探析我國金融創新的現狀與發展路徑

探析我國金融創新的現狀與發展路徑

摘要： 金融創新是金融發展的動力，也是我國金融改革深化的必然選擇。本文分析我國金融創新的現狀和特點，深入探索金 融創新發展的路徑，認為應在組織體系、管理制度、金融市場、金融產品和監管等方面進行創新，對進一步推動我國的 金融創新具有重要的理論意義和現實意義。

關鍵詞：金融創新；現狀；發展路徑
　　
　　一、金融創新的涵義和作用
　　
　　金融創新的核心在于“創新”，只要出現在金融領域的新事物、新現象、新活動，都可以認為是金融創新。金融創新有廣義和狹義之分。狹義的金融創新僅指金融工具的創新。廣義的金融創新則包括金融工具、金融市場、金融業務、金融制度、金融機構、金融手段在內的整個金融系統的創新。
　　金融創新的出現并非偶然現象，從本質上說，它是經濟發展的客觀要求，是金融市場發展到一定階段的產物。金融是現代經濟的核心，經濟的快速發展使得原有的金融系統難以適應新的需要，于是改革創新就被提上了議事日程。上世紀60年代西方國家的創新浪潮就是在經濟發展日新月異，金融行業競爭日趨激烈和科學技術飛速進步的背景下出現的。從金融創新的發展歷程，我們可以看到金融創新出現的原因主要是：
　　第一，為了規避風險，增強安全性。世界經濟的一體化和復雜化，使得引發商業銀行資金安全的風險因素逐漸增加，信用風險、利率風險、匯率風險以及通貨膨脹風險、政策風險等諸多因素使得資產價格波動不已，這就促使銀行等金融機構想盡辦法通過創新，開發新的金融產品和金融業務規避各種風險，力求資金的安全性。
　　第二，為了滿足客戶和自身需要，增強流動性。對金融業來說面臨各種客戶，他們對資金和金融工具的需求存在很大差異，這就需要金融業研發許多創新理財產品和流動性不同的金融工具，在為客戶提供盈利的同時，又滿足客戶的資產流動性需要。
　　第三，為了適應競爭，增強收益性。金融機構間業務交叉越來越明顯，競爭日趨激烈.為了在競爭中獲勝，各金融企業必須重視節約成本，提高服務質量，爭奪市場。在這種環境下，為實現利潤增長，金融機構就必須進行金融創新，以求實現利潤最大化目標。
　　第四，為了逃避管制，增強靈活性。在金融管制和金融法律約束條件下，金融業經營范圍受到制約、收益受到影響，為擺脫困境金融業會通過創新業務和創新工具逃避管制，迫使管理當局放松管制。
　　第五，微機與通訊技術進步，推動了新技術新產品。20世紀80、90年代科學技術迅猛發展，尤其是以計算機和通信技術為核心的信息技術的飛速發展，為金融業的發展和金融創新提供了技術支持。技術的進步使得金融業進入無紙化操作的電子時代，從而為金融要素的重新組合提供了更多的空間，促進了創新的實現。
　　金融創新作為金融發展的重要推動力，對整個金融業乃至整個經濟體的運行都產生了廣泛而深遠的影響。
　　一方面，金融創新促進了金融業的競爭和金融系統效率的提高。金融創新使得各種金融機構的業務突破了傳統的局限，相互之間的滲透越來越強，從而促進了金融業內的競爭。與此同時，金融創新創出了多功能、多樣化和高效率的金融產品與金融服務，滿足了不同類型消費者不同層次的需要，擴大了資金來源和運用的規模，增加了盈利的機會。而現代科學技術的運用，降低了交易成本，提高了工作效率，增強金融機構的活力和競爭能力，從而推動了整個金融業的發展。
　　另一方面，金融是現代經濟的核心，金融創新對整個國民經濟的發展也起到推動作用。通過金融創新使融資渠道多樣化，融資形式靈活化，從而更好地滿足了籌資者對融資的不同要求，為經濟發展提供更充足的資金支持。同時，通過金融創新增強金融業抗風險能力，為金融的穩定創造有利條件。而金融穩定是國民經濟健康發展的重要保證和前提，有了穩定的資金融通和貨幣流通環境，才能有整個經濟的協調、持續和穩定的發展。
　　
　　二、我國金融創新的現狀分析
　　
　　我國的金融創新是從我國實行改革開放后逐步開始的，歷經20多年，取得了顯著的成績，主要體現在：
　　在組織制度方面，建立了統一的中央銀行體制，完成了中央銀行大區行的機構建設框架，形成了以4家國有商業銀行和十多家股份制商業銀行為主體的銀行體系，城市信用社改組為城市商業銀行，建立了近百家證券經營機構、多家保險機構和其他非銀行金融機構，初步形成了多元所有制結構、多種金融機構并存的金融企業體系。同時，放寬了外資銀行分支機構和保險業市場進入條件，初步建立了外匯市場，加快了開放步伐。
　　在管理制度方面，中央銀行從純粹的計劃金融管制變為金融宏觀調控，調控方式由計劃性、行政性手段為主向經濟和法律手段為主轉變；放松了對金融機構業務管制，各專業銀行可開辦城鄉人民幣、外匯等多種業務，公平競爭；對信貸資金的管理從“統一計劃、分級管理、存貸掛鉤、差額包干”到“計劃指導，自求平衡，比例管理，間接調控”的不斷改革，商業銀行全面實行資產負債比率管理；外匯管理體制實現了匯率和人民幣經常項目下的自由兌換等等。
　　在金融市場方面，形成了多種類、多層次，初具規模的金融市場體系。建立了同業拆借，商業票據和短期政府債券為主的貨幣市場；建立了銀行與企業間外匯零售市場、銀行與銀行間外匯批發市場、中央銀行與外匯指定銀行間公開操作市場相結合的外匯統一市場；在資本市場方面，建立了以承銷商為主的一級市場，以上海、深圳證券交易所場內交易為核心、以城市證券交易中心為外圍、各地券商營業部為網絡的二級市場。
　　在金融業務方面，負債業務上出現了保值儲蓄存款、住房儲蓄存款、委托存款、信托存款等新品種；資產業務上出現了抵押貸款、質押貸款、按揭貸款等品種；中間業務上推出多樣化服務，開辦個人匯款、個人支票業務，擴大各種代理業務，開發多功能的信用卡等等。
　　在金融工具方面，主要有國庫券、商業票據、短期融資債券、回購協議、大額可轉讓存單和長期政府債券、企業債券、金融債券、股票、受益債券、股權證、封閉式基金、開放式基金等貨幣市場和資本市場金融工具。
　　在金融技術方面，金融機構電子化裝備水平不斷提高，電子信息技術在金融中廣泛應用。目前，我國已全面實現了金融機構資金匯劃電子化，證券交易電子化，信息管理電子化和辦公自動化，出現了電子貨幣“一卡通”、網上銀行、網上股票交易等新型電子與網絡金融業務，在金融技術上實現了與國際金融業的對接。
　　從上述分析可以看到，我國金融創新已經全方位展開。通過金融的改革創新，增強了我國金融業的競爭力和抗風險能力，提高了金融企業的效率和服務質量，信貸資產質量有所好轉，盈利狀況逐步改善，從而極大地推動了金融業的發展，也為整個國民經濟的發展提供了有力的金融支持。但是，從總體上說，我國的金融創新仍處于一個較低的階段，主要表現在：第一，吸納性創新多，原創性創新少。以金融工具為例，改革開放以來，創新的金融工具達100多種，但是85%是從西方國家引進的。第二，數量擴張創新多，質量提高創新少。以銀行卡業務為例，近年來各商業銀行在銀行卡業務上投入了大量的人力、物力和財力，發行的銀行卡數量已經相

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