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      1. 交通事故保險理賠案例解析

        時間:2020-11-06 17:50:37 汽車估損師 我要投稿

        交通事故保險理賠案例解析

          在保險合同有效期內(nèi),保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人。下面是小編為大家分享交通事故保險理賠案例解析,歡迎大家閱讀瀏覽。

        交通事故保險理賠案例解析

          【案情】

          10年3月份,xx區(qū)某小區(qū)門口,一對婆孫晚飯后散步,被一輛伊蘭特車沖撞,外婆當(dāng)場死亡,外孫女經(jīng)搶救7天無效也失去了生命。駕駛員張某系無證駕駛并且肇事后逃逸,于1個小時候到公安局自首。據(jù)司機交代,該車為徐某所有,放吳某的汽車出租店出租,張某系出租店隔壁輪胎修理廠店主,事發(fā)當(dāng)晚張某從吳某出租店里開出車輛赴某酒店與吳某吃晚飯,事先與吳某通過電話,告知其開車前往的事實。該車輛交強險金額12萬,商業(yè)險金額50萬,投保人為某汽車公司(該車輛為按揭,并且購車送保險),被保險人為車主徐某。事后,受害者家屬將司機陳某,車主徐某,出租店老板吳某及保險公司一起告上法庭,要求前三者承擔(dān)連帶賠償責(zé)任,保險公司在交強險和商業(yè)險范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。本人與浙江天朝律師事務(wù)所陳永平律師接受受害者家屬委托,作為法律援助出庭訴訟。

          【爭論焦點】

          1、以營利為目的將非營運車輛放在出租店出租,是否改變了保險標(biāo)的物的使用用途及顯著增加其風(fēng)險系數(shù)?如果認(rèn)定其改變了使用用途,危險系數(shù)顯著增加而不通知保險公司,商業(yè)險可以拒賠。

          法條依據(jù):

          《機動車輛保險條款》第二十六條規(guī)定:“在保險合同有效期內(nèi),保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人、變更用途或增加危險程度,被保險人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險人。”

          《新保險法》第五十二條規(guī)定:在合同有效期內(nèi),保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的,被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人,保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的,應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退還投保人。

          2、無證駕駛,保險公司是否可以拒賠?保險公司是否盡到了明確無誤的告知義務(wù)?無證駕駛屬于保險理賠的免責(zé)條款,但格式合同中的免責(zé)條款必須明確的,顯著的告知投保人知曉,否則該免責(zé)條款無效。

          法條依據(jù):

          《合同法》第三十九條規(guī)定:采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù),并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款,按照對方的要求,對該條款予以說明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定,并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

          《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(二)》

          第六條提供格式條款的一方對格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容,在合同訂立時采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等特別標(biāo)識,并按照對方的要求對該格式條款予以說明的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定符合合同法第三十九條所稱“采取合理的方式”。

          提供格式條款一方對已盡合理提示及說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。

          3、車主、出租店老板是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任?

          【我方觀點及策略】

          因受害者家屬系本人發(fā)小,事發(fā)第二天便趕往金華,在安慰陪伴之余,與陳律師一起立即著手收集證據(jù)整理材料,理清思路,邊與保險公司交涉邊準(zhǔn)備訴訟。在保險公司明確拒賠之后,于兩周后向金華市xx區(qū)人民法院提起了民事訴訟。本案事事蹊蹺,乍一看事實與法律條文對我方都極其不利,無證駕駛并逃逸保險公司拒賠似乎也不違反法律規(guī)定。但經(jīng)過縝密思考不斷探討爭論,我方在庭上表述了應(yīng)當(dāng)理賠的`理由。如下:

          1、我方認(rèn)為,此保險標(biāo)的車輛并未改變其使用用途,風(fēng)險程度也未顯著增加,不符合《新保險法》第五十二條的規(guī)定。所謂改變使用用途,法條未明確規(guī)定哪些行為系改變使用用途,因此不能對法條進行擴大解釋。

          第一、根據(jù)一般的中文理解,一輛汽車它的使用用途就是代步,供人駕駛,它是一種交通工具,這是它的本質(zhì)使用屬性,若將汽車用于居住、建筑材料、玩具、或者增高物幫助人爬得更高之類的,才能認(rèn)定為改變了其作為代步交通工具的使用屬性,出租出借給非車主駕駛,其使用用途還是代步,并未改變;

          第二、肇事司機駕駛該車發(fā)生事故的那時那刻,該車輛的使用狀態(tài)并非出租,而是借用,既然是借用,就是處于非營運狀態(tài),使用用途也沒有改變,保險公司拒賠理由不成立。

          2、我方認(rèn)為,保險公司未盡到免責(zé)條款的明確告知義務(wù),免責(zé)條款無效。

          第一、保險公司在開庭最后階段才姍姍拿出保單正本及免責(zé)條款免責(zé)通知書,我方仔細(xì)看過后當(dāng)庭指出,免責(zé)通知書上只有投保人某汽車公司的公司蓋章,未有任何自然人簽字或授權(quán)蓋章委托書,保險公司未能舉出證據(jù)證明該章為具體何人所蓋,免責(zé)條款告知了哪個具體的自然人,因為公司雖然為有獨立資格的法人,但其只是模擬的,無人性的,無感知的,不能將某事項“告知給某個章子”,既然不能指出蓋章為投保人的哪位自然人所蓋,那么就沒法排除蓋章為非汽車公司工作人員所蓋,其告知的對象不明確,不排他,所以未盡到明確告知義務(wù),免責(zé)條款無效,應(yīng)當(dāng)理賠。

          第二、我方收集到該保險單的保險發(fā)票,其清楚寫明,保險費的付款人為車主徐某,并非汽車公司。根據(jù)《新保險法》第十條規(guī)定,投保人是指與保險人訂立保險合同,并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。汽車公司雖然名義上是投保人,但其對該車輛即不是所有權(quán)人也不是所有權(quán)人的家屬,對保險標(biāo)的沒有任何保險利益,也沒有履行支付保險費用的義務(wù),所以有理由相信該保單的實際投保人為車主徐某,既然實際上的投保人是車主徐某,那么免責(zé)條款就應(yīng)當(dāng)明確告知車主徐某,很明顯,徐某對免責(zé)條款一無所知,保險公司更沒有把免責(zé)通知書交給徐某。因此,免責(zé)條款也當(dāng)然無效,理應(yīng)理賠。

          3、對于車主徐某及出租店老板吳某的連帶賠償責(zé)任,其法律理由較為充分,車主賠償系于其對財產(chǎn)非法出租疏于管理對他人造成傷害,出租店老板也是疏于管理,明知張某無駕照還借車其使用,理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

          【判決結(jié)果】

          此案一審xx區(qū)法院認(rèn)可了我方觀點,判決保險公司支付理賠款總計62萬元(交強險12萬,商業(yè)險50萬),其他三被告承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。四被告均不服,提起上訴。二審金華中院維持了原判。

          肇事司機因交通肇事罪被法院判處有期徒刑6年半。

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