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3種融資渠道助你創(chuàng)業(yè)成功
在創(chuàng)業(yè)的起步階段，如何獲得創(chuàng)業(yè)的起步資金，是從理想跨越到現實的關鍵一步。除了自有資金、向親友借款外，很多人關心的一個問題是，能不能向銀行借款。
在一家國有企業(yè)工作了8年，宋先生覺得憑借自己這些年所積累的人脈和渠道，是時候做自己的老板了。對于自己選中的行業(yè)和市場，宋先生有著一定的把握，但是和很多創(chuàng)業(yè)者一樣，在資金這個環(huán)節(jié)上，宋先生還是卡了殼。“自己有一些資金，也向親友借了一筆款，但是初步估算下來，還有20萬元的資金缺口。”他告訴記者。
宋先生想到了銀行所推出的個人經營性貸款，他覺得以個人而不是以公司的名義向銀行融資，對于他這種還處在創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)來說，可能有更大的勝算。不過咨詢了幾家銀行的相關客戶經理，宋先生卻不免失望。“盡管是以個人的名義申請貸款，但申請材料中少不了企業(yè)歷年的報表和經營狀況報告。”客戶經理不約而同地回答宋先生，個人經營性貸款主要針對的是創(chuàng)辦了一定時間的企業(yè)，像他這種剛剛起步的企業(yè)很難獲批這一貸款。
那么，能否找到適合創(chuàng)業(yè)起步時的融資渠道?
個人綜合授信更便利
帶著這樣的問題，記者咨詢了銀行信貸部門的工作人員。銀行負責個人經營性貸款的工作人員告訴記者，對于初辦型的企業(yè)來說，由于無法證明企業(yè)的經營業(yè)績和狀況，以企業(yè)主個人的名義申請貸款往往是一種更優(yōu)的選擇。但是個人經營性貸款一般要求企業(yè)已經順利經營了一段時間，因此創(chuàng)業(yè)者很難申請到這一貸款。不過，如果創(chuàng)業(yè)者具備一定的資產基礎的話，另外一種針對個人的貸款方式個人綜合授信倒是可以解決這一問題。
所謂個人綜合授信，是指銀行根據個人全面的資產狀況，如現有的房產、金融性資產，其他的擔保、個人信用等狀況綜合給出一個授信額度。與單一的抵押、信用貸款相比，綜合授信是一個“打包”的概念，貸款人可以一次性提交相關資料，在銀行整體評估的基礎上獲得一個相對較高的額度。舉個例子來說，像宋先生目前擁有兩套完全產權的房產，他和太太名下還擁有未到期的銀行理財產品，銀行將綜合考慮這些抵押物和質押物，在對其資產進行評估的基礎上給予貸款人一定比例的綜合授信額度。
如今年農行就把 “個人綜合授信”作為了其個貸業(yè)務的主打產品。“房產的價值高，相對來說銀行也易于掌控房產的狀況，因此在我們的產品中，房產是較為依賴的抵押物。”農行介紹說，一般來說，以個人住房抵押的，抵押率最高為抵押物價值的70%，如果是以別墅、商鋪或寫字樓作為抵押物的，抵押率最高為抵押物價值的60%。由于個人綜合授信額度的確立與抵押房產有著很大的依賴關系，為何不直接申請房產抵押貸款呢?上述人員介紹說，相比起房產抵押貸款來說，綜合授信額度的方式更加靈活。“個人只要申請成功，就可以像企業(yè)那樣獲得一個總的授信額度，綜合授信的有效期一般為3年，最長不得超過5年。”他告訴記者，在綜合授信額度之內，個人可以隨時根據自己的需求進行貸款的申請，如果有資金了也可以隨時還款，因此這種方式要比住房抵押貸款更加靈活，也能夠節(jié)省貸款人的成本。個人綜合授信的主要用途為消費和生產經營，創(chuàng)業(yè)者需要向銀行出示符合其基本要求的資金用途證明。
政府擔保貸款是新途徑
對于上海的創(chuàng)業(yè)者來說，通過申請相關的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策，在創(chuàng)業(yè)前也可以獲得免擔保的小額貸款。同時，對于符合一定條件的企業(yè)，還款結束后還可以享受到相關的利息補貼。這正是上海市今年所推出的“創(chuàng)業(yè)前小額貸款政府擔保”項目。據介紹，適用這一項目的人群主要為上海市35周歲以下的青年創(chuàng)業(yè)者，只要具備了完善的創(chuàng)業(yè)項目計劃，且無犯罪記錄和不良信用記錄，就可以到上海市各區(qū)縣的開業(yè)指導中心進行申請。盡管這一貸款仍由銀行按照正常的流程進行審批和發(fā)放，但上海市促進就業(yè)專項資金可以為創(chuàng)業(yè)前貸款提供擔保，這也就使得創(chuàng)業(yè)前貸款具備了一定的通過率。
目前，創(chuàng)業(yè)前小額貸款擔保的額度為10萬元，主要目的在于幫助創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)啟動的資金支持。要想獲得這一擔保，符合上述條件的申請人需要攜帶相關資料向開業(yè)指導部門提出申請，經過初審和項目論證答辯之后，如獲得通過就能順利地獲得創(chuàng)業(yè)前小額貸款，最高額度為10萬元，期限為1年。因此，對于申請此項貸款的創(chuàng)業(yè)者來說，除了符合相應的申請資格外，關鍵就在于創(chuàng)業(yè)項目的可行度。值得一提的是，如果貸款到期后，借款人按照創(chuàng)業(yè)項目的計劃成功創(chuàng)業(yè)，同時在貸款期限內還清貸款的本息，還將獲得全額貼息。
創(chuàng)業(yè)前小額貸款是為創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)前期提供資金支持，對于已經開辦了自己企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者來說，則可以向開業(yè)指導中心申請“開業(yè)貸款擔保”。根據2009年上半年相關政策的調整，這一業(yè)務的適用范圍已經有了很大的擴展。一是上海市戶籍、已經在上海市注冊開業(yè)的創(chuàng)業(yè)者;二是上海市高校的非上海生源畢業(yè)生，畢業(yè)兩年以內在上海市注冊開業(yè)即可。
對于開業(yè)貸款，按照其額度，可以分為免擔保開業(yè)貸款和政府擔保開業(yè)貸款。其中，免擔保開業(yè)貸款的額度現已提高至10萬元，貸款人可以直接向開業(yè)指導部門進行申請;政府擔保開業(yè)貸款的最高額度為100萬元，采用的是申請人個人擔保和政府擔保相結合的方式。按照目前的政策要求，貸款金額在10萬元～30萬元，申請人個人擔保的比例不得低于貸款金額的10%;貸款金額在30萬元～50萬元，個人擔保的比例至少為20%;貸款金額在50萬元～100萬元，貸款人個人擔保的比例為 30%或以上。而對于擔保不足的部分，由促進就業(yè)專項資金為申請人進行擔保。擔保貸款的期限最長為3年。另外，如果為本市高校非上海生源畢業(yè)生申請開業(yè)貸款擔保的，在市促進就業(yè)專項資金為其擔保不足的貸款部分提供擔保的同時，還需要提供第三方的個人信用反擔保，這里的第三方應是具有上海市戶籍，無違法犯罪行為和不良信用記錄且有穩(wěn)定收入來源的本市機關、企事業(yè)單位工作人員。
大學生創(chuàng)業(yè)貸款可助力
大學生也是創(chuàng)業(yè)群體的一大組成部分，針對于大學生創(chuàng)業(yè)的特點，大學生創(chuàng)業(yè)貸款則是他們在創(chuàng)業(yè)時可以考慮的一種融資渠道。通過與高校的合作，一些銀行也推出了一些具有針對性的大學生創(chuàng)業(yè)貸款項目。如工行上海市分行與同濟大學合作所推出的大學生自主創(chuàng)業(yè)貸款項目，開創(chuàng)創(chuàng)業(yè)貸款銀校合作嘗試的同時，也為符合要求的大學生群體創(chuàng)業(yè)提供了一定的金融支持。
記者從上海工行了解到，大學生自主創(chuàng)業(yè)貸款的最高額度為30萬元，這一額度不僅可用于貸款、信用卡(商務卡)透支、簽發(fā)銀行承兌匯票、票據貼現、貿易融資等，并可根據所開辦企業(yè)從事的業(yè)務和融資金額，分別采用抵押、質押、信用擔保及無擔保信用方式提供融資。其中無擔保信用貸款的額度最高可以達到5萬元。其余的部分則需要提供抵押物和質押物。由于采用與高校合作的方式，因此此項大學生創(chuàng)業(yè)貸款主要是以高校推薦作為最優(yōu)先考慮的對象，原則上也是應屆畢業(yè)大學生為主要貸款對象。具有創(chuàng)業(yè)項目設想的應屆大學生可以向高校相關管理部門進行貸款的申請。
在貸款利率上，上海工行表示，原則上均采用基準貸款利率，對于采用特定貿易融資產品的，還可提供同期基準利率下浮的融資產品。
除了資金支持之外，創(chuàng)業(yè)大學生還可獲得工行所提供的金融服務優(yōu)惠，如辦理開戶業(yè)務即免開戶手續(xù)費(人行開戶費除外)與套餐手續(xù)費;在開立銀行結算賬戶起三年(含)內，免電子回單箱年費;辦理銀行卡業(yè)務并進行結算，免收年費等等。
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