商業銀行金融信息化研究

商業銀行金融信息化研究

摘 要 我國加入WTO后，逐步開放的業面臨著強有力的競爭。金融信息化也帶動我國金融業的。商業銀行通過信息化夯實基礎，提升金融信息化的技術水平、金融服務與創新能力，全面塑造新世紀的新金融，為國民的穩定發展和新經濟的成長提供強有力的保障。
　　 關鍵詞 金融信息化 商業銀行 金融創新
　　 中圖分類號 F830.33　　　　　　標識碼 A

雖然我們無法用具體的數字來描述信息技術在銀行業的所帶來的收益和成效，但是，如今信息通信技術已經滲透到銀行業的決策、管理、業務、服務等各個層次和領域，成為銀行業生存的技術基礎和業務創新甚至深層次改革的有力支撐。商業銀行應重視信息通信等新技術在金融業的應用，通過不斷發展和創新，構建了強大的信息技術基礎，建立高度集中統一的化服務體系，縮小與國外商業銀行的信息化差距。
1 金融信息化
金融信息化是構建在由通信、機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統一技術標準，通過不同速率傳送數據、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統互連在一起，創造金融經營、管理、服務新模式的系統工程。金融信息化有別于金融電子化，金融電子化提供的只是服務和管理的初級手段。當信息技術有了長足的發展后，信息技術便成為金融創新和發展的驅動力。
金融信息化包括兩方面的內涵，一是金融信息技術化，也習慣稱為金融電子化，金融電子化提供的只是服務和管理的初級手段；二是金融信息服務產業化，即通過金融電子化技術系統提供金融服務與金融信息服務。我國金融電子化經過二十多年的發展，已建立起在計算機和通信網絡基礎上的電子資金清算系統、柜臺業務服務系統和金融管理信息系統，初步形成了一個多功能、開放的金融電子化體系，有力地支持了我國金融業的改革和發展，推動了整個的信息化、化進程。雖然隨著我國金融電子化的逐步深化，我國金融電子化深層次的還存在不少，但是相對于金融信息服務產業而言，前者是發展中的問題，而后者則屬于發展的問題。
2 金融信息化建設意義及現狀
2.1 金融信息化建設的意義
實現金融信息化是我國中央銀行適應經濟信息化潮流的選擇，是我國中央銀行提高金融監管力度，防范金融風險，加強宏觀貨幣政策調控力度的重要保障。實現金融信息化是銀行和非銀行金融機構提高效率的必由之路。是銀行和非銀行金融機構開拓市場，更好地服務于客戶以及金融業務創新的重要基礎。金融信息化建設對同樣重要。對于全社會來說，企業是經濟活動的基本單位，企業的活力是整個社會經濟大系統活力的基礎，沒有廣大企業的信息化，就沒有它們對信息基礎設施、信息設備和信息服務的需求，全社會的信息化將失去最根本的基礎和推動力，信息社會也就更無從談起。而實現企業信息化的關鍵是要實現金融信息化。
2.2 金融信息化建設的現狀
目前，發達國家金融業的計算機應用經過后臺業務電子化、前臺業務電子化、網絡化及金融電子化創新四個階段，金融業務己全面實現了網絡化、信息化，20世紀90年代中后期進入全面創新階段，信息技術成為決定金融業發展的重要因素，而我國目前正處在網絡化階段。
我國金融電子化建設始于20世紀70年代，經過“六五”做準備、“七五”打基礎、“八五”上規模、“九五”見成效等幾個發展階段，從無到有，從小到大，已逐步形成一個全國范圍的金融電子化服務體系。
我國金融信息化建設取得了很大成績，先進技術的應用達到了國際先進水平。但是，運行效率、信息綜合程度和信息服務水平與發達國家相比還有較大差距，主要體現在：金融信息化發展戰略薄弱；金融信息化的技術標準與業務規范不完善；金融信息系統的安全可靠性亟待提高；跨行業、跨部門金融網絡尚未形成；金融信息系統集成化程度不高，深度不夠；基于信息技術的金融創新能力不足。
3 金融信息化對金融業的
在信息化進程中，作為國民經濟命脈的金融業對信息新成就的應用處于各行業的前列，金融信息化取得了長足進展。金融信息化是在金融領域全面發展和應用現代信息技術，以創新智能技術更新改造和裝備金融業，使金融活動的結構框架重心從物理性空間向信息性空間轉變。
3.1 帶來金融機構形態的虛擬化
虛擬化是指金融機構日益通過網絡化的虛擬方式在線開展業務，客戶直接在辦公室、家里甚至旅行途中獲得金融機構提供的各類服務，因此金融機構不再需要大量的有形營業場所和巨額的固定資產投資。全新的網絡銀行正借助互聯網技術，通過計算機網絡及其終端為客戶提供金融服務。
3.2 對金融機構經營方式和組織結構的影響
金融信息化導致金融機構經營方式的巨大變化，信息技術的廣泛應用正在改變著支付與結算、資金融通與轉移、風險管理、信息查詢等銀行基本功能的實現方式。金融機構將傳統的專用信息網絡拓展到公共網絡，各種信用卡、數字錢包得到了廣泛應用；實時在線的網絡服務系統能為客戶提供全時空、個性化、安全快捷的金融服務；基于信息技術的各種風險管理與決策系統（如自動授信系統、風險集成測量系統等）正在取代傳統落后的風險管理方式，大大提高了工作效率和準確性；新金融產品和服務的開發也在迅速加快。圍繞客戶的消費行為和需求，傳統銀行正進行新的結構設計，借助于信息技術重構其組織形式。金融信息化的作用將從提高金融業務的自動化程度，發展到對金融業經營方式和組織結構的深刻改變。
4 商業銀行實施金融信息化的重點
自20世紀90年代以來，以互聯網為核心的信息技術和全球經濟一體化進程的迅猛發展，深刻影響了國際競爭格局和人類的生存方式，引發了金融的巨大變革。其中，具有重大意義的變化趨勢是：跨國經營和混業經營成為金融業的主流模式，而技術成為現代金融發展的關鍵要素；客戶需求在主導著金融服務業的市場走向，風險管理是金融管理的核心，創新則是金融生存和發展的根本。
4.1 積極推進數據集中和整合，不斷提高銀行核心競爭能力
以信息通信技術的和成熟為基礎的數據大集中是信息化的發展大趨勢。“大集中”是一種通俗、形象的說法，其實質就是數據的集中和系統的整合。數據大集中可以使得銀行業發展初期數據分散、客戶資源割裂的狀態得到改變，提升銀行的管理水平，并增強業務開發能力和服務創新能力。數據大集中是提高銀行業核心競爭力的重要基石，一方面能夠對金融業務進行即時風險控制，另一方面支持新業務的大規模、低成本擴張。
4.2 實現從以業務為中心向以客戶為中心的轉變
銀行信息化要適應競爭環境和客戶需求的變化，創造性地信息技術對傳統業務運作過程進行集成和優化，實現信息共享、資源整合和綜合利用，把銀行的各項業務統一起來，實現優勢互補，統一調配各種資源，為銀行的客戶開發、服務、綜合理財、管理、風險防范建立堅實的技術基礎。在服務上，銀行必須從“以業務為中心”為核心的服務理念轉變到“以客戶為中心”。強化客戶本位的服務觀念，在增加業務種類、簡化操作手續、設置人性化的服務、提升產品性能等方面加快步伐。
4.3 進一步加強信息技術在銀行風險管理中的應用，實現風險管理的化
風險管理是銀行的生命線，風險管理水平是銀行核心競爭能力的重要內容。加強信息技術在銀行風險管理中的作用是提高風險管理水平、實現風險管理現代化的重要途徑。以信息化促進商業銀行內控機制的健全，提高風險管理的效率，可以更為有效地防范金融風險的發生。
4.4 推動銀行管理和決策信息化，努力提高銀行經營管理水平
要充分利用先進的信息技術，在信息整合的基礎上建立和完善決策支持系統。要進一步開發和完善綜合業務管理、信貸管理、財務管理、客戶關系管理、風險管理、市場營銷管理、績效考核管理系統，并實現信息系統共享。要充分利用銀行的數據信息，實現在數據集中基礎上深層次的數據利用，為銀行經營管理提供決策支持。基于數據倉庫的決策支持系統（DSS）能夠幫助銀行在決策上實現對客戶選擇的正確辨別和經營風險的自動預警，這將是銀行業下一輪關注的焦點所在，商業智能（BI）和自動化處理等解決方案也體現出了重要的價值。
4.5 加強銀行信息安全保障工作，維護系統安全運行
加強信息安全保障、維護系統安全運行關系到銀行信息化服務體系能否有效提供金融服務，是一項需要精心組織、常抓不懈的日常工作。銀行要加強信息安全管理體系建設和管理技術隊伍建設；加強機安全的定期檢查，建立信息安全保障、溝通機制；認真落實安全責任制，切實保障信息化服務體系安全、平穩、高效運行；要高度重視災難備份建設，災難備份建設要在綜合考慮運行和應急備份的基礎上統籌規劃，合理布局，穩步推進。
4.6 利用信息化，加強金融產品和服務創新
現代商業銀行信息化的發展極大地改變了傳統銀行的經營方式，通過收集客戶信息并進行充分的數據挖掘、調整和創新服務項目，設計出高附加值、特色強的金融產品，延伸金融的服務觸角，是銀行經營策略的核心所在。
由于商業銀行間同質化競爭越來越激烈，商業銀行加大了產品和業務創新力度，樹立品牌效應。金融產品和服務創新，主要表現在：其一，要加強個人銀行業務產品的創新，重點是穩步發展新的消費信貸產品和銀行卡業務。其二，要加強公司業務產品的創新，重點推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、境外籌資轉貸款、貿易融資、票據貼現業務；重點和開發信貸資產證券化、應收帳款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。其三，要加強房地產金融業務產品的創新，形成獨具特點的住房金融產品系列和服務組合。同時，積極探索住房儲蓄業務、住房抵押貸款證券化等住房金融產品的創新。
作為國民的命脈，金融的信息化水平在國民經濟信息化建設中發揮著舉足輕重的作用。今后，在金融業和信息通信業的共同推動下，金融業信息化水平將不斷提升，并將通過與稅務、海關、保險等國家重要部門的連接和資源共享，對整個國民經濟的運行水平的提升發揮有力的促進作用。

1 楊有振.金融信息化的發展與戰略[J].金卡工程，2004(9)
2 劉芳.對我國金融信息化的一些思考[J].中央財經大學學報，2003(3)
3 謝為安.金融工程與金融自由化[J].上海綜合經濟，2000(6)
4 肖晟.試論當代金融信息化「J].四川大學學報，2000(1)

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