郵儲(chǔ)銀行百億注資 面臨二次創(chuàng)業(yè)

郵儲(chǔ)銀行百億注資 面臨二次創(chuàng)業(yè)

　　資本金僅及一家中等規(guī)模股份制銀行的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行(下稱郵儲(chǔ)銀行)，資產(chǎn)規(guī)模卻僅次于五大行與國開行。設(shè)立時(shí)資本金200億元的郵儲(chǔ)銀行，成立三年來，資產(chǎn)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，應(yīng)遵循怎樣的資本充足率要求?每年的缺口如何彌補(bǔ)?

　　“今年資本充足率已經(jīng)達(dá)到8%。”一位郵儲(chǔ)銀行知情人士稱�！斑@是商業(yè)銀行的最低資本標(biāo)準(zhǔn)�！币晃槐O(jiān)管人士表示。雖然，這距目前大型銀行11.5%、中小銀行10%的資本充足率最低要求仍有差距。

　　本刊記者從多個(gè)渠道獲悉，今年年末，郵儲(chǔ)銀行將由中國郵政集團(tuán)公司(下稱中郵集團(tuán))第二次追加資本金100億元。2009年，郵儲(chǔ)銀行曾首獲中郵集團(tuán)百億增資，目前資本金300億元。

　　中郵集團(tuán)是郵儲(chǔ)銀行全資股東，郵儲(chǔ)銀行設(shè)立時(shí)的200億元資本金，很大一部分是中郵集團(tuán)以固定資產(chǎn)的方式投入。而來自郵政集團(tuán)的增資，大多來自郵儲(chǔ)銀行的上繳利潤(rùn)。財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示，2009年中郵集團(tuán)虧損近10億元。

　　本刊記者同時(shí)獲悉，至2010年6月底，郵儲(chǔ)銀行轉(zhuǎn)存央行的資金，已全部轉(zhuǎn)入郵儲(chǔ)自主運(yùn)用資金賬戶，不再享受無風(fēng)險(xiǎn)利差的利率優(yōu)惠。至此，郵儲(chǔ)銀行和其他商業(yè)銀行面臨同樣的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

　　這意味著，與其他商業(yè)銀行為存貸比超過75%的紅線而展開存款大戰(zhàn)相比，郵儲(chǔ)銀行的問題，卻是盡快就如何運(yùn)用其巨額資金找到合適、安全的盈利模式。

　　二次創(chuàng)業(yè)

　　“現(xiàn)在是郵儲(chǔ)的‘二次創(chuàng)業(yè)’。”一位郵儲(chǔ)銀行人士表示，從郵政獨(dú)立出來，成立銀行，是第一次創(chuàng)業(yè)。

　　截至9月底，郵儲(chǔ)銀行全行各類貸款5200多億元。而僅根據(jù)截至2009年末的數(shù)據(jù)，郵儲(chǔ)銀行總資產(chǎn)達(dá)2.7萬億元，存款余額約2.4萬億元，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行。

　　“我們要成為政策性銀行中小金融機(jī)構(gòu)、大型銀行的資金供應(yīng)商�！币晃秽]儲(chǔ)銀行人士如此描述該行的戰(zhàn)略方向之一。

　　截至9月底，郵儲(chǔ)銀行的貸款中，有一半為批發(fā)類信貸結(jié)余2500多億元，其中含支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款余額約為1900多億元。

　　批發(fā)類資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行之間巨額款項(xiàng)的借入與貸出，區(qū)別于銀行與其顧客之間以傳統(tǒng)方式構(gòu)成的零售銀行業(yè)務(wù)，是郵儲(chǔ)銀行重要的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)，主要包括銀團(tuán)貸款、協(xié)議存款和票據(jù)業(yè)務(wù)三種。

　　目前，共有逾4000億元郵政儲(chǔ)蓄資金通過批發(fā)業(yè)務(wù)投向縣域經(jīng)濟(jì)，包括通過政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)以及其他金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村投放的資金。

　　郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)自1986年恢復(fù)以來，長(zhǎng)期只存不貸，資金按4.131%的利率轉(zhuǎn)存央行享受無風(fēng)險(xiǎn)利差。

　　到2003年8月后，央行才允許郵政儲(chǔ)蓄資金“新老劃斷”，其舊有資金仍然轉(zhuǎn)存央行，新增資金可自主運(yùn)用，但渠道非常狹窄，僅包括購買債券和大額協(xié)議存款。

　　按照2005年的《郵政體制改革方案》，郵政儲(chǔ)蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，如2007年、2008年分別有1658億元和 2072億元資金進(jìn)入郵儲(chǔ)自主運(yùn)用資金賬戶，至2010年6月底，郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存央行的資金，已全部轉(zhuǎn)入郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資金賬戶。這意味著，郵政儲(chǔ)蓄原有的“食利”模式已然結(jié)束。

　　如何找到新的贏利模式，通過貸款賺取利差收入是必然之選，也是擺在郵儲(chǔ)銀行面前的“創(chuàng)業(yè)”難題。

　　“郵儲(chǔ)銀行的存款結(jié)構(gòu)仍以農(nóng)村市場(chǎng)為主體客戶資源，在低利率環(huán)境下，仍能在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)提供穩(wěn)定的資本來源，這種資金上的優(yōu)勢(shì)其實(shí)為郵儲(chǔ)銀行在大額協(xié)議存款、銀團(tuán)貸款、批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)等方面提供了有利條件�！鼻笆鲟]儲(chǔ)銀行人士表示。

　　小額貸款根基

　　為推動(dòng)其向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，銀監(jiān)會(huì)為郵儲(chǔ)銀行指出的另一條道路是小額貸款業(yè)務(wù)，也是郵儲(chǔ)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行的獨(dú)特定位。2006年以來，銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行地業(yè)務(wù)試點(diǎn)，包括開辦定期存單小額貸款和小額貸款業(yè)務(wù)等。

　　“這是我們?yōu)楹卧谀壳稗D(zhuǎn)型初期主要專注于小額貸款的原因，也是郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根基�！币晃秽]儲(chǔ)銀行人士如是表示。

　　沒有任何不良資產(chǎn)包袱、遍及城鄉(xiāng)的巨大網(wǎng)絡(luò)、雄厚的存款規(guī)模，這些都是郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)，但硬幣的另一面是，郵儲(chǔ)銀行歷史上長(zhǎng)期面向個(gè)人業(yè)務(wù)，只存不貸，缺少放貸經(jīng)驗(yàn)是其主要短板，“這決定了其信貸步伐和資金運(yùn)作比較審慎，信貸業(yè)務(wù)開展比較緩慢�！币晃槐O(jiān)管部門人士向本刊記者分析。

　　“主要還在于貸款的能力不足，包括評(píng)估項(xiàng)目的能力�！币晃煌缎袡C(jī)構(gòu)高管向本刊記者表示。與已經(jīng)開展信貸業(yè)務(wù)數(shù)十年的其他大型商業(yè)銀行相比，一直到2008年，銀監(jiān)會(huì)才允許郵儲(chǔ)銀行開辦對(duì)公業(yè)務(wù)包括各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)。

　　最近，郵儲(chǔ)銀行公布“2010年小額貸款發(fā)放突破1000億元”。郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)呂家進(jìn)對(duì)媒體表示，“要在小額貸款方面做足文章�！�

　　2007年6月22日，郵儲(chǔ)銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)在河南新鄉(xiāng)長(zhǎng)垣縣啟動(dòng)試點(diǎn)，至當(dāng)年末共有七省試點(diǎn)開辦，2008年初開始全國推廣。截至2010年10月16日，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國所有地市和2100個(gè)縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)。迄今為止，郵儲(chǔ)銀行在全國累計(jì)發(fā)放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬元。在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的 70%。

　　目前在農(nóng)村金融體系中，農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等開展小額信貸業(yè)務(wù)的方式、方法差別并不大，但郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)絡(luò)更貼近城鄉(xiāng)基層客戶，在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行是當(dāng)?shù)鼐用裎┮豢色@得的金融服務(wù)。

　　“郵儲(chǔ)銀行先天積累的地緣優(yōu)勢(shì)，使其掌握大量的存款人信息數(shù)據(jù)，可以據(jù)此判斷借款人的資信、現(xiàn)金流、還款能力，這是其他金融機(jī)構(gòu)開展小額貸款所不具備的優(yōu)勢(shì)，管理成本、收集信息的成本要遠(yuǎn)低于其他商業(yè)銀行�！币晃槐O(jiān)管部門人士告訴本刊記者。

　　理順銀郵關(guān)系

　　自郵儲(chǔ)銀行掛牌，即推進(jìn)分支機(jī)構(gòu)組建和加快業(yè)務(wù)發(fā)展工作。至2008年7月，郵儲(chǔ)銀行全國分行以下分支機(jī)構(gòu)組建工作完成。但歷史上郵儲(chǔ)和郵政血脈相連，中國郵政從財(cái)政上長(zhǎng)期依賴郵儲(chǔ)，如何理順郵政和郵儲(chǔ)的利益關(guān)系，建立合理有效的銀郵協(xié)調(diào)機(jī)制，亦為順利推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行改革的首要課題。

　　“雖然郵儲(chǔ)銀行可能有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，但其人員專業(yè)化素質(zhì)及內(nèi)控機(jī)制的完善方面和成熟的大型商業(yè)銀行相比，仍然有很大差距。”前述監(jiān)管部門人士坦承。郵儲(chǔ)銀行面臨著從傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。

　　據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士調(diào)查，因人員數(shù)量的限制，很多郵儲(chǔ)銀行代理網(wǎng)點(diǎn)的從業(yè)人員是從郵政匯兌、報(bào)刊發(fā)行等傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)中分流出來，沒有接受過金融業(yè)務(wù)知識(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，也從未經(jīng)過全面的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，而且由于郵儲(chǔ)銀行二類支行只有行長(zhǎng)一人的人事關(guān)系劃歸郵儲(chǔ)銀行，其他人員和代理網(wǎng)點(diǎn)的人員均為郵政公司員工或勞務(wù)人員，行長(zhǎng)“管事不管人”，管理體制頗顯不順。

　　盡管2009年，銀監(jiān)會(huì)制定出臺(tái)了相關(guān)郵儲(chǔ)銀行代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的管理辦法，明確了郵儲(chǔ)銀行與中郵集團(tuán)雙方在金融業(yè)務(wù)委托代理中的事權(quán)分工、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定和追究機(jī)制等問題。但在中郵集團(tuán)內(nèi)部，郵政系統(tǒng)和郵儲(chǔ)銀行之間薪酬水平的差距，特別是在同時(shí)代理金融業(yè)務(wù)的基層郵政網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，“建立何種激勵(lì)機(jī)制，是理順銀郵關(guān)系是一大壓力�！必�(cái)政部有關(guān)人士表示。

　　但郵儲(chǔ)銀行和郵政的關(guān)系也并非一無是處。郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開辦以來，借助郵政的網(wǎng)絡(luò)，在過去20多年積累了4億多的客戶，占全國人口比例接近三分之一，三分之二來自農(nóng)村地區(qū)，每年通過郵政儲(chǔ)匯辦理的個(gè)人結(jié)算金額超過2.1萬億元。在郵政儲(chǔ)蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個(gè)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)的五分之一。

　　一位郵儲(chǔ)銀行分行行長(zhǎng)就表示，郵儲(chǔ)銀行兼有郵政網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)，可以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，交叉銷售。

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