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支票在ATM上的應(yīng)用問(wèn)題研究
新的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》將于2003年9月1日起在全國(guó)施行。該辦法提出的“存款人可以憑個(gè)人身份證件以人名義開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶”的規(guī)定引起關(guān)注。這一規(guī)定實(shí)質(zhì)上是方便并鼓勵(lì)個(gè)人因購(gòu)房、買車、支付水電費(fèi)等投資、消費(fèi)需要而使用個(gè)人支票、信用卡等信用支付工具辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。 作為一種方便靈活的支付結(jié)算工具，支票廣泛于企事業(yè)單位甚至個(gè)人的商品購(gòu)買和勞務(wù)消費(fèi)。其支付結(jié)算功能的實(shí)現(xiàn)，是通過(guò)同城票據(jù)交換和資金清算來(lái)完成的。現(xiàn)有支票結(jié)算流程一般包括出票人簽發(fā)支票、持票人（或出票人）送交支票、開(kāi)戶銀行審核并提出交換、人民銀行票據(jù)清分中心進(jìn)行支票清分、對(duì)方開(kāi)戶銀行提入支票并審核，最后實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的收妥入賬。這種結(jié)算流程大大促進(jìn)了商品的流通和貿(mào)易的活躍。支票作為一種信用工具，如何更好地發(fā)揮其方便支付的作用？能否使銀行的機(jī)器柜員（ATM）替代人工完成支票傳統(tǒng)結(jié)算流程的業(yè)務(wù)處理？這些思考引發(fā)出本文的設(shè)想，希望同大家共同和探討。 一、現(xiàn)有ATM功能的局限性 從1986年我國(guó)銀行業(yè)引進(jìn)第一臺(tái)ATM起，ATM家族逐步壯大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，如今已有5萬(wàn)多臺(tái)ATM遍布全國(guó)各地。客戶越來(lái)越習(xí)慣于接受ATM所提供的方便快捷、全天候的服務(wù)，銀行業(yè)也日漸受益于ATM所帶來(lái)的人力成本的節(jié)約以及服務(wù)時(shí)間和空間的擴(kuò)展。 但是我們也應(yīng)該看到，ATM在我國(guó)銀行業(yè)中的應(yīng)用還存在許多，其中比較突出的一個(gè)問(wèn)題就是ATM的功能太過(guò)單一、利用率太低。，我國(guó)商業(yè)銀行推出的ATM主要為客戶提供取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢和密碼修改等幾項(xiàng)功能，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)外銀行ATM功能的多樣化和個(gè)性化。一臺(tái)ATM動(dòng)輒幾十萬(wàn)元，卻只能為客戶提供幾項(xiàng)服務(wù)，銀行的投資不能得到最大限度的回報(bào)，這本身就是一種巨大的資源浪費(fèi)。 面對(duì)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，ATM不但是銀行展示其高新形象的工具，而應(yīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；不但是一個(gè)服務(wù)終端，也應(yīng)該成為銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。也就是說(shuō)，ATM應(yīng)該實(shí)現(xiàn)從成本中心向利潤(rùn)中心的轉(zhuǎn)變。這就需要進(jìn)一步拓展ATM的服務(wù)功能。一個(gè)可行思路是把銀行的一些低技術(shù)含量、低附加值的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)嫁接到ATM上。這樣既能改進(jìn)原有的業(yè)務(wù)流程，又可以節(jié)約銀行的人力成本，還可以拓展ATM的服務(wù)功能，促進(jìn)ATM從成本中心向利潤(rùn)中心的轉(zhuǎn)變。 正是基于這種思路，本文提出了將支票結(jié)算流程運(yùn)用到ATM上的設(shè)想。 二、支票在ATM上應(yīng)用的可行性 將一項(xiàng)原來(lái)主要由人工完成的業(yè)務(wù)嫁接到ATM上，就不像在ATM原有功能的基礎(chǔ)上增設(shè)一些附加功能那么簡(jiǎn)單，而是對(duì)ATM服務(wù)功能的全新變革，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。此時(shí)，ATM作為銀行的機(jī)器柜員，要完成支票的出票、背書(shū)、審核等環(huán)節(jié)。因此，銀行不僅需要對(duì)ATM的軟件和硬件進(jìn)行擴(kuò)充，還需要相應(yīng)增加一些新的管理功能。 （一） 銀行管理功能的擴(kuò)展 在ATM上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支票結(jié)算流程的關(guān)鍵是使用智能卡作為支持工具，并且使用支付密碼作為審核支票付款的依據(jù)。在這里，先對(duì)智能卡和支付密碼作一簡(jiǎn)要介紹。 智能卡是指用硅片代替磁條作為媒介來(lái)存儲(chǔ)信息并與終端相互聯(lián)系、認(rèn)知的銀行卡。與磁條卡相比，其更具安全性，因?yàn)榇鎯?chǔ)在上面的信息很難被復(fù)制。即使信息被復(fù)制了，但該信息是經(jīng)過(guò)特別加密后存儲(chǔ)在硅片上的，偽造者難以認(rèn)讀。智能卡的另一優(yōu)勢(shì)在于，硅片比磁條能夠存儲(chǔ)更多信息。正因?yàn)槿绱耍疚脑O(shè)想將智能卡作為在ATM上實(shí)現(xiàn)支票的出票、背書(shū)、審核的支持工具。智能卡上存儲(chǔ)出票人名稱、開(kāi)戶銀行、賬號(hào)等信息，這部分功能等同于目前銀行留存的預(yù)留印鑒卡。此外智能卡上還存儲(chǔ)賬號(hào)密鑰，以生成支付密碼。 客戶在支票上的簽章是銀行審核支付的重要依據(jù)。由于簽章容易偽造，銀行難以識(shí)別，犯罪分子偽造簽章詐騙資金的案件時(shí)有發(fā)生，造成了銀行和客戶的資金損失。為保障銀行和客戶的資金安全，目前已有少數(shù)人民銀行分支行和商業(yè)銀行在一些地方試點(diǎn)，由開(kāi)戶銀行與客戶約定在支票上使用支付密碼。支付密碼與人工核對(duì)印章相比，具有安全性較高、保密性較強(qiáng)、偽造困難等特點(diǎn)，對(duì)于便利銀行審核支付，防范支付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。 支付密碼是票據(jù)上應(yīng)記載事項(xiàng)的單向函數(shù)，用以對(duì)票據(jù)要素的完整性和簽發(fā)人身份的真實(shí)性進(jìn)行再認(rèn)證。支付密碼識(shí)別的過(guò)程是：客戶簽發(fā)支票時(shí)，首先通過(guò)對(duì)稱密碼算法及非對(duì)稱密碼算法對(duì)票據(jù)要素進(jìn)行運(yùn)算，然后用賬號(hào)密鑰加密，產(chǎn)生一組支付密碼，記錄在支票上，相當(dāng)于蓋章；銀行收票時(shí)，對(duì)票據(jù)要素以同樣的算法進(jìn)行運(yùn)算，得出一個(gè)結(jié)果；同時(shí)用預(yù)留的驗(yàn)證密鑰對(duì)支票上的支付密碼進(jìn)行解密，也得出一個(gè)結(jié)果；然后比較這兩個(gè)結(jié)果是否相符，相當(dāng)于識(shí)別圖章印鑒。由此可以看出，支付密碼與支票是一一對(duì)應(yīng)的，具有惟一性，與一成不變的圖章相比，其難以被偽造，更加安全可靠，而且機(jī)容易傳輸和處理。所以本文設(shè)想使用支付密碼作為ATM機(jī)器柜員審核支票付款的依據(jù)。 如前所述，生成支付密碼需要兩個(gè)工具，一個(gè)是賬號(hào)密鑰，一個(gè)是支付密碼算法。因此，應(yīng)該在ATM上加載算法芯片，而在智能卡上存儲(chǔ)賬號(hào)密鑰。 1.智能卡的管理 出票人到銀行開(kāi)立支票存款賬戶，同時(shí)申領(lǐng)智能卡并申請(qǐng)使用支付密碼。銀行將支付密碼核驗(yàn)服務(wù)器生成的賬號(hào)密鑰存儲(chǔ)在智能卡上，卡內(nèi)同時(shí)存儲(chǔ)出票人名稱、開(kāi)戶銀行、賬號(hào)等信息，同時(shí)銀行預(yù)留驗(yàn)證密鑰。 2.密鑰的管理 客戶端的賬號(hào)密鑰保存在智能卡的專用芯片上，而銀行端的驗(yàn)證密鑰保存在核驗(yàn)服務(wù)器的加密卡上，同時(shí)銀行設(shè)立密鑰數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)賬號(hào)密鑰和驗(yàn)證密鑰進(jìn)行管理。 3.支票的管理 無(wú)論是出票人在ATM上審核的支票還是持票人在ATM上審核的支票，最終都要在一定時(shí)限內(nèi)歸集到出票人的開(kāi)戶銀行，作為扣款的依據(jù)留存?zhèn)洳椤＿@是對(duì)已兌付支票的管理。 此外，為加強(qiáng)支票的日常管理，防范支票風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以建立支票管理數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)本行轄內(nèi)各ATM網(wǎng)點(diǎn)簽發(fā)的支票、留存的支票、回籠的支票以及審核的支票進(jìn)行實(shí)時(shí)管理和監(jiān)控。在此基礎(chǔ)上，可以實(shí)現(xiàn)高效率的事后監(jiān)督、查詢、檢索等一系列后續(xù)功能。 （二） ATM服務(wù)功能的擴(kuò)充 1.對(duì)ATM軟件和硬件的擴(kuò)充為了實(shí)現(xiàn)支票在ATM上的出票、背書(shū)、審核，需要對(duì)ATM的軟件和硬件加載以下： （1）算法芯片 算法芯片上裝載有對(duì)支票的票據(jù)要素進(jìn)行運(yùn)算的對(duì)稱密碼算法和非對(duì)稱密碼算法，以生成支付密碼和背書(shū)密碼。 （2）支票打印功能模塊 該模塊的功能是在支票簽發(fā)時(shí)，將出票人在ATM上輸入的票據(jù)要素打印在空白支票上；在支票背書(shū)時(shí)，將生成的背書(shū)人和被背書(shū)人的背書(shū)密碼打印在支票上；在支票審核完畢后，將“轉(zhuǎn)訖”字樣打印在支票上。 （3）支票掃描功能模塊 該模塊的功能是在支票審核時(shí)，對(duì)支票的票據(jù)要素以及支付密碼、背書(shū)密碼等信息進(jìn)行掃描讀取。由于票據(jù)要素以及支付密碼是在支票的正面，而背書(shū)密碼是在支票背面，所以該模塊應(yīng)該能夠?qū)χ边M(jìn)行雙面掃描。 （4）漢字輸入功能模塊 該模塊的功能是在ATM上實(shí)現(xiàn)漢字信息的輸入。 （5）支票口 如同出鈔口一樣，該出口可以吐出打印好的支票，而且也是支票的背書(shū)入口和審核入口。 （6）支票箱 如同現(xiàn)鈔箱一樣，支票箱內(nèi)裝有空白支票，以供出票之用。 2.ATM的布局 為了方便客戶在ATM上實(shí)現(xiàn)支票的簽發(fā)、背書(shū)以及審核，對(duì)于票據(jù)日結(jié)算量比較大的客戶，應(yīng)該在客戶處安裝ATM，同時(shí)也可以滿足客戶內(nèi)部員工存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、查詢余額等私人業(yè)務(wù)需要。 （三）支票結(jié)算流程各環(huán)節(jié)在ATM上的實(shí)現(xiàn) 下面就以借記支票流轉(zhuǎn)程序（持票人向其開(kāi)戶銀行提示支票）為例來(lái)具體支票結(jié)算流程的各個(gè)環(huán)節(jié)在ATM上實(shí)現(xiàn)的可行性。 1.支票在ATM上的出票 出票人在ATM上出票時(shí)，將智能卡插入ATM的相應(yīng)入口，進(jìn)入交易畫(huà)面，選擇“支票出票”功能，一張支票的格式就會(huì)出現(xiàn)在ATM的顯示屏上，出票人根據(jù)提示逐項(xiàng)填寫(xiě)支票的各項(xiàng)要素。 （1）出票日期：ATM自動(dòng)將出票當(dāng)日的日期以大寫(xiě)形式顯示為出票日期。這樣就可以避免出票人簽發(fā)遠(yuǎn)期支票。 （2）出票人賬號(hào)和付款行名稱：ATM讀取智能卡上的信息，自動(dòng)輸入此兩項(xiàng)。 （3）收款人名稱：由出票人直接輸入。 （4）金額：ATM提示輸入兩次小寫(xiě)金額，以免錯(cuò)輸，同時(shí)自動(dòng)帶出大寫(xiě)金額。在輸入金額時(shí)，ATM會(huì)讀取智能卡上出票人的賬戶信息。如果輸入金額大于賬戶余額，ATM會(huì)給出相應(yīng)提示，輸入金額不被接受，這樣就可以避免出票人簽發(fā)空頭支票。 （5）支付密碼： ATM啟動(dòng)算法芯片以及智能卡上的賬號(hào)密鑰，對(duì)輸入的上述票據(jù)要素加以運(yùn)算，生成支付密碼。 （6）支票存根：ATM將相關(guān)信息自動(dòng)輸入支票存根的相應(yīng)欄目。 出票人對(duì)以上輸入內(nèi)容確認(rèn)無(wú)誤后，ATM就會(huì)自動(dòng)打印出一張支票，這樣就實(shí)現(xiàn)了支票在ATM上的出票。 2.支票在ATM上的背書(shū)轉(zhuǎn)讓 在現(xiàn)實(shí)的活動(dòng)中，支票是一種流通十分廣泛的支付工具，出票人將支票簽發(fā)給收款人后，有可能會(huì)經(jīng)過(guò)一系列的轉(zhuǎn)讓背書(shū)，最后的持票人往往已不再是最初的收款人。在人工方式下，背書(shū)是由背書(shū)人在支票背面簽章并記載被背書(shū)人名稱，并且要求背書(shū)連續(xù)。那么在ATM方式下，支票的背書(shū)又如何實(shí)現(xiàn)呢？ 本文的初步設(shè)想是背書(shū)人在ATM上背書(shū)時(shí)，運(yùn)用智能卡上的賬號(hào)密碼，對(duì)背書(shū)人名稱以及被背書(shū)人名稱等信息加以運(yùn)算，形成背書(shū)密碼，相當(dāng)于背書(shū)簽章，記載在支票背面上。此外，因?yàn)楸硶?shū)密碼是供ATM鑒別背書(shū)連續(xù)性之用的，為了便于被背書(shū)人辨認(rèn)，應(yīng)該保留由背書(shū)人在支票背面簽章并記載被背書(shū)人名稱的傳統(tǒng)背書(shū)方式。 在ATM上背書(shū)的具體操作如下：背書(shū)人將智能卡及支票插入ATM的相應(yīng)入口，進(jìn)入交易畫(huà)面，選擇“支票背書(shū)”功能，輸入被背書(shū)人名稱，ATM讀取智能卡上的背書(shū)人名稱并啟動(dòng)賬號(hào)密鑰，生成背書(shū)人的背書(shū)密碼，將此密碼按固定格式在支票上打印出來(lái)，這樣，背書(shū)就在ATM上完成了。 3.支票在ATM上的審核 在傳統(tǒng)方式下，銀行對(duì)持票人送交的支票需要進(jìn)行兩方面的審核，一方面要審核支票的款式是否符合票據(jù)法規(guī)定，另一方面要審核支票上各項(xiàng)背書(shū)是否連續(xù)。而在ATM上進(jìn)行傳統(tǒng)的取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等交易必須以客戶密碼作為驗(yàn)證客戶身份的依據(jù)。相應(yīng)地，在ATM上進(jìn)行支票上述兩方面的審核時(shí)，也必須借助支付密碼，具體審核程序如下： （1）審核支票背書(shū)的連續(xù)性持票人將智能卡和支票插入ATM的相應(yīng)入口，進(jìn)入交易畫(huà)面，選擇“支票審核”功能。ATM對(duì)支票進(jìn)行掃描，解讀支票上的背書(shū)密碼，審核其是否連續(xù)。因?yàn)樽詈笠粋�(gè)被背書(shū)人應(yīng)該是持票人，所以在解讀最后一個(gè)被背書(shū)人的背書(shū)密碼時(shí)，應(yīng)該將解密得出的被背書(shū)人名稱、開(kāi)戶銀行名稱、賬號(hào)等信息與被背書(shū)人智能卡上的相應(yīng)信息進(jìn)行比較。如果核對(duì)相符并且背書(shū)連續(xù)，則進(jìn)入下一個(gè)審核程序，即審核支票的真實(shí)有效性，否則退票。 （2）審核支票的真實(shí)有效性在傳統(tǒng)方式下，先由持票人開(kāi)戶銀行審核票據(jù)的有效性和持票人身份無(wú)誤后，提出交換，再由出票人開(kāi)戶銀行審核票據(jù)的有效性。如果無(wú)誤，則從出票人賬戶扣款。在ATM方式下，由于采用了支付密碼，這兩個(gè)審核環(huán)節(jié)可以同時(shí)完成，也就是說(shuō)，在ATM上可以實(shí)現(xiàn)支票有效性的實(shí)時(shí)審核。具體操作程序如下：在對(duì)支票背書(shū)連續(xù)性審核無(wú)誤后，ATM掃描支票上的票面要素和支付密碼，將這些信息通過(guò)通信線路傳送到本行主機(jī)。如果所有銀行的對(duì)公系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，則本行主機(jī)直接將這些信息傳送到出票人開(kāi)戶銀行的支付密碼驗(yàn)證系統(tǒng)；如果沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)公系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，則可以先傳送到人民銀行清算中心，再由清算中心傳送到出票人開(kāi)戶銀行的驗(yàn)證系統(tǒng)。 如果允許進(jìn)行跨行票據(jù)結(jié)算，出票人開(kāi)戶行驗(yàn)證系統(tǒng)驗(yàn)證支付密碼正確并且確認(rèn)出票人賬戶有足夠余額時(shí)，則借記出票人賬戶，將回執(zhí)通過(guò)人行清算中心發(fā)往持票人開(kāi)戶銀行，持票人開(kāi)戶銀行貸記持票人賬戶，同時(shí)將回執(zhí)發(fā)往相應(yīng)的ATM網(wǎng)點(diǎn)。ATM收到回執(zhí)時(shí)，在支票上打印“轉(zhuǎn)訖”字樣，同時(shí)打印出回執(zhí)，表明持票人的款項(xiàng)已經(jīng)收妥入賬。如此，就實(shí)現(xiàn)了支票在ATM上的實(shí)時(shí)審核和資金的實(shí)時(shí)清算，也就是說(shuō)，ATM作為機(jī)器柜員，代替人工履行了銀行“見(jiàn)票即付”的付款義務(wù)。 以上是持票人提示支票的借記支票結(jié)算流程在ATM上實(shí)現(xiàn)的過(guò)程。如果是出票人提示支票的貸記支票結(jié)算流程，支票在ATM上的審核以及資金清算的原理是相同的。 三、 支票在ATM上的重要意義 在ATM上實(shí)現(xiàn)支票結(jié)算流程，是運(yùn)用技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)同城票據(jù)人工傳遞方式的革新。其意義主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： （一）有利于保障銀行和客戶的資金安全 在傳統(tǒng)方式下，支票上的票面要素容易被涂改，簽章容易被偽造，因此支票欺詐層出不窮。而在ATM方式下，由于采用支付密碼代替簽章，而且使用智能卡作為在ATM上簽發(fā)支票的支持工具，不法分子偽造、變?cè)熘钡目赡苄源蟠鬁p小，從而保障了銀行和客戶資金的安全。 （二）有利于擴(kuò)大支票的使用范圍 在傳統(tǒng)方式下，支票的真實(shí)有效性不能得到實(shí)時(shí)驗(yàn)證，虛假支票、空頭支票所導(dǎo)致的支票信用危機(jī)使得許多寧愿接受現(xiàn)金，也不愿意接受支票，致使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中大量使用現(xiàn)金支付，既加大了結(jié)算成本，又不利于現(xiàn)金管理。而在ATM方式下，由于可以實(shí)時(shí)驗(yàn)證支票的有效性，保障了支票接收者的權(quán)益，提高了支票結(jié)算的安全性，相當(dāng)于提高了支票的信用度，從而有利于擴(kuò)大支票的使用范圍，也有利于促進(jìn)個(gè)人支票的使用，豐富個(gè)人資金結(jié)算手段。 （三）有利于節(jié)約銀行的人力成本 在傳統(tǒng)方式下，去客戶處取支票、對(duì)支票進(jìn)行提出、提入審核、參加票據(jù)交換都要花費(fèi)銀行大量的人力物力。而在ATM方式下，由于客戶可以在其附近的ATM網(wǎng)點(diǎn)自行完成支票的審核和資金的清算，銀行所需做的就是對(duì)其轄內(nèi)ATM網(wǎng)點(diǎn)的支票進(jìn)行日常管理，從而使銀行工作人員從這種技術(shù)含量較低的簡(jiǎn)單重復(fù)勞動(dòng)中解放出來(lái)。 （四）有利于拓展ATM的服務(wù)功能 將傳統(tǒng)的支票結(jié)算流程嫁接到ATM上，是對(duì)其服務(wù)功能的創(chuàng)新和拓展。ATM將不再是一部?jī)H僅為私人客戶提供服務(wù)的機(jī)器，同時(shí)也向?qū)蛻籼峁┤粘＾D(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，相當(dāng)于銀行的半個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其服務(wù)的廣度和深度都大為延伸，有利于促進(jìn)ATM從成本中心向利潤(rùn)中心的轉(zhuǎn)變。 總之，將支票結(jié)算流程運(yùn)用到ATM上，采用現(xiàn)代電子技術(shù)取代傳統(tǒng)的同城票據(jù)人工傳遞，從而實(shí)現(xiàn)同城各銀行之間借記、貸記結(jié)算業(yè)務(wù)的電子信息傳遞，是推進(jìn)電子化的一個(gè)有益探索。【支票在ATM上的應(yīng)用問(wèn)題研究】相關(guān)文章：
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