中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較研究

中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較研究

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，但對于中國商業(yè)銀行來說，信用卡市場還處于起步階段，因此，通過對比分析并借鑒美國的一些先進做法，大力發(fā)展中國信用卡業(yè)務(wù)，以增強中國銀行的競爭力，具有非常重要的現(xiàn)實意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，對中美銀行信用卡業(yè)務(wù)進行對比，找出了中國銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應(yīng)的對策。 　　關(guān)鍵詞：中國信用卡業(yè)務(wù)；美國信用卡業(yè)務(wù)；比較分析
　　
　　信用卡是國際流行的先進支付工具，被稱為現(xiàn)代社會的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢，顯示出強大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
　　中國被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌�，近幾年來信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗還是運作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達國家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場的差異說明信用卡的發(fā)展與一國的經(jīng)濟發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境、營銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國際上通行的做法接軌，對促進經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。
　　
　　一、中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題
　　
　�。ㄒ唬┲袊�銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
　　目前，中國各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場都在積極推出車行的信用卡，使得中國信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長的勢頭。同時，信用卡作為一種新興的消費方式，不斷吸引著消費者，持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚。
　　但是，中國信用卡市場規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國信用卡市場呈現(xiàn)出一高兩低的特點，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國對信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
　�。ǘ�）制約因素（硬件方面）
　�。薄⑿庞每óa(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國金融市場上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬張。由于缺少個人資信、風(fēng)險監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對風(fēng)險普遍抱有畏懼心理，對信用風(fēng)險采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個重要因素。
　　２、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費時，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結(jié)算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設(shè)計上存在不足。
　�。�、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競爭。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競爭的手段，發(fā)卡銀行之間只視對方為競爭對手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費。
　�。ㄈ�）服務(wù)問題（軟件方面）
　　1、服務(wù)與收費。信用卡所提供的方便性與安全性，是其產(chǎn)品的核心。但在中國真正的信用卡并不多，目前的大多數(shù)信用卡實際上只是一種可以延期付款的借記卡。另外，中國銀行并沒有提供信用卡應(yīng)有的信用擔(dān)保，信用卡被盜用的風(fēng)險和損失全部由消費者負(fù)擔(dān)。事實上，中國銀行從開辦信用卡業(yè)務(wù)之時就一直在想方設(shè)法為自己規(guī)避風(fēng)險，拒絕提供真正的信用擔(dān)保，最初甚至要求消費者以存款質(zhì)押。在提供這樣的產(chǎn)品和服務(wù)的情況下，銀行卻還要按國際慣例收取年費。但他們沒有告訴消費者，我們的信用卡無論是產(chǎn)品內(nèi)核還是服務(wù)都和國際慣例相差甚遠(yuǎn)。
　　2、個別發(fā)卡行金融政策觀念不強，不按《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。為了吸收存款，為某些企業(yè)將存在銀行基本賬戶上的存款轉(zhuǎn)到信用卡賬戶上，有的甚至將單位商品銷售收入、營業(yè)收入、行政費等轉(zhuǎn)入信用卡戶，為企業(yè)單位辦理轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、發(fā)放工資、獎金等，實質(zhì)上超越了信用卡業(yè)務(wù)功能，履行了銀行基本賬戶的結(jié)算功能，形成了多頭開戶，為企業(yè)逃避還貸還息、偷稅、漏稅打開了方便之門。
　　
　　二、中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較
　　
　　（一）中美信用卡市場規(guī)模的比較分析
　　中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡境內(nèi)新增1.44億張，占到銀行卡市場增量的68%，共有11家銀行發(fā)行了400多萬張標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，成年人持有信用卡的比例開始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例開始接近1%�？梢姡�中國信用卡市場已經(jīng)初見雛形，但與境外成熟信用卡市場相比，市場規(guī)模還較小。
　　據(jù)統(tǒng)計，美國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了10億張，成年人持卡比例超過80%，信用卡占持卡人日常支出比例為25%；在8000萬擁有信用卡的家庭中，未清償?shù)钠骄�欠款�?000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月償清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意選擇最低還款方式承擔(dān)貸款利息。
　　從上述比較可以看出，中國信用卡市場還處于新興市場形成期向成長期過渡的階段，還處于其發(fā)展的初級階段。
　　（二）中美信用卡分期付款業(yè)務(wù)的比較分析
　　總結(jié)境外銀行卡市場的經(jīng)驗，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可分為以下幾種類型：郵購分期付款、POS分期付款、簽購單分期付款、現(xiàn)金分期付款。市場實踐中，POS分期付款、現(xiàn)金分期付款較為流行。
　　在境外較為發(fā)達的信用卡市場中，分期付款業(yè)務(wù)的開展情況并不一樣。在英、美等國家，由于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較充分，不僅銀行、專業(yè)化機構(gòu)大量發(fā)行通用型信用卡，許多大型商戶也普遍獨立發(fā)行私有標(biāo)識信用卡。相對于通用型信用卡，私有標(biāo)識信用卡的一大特點，就是為持卡人的商品購買提供費用較為優(yōu)惠的分期付款計劃（甚至零費用）。因此，在美國，通用型信用卡通常不提供分期付款計劃，但是，為了爭取新客戶申請通用型信用卡，發(fā)卡機構(gòu)偶爾也會提供較優(yōu)惠的分期付款計劃。 　　對于美國等發(fā)達的信用卡市場而言，中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)存在著巨大的市場潛力：
　　前一階段，在“郵購分期付款”的基礎(chǔ)上，中行、建行等多家銀行在全國積極推廣“POS分期付款”及“簽購單分期付款”，市場拓展非常迅速。
　　中國信用卡分期付款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，不僅是銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新爭取市場競爭優(yōu)勢的必然結(jié)果，也深刻地反映出銀行正在探索完善現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)盈利模式。中國自2003年進入“信用卡元年”以來，銀行都把信用卡視作最有潛力的個人金融業(yè)務(wù)，投入資源大力發(fā)展。年費收入、循環(huán)利息和商戶傭金是信用卡業(yè)務(wù)的三大收入來源，目前，減免年費已經(jīng)成為常規(guī)性的促銷手段，同時，持卡人尚未普遍養(yǎng)成使用循環(huán)信貸的習(xí)慣、信用卡沿用借記卡較低的商戶扣率標(biāo)準(zhǔn)，進一步限制了信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。在這種情況下，通過分期付款等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等尋求盈利增長是各商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的手段之一。
　　2005年底，中國信用卡透支余額不足150億，在總額為2.2萬億的個人消費貸款中僅占約0.7%。而美國市場中，這一比例通常在8%左右。兩者的差異，表明現(xiàn)階段信用卡還不是中國持卡人獲得消費貸款的一個主要途徑。此外，中國信用卡循環(huán)信貸利率屬于政府定價，銀行難以通過降低利率水平促進居民消費信貸需求。而推出信用卡分期付款業(yè)務(wù)，能夠有效地激發(fā)持卡人的消費信貸需求、培養(yǎng)持卡人的循環(huán)信貸習(xí)慣。其中，簽購單分期付款是持卡人以支付手續(xù)費的方式，自行承擔(dān)資金成本，實際上相當(dāng)于銀行為持卡人提供靈活便捷的個人貸款。
　　目前，中國信用卡市場還處于發(fā)展的初級階段，各類創(chuàng)新信用卡分期付款計劃的設(shè)計和推廣，有助于進一步發(fā)揮信用卡的消費信貸功能，加速發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)�？梢灶A(yù)見，信用卡分期付款業(yè)務(wù)有著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α?
　　
　　三、促進中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
　　
　　結(jié)合中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的弱點，對比分析美國的做法，本文對促進中國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提出以下建議：
　　（一）細(xì)分市場并采取不同的市場定位
　　1、對中國信用卡市場進行深入的調(diào)查研究，制訂有效的細(xì)分市場開發(fā)戰(zhàn)略。針對持卡人年齡、職業(yè)、收入、愛好等特點，劃分出不同的細(xì)分市場，銀行要針對不同細(xì)分市場，推出具有特殊服務(wù)功能的卡種來贏得消費者，占領(lǐng)特定的細(xì)分市場。
　　2、國外的商業(yè)銀行往往設(shè)立專門的附屬公司經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，即使留在銀行以內(nèi)，隸屬于零售金融部門，其經(jīng)營管理方式也相對獨立。只有當(dāng)銀行信用卡業(yè)務(wù)能給客戶提供高層次、高水平的服務(wù)，給客戶帶來了收益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的享受，才能不斷把信用卡業(yè)務(wù)做大、做深，促使其走上良性循環(huán)的道路。因此，國外的做法值得我們借鑒。
　�。ǘ�）通過營銷方式差異化提高效率
　　1、整合營銷渠道，提高營銷效率。將銀行信用卡部全面轉(zhuǎn)換為從事產(chǎn)品銷售、交易收單、特殊服務(wù)，依據(jù)統(tǒng)一政策開拓市場，改進服務(wù)，強化經(jīng)營。
　　2、介入用卡環(huán)節(jié)，通過抽獎、征（免）稅等措施，促進持卡消費的比重。持卡消費是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重點環(huán)節(jié)，連接發(fā)卡、受理兩大市場，促進持卡消費對加快信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展作用非常大。
　　3、實行統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一品牌宣傳、集中產(chǎn)品研發(fā)。采取一定的保護措施，扶持“銀聯(lián)”標(biāo)識卡和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，實現(xiàn)各類卡片、受理終端、業(yè)務(wù)處理流程和服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一和規(guī)范，建立合理的業(yè)務(wù)收費和利益分配機制，調(diào)動各方面積極性，發(fā)揮整體優(yōu)勢，盡快擴大持卡消費量。
　�。ㄈ�）進一步加強硬件建設(shè)
　　1、加快電子化進程，提高服務(wù)質(zhì)量。各家銀行應(yīng)針對當(dāng)前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務(wù)電子化進程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
　　2、加大技術(shù)投入，建設(shè)全國銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心。網(wǎng)絡(luò)中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，充分利用計算機與通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使持卡人實現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬、自動授權(quán)服務(wù)、網(wǎng)上購物等功能，同時實現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟效益。
　　3、打造強大的銀聯(lián)公司和銀聯(lián)品牌，鞏固銀聯(lián)網(wǎng)的地位，加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強業(yè)務(wù)鏈建設(shè)，推動銀聯(lián)品牌的國際化。
　　總之，國內(nèi)各發(fā)卡銀行在產(chǎn)品、服務(wù)手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上各有所長，只有加強交流與合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，才能使中國成為真正的信用卡大國，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費水平，促進經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。
　　
　　參考文獻：
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　　3、林功實,林健武.信用卡[M].清華大學(xué)出版社,2006.

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