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如何應(yīng)對養(yǎng)老儲備不足？
如何應(yīng)對養(yǎng)老儲備不足：別忘了借助復(fù)利的力量
近日，花旗銀行與友邦中國聯(lián)合發(fā)布《中國居民養(yǎng)老準(zhǔn)備洞察報(bào)告》(以下簡稱“《洞察報(bào)告》”)，對來自北京、上海、廣州、深圳、杭州、南京等13個(gè)大中型城市25至65歲人士、流動(dòng)資產(chǎn)在25萬~500萬元人民幣者進(jìn)行調(diào)查，其中75%尚未退休。
結(jié)果顯示，首期中國城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老準(zhǔn)備指數(shù)為62.6分，僅剛剛符合及格線。其中，受訪者對于退休養(yǎng)老的信心水平(71.6分)及計(jì)劃程度(74.6分)得分較高，而知識掌握(59.2分)和儲備狀況(43.4分)得分較低。這無疑顯示出人們在“退休”這件事上理想與現(xiàn)實(shí)的差距。
“早退休”就更需要多儲備
《洞察報(bào)告》顯示，近七成受訪者對退休養(yǎng)老生活有美好憧憬。包括與家人關(guān)系和睦，享受天倫之樂;保持身體健康，安排自己的時(shí)間;不依靠其他人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼維持生活，有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源，維持一定的生活質(zhì)量。近五成受訪者有強(qiáng)烈的信心實(shí)現(xiàn)以上這些設(shè)想。43%認(rèn)為只要有良好的規(guī)劃安排，可以完全實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)。
此外，27%的受訪者計(jì)劃提前退休，59%計(jì)劃正常退休。這意味著男性大多計(jì)劃在60周歲或提前退休，而女性大多計(jì)劃在55周歲或提前退休。
對于這樣的結(jié)果，友邦保險(xiǎn)首席執(zhí)行官蔡強(qiáng)提醒說，中國城鎮(zhèn)居民可能對于長壽風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足。以上海為例，目前平均壽命為82歲，其中女性的壽命比男性高5%。長壽已經(jīng)成為一個(gè)大趨勢，而這就意味著退休生活的時(shí)間在逐漸拉長，為養(yǎng)老進(jìn)行準(zhǔn)備的時(shí)間則越來越短。尤其當(dāng)你抱有“提前退休”的想法時(shí)，就需要在更短的時(shí)間里為更長的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。
別忘了借助復(fù)利的力量
在本次調(diào)查的受訪者中，有67%正在進(jìn)行退休養(yǎng)老的相關(guān)投資和儲蓄，有23%計(jì)劃進(jìn)行相關(guān)儲備，剩下的10%被訪者并無計(jì)劃進(jìn)行退休養(yǎng)老準(zhǔn)備。值得注意的是，三類人群對于養(yǎng)老準(zhǔn)備的理想年齡有較大認(rèn)知差。正在進(jìn)行退休養(yǎng)老投資、儲備的人群認(rèn)為，開始準(zhǔn)備的理想年齡為36.3歲，這一結(jié)果遠(yuǎn)早于計(jì)劃準(zhǔn)備的受訪者41.9歲和無計(jì)劃進(jìn)行退休養(yǎng)老投資儲蓄的人群假設(shè)的理想年齡48.6歲。
調(diào)查顯示，以40歲為界，年輕受訪者尚未真正仔細(xì)考慮退休問題，較多是以目前的生活狀態(tài)和資金積累狀況來預(yù)估未來退休生活。然而他們正處于工作生活穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)較輕的時(shí)間段，因此對未來退休生活深具信心。年長受訪者已經(jīng)處于上有老下有小的階段，生活中面臨的問題增多，如自己的健康、父母的養(yǎng)老等，他們會開始疾病防范方面的計(jì)劃，但對整體退休生活計(jì)劃并不多。
縱觀調(diào)查所覆蓋的13個(gè)城市，受訪者對退休養(yǎng)老投資或者儲蓄相關(guān)金融產(chǎn)品的定位還很模糊。他們在選擇“退休養(yǎng)老金融產(chǎn)品”時(shí)，聲稱更看重“安全穩(wěn)健、保值增值”的產(chǎn)品屬性，也能忍受“靈活性” 稍差的產(chǎn)品。然而當(dāng)被問及收益率，他們對“退休養(yǎng)老金融產(chǎn)品”及“一般金融產(chǎn)品”的預(yù)期并無明顯差異，甚至略高于“一般金融產(chǎn)品”的預(yù)期收益率0.1%。
對于這種既希望穩(wěn)健又期待高收益率的心態(tài)，花旗銀行零售銀行業(yè)務(wù)總監(jiān)連錦東認(rèn)為過于理想化，有失可操作性。“盡管高收益、低風(fēng)險(xiǎn)是‘最佳方案’，但現(xiàn)實(shí)中并不可行。”連錦東指出，在看養(yǎng)老產(chǎn)品回報(bào)時(shí)，不要與一般理財(cái)產(chǎn)品做比較，因?yàn)橐话憷碡?cái)產(chǎn)品的年限較短，同時(shí)回報(bào)具有延續(xù)的不確定性。而養(yǎng)老儲備講求的是現(xiàn)在的投入換取未來穩(wěn)定的現(xiàn)金流，在這個(gè)前提下，退休計(jì)劃是15、20年甚至更長時(shí)間的事情，因此更應(yīng)該“穩(wěn)”字當(dāng)頭。
“實(shí)際上，借助復(fù)利的力量，就算年化收益率不高，也能在長期積累后收獲豐厚。”連錦東舉例說，假設(shè)60歲為退休年齡，現(xiàn)在36歲，也就是有24年的儲備時(shí)間，那么，要在60歲積累500萬元的退休儲備，按年利率5%計(jì)算，每年的投入只需要11萬元。而如果你的儲備年限只有10年，那么你每年投入的資金就需要達(dá)到近40萬元。
因此，與其匆匆忙忙為了高收益而冒風(fēng)險(xiǎn)，還不如拉長儲備時(shí)間，賺取穩(wěn)穩(wěn)的收益，一樣能夠安心養(yǎng)老。
早日儲備彌補(bǔ)收支缺口
在此次調(diào)查中，受訪者對退休后每月家庭開銷的預(yù)估值約為8761元(排除通脹因素)，而這些開銷包括了家庭日常開銷、家庭大額開銷、醫(yī)療、購物休閑、子女婚事、子女日常生活和教育費(fèi)用等預(yù)期開銷項(xiàng)。與此同時(shí)，被視為退休后主要經(jīng)濟(jì)來源的“國家養(yǎng)老金”助力有限，目前政府發(fā)放的企業(yè)退休職工平均養(yǎng)老金僅在2000~4000元，僅靠養(yǎng)老金顯然無法負(fù)擔(dān)退休后每月家庭開銷。
值得注意的是，在受訪人群中，有1/3的已退休受訪者承認(rèn)養(yǎng)老準(zhǔn)備不足，認(rèn)為目前生活水準(zhǔn)僅能繼續(xù)維持10年。這意味著這些退休族在10年之后的生活品質(zhì)可能大大降低，他們可能需要在退休后依然采用較為激進(jìn)的投資方式來獲取高預(yù)期回報(bào)，否則，養(yǎng)老儲備的窟窿將難以填補(bǔ)。
我們知道，在養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，很重要的一步是先確定自己退休后需要怎樣的生活，再倒推需要累積多少儲備。對此，連錦東特別提醒說，醫(yī)療方面的開支尤為值得重視。“對現(xiàn)在的4-2-1家庭或是4-2-2家庭來說，‘夾心族’不僅要考慮到自己今后的醫(yī)療儲備，也不能忘了父母在這方面的潛在開支。”連錦東說，當(dāng)60歲退休時(shí)，父母仍然健在，所以還有贍養(yǎng)上一代的需求。
構(gòu)建養(yǎng)老儲備“金字塔”
那么，究竟如何規(guī)劃才能有效保證養(yǎng)老生活品質(zhì)呢?
比較可行的做法是參考“金字塔”構(gòu)造，先完善底層基礎(chǔ)，再慢慢向上搭建。
簡單來說，最底下的一層為“健康資產(chǎn)”，也就是通過一份涵蓋面比較廣的醫(yī)療保險(xiǎn)來確保如果有任何事情發(fā)生，你的家庭生活保障不會被破壞，這是最基礎(chǔ)的。
然后中間一層，你可以通過“社保養(yǎng)老金+企業(yè)年金+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”的模式來確保退休后，每月現(xiàn)金流滿足需要。其中，如果企業(yè)年金部分比較充足，那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額可適當(dāng)降低，反之，則需要更多依賴商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)填補(bǔ)退休開支的缺口。
之所以會選用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，原因在于其回報(bào)具有確定性、穩(wěn)定性的特點(diǎn)。在購買保險(xiǎn)時(shí)，你就能明確知道未來的現(xiàn)金流入情況，根據(jù)自身情況變化再及時(shí)增加保障。不存在虧損的可能，期限也較其他理財(cái)產(chǎn)品長很多。
在有效保證養(yǎng)老現(xiàn)金流后，你可以適當(dāng)做一些風(fēng)險(xiǎn)投資，因?yàn)榧幢愠霈F(xiàn)虧損，或是達(dá)不到預(yù)期收益率，也不會對你的養(yǎng)老生活產(chǎn)生威脅。而這樣的組合，也有望實(shí)現(xiàn)收益的更大化。
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