存款保險(xiǎn)制度論文
存款保險(xiǎn)制度(Deposit Insurance System)是一種金融保險(xiǎn)制度，指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各個(gè)存款機(jī)構(gòu)按一定比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)從而建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，當(dāng)其中一個(gè)或多個(gè)成員發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉的危機(jī)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
一、世界范圍內(nèi)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀
美國(guó)最早建立存款保險(xiǎn)制度，在經(jīng)歷大蕭條之后，于1933年6月聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度正式確立，美國(guó)政府以此來(lái)恢復(fù)公眾對(duì)銀行的信心，以穩(wěn)定其金融系統(tǒng)。
20世紀(jì)60年代中期以來(lái)，隨著金融業(yè)日益自由化，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕太多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼建立存款保險(xiǎn)制度。全球有78個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了存款保險(xiǎn)制度，都有一個(gè)共同的目的：維護(hù)本國(guó)金融秩序，保護(hù)儲(chǔ)戶的利益。在日益深化的金融國(guó)際化大背景下，我國(guó)到底應(yīng)當(dāng)如何選擇，是否應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度，以及怎樣建立都值得深思。
二、“隱形存款保險(xiǎn)制度”和我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)狀分析
當(dāng)前我國(guó)并非沒有穩(wěn)定金融的制度，相對(duì)于國(guó)際上的規(guī)范化存款保險(xiǎn)制度，我國(guó)存在一種隱性的存款保險(xiǎn)制度。所謂隱性是指在國(guó)有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，政府以國(guó)家信用作為擔(dān)保在銀行發(fā)生債務(wù)危機(jī)時(shí)給予資金援助或者其他方式來(lái)保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的預(yù)期。
隨著金融國(guó)際化的進(jìn)程，我國(guó)整體銀行業(yè)面臨著不良資產(chǎn)額比例高，經(jīng)營(yíng)效率低下等嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還受到外資銀行的沖擊。在這樣的背景下，顯然僅靠原有的國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保來(lái)穩(wěn)定金融是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的.因此我們需要尋求具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度來(lái)適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展。
三、顯性存款保險(xiǎn)制度建立的必要性
隱性存款保險(xiǎn)制度在很長(zhǎng)一段時(shí)間里保持了我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定，但是其暴露的問題也越來(lái)越多，越來(lái)越不適應(yīng)我國(guó)銀行體系的發(fā)展，因此我國(guó)開始探索顯性存款保險(xiǎn)制度。
(1)政府的角度。1984年“撥改貸”政策的實(shí)行，國(guó)有銀行體制為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持，但是國(guó)有銀行體系和高速增長(zhǎng)的.經(jīng)濟(jì)形成了難以割舍的剛性依賴關(guān)系。銀行以大量的居民存款作為要挾政府的武器，使得政府必須為銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為買單。國(guó)家被迫保持著對(duì)銀行業(yè)的“隱性風(fēng)險(xiǎn)承諾”，1994年，國(guó)家建立了三家政策性商業(yè)銀行，希望能通過這樣的舉措減少政府在銀行破產(chǎn)中的責(zé)任，讓商業(yè)銀行能夠在一定程度上為自己的行為買單。但是這些措施并不能保證國(guó)有銀行減少新的貸款問題，還是會(huì)不斷地產(chǎn)生新的不良貸款。因此國(guó)家要想從如此被動(dòng)的局面中解脫出來(lái)，必須摒棄原有的隱性擔(dān)保體系，通過建立規(guī)范的顯性存款保險(xiǎn)制度從根本上劃清國(guó)家和國(guó)有銀行在面對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)中各自的責(zé)任，使國(guó)有銀行審慎選擇風(fēng)險(xiǎn)行為。(2)儲(chǔ)戶角度。存款保險(xiǎn)制度是為了保護(hù)廣大中小儲(chǔ)戶的利益，當(dāng)銀行存在巨大的支付風(fēng)險(xiǎn)，大量?jī)?chǔ)戶發(fā)生擠兌時(shí)不可避免的會(huì)導(dǎo)致銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家信譽(yù)更多是在事前發(fā)揮穩(wěn)定作用，一旦擠兌發(fā)生出現(xiàn)大規(guī)模的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保會(huì)失去其作用，如果有顯性的存款保險(xiǎn)制度，則可以在很多程度上保護(hù)存款人的利益，可以避免政府為了權(quán)衡利益保護(hù)大銀行的利益而忽視眾多中小儲(chǔ)戶利益。(3)金融監(jiān)管的角度。存款保險(xiǎn)制度建立以后，該機(jī)構(gòu)可以分擔(dān)銀監(jiān)會(huì)部分金融監(jiān)管職能，對(duì)投保銀行具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行日常監(jiān)管，避免監(jiān)管寬容，降低監(jiān)管成本，從能在很大程度上緩解金融動(dòng)蕩，更好的保障金融體系的穩(wěn)定。(4)金融市場(chǎng)的角度。長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)有銀行憑其顯著的資金實(shí)力享受著信用壟斷優(yōu)勢(shì)，同時(shí)還享受著免費(fèi)的國(guó)家信用擔(dān)保，這對(duì)于股份制商業(yè)銀行是極其不公平的。通過建立存款保險(xiǎn)制度可以提高中小銀行的信譽(yù)，打破大銀行的信用壟斷優(yōu)勢(shì)，為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。
四、存款保險(xiǎn)制度建立具體舉措探討
(1)管理體系和機(jī)構(gòu)設(shè)置。我國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)當(dāng)由央行——銀監(jiān)會(huì)建立和領(lǐng)導(dǎo)，設(shè)立統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)公司，并在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)處理分級(jí)事務(wù)。(2)參保范圍。包括四大國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市和農(nóng)村信用社。(3)資金構(gòu)成。存款保險(xiǎn)費(fèi)的“三家抬”政策，具體來(lái)講由財(cái)政部、人民銀行發(fā)行金融債券和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)三項(xiàng)構(gòu)成。(4)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度和差別費(fèi)率制度。這兩個(gè)制度的確立是為了維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)和防范“道德風(fēng)險(xiǎn)”，具體的差別費(fèi)率的制定需要在制定建設(shè)中確定。(5)對(duì)問題銀行的處理。根據(jù)具體的情況采取破產(chǎn)清算和賠值付保險(xiǎn)。
五、美國(guó)現(xiàn)行存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)的啟示和借鑒
存款保險(xiǎn)制度不是萬(wàn)能的，它既不能取代監(jiān)管當(dāng)局的審慎監(jiān)管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護(hù)金融體系穩(wěn)定的職能。
首先，存款保險(xiǎn)制度的建立不是一勞永逸的，建立之后應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化市場(chǎng)約束，對(duì)銀行所有者應(yīng)當(dāng)從銀行資本充足率，市場(chǎng)價(jià)值審查凈值變動(dòng)等來(lái)進(jìn)行約束;其次，關(guān)于存款保險(xiǎn)制度是否應(yīng)當(dāng)私有化的問題，不能照搬美國(guó)的模式，而我國(guó)特殊的國(guó)情和政府背景下，應(yīng)當(dāng)處理好存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同政府的職能定位，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管等問題;攝后，我國(guó)存款保險(xiǎn)制度應(yīng)當(dāng)采取差別費(fèi)率的模式，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別不同的銀行收取不同的保費(fèi)，我國(guó)四大國(guó)有銀行市場(chǎng)比重大，其對(duì)整體金融體系的影響巨大，因此應(yīng)當(dāng)作為重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象，做好日常監(jiān)管工作，盡可能將系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)降低到最小。
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