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中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度
一、我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)中存在的問(wèn)題
我國(guó)目前擁有世界上數(shù)量最多的老年人口，其中75%在農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計(jì)，未納入社會(huì)保障的農(nóng)村人口還很多。就目前我國(guó)農(nóng)村普遍存在的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式而言，無(wú)論是家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、商業(yè)養(yǎng)老還是政府養(yǎng)老，都不能單獨(dú)、有效的解決農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題。
首先，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老已經(jīng)不能承擔(dān)農(nóng)村老人全部生活的能力。在農(nóng)村，家庭保障主要是依靠家庭全體成員共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，家庭保障的主要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是儲(chǔ)蓄。但是，由于農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的數(shù)額低，投資渠道單一，使其難以符合農(nóng)村儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的要求。農(nóng)村的“養(yǎng)兒防老”思想根深蒂固，家庭贍養(yǎng)一直是最重要的養(yǎng)老方式。但是，隨著工業(yè)化社會(huì)的到來(lái)，養(yǎng)兒防老的思想觀念受到了挑戰(zhàn)。
其次，現(xiàn)行的農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老保障存在許多問(wèn)題，如建立程序不規(guī)范、覆蓋面窄、保障水平低;缺乏法律的權(quán)威性和保護(hù);養(yǎng)老基金保值增值問(wèn)題嚴(yán)重等，而且自身的歷史局限性也導(dǎo)致這種方式具有很大的不穩(wěn)定性，甚至可能加劇社會(huì)的不平等和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等問(wèn)題，難以充分保障我國(guó)農(nóng)村人口的養(yǎng)老要求。
再次，商業(yè)保險(xiǎn)存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的威脅。在農(nóng)村養(yǎng)老保障問(wèn)題上，市場(chǎng)養(yǎng)老機(jī)制與政府養(yǎng)老機(jī)制分別與不同的目標(biāo)相聯(lián)系。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老需求由于受農(nóng)村社會(huì)文化與傳統(tǒng)觀念、社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)機(jī)制、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格以及保險(xiǎn)人的服務(wù)質(zhì)量的影響，需求受到很大限制。由于市場(chǎng)的缺陷，不能有目的地向農(nóng)村老齡人口有效傾斜，因而只好通過(guò)政府社會(huì)性養(yǎng)老保障的轉(zhuǎn)移支付進(jìn)行收入再分配。
最后，從農(nóng)村養(yǎng)老保障的實(shí)踐看，民政部推行的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障模式同樣存在局限性。第一，這種模式依靠個(gè)人繳費(fèi)，且以自收自支方式推行，缺少政策傾斜，缺少共濟(jì)性，實(shí)際上并不是一個(gè)嚴(yán)格的“社會(huì)”保險(xiǎn)行為;第二，養(yǎng)老基金的保值增值，由于通貨膨脹的影響，養(yǎng)老金的價(jià)值有可能貶值，因?yàn)檗r(nóng)村養(yǎng)老保障的基本方式是把錢(qián)存人銀行，僅僅依靠利息是不能實(shí)現(xiàn)保值增值的。
二、完善農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的必要性
根據(jù)聯(lián)合國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)國(guó)家或地區(qū)如果60歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎爻^(guò)10%或65歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎爻^(guò)7%以上，就被稱(chēng)為人口老齡化國(guó)家。2000年11月，第五次全國(guó)人口普查結(jié)果表明，我國(guó)人口總數(shù)為12.95億人。其中65歲以上的人口為8811萬(wàn)人，占總?cè)丝跀?shù)的6.69%。8811萬(wàn)老齡人口中，農(nóng)村老齡人口為5938萬(wàn)，占老齡總?cè)丝诘?7。4%。而且，從我國(guó)第五次人口普查的變化來(lái)看，近十年來(lái)，我國(guó)的人口老齡化不僅規(guī)模越來(lái)越大，速度迅猛，而且呈現(xiàn)出十分明顯的階段性和累進(jìn)性。我國(guó)的人口基數(shù)大，人口老齡化的沖擊強(qiáng)度比世界上的任何一個(gè)國(guó)家都要激烈。而人口老齡化帶來(lái)的最直接的影響就是需要贍養(yǎng)的老齡人口的增加。
第五次全國(guó)人口普查資料顯示，我國(guó)城鎮(zhèn)人口為4.56億，占全國(guó)總?cè)丝跀?shù)的36.09%;農(nóng)村人口為8.07億，占全國(guó)人口總數(shù)的63.91%，和第四次全國(guó)人口普查相比，雖然城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝跀?shù)的比重上升了9.68個(gè)百分點(diǎn)，但是農(nóng)村人口已經(jīng)超過(guò)了8億大關(guān)。因此俄國(guó)人口老齡化研究的重點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)關(guān)注農(nóng)村人口老齡化所產(chǎn)生的養(yǎng)老保障問(wèn)題。理論界往往把我國(guó)人口老齡化研究的目光放在城市，有關(guān)人口老齡化問(wèn)題的分析研究，也絕大多數(shù)是針對(duì)城市老年人而言的，總體上缺乏有針對(duì)性和可行性的農(nóng)村人口老齡化理論研究。所以，大力開(kāi)展農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究，積極探索有中國(guó)特色的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)是十分必要的。
改革開(kāi)放以前，我國(guó)的養(yǎng)老及其相應(yīng)的社會(huì)保障制度的設(shè)計(jì)主要是為了解決城市老年人口的問(wèn)題，當(dāng)時(shí)的就業(yè)、退休金(養(yǎng)老金)、工傷、醫(yī)療、住房、物價(jià)補(bǔ)貼等基本制度僅限于城鎮(zhèn)職工;農(nóng)村老人主要是依靠集體發(fā)放很少的一部分“口糧”，實(shí)行家庭養(yǎng)老，“五保戶(hù)”以及“軍烈屬”由集體統(tǒng)一供養(yǎng)。改革開(kāi)放以后，農(nóng)村實(shí)行了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，集體除了代表國(guó)家和政府向農(nóng)民催繳各種農(nóng)業(yè)稅和各種提留外，其他費(fèi)用很難向農(nóng)民收取。因此，除了“五保戶(hù)”和“軍烈屬”以外，農(nóng)民基本上沒(méi)有享受到任何直接的社會(huì)保障，農(nóng)民養(yǎng)老基本上依靠家庭。
從我國(guó)工業(yè)化發(fā)展歷史來(lái)看，農(nóng)業(yè)為工業(yè)提供了巨大的支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從20世紀(jì)50年代到改革開(kāi)放前的1978年，農(nóng)業(yè)部門(mén)為國(guó)家工業(yè)化提供的資金約為4500億元。依靠這筆資金，加上城市工商業(yè)的內(nèi)部積累及對(duì)城市職工實(shí)行低工資制而間接吸收的積累等，國(guó)家得以不斷增加對(duì)工業(yè)的投資。改革開(kāi)放以來(lái)，國(guó)家通過(guò)上述方式吸收的農(nóng)業(yè)積累有增無(wú)減。國(guó)家通過(guò)建立項(xiàng)目齊全、標(biāo)準(zhǔn)較高、且個(gè)人不用負(fù)擔(dān)任何費(fèi)用的社會(huì)保障制度，使城市職工通過(guò)低工資等形式得到了適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。而國(guó)家對(duì)農(nóng)民的社會(huì)保障的承諾微乎其微，農(nóng)民沒(méi)有享受到國(guó)民待遇，尤其是在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障方面，這對(duì)廣大農(nóng)民顯然是不公平和不合理的。
從國(guó)際上來(lái)看，較早建立起農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障制度的德國(guó)、法國(guó)等13個(gè)歐盟國(guó)家，在類(lèi)似目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段時(shí)，這13個(gè)國(guó)家就已經(jīng)成功地建立了農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。而且，一般而言，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從城市延伸到農(nóng)村是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，具備一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治條件以后的產(chǎn)物。
辨證的看，我國(guó)農(nóng)村建立制度化的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的條件已經(jīng)基本具備。
首先，我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展階段。2002年GDP已經(jīng)突破10萬(wàn)億元，財(cái)政收人也已經(jīng)突破1.7萬(wàn)億元，進(jìn)行國(guó)民收入再分配的能力和手段都已經(jīng)基本具備。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，農(nóng)民收入逐步提高，城鄉(xiāng)差別正在縮小，農(nóng)民權(quán)益保護(hù)意識(shí)不斷強(qiáng)化，農(nóng)民參保意識(shí)也在不斷增強(qiáng)。在較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)、城鎮(zhèn)和不發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的部分鄉(xiāng)村，建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本條件已經(jīng)具備。
其次，中央已經(jīng)把解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為各項(xiàng)工作的重中之重。農(nóng)村的稅費(fèi)改革，農(nóng)民補(bǔ)貼方式改革都已經(jīng)啟動(dòng)。作為全面建設(shè)小康社會(huì)重要制度保障的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，也必將成為破解“三農(nóng)”問(wèn)題的重要政策選擇。這是最重要的經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件。
總之，我國(guó)目前建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在經(jīng)濟(jì)上是基本可行的。但需要的是抓住有利時(shí)機(jī)，按照“十六”大的精神，及時(shí)將農(nóng)村的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立與完善提到議事日程上來(lái)，積極、穩(wěn)妥地推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立和完善。
三、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的探索
農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度包括養(yǎng)老保險(xiǎn)金的收取、基金投資、保險(xiǎn)金的計(jì)發(fā)等環(huán)節(jié)。中國(guó)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度遲遲沒(méi)有建立，除了政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)條件制約和理論準(zhǔn)備不足，缺乏明確可行的方案外，關(guān)鍵是農(nóng)村面臨著制約養(yǎng)老基金投資、保險(xiǎn)金計(jì)發(fā)的“瓶頸”——養(yǎng)老供給短缺。現(xiàn)行的模式都是以農(nóng)民自收自支為主，但是農(nóng)民收入普遍偏低，難以滿(mǎn)足保費(fèi)必須定期交納的基本要求。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，社會(huì)保障是國(guó)家收入再分配的主要方式，政府激勵(lì)在農(nóng)村社會(huì)保障中的作用是重要的，國(guó)家應(yīng)該成為農(nóng)民養(yǎng)老供給的主體。目前，只要對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村發(fā)展政策進(jìn)行微調(diào)，政府就既能負(fù)擔(dān)起建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的財(cái)政重任，又能增加農(nóng)民收入、啟動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。
調(diào)整支出結(jié)構(gòu)。將目前國(guó)家財(cái)政的各種支農(nóng)開(kāi)支中的部分開(kāi)支，以適當(dāng)?shù)男问接糜趩?dòng)農(nóng)村的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立，并將其直接規(guī)定為國(guó)家負(fù)擔(dān)的部分。如改變農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)基金及糧食等農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)基金的現(xiàn)行使用方式，以貼補(bǔ)繳費(fèi)的方式，直接用于農(nóng)民參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
讓利。對(duì)存人國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)�；鸾o予免征利息稅，并可以按照規(guī)定簽訂存款利率協(xié)議。國(guó)家用農(nóng)�；鸢l(fā)行高于銀行利率的長(zhǎng)期國(guó)債。
投資回報(bào)。國(guó)家集中用于重點(diǎn)項(xiàng)目的長(zhǎng)期投資，給予較高的匯報(bào)，允許部分農(nóng)�；鹜顿Y金融市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高的產(chǎn)品。部分國(guó)有資產(chǎn)變現(xiàn)收入及國(guó)企利潤(rùn)可以也應(yīng)該用于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的建設(shè)。從國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略要求出發(fā)，加大國(guó)民收入再分配向農(nóng)民和農(nóng)村的傾斜力度。加強(qiáng)國(guó)家宏觀調(diào)控，取長(zhǎng)補(bǔ)短，靈活解決養(yǎng)老基金投資、保險(xiǎn)金計(jì)發(fā)等問(wèn)題。
養(yǎng)老供給是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，而養(yǎng)老基金的投資和保險(xiǎn)金的計(jì)發(fā)是養(yǎng)老保險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)�，F(xiàn)存的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)模式各有所長(zhǎng)，如傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老有助于緩解社會(huì)養(yǎng)老的壓力;商業(yè)保險(xiǎn)受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，開(kāi)拓潛力大，民政，部推行的養(yǎng)老模式所采用的個(gè)人賬戶(hù)透明度高、伸縮性大。可以取三者之長(zhǎng)，在政府的積極引導(dǎo)下，加強(qiáng)家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的穩(wěn)定性、連續(xù)性;規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)行為;增加養(yǎng)老基金的投資渠道;確保養(yǎng)老基金的保值增值。
農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，即由符合規(guī)定的市場(chǎng)法人，按照有關(guān)法規(guī)和政策，專(zhuān)門(mén)組建政策性的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，經(jīng)辦農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，國(guó)家給予政策扶持和優(yōu)惠政策;保險(xiǎn)公司根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)及相關(guān)政策，積極開(kāi)拓市場(chǎng)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)民投保。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，將會(huì)充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)的兩個(gè)積極性，比單靠政府大包大攬，責(zé)任會(huì)更為明確，其效益也會(huì)更好。
農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立和運(yùn)作在起始階段將會(huì)受到各種因素的制約，其中既有經(jīng)濟(jì)因素，又有非經(jīng)濟(jì)因素。政府在建立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)綜合考慮各方面的因素及國(guó)家的利益和農(nóng)民家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，還要考慮非經(jīng)濟(jì)因素的作用以及可能帶來(lái)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。重視農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在建立過(guò)程中各種因素的相互影響，有利于我們揚(yáng)長(zhǎng)避短，因勢(shì)利導(dǎo)，逐步建立起適合我國(guó)國(guó)情的、具有中國(guó)特色的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。
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