公積金的現狀

公積金的現狀

　　這幾日公積金的問題再次引起人們的關注。

　　人們對公積金的不滿主要體現在以下幾點：

　　1、受繳存基數影響，公積金貸款額度已經遠遠跟不上所在城市房價;

　　2、住房公積金長期以來形成了“中低收入者多繳存，中高收入者多貸款”的倒掛局面，背離了“雪中送炭”的初衷，變成了窮人給富人“錦上添花”的工具;

　　3、公積金一直以來都是屬地化管理，在A地繳存公積金，去B地根本無法使用公積金貸款。公積金使用的門檻依然很高。

　　公積金的根本問題，其實主要是兩大差距，第一個是人與人之間收入的巨大差距，第二個是收入與房子之間的巨大差距，而這兩大差距，說實話，這些年并沒有縮小，反而有進一步擴大的趨勢。

　　公積金調整的方向是保證租房需求

　　猶如在收入與房子的差距上無法取得實質性突破，公積金的調整方向，目前主要集中在三個方面，分別是

　　1、降低提取門檻，擴大使用范圍;

　　2、降低高收入者的繳存額度，提高低收入者的繳存額度;

　　3、提高資金流動性。

　　從這三點方向來看，未來可以期望的是，公積金可以更加便利地用于租房，比如房租電子化支付，可以提取公積金直接導入交房租的賬戶，不足的部分有官方補貼，這樣大家只管工作，不用擔心房租的問題。

　　當然這種可能性僅限于公租房，對于大量的個人房源，未來也不具備這個條件。

　　另一種可能性是打通全國公積金，實現統繳統提。只要你繳存了公積金，就可以在任何地方用公積金買房，這樣可以大大盤活公積金。現在各地公積金資金池有的旱有的澇，跟這種公積金屬地化管理有很大關系。

　　觀察君認為，隨著《租房》條例的推出，未來公積金必將主攻租房需求，至于靠這個買房，真的不現實。買了房的還能夠提取補充月供，買不了房的，基本上就只能用來租房了。

　　養老金無法養老才是大問題!

　　在熱門城市，如果你現在沒有房子，未來一直租房過下去的可能性已經越來越大。除了公積金，養老問題也越來越突出。這幾天有個話題再次引起了人們的關注，那就是“一次性補繳15年社保，到底劃算不劃算”，雖然大家算到最后，補繳相對于投資還是遜色的，但對于大多數人而言，如果有這條件，恐怕還是選擇補繳。社保這個東西不能只算收益率，老人對繳存了按月領取養老金這事還是蠻看中的，有退休金的老人，往往底氣更足。

　　其實在養老的問題上，除了社保，還有一項養老，可能已經被大家遺忘在某個角落里了，那就是企業年金。

　　可能很多人都不知道企業年金，它是職工養老三大支柱之一，其他兩個支柱是社保養老金，和商業養老保險。企業年金還有個兄弟，叫職業年金。這么說吧，企業年金是企業為員工交的，職業年金是機關事業單位為在編職工交的。

　　職業年金很普遍，這個大家肯定懂，畢竟由財政出錢，企業年金就不一樣了，由企業出錢，現在企業負擔普遍較重，為員工繳納社保負擔已經很重了，哪有錢為員工繳納企業年金呢。

　　一名月工資1萬元的員工，實際到手可能只有7454.30元，但企業實際付出的卻是14410元。

　　當然愿意為員工繳納企業年金的也有，但這些企業占總企業比例不到1%，實際擁有企業今年的職工數不到10%。在這些為數不多的繳存企業中，又以國字央字為主，他們占比占到了95%以上，繳存職工也占到90%以上。

　　可想而在，絕大多數在非公企業中工作的員工，沒聽說過企業年金也就十分正常了。

　　但是企業年金，真的很重要，為什么這么說，因為現有的社保養老金根本不足以支撐你的養老費用。

　　以下是某網站計算的結果：

　　不算別的，一旦退休，你的月收入即將縮水40%。這里算的還是基本消費支出，但你不要忘了，對于那些沒有房子的人，房租也是一筆不小的剛性開支，如此一算，你覺得僅僅靠養老金夠用嗎?

　　我們來看看美國人養老方面都有哪些安排：

　　一、社會安全金

　　這項始于1936年的社保體系是最重要的社保項目之一，我查到這樣一個數據，2013年美國退休人員每個月平均可以領取社會安全金為1294美刀，差不多是平均月工資的36%。

　　二、企業年金(俗稱401K計劃)

　　401K計劃，是美國私營企業最流行的員工養老體系。一般在職員工每個月需繳納3%，這項投入不是死的，而是會交由專業的投資機構打理，一般每年可獲得6%以上的收益。美國股市有很大一項資金來源就是這項企業年金。搞得好的退休之時，賬戶有百八十萬美刀，差得可能是十萬八萬美刀。這項養老收入的中位數是每年12000美刀，一個月在1000美刀左右。

　　這兩項算下來，差不多一個美國人從67歲(67歲開始可以領取全額養老金)每個月差不多可以領取2294美刀，差不多是月收入的64%左右。

　　三、事實上美國退休老人中，90%以上的人仍然繼續有收入，他們不僅靠養老金過日子，這些收入包括房屋出租、賣房、投資股息收入、繼續工作收入等等。

　　林林總總算下來，67歲以上老人的年平均收入基本上是人均收入的75%-90%左右。養老的問題不大。

　　未富先老，“買房當儲蓄”是重要出路

　　未富先老的我們，在未來一段時間內，將面臨越來越嚴重的養老問題，調查數據顯示，2005年尚有35%的人相信“每月交養老保險，養老有保障”，但隨著養老金空賬問題越來越突出(2015年空賬4.71萬億)，2015年相信“每月交養老保險，養老有保障”的人只有19.9%了，到了2017年，恐怕這一比例已經繼續走低了。

　　養老金靠不住，企業年金根本就沒影兒，那就只能在工作期間盡最大可能置備下能夠保障自己養老的資產，很顯然這就是房子。

　　偏愛賣房子，買更多的房子，這里面( 樓盤點評項目圖庫 價格走勢)既有中國人的傳統，更是對未來對養老的擔憂，人們相信房子才是硬通貨，是看得見摸得著抓得住的保障。從這個層面上來看，對公積金的關注，對買房難的關注，對租房無保障的擔憂，也就很好理解了。

　　當然，還有更多人需要依靠下一代養老，這個數字才更加驚人，2013年的數據是76%的老人需要靠自己養老或者家庭子女養老。

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