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推進我國電子商務系統發展的對策
摘要：討論了商務支付系統的基本情況、電子商務支付業務存在的突出，提出了促進我國電子商務支付業務的具體對策。關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全
1 電子商務網上支付系統概況
電子商務主要涉及到三個方面的：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網上發布和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付題目，支付是電子商務的中心環節。
1.1 電子商務支付系統的概念
電子商務支付系統是電子商務系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通過安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。
1.2 電子商務支付系統的發展情況
電子商務于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務產品和各自的解決方案。隨著電子商務的發展，各種法規也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的很多州已經通過數字簽名和身份認證。1996年下半年，美國財政部頒布有關《全球電子商務選擇稅收政策》***；聯合國國際貿易法委員會（UNCITRAL）已經完成模型電子商務法的制定工作，為電子交易制訂出同一通用的規則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網上支付卡交易的每一個環節。SET是專為網上支付卡業務安全所制定的標準。
這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產業發展較快的城市的***分開始了電子商務相關的，并在1998開通了自己的電子商務系統，其他省市也紛紛開始建立電子商務系統。
2 電子商務支付業務存在的突出題目
，固然國內網上購物方興未艾，網上書店、網上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網絡交易的疑慮及購買習慣等因素的，但付款手續的復雜及其電子支付的安全性難以體現網上購物便利上風，致使用戶的熱情大打折扣。
因此，解決電子支付題目成為國內網上銀行所面臨的嚴重挑戰。這其中包括網絡銀行本身業務系統的題目以及如作甚及個人提供完善服務的題目，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性題目。電子支付的安全性直接影響電子商務的發展，解決不好，將成為制約電子商務發展最嚴重的瓶頸。
2.1 信用障礙
良好的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩定關系，以相互制約和相互監視的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。
由于基于Internet的電子商務，買賣雙方可以互不見面，其信用題目就顯得格外重要了。市場發展的兩大支柱是保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿足的貨物，賣方擔心發貨后能否定期如數收到貨款。由此可見，信用題目對于電子商務的健康發展是多么重要。
2.2 電子商務活動中電子支付與認證標準有待同一
目前安全協議有兩種：SET與SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(Secure Socket Layer，安全套接層)協議，是由網景(Netscape)公司推出的一種安全通訊協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對機之間整個會話過程進行加密的協議。在SSL中，采用了公然密匙和私有密匙兩種。
SET協議比SSL協議復雜，在上安全性也更高，由于前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協議所不能解決的題目。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來碰到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網絡安全協議到底哪種是未來的發展方向還沒有完全形成共叫。
2.3 相關法規有待完善
我國商務立法明顯滯后，在一定程度上了網上銀行的。尚有如下需解決：
（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過實施的一種行為，與傳統的支付方式類似，它要引起涉及資金轉移方面的關系發生、變更和消滅。
（2）電子支付權利。電子支付確當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位題目必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。
（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷題目。在電子支付活動中，由于網絡黑客的破壞，支付數據的偽造、更改與涂銷題目越來越突出，對的影響越來越大。
2.4 銀行業水平與國際先進技術相比滯后
到目前為止，在我國的系統中還沒有出現提供信用支付手段的信用卡公司。“手機銀行”與“網絡銀行”實際上都不過是利用電子終端設備的金融工具，這兩種利用高技術手段的工具并未在金融服務的功能方面提供實質意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應當加快新型金融工具的發展步伐。
2.5 支付的安全無法保證
網絡的安全即便在電子商務發達的美國也是消費者十分擔心的題目。世界各國發展電子商務也都存在著這樣或那樣的題目.
3 促進我國電子商務支付業務發展的對策
3.1 加強網絡基礎設施和化系統的建設，進步信息化普及率
政府應堅持建設“三金”工程和國家現代化支付系統。持續加大對金融網絡基礎設施的投進，成立專業的金融數據網絡公司來經營治理數據通訊網，為金融系統提供安全、快捷、高效、的通訊服務；全面推進我國的金融電子化，進步各國有貿易銀行的服務水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應該投進足夠的資金購買先進的電子設備，從儲蓄所里的柜員機到大型機、從局域網到廣域網，電子設備應深進到銀行內部的各個領域，將電子化網點和營業網點電子化覆蓋率逐步進步。同時，銀行應加大軟件開發力度，推出系列系統軟件，主要包括全國性和全行性的網絡系統。
3.2 健全社會整體信用制度，提升電子商務主體對在線支付安全的認知度
在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發展。為增強客戶的信任，可通過提升網絡安全技術、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現。
首先，應提升網絡安全技術，普及CA認證，以增大支付網絡安全系數。網絡安全技術題目的重要性是顯而易見的，假如在線支付存在明顯的漏洞，很輕易受到外部的攻擊，經常出現客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期看客戶建立起對它的信任？網絡信息的安全技術有很多，如防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等。然而，盡大多數客戶對于具體的技術是不可能完全了解的。應使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術方面的顧慮。
其次，在線支付服務機構應發揮網絡的低本錢、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務機構必須調整經營治理構架，實施自身業務再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經紀和基金等多樣化服務，體現“客戶中心主義”理念。
最后，支付系統應借助于與第三方的合作，促進客戶建立網絡信任。據調查顯示，在主頁上標明與著名的第三方安全認證機構進行合作的在線支付系統更輕易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網絡信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網站建立同盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發展。
3.3 實現在線支付經營主體銀行的自身制度創新
在國民經濟體系中，在線支付的經營主體仍將是占據金融中樞地位的貿易銀行。貿易銀行應以其傳統的人才、資金、技術和信息上風參與到在線支付業務，對自身治理和業務體系重新構造。
首先應實行經營方式的轉軌。在線支付業務的需求為傳統銀行提供了新的發展方向，在線支付經營主體應將傳統營銷渠道和網絡營銷渠道相結合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統業務的同時，不斷開發出新的金融服務項目。銀行應通過在線經營方向的調整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發展空間。
第二，應重構金融業務體系。電子商務對在線支付經營主體提出了整合和協同的要求，各參與銀行應加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網絡作為銀行與證券、保險、基金等金融合作的平臺，走綜合化、全能化業務發展道路，銀行對結算業務的支持應從單純的在網上為企業用戶提供轉帳結算服務，發展為參與企業的采購和分銷系統，以進步經營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務，推進我國電子商務的發展。
3.4 加強系統的風險防范，加快標準、法律等的制定
沒有一個與之相適應的標準和法律環境，電子商務中在線支付的應用就會受到制約，我國應盡快著手建立相應的法律法規體系。由予在線支付往往跨越國界，因而需要各國政府及金融業進行必要的合作與談判，根據銀行電子商務的發展持點，以戰略的眼光從整體上把握電子商務的發展方向，達成對電子商務的共叫，共同制定和完善相關的法律法規。國際商會制訂的《電子貿易和結算規則》對電子支付的安全性、數字簽名、加密及數字時間簽章作了規定，是對在線支付具有指導性的交易規則，可作為我國在線支付立法的鑒戒。另外，還應加強對電子商務活動的監管，發現題目及時查處，必要時追究有關職員的刑事責任，以保證電子商務及在線支付健康、有序的發展。
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