國保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的挑戰(zhàn)。
一、加入ＷＴＯ我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)
眾所周知，與國外幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展相比較，我國的保險(xiǎn)業(yè)還十分幼稚，“尚處于一個(gè)拓荒時(shí)期”，保險(xiǎn)業(yè)的真正發(fā)展也就是改革開放至今的２０年的時(shí)間。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，截至１９９８年底，我國的保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占ＧＤＰ的比重）為１。７５%，居世界第５５位，保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）為１２美元，居世界第６０位；就單個(gè)保險(xiǎn)而言，我國現(xiàn)有的１３家民族保險(xiǎn)公司中，保費(fèi)收入最高的是人壽保險(xiǎn)公司，１９９８年其保費(fèi)收入為５３０億元人民幣，最低的公司年保費(fèi)收入還不過億元。這充分說明我國當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的整體水平、保險(xiǎn)企業(yè)的整體實(shí)力尚無法與國外保險(xiǎn)公司相抗衡。具體而言，加入ＷＴＯ，我國保險(xiǎn)業(yè)所面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在：
�。ㄒ唬┈F(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局將被打破。隨著外資保險(xiǎn)公司的搶灘登陸，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)將具有國際性，中國原有的市場(chǎng)主體格局會(huì)被打破。全球大約有３００多家保險(xiǎn)公司制訂了開發(fā)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的計(jì)劃。符合進(jìn)入條件的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將以分公司或合資形式進(jìn)入，進(jìn)入的主體可能有保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)顧問公司等。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)容，盡管新興的內(nèi)資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)逐步擴(kuò)大，但外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也會(huì)逐步提高，因而國內(nèi)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率會(huì)在一段時(shí)期內(nèi)持續(xù)下降。
�。ǘ┈F(xiàn)有的保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（即原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)）、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)構(gòu)成。我國原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)育較快，但缺乏相匹配的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。我國現(xiàn)在的情況是，保險(xiǎn)公司應(yīng)該分保（即再保險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)分不出去，不應(yīng)該自留的不得不自留，某些業(yè)務(wù)因得不到分保支持而無法提供服務(wù)，導(dǎo)致外幣業(yè)務(wù)過份依賴國外再保險(xiǎn)市場(chǎng)。就中介業(yè)務(wù)而言，個(gè)人代理業(yè)務(wù)異軍突起，但由于專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司尚未出現(xiàn)，中介業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化，從而導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)難以豐滿，對(duì)不規(guī)范的市場(chǎng)行為也未起到應(yīng)有的制約作用。因此，加入ＷＴＯ后，境內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)容量將面臨考驗(yàn)；再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)未協(xié)調(diào)發(fā)展的狀況一時(shí)難以改變；中介業(yè)務(wù)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性缺陷一定程度上會(huì)民族保險(xiǎn)業(yè)中介市場(chǎng)的發(fā)育和拓展，影響保險(xiǎn)資源的深度開發(fā)和優(yōu)化配置，影響保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，從而弱化我國保險(xiǎn)業(yè)參與國際競(jìng)爭(zhēng)的能力。
�。ㄈ┍ｋU(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管面臨壓力。如何建立適合我國國情且又與國際慣例接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，是一個(gè)亟待解決的課題。《中華人民共和國保險(xiǎn)法》自１９９５年１０月１日頒布實(shí)施以來，對(duì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管工作提供了可靠的依據(jù)，但由于與之相配套的相關(guān)法律法規(guī)尚未出臺(tái)或雖已出臺(tái)但又不完備，因而從總46體上來說，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的法制建設(shè)不健全，監(jiān)管手段和監(jiān)管水平相當(dāng)落后。與此相適應(yīng)，目前我國對(duì)外資保險(xiǎn)公司的管理仍執(zhí)行１９９２年制定的《上海外資保險(xiǎn)公司管理暫行條例》，但事易時(shí)移，當(dāng)今上海乃至全國的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了很大變化，《條例》的局限性顯而易見；且有些條文與《保險(xiǎn)法》不相協(xié)調(diào)，造成對(duì)內(nèi)外資保險(xiǎn)公司監(jiān)管法規(guī)的不統(tǒng)一�？梢哉f，對(duì)國外保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的審批、監(jiān)管，目前基本上無法可依。
（四）保險(xiǎn)人才的流失將趨于頻繁。從已經(jīng)進(jìn)入中國市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司來看，除少數(shù)專業(yè)人員如核保、精算等人員外，一般都采取人才本土化策略。近幾年來，急欲叩開中國保險(xiǎn)大門的國外保險(xiǎn)公司采取在高校設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金等多種形式為我國培養(yǎng)專業(yè)人才，這一方面有利于培育中國的市場(chǎng)，另一方面也是為其在中國的開業(yè)作鋪墊。而在外資保險(xiǎn)公司面前，內(nèi)資保險(xiǎn)公司因體制和機(jī)制等原因?qū)σ恍┠贻p的專業(yè)人才失去了吸引力。從整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來看，專業(yè)人才的流動(dòng)屬于人才資源的合理配置，對(duì)市場(chǎng)的培育不無益處，但客觀上會(huì)對(duì)本來就人才不足的內(nèi)資保險(xiǎn)公司造成影響。
�。ㄎ澹╇娮由虅�(wù)對(duì)我國傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)。目前電子商務(wù)在美國、西歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的發(fā)展極為迅速。電子商務(wù)的廣泛普及，不僅有利于推動(dòng)世界的全球化進(jìn)程，而且也給作為經(jīng)濟(jì)重要組成部分的保險(xiǎn)業(yè)帶來強(qiáng)大的沖擊，使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)方式正在發(fā)生深刻的變化，保險(xiǎn)電子化已成為各家保險(xiǎn)公司關(guān)注的熱點(diǎn)。據(jù)美國獨(dú)立保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)，今后１０年內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)交易的３１%和個(gè)人險(xiǎn)種的３７%將通過全球互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。由此可以看出，網(wǎng)上保險(xiǎn)的市場(chǎng)是非常巨大的。目前世界各國的大保險(xiǎn)公司都在采取各種積極措施，來順應(yīng)這種世界性的電子商務(wù)潮流，拓展各自的電子商務(wù)，以求在不久的將來在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。這一切都給我國傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
二、我國保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)之策
（一）做好我國保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。為了推動(dòng)我國民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以更新的姿態(tài)積極參與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，就必須明確目標(biāo)，統(tǒng)籌安排，制定出我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，以促使我國保險(xiǎn)業(yè)有目標(biāo)、有計(jì)劃、有步驟地健康發(fā)展。所謂“有目標(biāo)”，就是從戰(zhàn)略的角度來考慮和制定旨在推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的短期、中期和長(zhǎng)期規(guī)劃。在短期內(nèi)應(yīng)實(shí)施我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策和相關(guān)的法規(guī)；在中期應(yīng)加快培育保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，逐步建立一個(gè)市場(chǎng)主體多元化、地區(qū)分布合理、以民族保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的具有局部開放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，并規(guī)劃出適應(yīng)我國國情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體目標(biāo)與基本框架；在長(zhǎng)期應(yīng)堅(jiān)持對(duì)外全面開放政策，既積極與國際慣例接軌，又鼓勵(lì)民族保險(xiǎn)業(yè)走出國門，積極參與國際競(jìng)爭(zhēng)，促使保險(xiǎn)業(yè)向縱深發(fā)展。
所謂“有計(jì)劃”，就是要搞好保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的發(fā)展規(guī)劃，有計(jì)劃地逐步批設(shè)少量高起點(diǎn)、規(guī)范化的中外保險(xiǎn)公司，寧缺勿濫，以避免各類形形色色的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相成立，一哄而上，形成大起大落、畸形發(fā)展的不良局面，從而造成保險(xiǎn)資源的巨大浪費(fèi)。
所謂“有步驟”，就是根據(jù)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況及今后走勢(shì)，對(duì)外開放應(yīng)采取由點(diǎn)到面，逐步推進(jìn)的穩(wěn)妥方式，分別進(jìn)行時(shí)間上的分段開放和空間上的分批開放的具體安排。
�。ǘ┩晟票ｋU(xiǎn)法規(guī)，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管。法制建設(shè)是保證保險(xiǎn)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展的前提。當(dāng)前應(yīng)加快制定完善的且與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章，建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才培養(yǎng)、績(jī)效考核的評(píng)價(jià)指標(biāo)以及反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等法規(guī)體系，嚴(yán)格界定保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的界限，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，堅(jiān)決取締違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，清理整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。要增設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，延伸保險(xiǎn)監(jiān)管的觸角，擴(kuò)大保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面，及時(shí)了解各保險(xiǎn)主體的市場(chǎng)動(dòng)向。要建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度、信息披露制度和信息監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，快速收集和高效處理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各類經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確把握各保險(xiǎn)主體的資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、費(fèi)用支出、賠償給付等情況，做到監(jiān)管的全程化、動(dòng)態(tài)化、持續(xù)化。
（三）培育民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空的母艦”。實(shí)踐證明，在競(jìng)爭(zhēng)日益國際化的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，我國保險(xiǎn)業(yè)要想立于不敗之地，就必須培育一批具有雄厚實(shí)力和國際知名度的民族保險(xiǎn)業(yè)的大公司、大集團(tuán)。因此，國內(nèi)保險(xiǎn)公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，樹立效益成本的經(jīng)營(yíng)思想，變粗放式經(jīng)營(yíng)為集約式經(jīng)營(yíng)，苦練內(nèi)功，提高風(fēng)險(xiǎn)管理及技術(shù)處理水準(zhǔn)，并以提供高質(zhì)量的保險(xiǎn)服務(wù)為手段，使自身在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。國家有關(guān)部門應(yīng)借鑒日本的做法，重點(diǎn)選擇幾家條件好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行扶持，在資源的配置上實(shí)行傾斜政策，以集中有限資金和技術(shù)，加大投資力度，提高民族保險(xiǎn)業(yè)的大公司、大集團(tuán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品技術(shù)含量和市場(chǎng)占有率，增強(qiáng)其綜合實(shí)力，發(fā)揮其在壯大民族保險(xiǎn)業(yè)、與外國保險(xiǎn)公司抗衡方面的主導(dǎo)作用。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力最終體現(xiàn)在人才的競(jìng)爭(zhēng)上。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身高素質(zhì)、專業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，大力挖掘和培養(yǎng)一大批懂保險(xiǎn)知識(shí)、電腦技術(shù)等方面知識(shí)的高素質(zhì)、高技術(shù)、高水準(zhǔn)的綜合型保險(xiǎn)專業(yè)人才，以期在激烈的國際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。
�。ㄎ澹┓e極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流。面對(duì)信息化和全球化的浪潮，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。為此，我們既要充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上保險(xiǎn)這一新的發(fā)展趨勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)電子商務(wù)潮流的到來，同時(shí)又要注意到電子商務(wù)尚存在著許多亟待解決的，如網(wǎng)絡(luò)犯罪等，因此對(duì)待電子商務(wù)保險(xiǎn)要量力而行，謹(jǐn)慎從事，不可盲從，以切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)交易的安全性。
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