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中國民營銀行準入制度研究
摘要：隨著我國經濟體制改革的深入和“入世”承諾的兌現，銀行業對民營資本的開放問題成為人們關注的焦點，因而發展民營銀行顯得日益緊迫，但這首先要求建立起相應的制度環境,尤其是準入制度。我國當前的民營銀行準入制度存在很多問題，如制度規范過于簡單而難以有效控制民營銀行的主體資格，進入壁壘過高而限制市場競爭等。因此，我國應適當降低市場準入門檻，逐步放寬業務領域，通過多種途徑促進民營銀行發展壯大。 關鍵詞：民營銀行 準入制度 民間資本一、我國民營銀行準入制度的現狀與缺陷
從我國目前的情況看，民營銀行市場準入的審批和監管主要集中在中國人民銀行和銀監會，而在審批過程中，主要的根據是《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《金融機構管理規定》等有關法律法規，遺憾的是，其中沒有一部是為民營銀行“量身定做”的。因而，我國民營銀行的準入制度雖已建立，但仍存在重大制度缺陷。
第一，相應的制度規范過于簡單，難以有效地控制民營銀行的主體資格。1995年7月1日起實施的《商業銀行法》第十二、十三條對設立商業銀行所應具備的管理人員、營業場所和注冊資本等作了一般性的規定，《商業銀行法》還規定，設立商業銀行，應經中國人民銀行審查批準，未經人民銀行批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。1999年6月20日頒發的《關于向金融機構投資入股的暫行規定》第十一條則對向金融機構投資的企業的盈利狀況、投資額度以及資金來源作了相關規定。從實際操作過程來看，這些一般意義上的規定顯得太過簡單，并不能為民營銀行準入的審批提供充分有力的依據，因而很難對民營銀行的主體資格加以有效控制。
第二，我國當前的民營銀行準入制度設置了過高的準入門檻，這在很大程度上限制了市場競爭。我國《商業銀行法》不僅規定了設立商業銀行的條件，而且特別強調，在審批設立商業銀行時應考慮當地經濟發展的需要和銀行業的競爭狀況，避免過度競爭。《中國人民銀行關于進一步規范股份制商業銀行分支機構準入管理的通知》中指出：“人民銀行審核股份制商業銀行機構發展規劃和籌建計劃時，要進行市場環境調查，其機構的發展應與經濟發展、市場需求相適應�！瓕τ诙嗉毅y行申請在同一城市籌建分行的，要結合對當地經濟發展、金融市場的分析，在對各家銀行綜合評估的基礎上，提出設立分行的意見，避免出現過度競爭”。具體做法是通過限制機構準入的數量限制過度競爭，在上述《通知》中明確規定“對于各項存款達到1000億元并且國內生產總值達到300億元的城市，一年之內最多新設兩家股份制商業銀行分行，對于相關指標達不到上述規模的城市，一年之內只允許新設一家分行”。這項制度規定的出發點是為了維護整個銀行體系的安全，防止銀行過度競爭，但事實上，由于限制了進入者的數量而在很大程度上限制了市場競爭，因此，客觀上帶來了諸如減少消費者福利、降低銀行業經營效率，以及弱化現有銀行努力動機的消極影響。
由以上分析可以看出，在我國，民營銀行的進入門檻的確很高，這樣的進入壁壘對一般的民營資本來說是“高不可攀”的。因而，在我國目前的準入條件和實際限制之下，民營銀行根本沒有獲得充分發展的可能。
二、政策建議
適度的準入制度有助于民營銀行的高質量進入，也有助于民營銀行體系的規范和繁榮，還有助于民營銀行風險的防范和社會公眾利益的保護。因此，我國應盡快采取有效措施完善民營銀行準入制度。
第一，對《中華人民共和國商業銀行法》等有關金融法律法規加以修改，明確規定民間資本享有“國民待遇”，可以依法設立銀行、允許上市和跨地區設立分支機構。在此基礎上，盡快出臺《民營銀行管理法》，對民營銀行的法律地位、機構類別、組織形式、設立條件、審批登記程序、業務范圍、市場退出及相關法律責任等做出明確而具體的規定，從而為完善民營銀行準入制度奠定堅實的法律基礎。
在不斷完善我國民營銀行準入制度的過程中，為保證預期效應的充分發揮，應在相應法律規范的框架內，使各項相關制度安排合理搭配，協調一致地發展，以盡可能地減少直至消除準入制度與其他制度之間的摩擦或阻力，使最終的制度安排能夠消除某些子制度可能帶來的負效應，從而加強準入制度與其他各項制度的合力。
第二，在審批民營銀行的過程中，應充分考慮以下幾個問題：
（1）應根據區域經濟發展的需要來考慮民營銀行的布局及市場定位。在相當長時期內，民營銀行將集中服務于缺乏融資渠道的民營企業，其市場定位應是區域性中小企業，因此，需要通過調查研究了解各地民營經濟的發展情況及其對融資的潛在需求，同時，民營銀行與國有銀行的服務對象并不完全重疊，所以不應對民營銀行的布點做過多限制。
�。�2）民營銀行還處于發展初期，限于規模，尚不可能具有壟斷性，但從長期看，有必要在審批民營銀行時，就考慮到今后民營銀行間的競爭格局。同時，應實現民營銀行準入過程中的公平競爭。新銀行的最終審批權必須高度集中在中央銀行手中，但在推薦過程中應實現多元化，盡量避免由于金融領域中的尋租活動，讓不合格的銀行混進金融市場。
�。�3）在有關當局對申請者資格進行評估的同時，可指定一家報刊作為披露申請單位報告的主要新聞媒體，可以建立讀者評論專欄，鼓勵民間對新申請單位的材料提出批評意見，甚至可以在互聯網上建立專門網站，所有申請者的資料都在網上公布，通過網絡邀請更多的人參與對民營銀行資格的審查。
第三，適當降低民營銀行市場準入的門檻，并逐步放寬業務領域，通過多種途徑促進民營銀行體系的發展�？梢晕崭嗝耖g資本入股現有的中小銀行（特別是城市商業銀行），逐步實現中小銀行民營化，將城市中小銀行發展為名副其實的民營銀行；而對現存的民間信用發展中的成功企業，如浙江臺州銀座城市信用社等，繼續支持其穩健經營和良性發展，并通過多種方式促進它們進一步轉制和業務升級，包括支持民間金融機構與國有銀行和股份制商業銀行的業務合作與戰略重組；在條件允許的情況下，也可以考慮民營資本自行發起并新設民營企業投資入股、以真正的民營機制經營的民營銀行。
第四，積極探索并適時發展地方性民營中小銀行。中小企業特別是民營企業在縣和鄉鎮經濟發展中占據著越來越重要的地位，據統計，目前民營企業在我國對GDP的增長貢獻率已達63%，對工業增加值的貢獻率已達74%， 在經濟增長中發揮著不可忽視的重要作用，而大力發展地方性民營中小銀行也是地方經濟發展的客觀需要。為此，在促進大中城市的商業銀行民營化發展的同時，必須加快農村金融體制改革步伐，增強農村信用社的功能，發展與民營投資相適應的各類銀行及非銀行金融機構，使地方性民營中小銀行成為促進地方經濟發展的重要金融支持力量。
第五，我國四大國有商業銀行由于產權虛擬、吃國家“大鍋飯”、經營機制過死等原因，不良資產一直居高不下。據中國人民銀行統計，2003年四大國有商業銀行的不良資產率高達19.56%，2004年達13.22%，2005年經過剝離部分不良資產，四大國有商業銀行的不良資產率下降到8.79%， 雖有明顯下降，但這與發達國家優秀銀行的2%—3%的不良資產率相比，還差得很遠，因此，我國可以考慮在國有商業銀行股份制改造增資擴股時，在一定程度上，積極吸收民間資本的參與，以此改善國有商業銀行的經營機制，促進國有商業銀行的民營化，完善其公司治理結構。
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