職場人如何擺脫月光
職場人如何擺脫月月關(guān)呢？相信大家對這個問題是很困擾的，下面應(yīng)屆畢業(yè)生為您解惑吧！
在人們的傳統(tǒng)觀念中，理財無非就是攢錢、投資、讓錢生錢，事實并不盡然。對于資金尚不充裕、理財觀念尚不健全的小白而言，理財?shù)谝徊绞亲鲑Y產(chǎn)配置，小編認(rèn)為，資產(chǎn)配置與錢多錢少關(guān)系不大，更多是建立一種良好的理財觀念，以此幫助我們?nèi)ッ鎸Ω鞣N風(fēng)險與不確定性，并在風(fēng)險和收益間可以找到平衡，從而一步步達(dá)成我們的理財目標(biāo)。你會慢慢意識到，資產(chǎn)配置才是解決長期收益的唯一方式。
第1步 明確理財目標(biāo)
首先，要審視自己的資產(chǎn)狀況。剛剛步入職場的小白，很容易成為“月光族”，“我沒錢，還怎么理財?”這恐怕是不少職場新人的心聲。其實，所謂資產(chǎn)配置，就是將你個人或者家庭資金在不同資產(chǎn)間合理配置，就是對錢的有效分配。我們需要找到一個合適的配置比例，來兼顧‘風(fēng)險、收益、流動’這三個要素。
理財是一個因人而異的事情，在資產(chǎn)配置前要先明確理財目標(biāo)。比如為了投資公司股權(quán)、為了買房、為了結(jié)婚等等，不同的理財目標(biāo)也決定了適合你的風(fēng)險偏好和產(chǎn)品。比如，你要買房，那么你的風(fēng)險態(tài)度及理財預(yù)期收益就是“保本第一，保本前提下追求長期年收益8%-10%”。
其次，還要了解自己的資產(chǎn)狀況，要給自己的資產(chǎn)狀況“把把脈”，你負(fù)債多少，家庭凈資產(chǎn)多少等等;還要了解自己的收支情況，計算一下月結(jié)余率。所謂月結(jié)余率，就是花出去的錢占你收入的比例，如果你的月結(jié)余率在50%以上，那么恭喜你跑贏了月光族!
在資產(chǎn)配置之前還要考慮未來的收入、現(xiàn)金流以及支出的情況，估算出自己每個月能攢下多少錢，據(jù)此再做理財規(guī)劃。舉例而言，比如先明確自己的短期消費，也就是流動性資產(chǎn)，可以占比10%，主要是未來3到6個月的生活費。這部分錢也就是你近期需要用到的錢，這是你可以走向未來的基礎(chǔ)，所以這部分錢不能用來投資高風(fēng)險的產(chǎn)品，比如股票、信托或者P2P等。
第2步 明確收益目標(biāo) 先看自己的'風(fēng)險承受能力
理財小白一般都希望高收益，但在資產(chǎn)配置中收益率并不是唯一的要素。要懂得“動態(tài)平衡策略”，即根據(jù)資本市場環(huán)境及經(jīng)濟(jì)條件對資產(chǎn)配置狀態(tài)進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，從而增加投資組合價值的積極策略，“也就是需要通過合理的資產(chǎn)配置，平衡流動性、安全性、收益性三大要素。
如何通過明確的資產(chǎn)配置比例實現(xiàn)動態(tài)平衡呢?比如說，投資10%的貨幣基金，15%的五年期國債，25%滬深300ETF，25%中證500ETF，25%標(biāo)普500ETF。這種資產(chǎn)配置組合，通過國債達(dá)到了保本、安全的目的，指數(shù)基金定投也保證了長期的收益，但是流動性卻不盡如人意，10%的貨幣基金或許可以作為生活備用金，但一旦涉及到買房、買車等大筆支出時，便捉襟見肘了。
一般來說，產(chǎn)品的安全性與流動性成正比，流動性、安全性與收益性成反比。”收益目標(biāo)的確定，首要的是要了解自己的風(fēng)險承受能力，然后再設(shè)定預(yù)期收益率，并匹配具有一定流動性的資產(chǎn)。
在收益率方面，明確收益目標(biāo)關(guān)鍵是要結(jié)合自己的風(fēng)險承受能力，進(jìn)行適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)管理，不能抱著不切實際的收益率幻想，長期下來1年10%的回報已經(jīng)是相當(dāng)可觀了。建議理財小白保持年化8%的長期復(fù)利。理財?shù)氖找媾c風(fēng)險是對等的，因此在確定收益目標(biāo)之前，首先要確定自己的風(fēng)險偏好，如果你是風(fēng)險厭惡者，不能接受任何本金損失，卻把收益目標(biāo)定在15%以上，顯然不合理。
此外，在保障收益的同時，也能隨時有現(xiàn)金流去應(yīng)對生活需求，實現(xiàn)一些中、短期的理財目標(biāo)。在組合中用于長期計劃的資金，最好是真的在很長時間里都不會用到的錢，不會因為要突然變現(xiàn)而受到影響。
第3步 風(fēng)險資產(chǎn)可控制在50%以內(nèi) 可根據(jù)情況動態(tài)調(diào)整配置比例
理財小白并不愿意投入過多的時間在理財中。最好的辦法是選擇一些操作簡單的傻瓜式理財產(chǎn)品，由最基礎(chǔ)的產(chǎn)品開始理財。
具體到產(chǎn)品選擇而言，較高風(fēng)險資產(chǎn)可以考慮定投指數(shù)基金。如果是低風(fēng)險投資者，可以選擇上證50ETF、紅利ETF等;但是對于高風(fēng)險偏好的投資者而言，可以關(guān)注一些主要投資于創(chuàng)業(yè)板、中小板的基金等。
穩(wěn)健收益類資產(chǎn)的話，可以考慮國債、大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的定期產(chǎn)品，直銷銀行上的低門檻理財?shù)�。比如P2P平臺中投網(wǎng)貸的產(chǎn)品，年化收益率在5%到11%左右。
對于保障類資產(chǎn)，如果單位有比較全面的福利保障體系，建議只購置人身意外險、大病險，起到小投入高保障的目的;風(fēng)險備用金留存夠自己半年左右的開支即可，這筆資金可以放入寶寶類產(chǎn)品中，不求高收益，只求緊急使用時可及時支取。
對于剛?cè)肼毜墓ば阶�，可以動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置比例，年輕人可以提高其資產(chǎn)配置中高風(fēng)險高收益資產(chǎn)的比例。年輕人風(fēng)險資產(chǎn)配置比例可以適合控制在50%左右，然后才是考慮配置30%左右的穩(wěn)健增值類資產(chǎn)。對理財小白來說，這一理論可以做一定的修正，比如通過定投基金的辦法，逐步加大風(fēng)險資產(chǎn)的配置比例”。
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