“養(yǎng)老+金融”有望成服務業(yè)發(fā)展趨勢
據(jù)悉，人社部社會保險事業(yè)管理中心發(fā)布《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》顯示，老齡化社會的加速到來、人均壽命不斷增加，使得我國基本養(yǎng)老保險支出壓力與日俱增，因此僅僅依靠社會基本養(yǎng)老保險，已無法滿足退休后生活支出和醫(yī)療保障的需求。在目前基本養(yǎng)老保險替代率持續(xù)下行且企業(yè)年金基本缺失的情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險將成為現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系中重要的補充，金融助力養(yǎng)老服務的“養(yǎng)老+金融”服務模型已成為未來養(yǎng)老服務產業(yè)發(fā)展的新趨勢。
“養(yǎng)老+金融”有望成服務業(yè)發(fā)展趨勢
近日，人社部社會保險事業(yè)管理中心發(fā)布《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》顯示，老齡化社會的加速到來、人均壽命不斷增加，使得我國基本養(yǎng)老保險支出壓力與日俱增，因此僅僅依靠社會基本養(yǎng)老保險，已無法滿足退休后生活支出和醫(yī)療保障的需求。同時，根據(jù)駿伯人力資源提供的數(shù)據(jù)表明，廣州2015年社會月平均工資增至6764元，深圳增至6753元。廣東省其余城市社會月平均工資也有一定增幅。工資增長后如何進行規(guī)劃理財，以保證“老有所養(yǎng)”，已經成為越來越多老百姓關心的話題。
日前，清華大學中國保險與風險管理研究中心及同方全球人壽保險公司共同發(fā)布了《機關事業(yè)單位養(yǎng)老保制度改革及商業(yè)養(yǎng)老保險創(chuàng)新發(fā)展研究》。報告顯示，在我國社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)(職業(yè))年金、個人儲蓄養(yǎng)老保險的“三支柱”體系中，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險雖起步較晚，但發(fā)展?jié)摿薮�。近年來逐漸被政府、社會重視和關注，國務院、保監(jiān)會多次發(fā)布文件提及我國將出臺商業(yè)養(yǎng)老保險相關政策以進行扶持和規(guī)范。
可見，在目前基本養(yǎng)老保險替代率持續(xù)下行且企業(yè)年金基本缺失的情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險將成為現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系中重要的補充，金融助力養(yǎng)老服務的“養(yǎng)老+金融”服務模型已成為未來養(yǎng)老服務產業(yè)發(fā)展的新趨勢。
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從《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》 看養(yǎng)老保險問題
近日，人社部社會保險事業(yè)管理中心發(fā)布《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》，報告顯示，城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民兩項養(yǎng)老保險累計結余近4萬億元，相比2014年養(yǎng)老保險的累積結余呈上升勢頭。這表面上看起來是一個不錯的數(shù)字，但我國基本養(yǎng)老保險實際面臨的問題不容樂觀。
其中主要的問題有三點：第一，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的撫養(yǎng)比持續(xù)下降，相比2014年的2.97:1降至2.87:1，年輕人的養(yǎng)老壓力持續(xù)增加;第二，不同地區(qū)的養(yǎng)老水平愈發(fā)不均衡。例如廣東地區(qū)的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的撫養(yǎng)比達到了9.74:1，位居全國之首，遠超平均水平，而撫養(yǎng)比低于2:1的省份已經達到9個;第三，繳費人員占比持續(xù)下降。在2015年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險中，城鎮(zhèn)職工繳費人員占參保職工人數(shù)的比重僅80.3%。這說明城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的保費收繳不力，每5個參保職工中就有一個人沒有繳費。這些問題的出現(xiàn)已經給我國的基本養(yǎng)老保險制度敲響了警鐘，必須要采取相應的措施來應對，例如，延遲退休年齡、養(yǎng)老金入市、養(yǎng)老基金全國統(tǒng)籌等應對方案已經被政產學的專家們有所提及。針對這次《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》中顯示的問題，筆者認為應當盡快推動基本養(yǎng)老保險的全國統(tǒng)籌制度。
首先，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比下降的問題。這個問題并不是今年才出現(xiàn)的，隨著我國人口老齡化進程的加劇，人口紅利已經消失，整體的人口結構已經出現(xiàn)了嚴重失衡的狀況。筆者和其他許多學者曾經測算過我國人口未來的`發(fā)展趨勢，即使在相對保守的假設下，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的撫養(yǎng)比也會2050年左右降至1:1的水平。不過，這個問題并非我國養(yǎng)老保險制度獨有的，世界各國在面臨人口老齡化問題時都出現(xiàn)養(yǎng)老撫養(yǎng)比下降的問題。解決的方法只能是提高繳費并降低福利待遇，從而保證養(yǎng)老保險制度的可持續(xù)性。
在人口政策上，我國已經全面放開二孩政策，結束了數(shù)十年的獨生子女政策，這對改善我國人口結構有著很大的幫助。同時，人社部目前正在研究的延遲退休政策就是為了能緩解基本養(yǎng)老保險的財政壓力，應該在近期內就會出臺。雖然延遲退休并無法從根本上改變城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比下降的問題，但是可以在一定程度上改善在職與退休人員的比例，為我國人口結構改善爭取時間。
其次，不同地區(qū)的養(yǎng)老水平發(fā)展不平衡。這個問題非常具有我國的特色。改革開放以來，我國不同地區(qū)的經濟發(fā)展水平一直不均。東南沿海地區(qū)的經濟發(fā)展迅速，同時吸引了大量人才和青壯年勞動力。而西部地區(qū)和東北三省由于產業(yè)模式比較落后，發(fā)展相對較慢，青壯年勞動力移出且老年人移入現(xiàn)象明顯。這使得一些經濟欠發(fā)達的地區(qū)的人口結構相比全國平均水平要更加糟糕，城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比跌破2:1的省份包括湖北、內蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、重慶、四川、甘肅和新疆兵團。而經濟發(fā)達地區(qū)的情況則截然相反，其中廣東省的撫養(yǎng)比以9.74:1位居全國之首，福建和北京則分列二、三名。造成這種問題的原因其實有很多，以東北三省為例，近些年來的撫養(yǎng)比都在2:1以下，老齡化問題十分嚴重。而且作為傳統(tǒng)的工業(yè)省份，產能過剩嚴重，工業(yè)上沒有新的增長點，很難通過自身的調整來解決養(yǎng)老的困局。因此，必須要推動養(yǎng)老保險的全國統(tǒng)籌。一方面，全國統(tǒng)籌可以打破地區(qū)之間人口結構不平衡的問題，解決人口流動不均的問題;另一方面，全國統(tǒng)籌有利于人員之間的流動轉移。
再次，繳費人員占比持續(xù)下降。這也是一個十分嚴峻的問題，數(shù)據(jù)顯示，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的繳費人員占參保職工人數(shù)之比已經從2009年的87.7%降至2015年的80.3%，連續(xù)七年下降。繳費人員占比下降意味著很多應當繳費的在職人員因為缺乏繳費能力或者不符合基本養(yǎng)老保險要求而沒有繳費。隨著基本養(yǎng)老保險制度的擴面，很多省市開始吸納更多的參保人員進入基本養(yǎng)老保險計劃，然而，盲目的擴面造成一些本不該加入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的人員勉強進入了制度中。雖然這部分人的進入使得撫養(yǎng)比看上去有所緩解，但其中很多人員缺乏繳費能力，或是不繳，或是欠繳，造成實際繳費人員占比和實際繳費比例都低于100%，影響了基本養(yǎng)老保險的收支情況。還有些經濟發(fā)達的省份為了鼓勵企業(yè)的發(fā)展，主動降低繳費比例。
解決這個問題的辦法同樣是利用全國統(tǒng)籌的制度，調整有關省份養(yǎng)老保險征繳擴面政策，引導繳費能力過低的人員加入城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度。全國統(tǒng)籌之后，各省市的養(yǎng)老基金壓力將趨于平衡，不必過快的擴大覆蓋面，可以提高參保人員的質量，保證繳費水平，以達到養(yǎng)老基金的平穩(wěn)運行。
綜上所述，實施養(yǎng)老保險基金的全國統(tǒng)籌制度可以有效地解決我國不同地區(qū)養(yǎng)老保險水平不平衡、繳費人員占比下降等問題。黨的十八大報告中已經明確指出了實現(xiàn)基礎養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌的目標，但我國目前只有部分地方實現(xiàn)了省級的統(tǒng)收統(tǒng)支，需要盡快出臺有關的政策來落實這一目標。不久前，人社部發(fā)言人李忠曾在新聞發(fā)布會上表示人社部正會同有關部門研究制定職工基礎養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌方案。希望能盡早的看到這一方案的出臺和實施，為解決我國養(yǎng)老基金的可持續(xù)問題奠定制度基礎。
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