購買兒童商業醫療保險需知
隨著兒科醫療資源匱乏，兒童醫療保障不足等問題取得越來越多的市場認知，從政策面和商業層面都有許多看好兒科醫療的舉動。為了獲得用戶對兒童醫療保障以及醫療服務的需求的理解，Latitude Health于今年8-9月進行了針對個人用戶兒童商業保障及醫療服務需求以及購買行為的調研。
本次調研的有效用戶為912名，其中40%位于北上廣地區，18%位于浙江和江蘇。52%的用戶年齡在31到40歲之間，98%有子女，其余2%處于待產狀態。76%的用戶子女年齡在6歲以下。從學歷和家庭經濟條件來看，本科及以上學歷擁有者占66%，有59%家庭年收入為10萬到30萬之間。
在參與調研的用戶中，85%都為子女購買了保險。其中購買比例最高的是兒童大病保險，接近一半的用戶為子女購買了這類產品；其次，37%的用戶為子女購買了兒童意外保險，27%的用戶購買了兒童住院保險。
購買兒童商業保障的核心考慮：提高保障
用戶購買兒童商業保險最核心兩大理由是“大病開銷很大，商業保險可以分擔風險”以及“兒童醫保保障不夠，自費太多，商業保險可以補充”，分別有60%和59%的用戶選擇了這兩個理由。可見用戶對購買兒童商業醫療保障的核心考慮是保障本身。相比之下，選擇“公立兒科服務不好，希望去VIP或高端私立醫院就診”的比例并不高，只有17%的用戶選擇了這個原因作為購買兒童商業保險的理由。
從用戶對保障的需求來看，明顯偏向醫療開支較大的項目，68%的用戶表示他們希望兒童醫療保障的核心是大病，53%表示希望是住院。只有38%的用戶希望兒童商業保險保障門診日常開銷，9%的用戶希望保障核心是報銷VIP或高端私立醫院。
這與我們之前在針對成年人的商業保障調研中得出的用戶行為結論是一致的。用戶對目前的醫療保障的程度和范圍不滿意，這是他們考慮通過商業保險提升保障程度的核心考慮。而無論在成年人還是兒童的商業保障需求上，且讓用戶最有危機感的是開支較大的醫療項目——大病及住院。相比之下，用戶對去高端私立醫院或VIP就醫都不是最核心的購買商業保險的原因。
不購買的原因：不知道怎么選擇產品
在沒有購買任何兒童商業保險的用戶中，43%表示沒有購買的原因是“不知道買哪種產品好”，29%的用戶則表示“保險欺騙性質太多，不信任”，這兩點與我們今年7-8月進行的對成年人商業保險購買行為和需求的調研得出的結論是一致的，也就是在學歷相對較高，家庭收入中等的用戶群中，對商業保障的需求存在，但市場上商品不符合他們的需求，以及不知道如何選擇產品是阻礙他們實現購買行為的主要原因。
在本次調研中，沒有購買任何兒童商業保險的父母中，只有6%明確表示他們未來也不會購買保險，44%的父母表示如果有合適的產品，他們會買。因此從這個角度來說，商業保險的教育機會是存在的。
兒童商業保險預算：3000元的分水嶺
接近六成的用戶愿意每年在兒童商業保險上花費的費用在3000元以下，愿意每年花費6000元以上的用戶占11%。這一觀察與在成年人商業保險調研上得出的結論一致，也就是說，3000元的`保險預算是一個非常明顯的分水嶺。
隨著中國中產階級在不動產上投入越來越多，負債率增高，個人積蓄下降，未來可用于風險防范的資金會越來越少，而保險這一需要教育的產品目前尚未成為中產階級防范風險的主要途徑，相反是被很多用戶當成另一種理財的方法，缺乏風控的基本意識。在這些市場不利條件下，面對家庭資金的緊張，要大幅度提高保障預算會非常困難。
而從保險產品設計的角度來看，3000元到6000元的個人預算沒有辦法與之匹配有價值的保障額度以及服務，尤其在逆選擇極強的兒童保險領域，加上目前中國醫療市場上服務方行為難以控制的因素，無法在保障程度和用戶接受度上取得平衡。
用戶選擇兒童商業保險的依據和途徑：看重保障，熟人銷售
用戶選擇購買兒童商業保險的考慮因素按照重要性排序分別是醫療保障額度和范圍（54%），保險公司服務能力（38%）以及理賠效率和方便性（37%）。對這三點的考慮在真正有需求的用戶中甚至略超過了價格因素（30%）。而相比之下，用戶對“VIP和私立醫院報銷比例”的選擇比例只有20%。
在兒童商業保險的購買渠道上，用戶選擇比例最高的是聽朋友推薦，超過三成用戶選擇了這一渠道。除此之外的主要渠道是保險銷售員（29%），以及自己搜信息，直接找保險公司（28%）。由此可見在兒童保險的購買上，父母通過熟人介紹以及自己搜索的程度遠遠超過了陌生式銷售，用戶選擇比例最低的就是電話銷售這一最為陌生的模式。不過，值得注意的是，有26%的用戶表示他們通過醫生和醫院推薦來購買保險，這一中國特有的現象也提示保險公司，從醫療服務渠道獲得的客戶有更強的逆選擇行為，將大大增加保險公司的風險。
用戶認為目前市場上的兒童健康保險的不足之處是醫療保障不夠全面（很多不報銷），有56%的用戶選擇了這一因素；其他的不足之處還包括保險公司在投保后服務質量不足（37%），以及報銷流程太復雜（34%）。只有27%的用戶認為兒童健康保險的不足之處是VIP和高端私立醫院覆蓋過少。
這與用戶對保障需求和購買行為上所體現出來的趨勢一致，也就是用戶更看重保障本身以及保險公司在投保后的服務質量。
【購買兒童商業醫療保險需知】相關文章：
愛爾蘭留學需知：購買醫療保險11-19
如何購買稱心如意的商業醫療保險11-17
關于商業醫療保險11-18
美國留學必須購買醫療保險12-03
新加坡留學購買醫療保險須知11-29
商業醫療保險改革戰略11-25
商業醫療保險怎么買08-13
留學生必須購買醫療保險12-03
上�？蓡为氋徺I終身醫療保險11-21
兒童醫療保險11-23