金融學學年論文

金融學學年論文1

　　【摘要】

　　由于汽車業這一龍頭支柱產業，為緩解金融危機在擴大內需中起著舉足輕重的作用。為此通過對我國國情的一系列預測分析：根據人口結構特點，農業機械化與城市擴展，車與房等之間的內在關聯。說明了國內巨大的潛在車市，但由于石油與交通資源嚴重制約著車市的發展，為此提出了一系列解決的方案和措施。

　　【關鍵詞】

　　金融危機、擴大內需、交通資源、節源環保、電動微轎車

　　一、國內汽車業在擴大內需緩解金融危機中存在巨大的潛在市場

　　面對石油危機，汽車業在全球金融危機中更是雪上加霜，也是沖擊最大的產業之一。國內市場似乎也難逃此劫？但如按人均擁有量算，我國與發達國家相比還差幾十倍，即中國的汽車消費市場還極具潛力。但就目前城市的交通狀況，現有的汽車保有量已使交通壓力苦不堪言，要再極大地挖掘其潛力似乎也難乎為繼。然而隨著國人奔小康和城市擴展的必然趨勢，加之我國80年代生育高峰期出生的，現已成為二十幾的年青人也將進入成家高峰期，為此車與房的市場需求還應趨于方興未艾階段。兩者即是提高生活品質的重中之重，又互為關聯并也是帶動其它眾多產業發展的龍頭產業。本文就如何使汽車業擺脫石油困境，并為緩解交通壓力，及根據車與房乃至與農業發展的內在關聯，使汽車業發展成為帶動并擴大內需的支柱產業，從而為緩解金融危機，并以此成為促進我國整個經濟發展的機遇。為了更好說明各項間的關聯和對下述內容的全面理解，特用如下框圖來表示：

　　當前我國主要的問題還是發展農業。而農業的根本出路在于機械化已提了幾十年，但要真正實現農業全面機械化，首先還需把土地集中在少數農民手中，即農村人口需減少一半以上。因而城市擴展也就首當其沖了，有報告分析說中國城市人口到20xx年將突破10億，而城市擴展中的首要矛盾就是交通問題。換句話說要使中國農民富起來，首先還面臨著解決城市交通問題。而交通問題的解決還需與改進汽車配套，汽車技術的發展又將為農業機械和農村運輸業提供必要的技術保障。而在當今石油危機和環保要求下，電動汽車已被確立為解決的唯一途徑。并且電動汽車技術的發展又將為各種（太陽能、風能）電動農機建立必要的技術儲備。

　　二、交通資源是束縛汽車潛在市場的主要因素，需通過多種途徑來綜合解決

　　確實交通已嚴重困擾著我們生活品質的提高，盡管你已或將添置小轎車，但它在擁堵的路況下無法發揮應有的效率，并且汽車在擁堵時其油耗和排污是暢通時的6、7倍，而載坐率等原因又會受到各種相應限制。如為緩解交通壓力，北京近期出臺了長期限行私家車相關措施。新華社、人民網等媒體也為此提出質疑評論，指出這僅是頭疼醫頭、腳疼醫腳的簡單手段；缺乏相應的人性化；與中央鼓勵轎車進入家庭，擴大內需發展汽車業政策不符……作為長期關注交通的我也想在此說句：“解決交通有良策，無需限行新措施”。為解決城市交通問題，近4年來我們一直在努力探索其更好的解決方案，收集了大量信息技術資料，對電動汽車、智能交通等作了深入研究，化學論文網站先后寫了十幾篇建議性論文。按可持續發展需要，節源環保已在我國被確立為基本國策。要治理好交通，節源不僅要節約能源，更主要還須節約交通資源。經分析可知我國人均交通資源比發達國家少十幾～幾十倍，為此首先提出了改善交通必須設法減小交通工具載人的人均占用交通資源“面積時數”這一理論。其二又強調改進公交、道路設施還必須與提高私家車交通資源利用率兩者雙管齊下地進行，并在相關論文中詳細闡述了這雙管齊下的一系列具體建議措施。對公交、道路的改進設施分別在《改進公共交通設施和服務水平的建議》和《解決城市交通擁堵的幾項措施》兩篇論文中敘述。而提高私家車交通資源利用率的措施在《節源環保的中國“國民車”也是走向世界的”國民車”》論文中描述。

　　由于城市擴展和民眾奔小康的必然趨勢，致使私家車迅猛增加，也使交通矛盾日益加劇。所以提高私家車交通資源利用率已成必行且可行的當務之急。根據我國家庭呈小型化特點，提出了節源(節約交通資源1倍多和能源20多倍)環保型電動微轎車作為私家車的多項款式（兩排3座、三排5座及具有多媒體通訊功能的領導專用車），以適應各層次人群的需要。而該電動微轎車較經濟的一款只需1萬元。小巧玲瓏的節源環保型電動微轎車保留了原有轎車的舒適性，而豪華闊氣換取了便攜性。近有報道聯合國秘書長潘基文也要坐3輪2座的環保車上班。舒適便攜是小轎車的基本功能，交通暢通需大家共同維護，交通不暢通再豪華闊氣還有何意義。由于電動微轎車使其行駛車道寬減小了一半，即在節約交通資源的同時，也使私家車與公交車各行其道，即使公交車自然有其專用車道，并再通過前述相關論文中提出的改進公交、道路設施（如優化公交線路、高效出租車以及多方案互通交叉口等等）一系列措施實施，即可使公交車的快捷性和舒適性得到全面改善，人們也就自然會較多地選用公交車通勤，私家車只需在個別情況時用，以此良性循環即可使目前的交通問題走出困境，最終就能達到曾提出的“人人有車坐、家家有車開、天藍空氣好、交通又暢通”之目的。經濟舒適的電動微轎車按機動車管理，也有望取代電動自行車、三輪車、殘疾人車等，這對交管、市容、稅收等都將會有益。

　　隨著城市擴展，大量中低收入階層將居住在遠離市中心的城郊。而價格僅為1萬元的節源環保型電動微轎車將為解決該階層由于交通問題帶來的一系列（如求醫、購物等）后顧之憂。對于遠郊的房屋開發商也可采用“買房送車”或“買車庫送轎車”等相關策略，而該車庫面積能減小一半多（即可使原有的一分為二），但需配備峰谷時段自動控制充電裝置（從而這大量蓄電池在晚間谷時充電，即實現了削峰填谷解決電力盈缺，使電能得到充分利用。這與投資幾十億建造抽水蓄能電站相比，其蓄能效率也大大提高）。居住者不但解決了交通的后顧之憂，能耗費也十分低廉，并可在無噪聲及污染的環境中生活。這無疑為城市擴展等開辟了較好途徑，更進一步講也有利于農村土地集中即為加快農業機械化。

　　當然緩解交通壓力還有一更好的辦法：從源頭上減少交通需求量的產生，即縮短通勤距離，它也與房產業緊密相關。如同現有許多行政事業單位均享有經濟適用（專用）房配套政策，為此建議對一些原位于市中心地段的企事業需遷址于（或已位于）城郊的單位，也能給予配套類同于經濟適用房的相關政策。這些企事業能在其單位附近，類似過去建造福利房的方式，配套建造供本單位職工享用的經濟適用房，這不但從根本上減小了對交通的需求量，還能同時增加其單位職工的凝聚力。另外城郊住宅區還需完善一系列生活所需的配套設置，這也是從源頭上減少交通需求量。為此還需鼓勵如大型醫院、商場等在城郊住宅區籌建其相應的附屬醫院等，同時也在其附近配套經濟適用房，以此來吸引該單位職工能安心于到城郊工作。

　　三、通過技術措施使節源環保型電動微轎車得以普及

　　節能環保的電動汽車未能及時推廣的主要原因是其性價比。現所研發的電動汽車由于受傳統汽車設計思路所束縛，其結構僅在傳統汽車基礎上改裝而成，未能充分發揮其電機驅動應有的各種技術優勢，以致使性價比也難有突破性提高。通過對各種電動汽車動力傳動機構的分析比較，采用輪轂式電機驅動方式是最能充分發揮其電機驅動的技術優勢。根據汽車在各種運行工況的特性分析，得出電動汽車對其驅動電機在起步、加速、減速、制動等狀況時的各種特性要求。提出了兼有電動、發電回饋和電磁制動三功能的電動汽車輪轂式電機（簡稱多功能輪轂電機），該項目申請專利后又榮獲國家知識產權局主辦中國國際專利與名牌博覽會的“特別金獎”。該電機采用變磁阻雙凸極電機作為其基本結構形式，具有結構簡單、堅固可靠、制造成本低、調速性能好、效率高等優點，能運行于正、反轉電動或發電四個象限，是一種新型的典型機電一體化裝置。并具有啟動轉矩大、啟動電流小，特別適于汽車起步和蓄電池驅動的特性要求，通過對電機結構等一系列的改進，提高和兼顧了電動汽車對其多功能的要求。其具體內容也在相應論文中作了詳細說明。

　　電動汽車采用多功能輪轂電機驅動，不僅可實現小馬拉大車，提高電機驅動效率，還大大減化了機械傳動機構，減輕整車自重，縮小其傳動和附加損耗，即降低成本，也節能減噪。并且如同高檔轎車采用了4WD前后四輪獨立驅動方式，提高了車輪控制動態響應性，通過微機控制即可實現在傳統轎車上較難實施的一些高性能控制功能，從而改善操控性和安全性。以此得以全面提高電動汽車的各項性能指標與其性價比。但由于這一系列的技術實施涉及到電機伺服及汽車電子控制等多項尖端技術領域，它也將使傳統汽車結構發生脫胎換骨的革命性變化。為此要一步到位實施也確有較大難度。而為解決交通及提高私家車交通資源利用率提出的電動微轎車由于其載荷量小等特點，按現有技術易于從結構上作突破性變革，并通過車輛動力學等技術領域的分析，提出了一系列具體改進車輛結構的措施（這在前述相應論文中已有詳細說明）。即可使電動微轎車性價比達到普及型商品化要求。并也將為今后太陽能電動微轎車的普及應用建立必要的技術儲備。

　　隨著計算機電子技術的發展，用先進的電氣控制來取代笨重、龐大而響應滯后的部分機械、液壓裝置，這是技術進步的必然趨勢。它不但使各項性能指標大大提高，也將使制造成本降低。但其開發研制的難度和初投資費用會加大，而研制完善后其成本又將隨批量增加會大幅下降。本人從事數控等機電一體化技術30余年，近4年又在為節源環保交通化費大量精力刻苦鉆研。對節源環保型電動微轎車的整個開發研制，已有概況了解和掌握其中部分。它需要下述多項技術的支持：多功能輪轂電機的設計與制造，電機檢測及伺服控制，車輛的結構設計與制造，以及各項工藝的完善；而汽車電子控制又涉及到微機多CPU總線控制，包含了電子線路硬件設計制作與相應控制軟件設計及調試；這不僅需要相應的電子制造技術，還涉及到車輛在各種運行工況下對其動力控制要求的全面了解；又由于電動汽車的4WD及電子差速轉向控制等有關新理論，還需在實際調試中進一步完善和改進。對此還需集國內各行技術專家，上述一系列技術難題也就能迎刃而解。當前國際上也有多項科研攻關采用多國聯合協作方式，更何況國內。但這組織協調工作也確需要在國務院領導下才能較好地開展。

　　四、綜合治理交通的一系列措施必須得到中央政府及各相關部門的大力支持

　　終上分析可知，電動微轎車的推出對節能減排、改善交通、提高生活品質、減小貧富差別、增強國力等都大有好處。其技術的推廣成熟又為發展我國電動汽車業，并作為“國民車”走向世界，加之汽車這龍頭產業作用又將帶動整個國民經濟騰飛。由于它是一項特大課題，其具體實施涉及到多個政府部門和傳統法規的更改。就如國家交通部給我的信中也曾說到：“建議非常好…所涉及的行業管理職能仍分別歸屬不同部門…”。而整個改善交通雙管齊下的一系列措施實施更是一項龐大的系統工程，所以必需由中央政府來統籌規劃,各科研機構及制造業多家同心協力聯合開發，做到分工有序、各展己長、同心協力、資源共享、有賞轉讓，并還需避免重復研究、重復引進。對此也只能由國務院來組織協調。否則，單純靠市場運作機制任其發展，一方面大量企業（通過網絡可了解到）在作低檔次的重復性技術開發研究，另一方面企業一般不會從節約交通資源來考慮其私家車車型。而按實際國情要全面解決交通，提高私家車交通資源利用率已成必行且可行的當務之急。如此交通問題將長期存在，并會越演越激，無奈之下推出限制私家車措施，又會帶來壓制內需等各種弊端。而電動汽車業也難以有突破性快速發展。金融危機的出現也說明了市場經濟必須及時得到有全面預測的政府宏觀調控。房產業、汽車業、電機制造及控制業等多家需通過政府協調共同聯手，就能及時解決城市擴展中的交通、住房及就業等一系列問題。隨著城市擴展的快速推進，即可加快農業機械化的進程。接著巨大的農器具制造業也將緊隨興起，從而即可促進整個國民經濟可持續地（近有國際權威評論說可持續發展比金融危機更重要）長期快速發展，農民也能由此盡快富裕起來。希望這一美好愿望能及時得到中央政府的大力支持，為強國富民…相信中央會盡快作出決策。

　　總之，隨著城市擴展與國人奔小康的必然趨勢和加之我國的人口特點，汽車業存在巨大的潛在市場需求，并且隨著制造工藝等的改進，車價與其它物價相比還會有較大的下降潛力。國人添置私家車猶如人心所向，城市交通將面臨更為巨大的壓力，這僅靠市場經濟這一扛桿是無法及時校正的。所以及時出臺相應政策，變被動為主動，需通過中央政府和人大會議來盡早決策。在此也值得回顧和借鑒一下當時（正值改革開放初期，即80年代生育高峰的前期）我國人口政策出臺的過程：短期內多次連續召開人口座談會…盡管也曾遭到國際輿論的反對和國內百姓的不理解，但幸虧中央政府還是能及時英明地制定計劃生育這一基本國策，否則……。當然整個治理交通雙管齊下的措施還需分兩大步來實施：首先對于各項技術的研發應盡早通過組織協調來實現聯合協作攻關以加快步伐，其二對于各項政策方案的出臺，還需通過廣泛討論與征集意見，并先試點經總結再穩步推廣。以此保證整個市場經濟良性循環，長期可持續和諧發展。

金融學學年論文2

　　摘要

　　全球金融業混業經營大勢已趨，作為金融業重要支柱的銀行業與保險業，兩者之間相互協作、相互滲透的趨勢日漸明顯，銀行保險應運而生。本文結合混業經營的現實意義和我國銀行保險的發展現狀，對我國銀行保險在全球混業經營大趨勢下的發展機遇和挑戰進行分析，并就如何抓住機遇和應對挑戰提出了自己的看法。

　　關鍵詞

　　混業經營,銀行保險,機遇,挑戰

　　隨著經濟全球化和金融國際化的進程不斷加快，分業經營已經很難滿足經濟發展的需求和消費者日益多樣化的需求，混業經營成為世界金融的發展趨勢。國際金融創新的層出不窮，使得我國金融業在諸多方面面臨著嚴峻挑戰，我國金融業混業經營已迫在眉睫。20xx年伊始，國務院對保監會和銀監會聯合上報的“關于商業銀行投資保險公司股權問題”請示文件的批準，標志著我國金融業朝著混業經營方向邁出了跨越性的一大步。

　　一、混業經營的現實意義

　　（一）對于金融業自身而言：實行混業經營可以提高金融服務效率、增強金融機構內在穩定性和競爭力。一方面混業經營可使金融業務范圍擴大和業務品種增多，業務范圍的擴大和業務品種的豐富有利于降低金融業風險；另一方面混業經營可以實現行業信息共享和客戶資源共享，信息的共享和資源的共享有利于降低經營成本、提高金融服務效率和金融機構內在穩定性，進而有效配置金融資源、推動金融行業的發展并增強金融機構的競爭力。

　　（二）對于客戶而言：實行混業經營可以為客戶提供更方便、更快捷、更優質的服務并滿足客戶日益增長的需求。一方面混業經營可以為個體消費者提供一條龍的消費、儲蓄和投資等服務，滿足個體消費者多樣化的需求并降低交易成本，從而建立起長期的客戶關系；另一方面混業經營也為各大中小型企業的融資和多元化經營提供了便利和更為安全的保障。

　　（三）對于政府而言：實行混業經營可以有效的降低監管成本和提高監管效率。一方面，混業經營下的信息披露更為透明、金融法規更為完善和統一；另一方面，真正意義的混業監管可以避免分業監管下的監管交叉帶來的監管真空問題，以上兩方面為監管成本的降低、監管力度的增強以及監管效率的提高提供了有力的保證。

　　二、我國銀行保險的發展現狀

　　（一）實行分銷協議主導的銀行保險經營模式

　　在這種經營模式下，銀行與保險的合作關系還比較松散，具體表現為：一家銀行為多家保險公司銷售保險產品，同時一家保險公司委托多家銀行代銷保險產品。這自然就導致雙方在各自追求自身利益最大化的驅動下無法結成真正的利益共同體，從而滋生出產品同質、手續費惡性競爭和服務性質缺位等一系列問題，最終制約了我國銀行保險發展的步伐。

　　（二）呈現出大起大落的發展態勢

　　自1996年至今，我國銀行保險已有10多年的發展歷史。保險業統計的相關數據資料顯示，在這10多年的發展過程中，我國銀行保險大致經歷了高速增長、增速放緩、負增長率、緩慢復蘇和高速增長幾個階段。我國銀行保險呈現出的大起大落的發展特征，與歐美大多數國家銀行保險的穩步發展形成鮮明的對比，對我國銀行保險的進一步開發提出嚴峻的挑戰。

　　（三）產品單一

　　目前，我國推出的銀行保險產品品種較少，不能較好的滿足消費者多樣化的需求。雖然單一的銀行保險產品在業務發展初期發揮了極大的推動作用，但是長期來看，產品的弱差異性在很大程度上增加了代銷協議的非穩定性。

　　（四）滲透率低

　　目前，法國、西班牙和葡萄牙的銀行保險滲透率分別達到64﹪、71.8﹪和88.3﹪，而我國當前的銀行保險滲透率大約25﹪。與歐美大多數國家相比，我國銀行保險滲透率過低，而且兩者的差距還是相當明顯的。因此，引導銀行保險的持續穩健發展和促進銀行保險的有效深化，是中國銀行保險急待解決的問題。

　　三、金融混業經營趨勢下我國銀行保險面臨的機遇和挑戰

　　毋庸置疑，混合經營給我國銀行保險帶來機遇的同時，也必然帶來更多的挑戰。具體來看，我國銀行保險所面臨的機遇與挑戰分別包括以下幾個方面的內容：

　　（一）混合經營后我國銀行保險面臨的機遇。

　　1、挖掘了潛在市場。國際上，銀行保險通常采取保險公司借用銀行、郵政網絡、銀行與保險公司合資成立新的金融機構、銀行收購保險公司或者銀行通過培訓自己的職員設計保險產品直接向自己的原有客戶銷售等方式經營與發展。目前，我國的銀行保險采取的方式主要是通過銀行、郵政網絡銷售保險產品，龐大的銀行和郵政營業網絡代銷保險可以為廣大居民提供更方便、更快捷、更優質的保險服務，同時還能挖掘農村保險市場的潛力。由此可見，混合經營充分開發了潛在市場。

　　2、降低了銷售成本。西方發達國家的歷史經驗告訴我們，個人代理保險的成本較高，而通過銀行(郵政儲蓄)銷售保險產品，可以有效地降低成本。因為保險公司既不必支出人員培訓和管理費用，也無須支付場地費用，但仍可以有效地保證客戶來源，增加保費收入。由此可見，混合經營有利于保險公司降低銷售成本。

　　3、擴大了盈利空間。自上個月連續加息后的首次降息以來，我國中央銀行連續3次降息，保險公司投資資金的收益率也面臨著嚴峻考驗。相比較而言，證券投資尤其是股票投資卻具有較高的長期收益。同時，人口的老齡化為國家的養老帶來沉重的壓力，而壽險的發展卻可以緩解這一壓力，政府無疑會為壽險提供一定的稅收優惠來為其打造更有利的生存和發展空間。因此，銀行、證券和保險業混合經營以及政府的稅收優惠政策，可以為銀行保險提供更大的盈利空間。

　　4、順應了國際保險業發展的趨勢。歷來主張混業經營的歐洲許多國家，銀行保險業務的市場滲透率仍在逐年增多；而長期以來推崇分業經營的美國，更是采取一系列的政策措施來大力加強銀行保險的發展勢頭。由此可見，金融業混合經營已經成為當今國際保險業的發展趨勢。中國保險業要與國際保險業接軌，條件之一就是必須順應這種國際趨勢。因此，銀行、證券、保險的混合經營有利于中國保險業順應國際保險業發展的趨勢。

　　(二) 混合經營后我國銀行保險面臨的挑戰

　　1、市場體制不健全和不完善。由于目前我國的金融市場體制不夠健全和完善，過大的綜合性集團會產生集團內部競爭和內部協調困難的問題。這不僅會形成金融市場的壟斷，產生不公平競爭，而且還會帶來更大的金融風險。因此，在大力發展我國銀行保險的同時，我們還應加大力度健全和完善我國的金融市場體制。

　　2、信息成本居高不下。過去10多年里，為了實現規模經濟，各金融機構之間的合并此起被伏，但令人驚訝的是規模經濟效應在金融企業的兼并中失靈了。究其原因，還是企業內部治理結構不夠合理。由于內部治理結構不合理，金融機構不同程度的存在制度體系建設不健全、信息披露不透明、通訊系統技術落后和企業經營能力不足等一系列問題，嚴重阻礙了信息成本的降低。因此，在大力發展銀行保險的過程中，我們必須通過建立現代化的公司治理結構來降低信息成本，真正實現規模經濟。

　　3、產品設計能力有限。西方發達國家銀行保險產品的銷售經驗表明，一方面銀行保險的產品應以簡易標準化產品為主，另一方面銀行保險產品適合與銀行核心業務配套銷售，尤以融資與償還類保險產品為典型。然而，目前我國的銀行保險產品不僅涉及面頗窄，而且品種單一，主要表現為銀行存款的替代品，缺乏特色和必要的產品創新，這與我國產品設計能力有限有很大的關系。

　　在金融混業經營發展過程中，我們應大力開發多樣化的、適合各種消費群體的、簡易型標準化的銀行保險產品。

　　4、硬件設施有待完善。金融業混合經營的一個突出特點是各行業間的高度協作關系，這就必然對金融業硬件設施的技術水平提出相當高的要求。目前，我國金融領域缺乏功能強大的數據管理系統及自動化水平較高的業務處理系統，技術的落后使得我國金融業面臨著國際金融業強烈的技術沖擊。面對強烈的技術沖擊，我國金融業應該加大硬件的開發和投資力度，盡快縮小與發達國家之間的技術差距。

　　5、監管力度更須加強。西方發達國家的實踐經驗告訴我們，實行混業經營可以有效的降低監管成本和提高監管效率，而且真正意義的混業監管可以避免分業監管下的監管交叉帶來的監管真空問題。然而，由于我國金融監管存在各種復雜的體制性因素，從而使得監管資源浪費、監管力量不足和監管方式落后，最終不能很好的實現監管成本的降低和監管效率的提高。鑒于目前我國銀行保險業務發展的現狀，監管機構應該抓緊建立健全的監管法律法規體系，為我國銀行保險業務提供綠色的生存和發展空間。

　　結 束 語

　　銀行保險在世界領域的產生與發展告訴我們：銀行與保險由競爭走向合作是合乎金融市場客觀發展要求的，兩者資源共享、優勢互補與利益共享的特點所帶來的積極作用是顯而易見的。中國金融業作為世界金融業的一部分，應吸取西方發達國家銀行保險的成功經驗、結合我國的具體國情，牢牢抓住機遇和勇于面對挑戰，大力加快銀行保險的發展，爭取早日與世界金融業接軌。

　　參考文獻：

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