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      1. 個(gè)人理財(cái)有哪些基本原理和方法

        時(shí)間:2023-03-09 14:05:30 理財(cái)規(guī)劃師 我要投稿
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        個(gè)人理財(cái)有哪些基本原理和方法

          在這個(gè)越來(lái)越追求效率和浮躁的社會(huì),我們變得越來(lái)越急功近利,總是希望以最小的投入獲得最大的回報(bào) 。而實(shí)際上,好事總多磨,慢工出細(xì)活,羅馬不是一天見(jiàn)成。掌握理財(cái)?shù)幕驹硪戎牢磥?lái)半年哪個(gè)基金能收益10%更有意義。下面是yjbys小編為大家?guī)?lái)的個(gè)人理財(cái)有哪些基本原理和方法的知識(shí),歡迎閱讀。

          個(gè)人理財(cái),在英文里叫” Personal financial planning".

          關(guān)鍵詞是“planning" 。我們平時(shí)往往把理財(cái)?shù)韧谕顿Y,而實(shí)際上,投資只是理財(cái)?shù)囊粋(gè)部分,理財(cái)更重要的是做計(jì)劃、規(guī)劃。

          理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是規(guī)劃人們現(xiàn)在及未來(lái)的財(cái)務(wù)資源,使其能夠滿足人生不同階段的需求,并達(dá)到預(yù)定的目標(biāo),使人們能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)上的獨(dú)立自主。 具體來(lái)說(shuō),其實(shí)就是怎樣通過(guò)財(cái)務(wù)資源的規(guī)劃和合理投資增值,來(lái)更好的實(shí)現(xiàn)人們購(gòu)房、子女教育、養(yǎng)老退休、遺產(chǎn)傳承、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等具體目標(biāo)。

          1. 家庭生命周期理論

          家庭生命周期理論的核心觀點(diǎn)認(rèn)為家庭也像人一樣有一個(gè)成長(zhǎng)、發(fā)展的自然變化過(guò)程,由于不同周期的家庭結(jié)構(gòu)、家庭主要理財(cái)目標(biāo)不一樣,因此就決定了個(gè)人理財(cái)所選擇的理財(cái)工具、理財(cái)?shù)钠谙藓屠碡?cái)所要求的流動(dòng)性等都是不一樣的。因此,分析清楚目前家庭所處的階段,對(duì)于選擇具體的理財(cái)策略和理財(cái)工具有著極為重要的作用。

          家庭生命周期包括:形成期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰老期。

          不同生命周期理財(cái)重點(diǎn)舉例:比如家庭成長(zhǎng)期(一般30-50歲)階段,大類資產(chǎn)配置上,偏股類資產(chǎn)40%-60%左右,信貸運(yùn)用上以房屋貸款和汽車貸款為主,以定投或教育年金的形式儲(chǔ)備子女高等教育金。

          2. 投資組合理論(現(xiàn)實(shí)版)

          美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬考維茨(Markowitz)1952年首次提出投資組合理論,在理論上論證了進(jìn)行投資組合的必要性和合理性。 但是在現(xiàn)實(shí)工作中,我們發(fā)現(xiàn)如果機(jī)械的按照這個(gè)理論去實(shí)踐, 那么想虧錢是很容易的。

          我們的現(xiàn)實(shí)版投資組合理論是這樣的:在可行、成本可控的前提下,在時(shí)間、空間上進(jìn)行動(dòng)態(tài)主動(dòng)性的投資組合。

          時(shí)間上的組合:

          典型的例子是基金定投。 對(duì)于波動(dòng)性大、風(fēng)險(xiǎn)高的資產(chǎn),選時(shí)極其重要,2007年10月投資和2008年投資A股完全是兩個(gè)概念。我們不能看到家庭生命周期理論說(shuō)家庭成長(zhǎng)期的大類資產(chǎn)配置中股票占50%后,就馬上買入偏股類資產(chǎn)50%,這是極其荒謬的。我們需要通過(guò)分析對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行時(shí)間上的選擇,同時(shí)由于擇時(shí)的困難性,又需要我們加入一定的被動(dòng)性:簡(jiǎn)單的分批投資。比如2012年股市跌到2300點(diǎn)時(shí),我們分析發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)的股市市盈率已經(jīng)接近歷史上A股歷史大底時(shí)的市盈率,這個(gè)時(shí)候我們就可以將資金分成5-10份,在未來(lái)的5-10個(gè)月分批定投投入。這樣做的是主動(dòng)中有被動(dòng),被動(dòng)中有主動(dòng)。

          空間組合:

          在不同的大類資產(chǎn)間進(jìn)行分散,但是是在擇時(shí)的前提下的分散。比如2012年,我們通過(guò)分析,認(rèn)為債券、黃金、澳元、金融股有相對(duì)較好的機(jī)會(huì),我們就可以把資金在這幾大類之間進(jìn)行分散,我們不會(huì)為了分散而分散,沒(méi)有分析就直接在其他的資產(chǎn)諸如資源類股票、歐元間進(jìn)行分散。

          動(dòng)態(tài)調(diào)整:經(jīng)濟(jì)是變化發(fā)展的,相應(yīng)的各類資產(chǎn)、各個(gè)不同的市場(chǎng)也會(huì)風(fēng)云變幻,時(shí)好時(shí)壞。這就需要投資時(shí)審時(shí)度勢(shì), 在不同市場(chǎng)、不同空間進(jìn)行切換調(diào)整。2012年股市方面成熟市場(chǎng)美國(guó)機(jī)會(huì)較好,但是到了2013年,可能新興市場(chǎng)機(jī)會(huì)相對(duì)更好,就需要我們賣出發(fā)到經(jīng)濟(jì)體的股票類資產(chǎn),換入新興市場(chǎng)的偏股類資產(chǎn)。而國(guó)內(nèi)債券市場(chǎng),去年信用債券機(jī)會(huì)好,今年很可能就是可轉(zhuǎn)債的天下,這就需要在今年進(jìn)行調(diào)整。投資中經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤是看到什么好了我們?nèi)ベI什么,實(shí)際上看到什么東西表現(xiàn)很差了去買什么或許更容易成功。

          動(dòng)態(tài)調(diào)整是最藝術(shù)、最難的,是高風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)活,因此未來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),我們只好攤大餅,在時(shí)間上、空間上進(jìn)行分散,當(dāng)然重要的前提是我們需要提前做功課,這樣才能避免隨意的分散。

          3、免疫策略

          免疫策略一般是用來(lái)指?jìng)顿Y中,通過(guò)一定的方法和技巧,可以使債券組合免于受到利率變化的影響,起到”免疫“的作用。 我覺(jué)得其實(shí)一個(gè)進(jìn)入家庭成長(zhǎng)階段的家庭,特別需要采取”免疫策略“。在一般的三口之家中,如果男人是家庭收入的主要來(lái)源,那么這個(gè)家庭的”風(fēng)險(xiǎn)敞口“是非常大的。因?yàn)槟腥巳绻虚W失,家庭收入就會(huì)斷流,則家里的房貸、孩子的教育金、高額的醫(yī)藥費(fèi)就無(wú)力承擔(dān),家庭就會(huì)因此陷入完全的被動(dòng)。所以,在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生前,需要我們采取免疫策略,為家庭的支柱購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。只有這樣,家庭理財(cái)才能避免重大風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)整個(gè)家庭造成的重大影響。也許我們每個(gè)人都覺(jué)得保險(xiǎn)不靠譜,我也從來(lái)沒(méi)有買過(guò)保險(xiǎn),不過(guò)我個(gè)人覺(jué)得保險(xiǎn)還是有價(jià)值的。有個(gè)老師說(shuō)的非常好:買保險(xiǎn)就好比請(qǐng)保鏢,出來(lái)事故了他來(lái)擺平,如果沒(méi)出事故,你也不能收回雇傭金啊。


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