銀行存款保險金制度
我們的存款需要上保險嗎?
許多人可能從來沒考慮過一個問題：自己的錢放在銀行保險嗎?
因?yàn)樵谌藗兊囊庾R中，中國的銀行不會倒閉。即便是1998年因被嚴(yán)重支付能力不足而被關(guān)閉的海南發(fā)展銀行，其境內(nèi)居民儲蓄存款本金及合法利息，然而，近日央行表示，要擇機(jī)出臺存款保險制度。
所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時，由存款保險機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。該制度始于上世紀(jì)30年代的美國。
在中國，國家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險制度。在金融穩(wěn)定理事會的24個成員國(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒有建立。
其實(shí)，存款保險制度在中國金融業(yè)并不是什么新話題。過去20年里，在很多正式文件中都提到過，但遲遲沒有解決。央行這次表態(tài)，是因?yàn)槲覈铀偻七M(jìn)的.利率市場化。
利率市場化繞不開存款保險制度。從各國的經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場化往往導(dǎo)致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，各國一般都會建立存款保險制度。
中國央行去年6月開始打開存款浮動區(qū)間，開閘利率市場化。當(dāng)然不能讓各銀行挾帶著廣大儲戶光著膀子沖鋒陷陣。
不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險制度易造成資源浪費(fèi)，助長金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險或給金融機(jī)構(gòu)造成額外的負(fù)擔(dān)，不利于行業(yè)成長等。所謂道德風(fēng)險是指，某一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。
什么是儲蓄保險金制度?它與存款保險制度有什么區(qū)別?儲蓄保險金制度主要存在于發(fā)展中國家，實(shí)際上是一種強(qiáng)制性的儲蓄制度。該制度要求企業(yè)各職工定期交納規(guī)定的保險金，共同出資建立特別基金款項，記入每個雇員和帳戶專款專用。當(dāng)雇員發(fā)生規(guī)定的偶然事故時，按照規(guī)定將各帳戶的儲蓄保險金，連同利息一次發(fā)還給受益人。
儲蓄保險是人壽保險的一種，訂有保險期限，在期限內(nèi)如受保人不幸死亡或在期限屆滿時，受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。
儲蓄保險金制度與存款保險制度有本質(zhì)的區(qū)別，儲蓄保險是保險的一種，一種理財方式;而存款保險制度是銀行破產(chǎn)時避免擠兌現(xiàn)象，保險公司承擔(dān)銀行的風(fēng)險。銀行把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。保護(hù)存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。
如果建立了存款保險制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)面減少了對銀行體系的擠兌。
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