“以房養(yǎng)老”保險你能接受嗎？
以房養(yǎng)老保險試點啟動10個月后，終于落地生根。4月10日，北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來寶”老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產品投保單。受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，以房養(yǎng)老保險試點以來爭議不斷，目前市民對此認同度也還不高，在保險專家看來，以房養(yǎng)老作為一種居民養(yǎng)老方式的補充，更適合小眾群體。
新聞事件
以房養(yǎng)老保險正式落地
由于與中國老百姓傳統(tǒng)的“兒女養(yǎng)老”觀念不同，“以房養(yǎng)老”在中國一直頗受爭議。
2014年6月，中國保監(jiān)會出臺《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，標志著全國以房養(yǎng)老保險試點正式啟動;當年7月1日，武漢與北京、上海、廣州作為首批試點城市，開始推進試點;2015年3月23日，中國保監(jiān)會批復了幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)》保險條款，國內首個“以房養(yǎng)老”保險產品面世。4月10日，北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來寶”保單。
作為首家參與以房養(yǎng)老的保險公司，幸福人壽相關負責人在接受采訪時顯得頗為謹慎：“產品剛剛開始推廣，雖然首批參保用戶不多，但是在活動當天，現場有很多老年人對這款產品表示出了濃厚興趣，這些有意向的市民未來都有可能成為我們的客戶。”
幸福人壽相關負責人告訴記者，此次發(fā)售的“幸福房來寶”產品，在試點期間實行“三優(yōu)先”的原則，孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡老年群體可優(yōu)先購買該保險。
房價下跌不影響保險金額
該款產品為非參與型(險企不參與分享房屋增值收益)，投保范圍為年齡為60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。在投保時，投保人與幸福人壽約定基本養(yǎng)老保險金額，該金額基于所抵押房屋的評估價值，并在考慮抵押房屋的折扣、長期預期增值、預期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。
對于公眾最為關注的房價變動和房屋收益問題，“房來寶”產品條款明確指出，保險公司不參與分享房產增值收益，但承擔房屋價格下跌風險和長壽給付風險。也就是說，投保后，老年人即可終身領取固定的養(yǎng)老金，不受房價下跌的影響。老人身故后，險企處置房產所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險費用，剩余部分返還給老人的繼承者。此外，保險公司還在一定程度內承擔投保人長壽帶來的超額給付。
由于產品比較復雜，保監(jiān)會要求幸福人壽在使用上述保險條款和保險費率時，應加強銷售管理，明確說明保險責任、責任免除、合同解除等事項，確保消費者正確理解保險合同。同時，該產品還設置了30天的“猶豫期”，比一般保險產品10天的猶豫期延長了“反悔”時間。
市場反應
簽約者十分有限
幸福人壽相關負責人表示，在首批簽約客戶中，北京的黃女士、康先生以及上海的費先生對以房養(yǎng)老政策關注已久，“去年以房養(yǎng)老新聞出來之后，就有客戶主動聯系我們”。該負責人還表示，“首批投保的客戶有像上述三位老人一樣的無子女老人，也有像武漢朱先生和太太這樣有子女的老人”。據介紹，自幸福房來寶獲批以來，公司客服人員不斷接到咨詢電話。
談及為何會選擇這個產品，上海的費先生表示，自己和太太希望可以繼續(xù)住在自己的房子里，按月領取一筆養(yǎng)老金，改善老年生活品質，同時有充裕的資金在身體條件良好的情況下外出旅游散心。
雖然家庭情況不同，但同樣參與試點的朱先生則是在子女的完全支持下投保的，家人很認同以房養(yǎng)老的理念，認為投保以后相當于把房子價值提前變現，老人可以多一份養(yǎng)老金，年輕人也就減輕了負擔，全家人都受益。
不過記者也注意到，此次簽約的消費者數量十分有限，到目前為止僅4個家庭、5位客戶。有保險專家表示，以房養(yǎng)老保險更適合小眾群體。
市民認同度不高
受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，大部分老百姓對于以房養(yǎng)老的認同度不高。家住朝陽區(qū)常營附近的佟阿姨今年60歲，談到以房養(yǎng)老，她覺得難以接受。“我百年以后，家里的房子肯定要留給子女的。”佟阿姨認為，北京房價高，所有人都在拼命攢錢買房子，如果把房子抵押給保險公司，身故后，保險公司就會獲得抵押房產處置權，還不如留給自己的子女處置。
市民任先生也認為，如果子女無暇照顧，父母年紀大了以后可以送到養(yǎng)老院，至于家里的房產只要租出去就可以，“到時候住養(yǎng)老院也要花錢，出租房子的錢正好付養(yǎng)老院的錢，還有人照顧，總比把房子留給保險公司合適。”
還有不少網友認為，現在試點以房養(yǎng)老保險的四座城市都是一線城市，生活消費偏高，老了以后完全可以把手里的房產租出去或者賣掉，到時候在二三線城市養(yǎng)老。
不過，也有消費者認為，參與以房養(yǎng)老的消費者提前預判經濟通縮，鎖定月收益，是觀念超前的表現。
專家觀點
養(yǎng)老方式的必要補充
“補充養(yǎng)老方式是我國社會發(fā)展的必然需要。”首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱表示，目前我國最主要的養(yǎng)老方式以家庭養(yǎng)老為主，近幾年逐漸開始普及居家養(yǎng)老的觀念。因為有不少老年人不愿意去養(yǎng)老院，因此通過以房養(yǎng)老將房產抵押給保險公司，保險公司不需要提供服務，只需要提供固定的資金。
庹國柱認為，雖然以房養(yǎng)老的市場十分有限，但仍然是一種必要的補充，以房養(yǎng)老作為政府養(yǎng)老的`補充部分，更適合擁有兩套或兩套以上房產的，無子女或者不涉及遺產繼承問題的老人。
對于試點公司僅幸福人壽一家，庹國柱表示，由于我國房地產未來趨勢還不太確定，對保險公司來說有一定經營風險。此外，保險公司在以房養(yǎng)老方面的經驗比較有限，據他了解，目前包括中國人壽在內的保險公司都在積極推進中。
被稱為是中國以房養(yǎng)老倡導者的幸福人壽原董事長孟曉蘇曾公開表示，以房養(yǎng)老只是對社會養(yǎng)老方式的一種補充，豐富了老年人的養(yǎng)老選擇，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式。
目前條款對消費者有利
中央財經大學保險學院院長郝演蘇表示，目前社會上比較流行的養(yǎng)老方式有養(yǎng)兒防老、保險養(yǎng)老、存款養(yǎng)老等，以房養(yǎng)老在國際上運用比較成熟，但在中國起步較晚，真正實施起來還需相當長的一段時間。郝演蘇認為，雖然國家政策上大力提倡，實際上具體操作起來還比較困難，另外房屋的價值不好估算，還涉及產權年限的問題，以房養(yǎng)老實際上還存在很多難點。
對外經貿大學保險學院教授王國軍表示，國人觀念是以房養(yǎng)老發(fā)展的一個“瓶頸”，房子歷來作為家庭財產傳續(xù)，如果抵押給保險公司，子女就繼承不了。
王國軍認為，從目前條款來看，以房養(yǎng)老保險對消費者有利，風險都推給保險公司承擔。隨著消費者對這一新生事物的慢慢了解，條件適合的家庭會去嘗試。
釋疑
什么是“以房養(yǎng)老”保險?
指擁有房屋完全產權的老年人將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險費用，剩余部分返還給老人的繼承者。
養(yǎng)老金大概能領多少?
根據“幸福房來寶”的保險費率表計算，以70周歲的男性老年人、有效保險價值為500萬元的房產為例，扣除相關管理費用后，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬元左右。
想要中途退保怎么辦?
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產品的猶豫期為30個自然日。如果簽訂正式保險合同后，被保險人中途退保則按照相應的保險合同，支付一定的違約費用。
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