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銀行中級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)：中小企業(yè)主的理財(cái)規(guī)劃
在我們平凡無奇的學(xué)生時(shí)代，是不是經(jīng)常追著老師要知識(shí)點(diǎn)？知識(shí)點(diǎn)也可以通俗的理解為重要的內(nèi)容。哪些知識(shí)點(diǎn)能夠真正幫助到我們呢？以下是小編收集整理的銀行中級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》知識(shí)點(diǎn)：中小企業(yè)主的理財(cái)規(guī)劃，僅供參考，大家一起來看看吧。
【中小企業(yè)特征】
1.風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較弱
2.管理水平整體較低
3.資金籌集渠道較窄
4.資金使用規(guī)劃不足
【中小企業(yè)主人群分類】
1.性格特征：以自我為中心、做事干練、決策簡練、時(shí)間觀念強(qiáng)
2.家庭特征：白手起家、帶有企業(yè)特征、家庭分工、家庭重組
3.風(fēng)險(xiǎn)特征：企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人人身風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)傳承風(fēng)險(xiǎn)
【人群分類特征】
1.業(yè)余投資愛好者
2.精明生意人
3.企業(yè)主導(dǎo)型
【理財(cái)偏好】
1.服務(wù)便利性，一站式服務(wù)
2.資產(chǎn)配置上出于私密性考慮、分散
3.理財(cái)目標(biāo)：財(cái)富保值增值
【中小企業(yè)理財(cái)特點(diǎn)和需求】
1.企業(yè)融資需求迫切
2.風(fēng)險(xiǎn)隔離要求規(guī)范
3.財(cái)務(wù)管理需求強(qiáng)烈
【中小企業(yè)融資需求】
特點(diǎn)：周期短、頻率高、額度小
購買理財(cái)特別需要注意什么？
1、理財(cái)產(chǎn)品在籌集期間收益計(jì)算問題
2、理財(cái)產(chǎn)品到期后回款問題
3、理財(cái)產(chǎn)品的資金流向
4、理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)
5、理財(cái)產(chǎn)品的安全問題。
企業(yè)為什么需要理財(cái)
隨著國家提出的“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的口號(hào)，以及社會(huì)各種平臺(tái)給出的各種機(jī)會(huì)，很多個(gè)人或家人經(jīng)營的形式個(gè)體戶都開始越做越大逐漸成為小企業(yè)，而很多創(chuàng)始人在成立之初就開始身兼CFO之職，但受限于工作忙碌，這些企業(yè)負(fù)責(zé)人已經(jīng)將大部分精力投入到業(yè)務(wù)方面，沒時(shí)間關(guān)注主營業(yè)務(wù)以外的事情及解決企業(yè)成長中的各種專業(yè)問題，就容易忽視企業(yè)投資理財(cái)，即便做了一定額度的投資，也只是追求短期目標(biāo)，缺乏長遠(yuǎn)性；
而且原本規(guī)模較小，財(cái)務(wù)工作只要做到賬實(shí)相符就行了，投資理財(cái)方面也只是短期，銀行資金業(yè)務(wù)也相對(duì)簡單，隨著公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，設(shè)立分公司、業(yè)務(wù)分銷等，公司內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)一下復(fù)雜起來，如今實(shí)在力不從心，導(dǎo)致了小企業(yè)在發(fā)展過程中必然會(huì)遇到各種瓶頸，我們這次要講的，就是小企業(yè)經(jīng)營中財(cái)務(wù)的理財(cái)問題。財(cái)務(wù)管理影響著企業(yè)發(fā)展與生存，而投資理財(cái)沒有最大化分分鐘讓企業(yè)一年虧上上百萬純利潤。
對(duì)于資金管理，一般怎么做？
第一、建立有序的資金循環(huán)機(jī)制，除了加大催收力度，不妨從壓縮企業(yè)開戶銀行數(shù)目開始做起。小企業(yè)只需要建立收、支兩個(gè)帳戶，就可以更好更簡單地做到資金循環(huán)管理，付款帳戶根據(jù)預(yù)算存入資金，同時(shí)收款帳戶根據(jù)預(yù)算專注于理財(cái)，這樣做既可以確保帳戶安全，又可以防止散落在各個(gè)帳戶的資金閑置。
第二、提前做好授信的工作。很多企業(yè)由于采購、風(fēng)險(xiǎn)等多種原因，會(huì)在沒有預(yù)示的情況下資金突然周轉(zhuǎn)不靈，問人借錢明顯不靠譜，高利貸又承受不了，其它貸款又需要時(shí)間審批，眼看原材料轉(zhuǎn)手就能賺錢了，卻變成了工資發(fā)不下，員工將要流失的境地，這是誰都不愿意見到的。怎么辦？我們給出的建議就是做好銀行的授信工作，授信指的是商業(yè)銀行一年內(nèi)給授信企業(yè)提供的信用擔(dān)保并給予具體額度。在這個(gè)額度內(nèi)，企業(yè)可以循環(huán)貸款，不需要抵押和擔(dān)保，憑信用就可以從銀行貸款。我們建議選擇銀行中一些利率低且隨借隨還的產(chǎn)品，例如稅務(wù)相關(guān)的貸款產(chǎn)品。這樣做，即使你只是把現(xiàn)金做了定期理財(cái)，也不用慌于是否要把利息虧掉取回或使用高利率的質(zhì)押貸。至于為什么選擇銀行的產(chǎn)品，因?yàn)橐环矫嬲?guī)，另一方面利率比其它金融機(jī)構(gòu)的低很多，還不時(shí)搞活動(dòng)，有可能會(huì)低于理財(cái)?shù)睦逝丁?/p>
第三、加強(qiáng)資金預(yù)算管理。每個(gè)企業(yè)，都會(huì)有固定的收支節(jié)奏，在有一年完整做帳的基礎(chǔ)上，給資金做好賬目分類，即可以通過同比和環(huán)比來預(yù)測(cè)近一月的資金需求，每月整理并核對(duì)找出差異原因，即可對(duì)資金的把控越來越準(zhǔn)確，對(duì)找出事業(yè)的突破口也提供了很大的幫助。
第四、就是今天要講的——積極對(duì)待市場(chǎng)投資。
首先理財(cái)我們可以分為銀行理財(cái)、證券理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、投資理財(cái)四種類型，而針對(duì)于個(gè)人或小企業(yè)，我們推薦的是銀行理財(cái)，通常趨向于不虧本，而且又能靈活周轉(zhuǎn)，所以銀行理財(cái)是首選。
中小企業(yè)如何理財(cái)
1、善于利用閑錢生財(cái)
理論上講，企業(yè)的資金只要閑置一天（含）以上就可以理財(cái)了，可以投資于“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”之稱的“貨幣市場(chǎng)基金”，還能保持資金極高的流動(dòng)性，該類基金近期的年利率遠(yuǎn)高于0.81%的銀行活期儲(chǔ)蓄存款利率。以1000萬閑置資金為例，投資貨幣基金每天收益大約在700元左右，而在銀行每天的存款收益僅為220元左右。
2、充分利用金融工具
目前許多中小企業(yè)有融資需求，企業(yè)可以利用金融工具為我所用，比如利用信托公司的“資產(chǎn)融資”業(yè)務(wù)，簡而言之就是企業(yè)可以將機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給信托公司獲得資金，然后再向信托公司租用這套機(jī)器設(shè)備，這樣既融到了資金，又不會(huì)耽誤生產(chǎn)�！陡２妓埂分袊缓狸惤鹆x當(dāng)年有過這樣的經(jīng)歷：陳金義在沒有發(fā)跡前，有機(jī)會(huì)做一個(gè)蜂蜜加工廠，建一個(gè)蜂蜜加工廠需要30萬元，但當(dāng)時(shí)陳金義手頭僅有3萬元。他將這3萬元存入銀行，隨后又利用這3萬元做抵押，從銀行貸出6萬元，又用6萬元做抵押，貸出12萬元，如此一直到貸出辦工廠所需30萬元。蜂蜜加工廠辦起來，陳金義的事業(yè)也逐漸走上正道。財(cái)富如水，不停流動(dòng)才能增值。
3、借助銀行理財(cái)
當(dāng)前，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用已經(jīng)逐漸得到了認(rèn)可。其所面臨的融資難問題也引起銀行業(yè)界的重視。目前，隨著銀行對(duì)于中小企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的重視逐漸深入，市面上各項(xiàng)金融服務(wù)與創(chuàng)新產(chǎn)品也層出不窮，而不少商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)理財(cái)?shù)姆⻊?wù)和產(chǎn)品已經(jīng)越來越豐富。
4、規(guī)避匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
為滿足持有外幣資產(chǎn)的中小企業(yè)外匯理財(cái)需求，多家銀行推出了與匯率掛鉤的中小企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品。那些在賬戶上有短期沉淀小額外幣資金的企業(yè)，可通過這種理財(cái)方式讓閑置資金不斷滾動(dòng)，從中獲取較高的存款收益。然而，選擇外幣理財(cái)，同時(shí)必須考慮人民幣升值風(fēng)險(xiǎn)。自2005年7月匯改以來，人民幣兌美元匯率累計(jì)升值已超過9%，有外貿(mào)業(yè)務(wù)的中小企業(yè)面對(duì)的匯率風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。銀行推出的遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)，可以與企業(yè)約定未來某個(gè)時(shí)間的人民幣兌外幣匯率，這樣可讓企業(yè)鎖定匯率成，既能滿足企業(yè)的資金需求，又能達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。
5、既會(huì)賺錢又要會(huì)花錢
會(huì)賺錢不算什么，會(huì)花錢才是理財(cái)?shù)木杷凇?jù)說，比爾·蓋茨和一位朋友有一次同車前往希爾頓飯店開會(huì)，由于到晚了，他們半天沒有找到車位。于是他的朋友建議把車停在飯店的貴賓車位。蓋茨認(rèn)為太貴，汽車最終停在一個(gè)很遠(yuǎn)的地方。到底是什么原因使蓋茨不愿多花幾元錢將車停在貴客車位呢？原因很簡單，蓋茨作為一位天才的商人深深地懂得花錢應(yīng)像炒菜放鹽一樣恰到好處。
6、企業(yè)通過提高自身管理水平節(jié)約內(nèi)部成本
能源、原材料、勞動(dòng)力和土地的價(jià)格不斷上升，是導(dǎo)致我國中小企業(yè)一直所依賴的低成本比較優(yōu)勢(shì)正在逐步喪失的主要原因之一。而在外部成本膨脹的同時(shí)，企業(yè)的內(nèi)部成本也沒有得到有效控制，因而，在高成本時(shí)代來臨后，要提高企業(yè)的競(jìng)爭力，企業(yè)必須立即進(jìn)行新的策略選擇，比如通過提高自身的管理水平來節(jié)約內(nèi)部成本。我國在國際競(jìng)爭中具有低成本比較優(yōu)勢(shì)主要是指我國企業(yè)所面臨的外部成本總體相對(duì)較低，雖然外部市場(chǎng)環(huán)境的不健全和政府行為的不規(guī)范增加了企業(yè)不必要的成本，但是，各種資源和勞動(dòng)力的極度廉價(jià)卻抵消了其對(duì)成本的提升影響。從我國目前的實(shí)際情況來看，低成本比較優(yōu)勢(shì)正在逐漸喪失，高成本時(shí)代已經(jīng)來臨。
7、避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
完善的保險(xiǎn)計(jì)劃，對(duì)于中小企業(yè)來說尤為重要，可以讓中小企業(yè)在遭受意外災(zāi)害時(shí)，通過事先防范的措施，減輕企業(yè)在意外中所受的損失。另一方面，隨著人才競(jìng)爭的加劇，企業(yè)有沒有補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，已經(jīng)成為吸引人才的重要條件。因此，買保險(xiǎn)該是企業(yè)的大事。目前，針對(duì)企業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，如太平洋保險(xiǎn)公司推出的“電腦保險(xiǎn)”、“現(xiàn)金存款保險(xiǎn)”，中國平安保險(xiǎn)公司推出的“職業(yè)經(jīng)理人責(zé)任保險(xiǎn)”。一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)積極與地方勞動(dòng)保障部門合作，參與企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供管理服務(wù)。
8、合法節(jié)稅
在現(xiàn)代社會(huì)里，國家為了公共建設(shè)或均富，要求個(gè)人和企業(yè)必須對(duì)社會(huì)分?jǐn)傌?zé)任而繳稅。而由于實(shí)際征稅可能會(huì)有不合理的現(xiàn)象，因而產(chǎn)生節(jié)稅的需求，你可以通過經(jīng)驗(yàn)與熟知法律知識(shí)，合法減少那些不必要的支出。
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