農村信用社信貸檔案管理解析

農村信用社信貸檔案管理解析

　　農村信用合作社指經中國人民銀行批準設立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。以下是小編為大家整理的農村信用社信貸檔案管理解析，歡迎閱讀與收藏。

　　解析1：

　　農村信用社從規范檔案管理工作以來，從上到下都強化了信貸檔案管理工作的升級進檔，但由于對信貸檔案缺乏足夠的認識，導致信貸檔案資料不齊，手續不完善，給信貸資金的安全運行帶來了隱患。下面是小編為大家分享農村信用社信貸檔案管理解析，歡迎大家閱讀瀏覽。

　　一、加強農村信用社信貸檔案管理的意義和作用

　　農村信用社的信貸檔案管理，作為信貸管理工作中的一個重要組成部分，對防范信貸風險，提高信貸資產質量起著以下幾個方面的作用。

　　(一)有利于控制信貸風險源頭。通過對相關借款人的經營狀況、管理水平、盈利能力、發展前景及信用狀況等資料檔案的科學整理與分析，可以掌握客戶綜合信貸風險與單筆貸款的信貸風險程度，為今后貸款決策時確定貸與不貸、貸多貸少、期限長短、抵、質押率等提供科學依據，對一些明顯存在問題的借款人，予以信貸“拒絕”，由此堵住信貸風險產生的源頭。

　　(二)有利于預警信貸風險。健全的信貸檔案能提供早期預警信息，有效預防信貸風險。一是健全的信貸檔案資料，可以對借款人的經營業務量、資金運營狀況、償債能力、盈利能力等進行分析與預測，以此測評借款人貸款額度的警戒線，從而合理地掌握信貸資金的投放量，降低信貸資產風險發生概率。二是通過科學規范的信貸資料，可以隨時掌握借款人的貸款到期、逾期情況、確保適時采取必要的措施，防范化解信貸風險的發生。三是通過翔實的借款人經營資料，可以掌握借款人的原材料、產成品情況，分析產品的銷售動態，市場行情和銷售貨款回籠及應收賬款的情況，從而及時發現和掌握信貸資金運行中的潛在風險，做好相應的預防工作。

　　(三)有利于為依法管理提供依據。建立健全信貸檔案，可以為信貸管理工作提供具體、翔實的法律依據，從而有效防范信貸風險。一是有利于貸款實行依法管理，嚴格按照相關法規政策和信貸管理制度要求收集、建立信貸資料檔案，以此為依據，有利于貸款嚴格按照合同規定執行，依法加強對借款人經營全過程的監督。二是有利于保證訴訟時效。利用信貸資料檔案，對到期貸款及時通知，對不良貸款及時催收，并附已收回執，保證訴訟時效的不過期。三是有利于依法收貸。通過對信貸檔案資料的分析，并以借款資料為依據，我們可以對不良貸款及時實施依法訴訟，對資不抵債，喪失發展空間，通過普通程序訴訟，對無法收回貸款的借款人，及時提出破產申請;對依法破產的，及時申報債權，積極主動參與和監督借款人資產的清算、評估、變現和分配，最大限度地減少農村信用社信貸資產的損失。四是翔實的信貸資料也是按政策進行貸款呆賬認定及核銷申報的依據和條件。

　　二、當前農村信用社信貸檔案管理存在的問題

　　農村信用社從規范檔案管理工作以來，從上到下都強化了信貸檔案管理工作的升級進檔，但由于對信貸檔案缺乏足夠的認識，導致信貸檔案資料不齊，手續不完善，給信貸資金的安全運行帶來了隱患。

　　(一)對信貸檔案管理重視不夠。在意識上重文書，會計等檔案，輕信貸檔案，認為無目標加以考核管理，有的信用社無專職信貸檔案管理人員，只是由信貸人員兼職。

　　(二)信貸檔案形成不符合規定。信貸檔案在形成過程用圓珠筆書寫，有的還用鉛筆書寫，有的資料要素不齊，紙張也不夠規范。

　　(三)信貸檔案資料收集不齊。信貸檔案資料收集不齊，且歸集的信貸資料不按時、按續、按規定和要求排，很不配套;有的社跨年度混裝、混排、混歸類、管理比較混亂，有的科目之間混裝，有的大小額之間混裝，無輕重之分，無大小額之別，看起來亂，查起來難，用起來很不方便，有的貸款已回收，信貸檔案還與未收回貸款的信貸檔案一起混裝，致使信貸檔案難以查找。

　　(四)信貸檔案管理不當。信用社信貸檔案在保管過程中不同程度地存在一些問題。一是缺乏信貸檔案管理設施;二是信貸檔案存放分散，形成誰承辦的誰保管;三是不分信貸檔案價值大小，時間長短一律混裝收存;四是信貸檔案亂放，不利于查找資料，影響工作效果。

　　三、加強信貸檔案管理的對策與措施

　　信貸檔案在新的風險管理中的地位和作用日益凸現，農村信用社必須采取措施，進一步地加強信貸檔案的管理，促進信貸檔案管理的不斷健全和完善。

　　(一)加大信貸資料的收集力度，確保信貸檔案的齊全完整。要系統地收集以下幾個方面的信貸資料。一是借貸資料。主要是信貸過程中形成的有關貸款資料文本。二是信貸管理資料。主要是農村信用社對借款人的信貸調查、審查、檢查過程中形成的有關資料。三是借款人經營資料。主要是借款人的營業執照復印件，資產負債表等相關資料。四是信貸政策、制度、辦法類的資料。五是其他有關資料。同時要制定系統的、可行的、可操作的信貸檔案管理辦法，并落實信貸檔案專(兼)職管理人員，實行信貸檔案集中統一管理，確保信貸檔案資料的完整性，嚴格執行聯社制定的信貸業務檔案管理制度，切實解決以往由經辦信貸員分散保管信貸資料，容易造成信貸檔案資料散失的問題，確保信貸資料的齊全和完整。

　　(二)注重開發信貸檔案信息資源，為防范信貸風險提供全方位服務。一是信貸檔案的利用，要改傳統的“坐等查閱”服務方式，建立新型的“快速服務，跟蹤服務，系列服務，全程服務”模式。二是積極做好信貸檔案的編研工作。利用現有的借貸資料，信貸管理資料，借款人經營資料，政策導向資料等，進行科學整理歸類與分析，編制系統性的信息、數據庫，為防范信貸風險提供服務。三是開發挖掘市場信息資源。利用農村信用社點多、面廣、服務優、扎根農村在基層的特點，以及信貸檔案的相關信息，加強系統內、外的聯系，建立市場行情、價格等市場信息網絡，幫助借款人聯絡誠實可信的客戶，擴大購銷業務，提高經營效益，實現銀企雙贏。四是利用人民銀行資信征詢系統的數據和資料，結合信貸檔案信息數據的分析，正確把握信貸的投向、投量和進退等策略，實現防避信貸風險的關口前移。

　　(三)加強信貸檔案管理隊伍的培養，提高操作人員的業務能力。一是要加強對信貸檔案專(兼)職管理人員的培養。通過短期培訓，以會代訓，相互觀摩，經驗交流等方式，以及定期不定期地進行輔導、檢查、監督，使信貸檔案管理人員盡快熟悉和熟練信貸檔案管理工作。二是要加強操作人員的培養。收集信貸資料的大量基礎性工作，須由信貸操作第一線的人員來完成，每當一筆信貸業務的發生，應當收集入檔的信貸資料有哪些，管理員必須明白和做到，因此，通過輔導、培訓、觀摩和交流，使每一個信貸操作人員的業務能力得到快速提高和加強，長此以往，我們洛南聯社基層的農村信用社信貸檔案管理工作才能真正做到完善和健全。

　　(四)建立完善的考核制度，確保信貸檔案管理工作的有效開展。要制定信貸檔案規范化考核標準與辦法，將信貸檔案管理工作納入日常業務考核，與信貸主管領導、信貸檔案管理員和相關信貸人員的業績獎罰掛鉤，對信貸檔案管理規范、完整和管理混亂的專(兼)職人員進行獎勵和懲處，并納入年終考核作為評先的條件，激勵他們各自做好信貸檔案管理工作的積極性、主動性、能動性的日益高漲，促進此項工作的扎實開展，使之更有效的發揮防范與化解信貸風險的積極作用。

　　(五)實施網絡化管理信貸檔案機制。建立健全農村信用社信貸檔案網絡化管理是農村信用社未來發展的必然方向，信貸檔案作為農村信用社的許多客戶的第一手借貸資料，建立網絡化信貸檔案管理有它的必然性、時代性、可持續性，也是建立個人征信系統的必然要求。所以，要加快信貸資料網絡化管理，有效遏制信貸風險，使信貸檔案管理業務朝著一個健康有序的方向快速發展。

　　總之，信貸檔案是信貸業務的歷史記錄，反映了各基層農村信用社信貸業務運行的真實狀況。信貸檔案管理工作是信貸管理的一項基礎性工作，應自始至終貫穿于整個借貸全過程，建立健全信貸檔案對基層農村信用社有效防范信貸風險，提高信貸資產質量，起著極其重要的作用。為農村信用社的穩健經營、可持續發展保駕護航。

　　解析2：

　　一旦貸款出現風險，合同及其它原始資料的缺失容易造成法律上的無效與糾紛，不利于信貸檔案管理保管的安全性與合規性。針對以上的普遍問題，為了加強信貸檔案管理，充分發揮信貸檔案的作用，保證其信貸檔案的完整性與安全性，防范各類信貸風險，筆者認為應該從以下幾個方面入手，不斷健全與完善信貸檔案管理：

　　一、落實專人，強化培訓，提高信貸檔案管理水平

　　全面提高全行人員對信貸檔案管理工作的重要性的認識，更新觀念，加強對信貸人員規范化操作、法律意識和法律知識的培訓，化被動為主動，要求每個基層行處必須明確一名信貸專管員，專門負責信貸檔案的日常收集、整理、歸檔、裝訂、維護等；同時落實崗位責任制度，按實際信貸工作與客戶分工，根據信貸業務與單位的不同確定相應的信貸檔案責任人，加強貸后管理的同時，建立獨立的信貸檔案，隨時監測信貸風險，確保信貸檔案的完整，并且統一安排定期與不定期的信貸檔案人員培訓。

　　二、強化考核，獎罰分明，確保信貸檔案管理有效開展

　　在建立檔案管理相關辦法和制度的基礎上，進一步明確信貸檔案管理的管理內容、裝訂標準、調閱程序等方面的基本要求，制訂信貸檔案管理的規范化考核標準與辦法。另一方面，加強信貸檔案管理的日�？己肆Χ�，獎罰分明，激勵信貸人員對做好信貸檔案工作的積極性。對未能按時完成信貸檔案資料整理的，或因工作失誤造成信貸檔案缺失的，嚴格執行懲罰制度，對相應的員工進行積分以及罰款；對違法的，并造成重大損失和影響的，更要做到違法必糾，執法必嚴。三是強化信貸檔案標準化管理，提升檔案管理質量建立信貸檔案綜合管理體系，集中統一管理，仍需強化信貸檔案標準化管理，規范其操作流程，嚴格遵守檔案管理制度。

　　日常工作中，確保檔案資料收集充分、檔案移交手續齊全、檔案分類整理規范、檔案內容完整、檔案管理期限劃分準確，做到交接有手續，借閱有審批、歸還有記錄，確保電子檔案與紙質檔案的統一。要從信貸檔案管理抓起，從信貸檔案管理上降低信貸風險，從信貸檔案管理的合規抓起，最大限度的規范與提升信貸資產質量管理，有效地防范信貸風險，提高經營效益，實現銀企雙贏，促進全行信貸業務的可持續發展。

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