9大方法解決個人融資問題

9大方法解決個人融資問題

　　方式一 向親友拆借：最為保守的融資途徑

　　融資成本：黃金萬兩容易得，人情債難還

　　適合人群：有固定收入和定期存款，僅僅是一時資金周轉困難的人士

　　所謂親兄弟明算賬，此言一出傷親人之間和氣，但如果您目前急需一筆錢用，您又不打算啟動金融工具來幫助您，那么親人之間互相拆借應該是不錯的辦法。

　　相比金融工具而言，親人之間借錢的手續要簡單得多。如果是和父母借錢，您只需要告知他們資金的用途便可，至于何時歸還，父母一般不會設定最后還款日期;如果是和家族中其他親友借款，您需要按照借款的一般程序，工整地寫一張借條，同時簽上借款人姓名和借款日期;如果是和朋友借錢，除了借條之外，您應當主動提出還本付息的承諾，按照很多人的借款經驗，即便朋友根本沒有向您提起利息的問題，還款時您也應該按照一定比例向對方支付利息，“好借好還，再借不難”。

　　商報點評：向家里人伸手借錢，您一定要分清借款和贈與之間的區別，親是親，財是財。

　　方式二消費貸款：利率合理

　　融資成本：年利率不超過5%

　　適合人群：高收入人群

　　如果您家庭收入較高，您便可以獲得一筆利率較低，期限適中的消費貸款，下面以交通銀行為例介紹。

　　您首先要持有交通銀行的住房公積金聯名卡，然后從單位開具收入證明(如果已婚，需要夫妻雙方的收入證明)。然后便可以向交通銀行申請消費貸款，貸款用途可以是所有的POS消費或者支持交通銀行網上支付的消費，就像信用卡一樣使用。所有消費會自動分成12期按月等額本息償還，歸還欠款后額度自動恢復，可以循環使用，非常方便。

　　消費貸款和信用卡消費在使用上幾乎沒有區別，不同的是，消費貸款沒有消費積分，沒有免息還款期，不能取現，但優點是利率很低，而且使用后才支付利息，不像其他貸款那樣從申請下來就是要付息，不管你是不是馬上使用。

　　商報點評：據了解，消費貸款年利率不超過5%，屬于極低利率的貸款方式，且無須任何質押，惟一的限制是要求收入較高者。

　　方式三 典當融資：最快一小時挽救資金鏈

　　融資成本：月利率2.5%-3%，第二個月起按天計算費率

　　適合人群：擁有值錢物品且短時間內急等錢用的人士

　　典當曾是舊社會沒落家族的經濟來源，現而今，它的大門向所有急等現金用的人士開放。大到房產汽車，小到相機、戒指，只要典當行里的明眼人認定您拿來的東西有價值，最快一個小時，您就能得到您急需的現金。對于您送來的抵押品，典當行會告訴您一個最后贖回的日期(一般是兩到三個月)，過了這個日子，東西就歸典當行自行處理了。

　　從我們掌握的情況看，最近典當行不斷接收到高級抵押物，僅以寶瑞通典當行此前發布的數據看，截至今年9月份，該典當行車輛典當上升了4個百分點，價值50萬元以上的高檔車輛的典當比2008年增長了25%，同時價值200萬元以上的名車今年也出現了幾十輛。不僅是車，還有人剛剛用一塊名表做抵押，從寶瑞通拿到了28萬元的當款。

　　也許正因為典當行來自民間，此前一向被看做是解決百姓溫飽問題的場所，因此“時間快，手續少”是典當行的一大優勢。從貸款利率水平看，算上管理費，典當行每個月的費率為2.5%至3%，且第二個月還能按天計算費率，利率水平也不算高。

　　商報點評：如果您是拿您最心愛的東西去典當，我們奉勸您早借早還。因為在很多時候，您心愛的東西被那些專門在典當行里買東西的人看到了，哪怕您僅僅晚一天還款，東西可能就不是您的了。

　　方式四 銀行無擔保信用貸款：“無須擔�！笨赡苁腔献�

　　融資成本：年利率8%-9%，最高達到50%

　　適合人群：收入較高的白領、有一技之長的技術性人士

　　貸款買車、貸款旅游、貸款裝修房子，在年末中資銀行“惜貸”的背景下，個人信貸消費意愿依然非常強烈。為迎合這一需求，不少銀行都忙著通過旗下產品搶占個人消費類無擔保信貸市場。

　　據我們了解，為了吸引客戶，外資行主打快速放款牌。“最快一小時放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過，而最多3-4個工作日放款的時限也吸引了很多客戶的眼球。

　　但是，由于此類產品無須擔保，因此產品利率水平較高。不少產品在銷售時打出的宣傳口號是年利率8%-9%，并且無論今后央行是否調息，客戶在最后幾個月或幾年的還款利率被鎖定在這個區間內。加上銀行每個月收取0.49%的管理費，實際還款利率高達12%，有的產品如果按照最長期限歸還，實際還款利率接近50%。另外，如果您打算提前還款，您還將按銀行要求繳納一筆違約金，金額相當于您剩余本金的5%。

　　商報點評：據很多做過此類貸款的客戶反饋，無擔保信用貸款成本太高，本來是救急，結果一時的債務要用較多資金還清，有些得不償失。

　　方式五 消費金融公司：利率水平僅低于高額貸款

　　融資成本：不超過央行同期貸款利率的4倍

　　適合人群：具有較高收入的人士

　　據銀監會人士介紹，設立消費金融公司的目的是為商業銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務，滿足不同群體消費者不同層次的需求，其最主要的特點就是短期、小額、無擔保、無抵押。主要范圍包括消費者購買家用電器、房屋裝修、個人及家庭旅游、婚慶、教育等方面。

　　有消息稱，截至目前，在北京，僅北京銀行一家向銀監會申請設立消費金融公司。為防止消費者過度消費，《試點辦法》規定，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對于此類貸款的利率，銀監會表示，雖然是按借款人的風險等級定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。

　　按照規定，貸款利率較央行基準利率上浮超過4倍即為高額貸款，消費金融公司在此剛巧打了擦邊球。但相比其他短期融資方式，4倍的利率在同等產品中已經屬于非常高的利率水平。

　　商報點評：此類公司與銀行發售的無擔保貸款產品有些類似，但公司的市場普及率不高，可以關注，先別參與。

　　方式六 信用卡透支：還款從容

　　融資成本：年利率約19%

　　適合人群：收入不穩定的人

　　刷信用卡消費，然后每月還款不低于最低還款額，這種消費方式成本較高，但門檻卻很低，曾見報道稱有年輕人持信用卡消費無度，最終淪為卡奴。雖說花錢的時候瀟灑，但還款的時候也要保持瀟灑才行。

　　使用信用卡透支消費，有一個最基本的前提，那就是必須要按月歸還最低還款額，如果實在沒錢歸還，即使是用信用卡取現，也要歸還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢?

　　例如一個自由職業者，一般每年能收入20萬元，但這筆收入什么時候到卻很難說，那么他可以使用信用卡支付日常消費，然后等到收入到達后一次性清償，這樣就能保障既不失去生活的品質，又能夠不像親戚朋友伸手，是一個不求人的方法。但是，信用卡透支消費需要確有收入來源的人使用，如果自身就是一介平民，還是壓縮開支理性消費比較好。

　　商報點評：信用卡透支年利率約為19%，屬于比較高的借款渠道，不適合長期借款，一般只用來應急，持卡人要注意，如沒有歸還最低還款額，將要支付滯納金并有可能被記入黑名單。

　　方式七 信用卡分期付款：經濟實惠

　　融資成本：年利率約為9%-15%

　　適合人群：收入穩定的人

　　收入不穩定的人適合用信用卡透支，但如果是收入穩定的工薪族，則適合使用信用卡分期付款，例如同樣是年收入20萬元，如果你確定每個月都能收入1.8萬元，那么您在消費10萬元后，如果申請了12期的分期付款，然后用每月工資來歸還欠款當月攤銷額，成本比信用卡透支要低很多。

　　各個銀行的信用卡分期手續費不盡相同，例如光大銀行和華夏銀行的分期手續費為0.5%，多數銀行為0.6%，浦發銀行為0.7%以上。故有意使用信用卡分期付款的人應重點關注各銀行的具體條款選擇銀行信用卡。這里重點推薦光大銀行信用卡的分期付款，特別劃算。

　　使用信用卡分期付款，也有一個缺點，即一般每個月的攤銷額都會計入最低還款額，如果您沒有穩定的收入，建議不要使用分期付款，否則到最后您會發現您的還款壓力特別大，而如果使用信用卡透支，則您每個月的最低還款額會逐月下降，相對來說還款壓力小一些。

　　商報點評：用信用卡分期消費的年利率約為9%-15%。比信用卡透支略低，但是提前還款卻很不劃算。建議在大額消費時使用，小額消費不提倡使用分期付款。

　　方式八 保單質押及貸款：遠水也能解近渴

　　融資成本：銀行同期消費信貸的基準利率

　　適合人群：有良好投保習慣、且已經購買長期保險的人士

　　所謂保單質押及貸款，也就是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金。我國的保單質押及貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。

　　從目前的情況看，可以用來貸款的是具有儲蓄功能、投資分紅型保險及年金保險等合同生效兩年以上的人壽保險;醫療費用保險和意外傷害保險以及財產保險不能質押。一般情況下，投保人可以直接從保險公司獲得質押及貸款，如果投保人購買的是銀行代理保險產品，也可以將保單直接質押給銀行。保險公司的貸款期限一般為6個月，貸款金額不超過保單現金價值的70%，而利率通常為銀行同期消費信貸的基準利率。

　　商報點評：臨淵羨魚，不如退而結網。不要等到缺錢用的時候才想起投保的單據可以做質押及貸款，事實上，保險的真正用途絕不僅限于救急，那是一種生活態度。

　　方式九 存單質押：超短期借款

　　融資成本：年利率約為5.51%

　　適合人群：存單即將到期或持有外幣存單

　　存單質押融資方式，屬于低成本融資方式，但有一點比較受限制，即如果借款人本身有10萬元存單，再去拿這個找銀行借9萬元，在很多情況下，還不如直接取出劃算。

　　只有兩種情況適合采用存單質押的方式融資，一是存單馬上就要到期，如果提前支取，將會損失較多利息，如果使用存單質押方式，可以保全定期存款利率。一般來說，如果是1年期的定期存款，剩余時間超過2個月以上的，就不再適合使用存單質押，因為算上各種手續的繁雜，就不如直接取款了。

　　還有一種情況，就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用，又不想把外幣換成人民幣，那么使用外幣的最佳途徑就是存單質押。如果配合使用招商銀行電子銀行的貸款渠道，將會非常方便，想借就借，想還就還，利息支出也較低。

　　商報點評：一般情況下，存單質押年利率約為5.51%左右，成本相對較低，而且隨著存單數量的增加，貸款上限也會不斷增加，不受額度控制，推薦使用。

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