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個人理財有哪些基本原理和方法
在這個越來越追求效率和浮躁的社會，我們變得越來越急功近利，總是希望以最小的投入獲得最大的回報 。而實際上，好事總多磨，慢工出細活，羅馬不是一天見成。掌握理財的基本原理要比知道未來半年哪個基金能收益10%更有意義。下面是yjbys小編為大家帶來的個人理財有哪些基本原理和方法的知識，歡迎閱讀。
個人理財，在英文里叫” Personal financial planning".
關鍵詞是“planning" 。我們平時往往把理財等同于投資，而實際上，投資只是理財的一個部分，理財更重要的是做計劃、規劃。
理財的本質是規劃人們現在及未來的財務資源，使其能夠滿足人生不同階段的需求，并達到預定的目標，使人們能夠實現財務上的獨立自主。 具體來說，其實就是怎樣通過財務資源的規劃和合理投資增值，來更好的實現人們購房、子女教育、養老退休、遺產傳承、規避風險等具體目標。
1. 家庭生命周期理論
家庭生命周期理論的核心觀點認為家庭也像人一樣有一個成長、發展的自然變化過程，由于不同周期的家庭結構、家庭主要理財目標不一樣，因此就決定了個人理財所選擇的理財工具、理財的期限和理財所要求的流動性等都是不一樣的。因此，分析清楚目前家庭所處的階段，對于選擇具體的理財策略和理財工具有著極為重要的作用。
家庭生命周期包括：形成期、成長期、成熟期、衰老期。
不同生命周期理財重點舉例：比如家庭成長期(一般30-50歲)階段，大類資產配置上，偏股類資產40%-60%左右，信貸運用上以房屋貸款和汽車貸款為主，以定投或教育年金的形式儲備子女高等教育金。
2. 投資組合理論(現實版)
美國經濟學家馬考維茨(Markowitz)1952年首次提出投資組合理論，在理論上論證了進行投資組合的必要性和合理性。 但是在現實工作中，我們發現如果機械的按照這個理論去實踐， 那么想虧錢是很容易的。
我們的現實版投資組合理論是這樣的：在可行、成本可控的前提下，在時間、空間上進行動態主動性的投資組合。
時間上的組合：
典型的例子是基金定投。 對于波動性大、風險高的資產，選時極其重要，2007年10月投資和2008年投資A股完全是兩個概念。我們不能看到家庭生命周期理論說家庭成長期的大類資產配置中股票占50%后，就馬上買入偏股類資產50%，這是極其荒謬的。我們需要通過分析對資產進行時間上的選擇，同時由于擇時的困難性，又需要我們加入一定的被動性：簡單的分批投資。比如2012年股市跌到2300點時，我們分析發現當時的股市市盈率已經接近歷史上A股歷史大底時的市盈率，這個時候我們就可以將資金分成5-10份，在未來的5-10個月分批定投投入。這樣做的是主動中有被動，被動中有主動。
空間組合：
在不同的大類資產間進行分散，但是是在擇時的前提下的分散。比如2012年，我們通過分析，認為債券、黃金、澳元、金融股有相對較好的機會，我們就可以把資金在這幾大類之間進行分散，我們不會為了分散而分散，沒有分析就直接在其他的資產諸如資源類股票、歐元間進行分散。
動態調整：經濟是變化發展的，相應的各類資產、各個不同的市場也會風云變幻，時好時壞。這就需要投資時審時度勢， 在不同市場、不同空間進行切換調整。2012年股市方面成熟市場美國機會較好，但是到了2013年，可能新興市場機會相對更好，就需要我們賣出發到經濟體的股票類資產，換入新興市場的偏股類資產。而國內債券市場，去年信用債券機會好，今年很可能就是可轉債的天下，這就需要在今年進行調整。投資中經常犯的一個錯誤是看到什么好了我們去買什么，實際上看到什么東西表現很差了去買什么或許更容易成功。
動態調整是最藝術、最難的，是高風險的技術活，因此未來規避風險，我們只好攤大餅，在時間上、空間上進行分散，當然重要的前提是我們需要提前做功課，這樣才能避免隨意的分散。
3、免疫策略
免疫策略一般是用來指債券投資中，通過一定的方法和技巧，可以使債券組合免于受到利率變化的影響，起到”免疫“的作用。 我覺得其實一個進入家庭成長階段的家庭，特別需要采取”免疫策略“。在一般的三口之家中，如果男人是家庭收入的主要來源，那么這個家庭的”風險敞口“是非常大的。因為男人如果有閃失，家庭收入就會斷流，則家里的房貸、孩子的教育金、高額的醫藥費就無力承擔，家庭就會因此陷入完全的被動。所以，在風險事件發生前，需要我們采取免疫策略，為家庭的支柱購買定期壽險、醫療險等。只有這樣，家庭理財才能避免重大風險事件對整個家庭造成的重大影響。也許我們每個人都覺得保險不靠譜，我也從來沒有買過保險，不過我個人覺得保險還是有價值的。有個老師說的非常好：買保險就好比請保鏢，出來事故了他來擺平，如果沒出事故，你也不能收回雇傭金啊。
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