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2017年二級(jí)理財(cái)規(guī)劃師《綜合評(píng)審》復(fù)習(xí)題及答案
模擬題一：
【案例一】
王先生今年45歲，是一位私營(yíng)業(yè)主，目前和太太一起經(jīng)營(yíng)的公司正處在成熟期，每年的收入相當(dāng)穩(wěn)定，大約在60萬(wàn)元。但公司經(jīng)營(yíng)上有時(shí)會(huì)需要補(bǔ)充短期流動(dòng)資金，所以手頭上至少要留有百萬(wàn)元左右的現(xiàn)金。一直以來(lái)，王先生將所有的資金都投入了公司運(yùn)作，家里目前沒(méi)有任何金融投資。
2007年年初，王先生購(gòu)買(mǎi)了一套價(jià)值500萬(wàn)元的獨(dú)棟別墅，目前已升值到650萬(wàn)元，原先居住的老房子目前價(jià)值是180萬(wàn)元。上個(gè)月，王先生搬入別墅居住，老房子準(zhǔn)備出租或出售。王先生看到當(dāng)時(shí)打新股理財(cái)產(chǎn)品收益高、流動(dòng)性好，所以買(mǎi)房時(shí)按揭貸款200萬(wàn)元，加入了“打新”大軍，一年內(nèi)賺了50萬(wàn)元。目前手頭共有現(xiàn)金350萬(wàn)元，貸款余額190萬(wàn)元，每年的還款額是20萬(wàn)元，剩余期限14年。近來(lái)，打新股的收益已經(jīng)大幅降低，但王先生經(jīng)歷了去年一年的高回報(bào)，還是想將這筆資金保留，希望理財(cái)師對(duì)目前家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，給出一個(gè)比較好的方案。
【理財(cái)目標(biāo)】
由于王先生剛搬入的新居離市中心較遠(yuǎn)，家里的人又多，原來(lái)購(gòu)置的一輛車已不夠用，想在近期購(gòu)買(mǎi)一輛寶馬5系的車，預(yù)算在60萬(wàn)元左右。女兒明年高中畢業(yè)，由于學(xué)習(xí)成績(jī)不錯(cuò)，想去英國(guó)留學(xué)，預(yù)計(jì)留學(xué)四年，每年的學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)大約在30萬(wàn)人民幣左右。
遠(yuǎn)期目標(biāo)是希望在過(guò)10年后將企業(yè)交給女兒管理，并給女兒現(xiàn)值100萬(wàn)的流動(dòng)資金，10年后將貸款提前結(jié)清。老兩口以后靠理財(cái)收入一直保持目前的生活水準(zhǔn)。
【理財(cái)手記】
曾經(jīng)有不少客戶問(wèn)過(guò)我這樣一個(gè)問(wèn)題，投資有何訣竅?是否一定要經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)才能掌握投資的技能，有沒(méi)有捷徑可走呢?我也經(jīng)常思考這個(gè)問(wèn)題，最后認(rèn)為，答案很簡(jiǎn)單，只有兩個(gè)字——“堅(jiān)持”。
堅(jiān)持好的理財(cái)習(xí)慣、堅(jiān)持適合自己需要的理財(cái)配置、堅(jiān)持一種平常的心態(tài)。米盧常說(shuō)態(tài)度決定一切，而理財(cái)往往是心態(tài)決定一切。股市有沒(méi)有規(guī)律?不知道大家如何看待這個(gè)問(wèn)題。筆者認(rèn)為，從短期來(lái)看股市是沒(méi)有規(guī)律的，預(yù)測(cè)最近幾周的行情簡(jiǎn)直和猜大小沒(méi)什么區(qū)別，從長(zhǎng)期來(lái)看一個(gè)健康發(fā)展的股市十年的年均投資回報(bào)在10%左右是一個(gè)比較可靠的規(guī)律。只要堅(jiān)持自己的理財(cái)配置一定會(huì)達(dá)到比較理想的回報(bào)，追漲殺跌或是孤注一擲的成功案例少之又少，而從我做過(guò)的無(wú)數(shù)案例來(lái)看，絕大多數(shù)人完成理財(cái)目標(biāo)所必需的收益率一般都低于10%，如果能用一種很簡(jiǎn)單的方式就實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的話，又何需去花太多的時(shí)間，冒不必要的風(fēng)險(xiǎn)呢?
【案例二】
鄒小姐在股市中經(jīng)驗(yàn)豐富、獲利頗豐，兩個(gè)月前她急流勇退將資金轉(zhuǎn)而投資樓市。身為理財(cái)規(guī)劃師的鄒小姐心中清楚，房地產(chǎn)市場(chǎng)是最穩(wěn)定的投資渠道。她用15萬(wàn)元買(mǎi)下天河?xùn)|鬧市區(qū)中的舊房子出租，租金回報(bào)率達(dá)到9.6%。
鄒小姐是銀行從業(yè)人士，今年不到30歲。在近兩年的“牛市”當(dāng)中，得益于信息的靈通，鄒小姐在沒(méi)有從家里得到任何經(jīng)濟(jì)支持的情況下，儲(chǔ)蓄已從原來(lái)的4萬(wàn)多元增值到近20萬(wàn)元。身為理財(cái)規(guī)劃師的鄒小姐對(duì)投資相當(dāng)有研究，盡管手上的資金并不算豐裕，但兩個(gè)月前她還是毅然將資金從基金和股市中退出，打算投入到樓市中。
經(jīng)過(guò)短短一個(gè)星期的了解，做事雷厲風(fēng)行的鄒小姐就迅速以15萬(wàn)元的總價(jià)買(mǎi)下了天河?xùn)|路的一套房改房，面積僅20.4平方米。拿到房產(chǎn)證后，鄒小姐用幾千元從二手市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)了必用的家具電器，簡(jiǎn)單布置了房間，立即在中介行放盤(pán)出租。
當(dāng)?shù)弥u小姐是一名理財(cái)規(guī)劃師時(shí)，地產(chǎn)行的銷售人員非常納悶，認(rèn)為她在股市一片飄紅的形勢(shì)下急流勇退，反而投入到自己并不熟悉的房地產(chǎn)領(lǐng)域，似乎太過(guò)冒險(xiǎn)，于是紛紛向她詢問(wèn)個(gè)中緣由。而鄒小姐惜字如金，不肯多說(shuō)。
放盤(pán)不到3天，鄒小姐的房子以1200元/月的租金租出。按這樣的租金計(jì)算，這套20.4平方米的房子年租金回報(bào)率高達(dá)9.6%，讓中介銷售人員們都大跌眼鏡。
【專家點(diǎn)評(píng)】
中原研究人員表示，鄒小姐的房產(chǎn)投資策略確有很多值得借鑒的地方。近兩年，股市一片大好，鄒小姐善于判斷入市時(shí)機(jī)，從中獲得近4倍的投資收益，完成了小額資本的積累過(guò)程。而當(dāng)目前股市處于高位，房?jī)r(jià)進(jìn)入新一輪上漲通道時(shí)，她又能及時(shí)抽身，并選中投資回報(bào)率相當(dāng)高的物業(yè)，對(duì)時(shí)機(jī)的把握有獨(dú)到之處。
在一般人的印象中，房地產(chǎn)投資是有錢(qián)人的游戲，似乎只有大量的資本才能夠買(mǎi)到具有投資價(jià)值的物業(yè)，其實(shí)不然。雖然目前廣州一手房動(dòng)輒超過(guò)一百萬(wàn)元，但如果善于利用中介的話，其實(shí)可以找到不少總價(jià)低、回報(bào)率高的二手房。
鄒小姐所購(gòu)物業(yè)處于天河?xùn)|路，毗鄰南方證券、平安大廈、金利來(lái)大廈等寫(xiě)字樓，與中信廣場(chǎng)、大都會(huì)廣場(chǎng)等廣州頂級(jí)辦公場(chǎng)所也只有5分鐘左右的步行距離，有非常旺盛的租賃需求。該物業(yè)所處建筑已有超過(guò)10年的樓齡，無(wú)論是外墻還是內(nèi)部裝修都已顯陳舊，所以其售價(jià)并不高，投資成本較低，而回報(bào)率則不錯(cuò)。
中原地產(chǎn)研究人士分析，對(duì)于用于出租的物業(yè)來(lái)說(shuō)，可以借鑒如下的投資策略：對(duì)于黃金地段的物業(yè)，小戶型投資回報(bào)率高，升值潛力也大;對(duì)于遠(yuǎn)離市中心的房子來(lái)說(shuō)，則需選擇知名度高、景觀品質(zhì)好的大盤(pán)，這樣的物業(yè)無(wú)論升值潛力還是投資回報(bào)率都會(huì)比較理想。當(dāng)然投資價(jià)值高的物業(yè)不會(huì)主動(dòng)找上門(mén)，成熟的投資者會(huì)與地產(chǎn)中介保持聯(lián)系，保持消息靈通，當(dāng)目標(biāo)出現(xiàn)時(shí)，做到心中有數(shù)，出手果斷。
【案例三】
任女士，27歲，月收入平均3000元;老公王先生，28歲，月收入平均4000元，年終獎(jiǎng)金近1萬(wàn)元。兩人剛結(jié)婚不久，沒(méi)有孩子。但由于花錢(qián)無(wú)節(jié) 制，每月經(jīng)常入不敷出，有時(shí)還需要向老人伸手要錢(qián)。每月的基本開(kāi)銷：交通、通訊費(fèi)每月1200元;水電煤氣費(fèi)200元;餐費(fèi)2000元(其中很大一部分是 花在外出就餐上);寬帶與固定電話費(fèi)150元;服裝和娛樂(lè)方面的開(kāi)銷大約2000元;每月朋友聚會(huì)隨禮等花費(fèi)1000元。夫妻倆想要個(gè)孩子，可是有了孩子 就需要大筆開(kāi)支，因此先打算攢些錢(qián)。
【號(hào)脈問(wèn)診】
任女士家庭最大的問(wèn)題就是結(jié)余過(guò)低，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄額度過(guò)少，甚至沒(méi)有。
任女士家庭首要的理財(cái)方式就是節(jié)流�？v觀任女士家庭的每月花銷，可以發(fā)現(xiàn)很多花銷明顯偏高，有些花銷可以避免。
【對(duì)癥下藥】
節(jié)流規(guī)劃：每月1200元的交通費(fèi)、通訊費(fèi)明顯偏高，可以選擇乘坐公共交通工具;每月餐費(fèi)2000元偏高，對(duì)任女士家庭來(lái)說(shuō)，在家就餐是很平常的，每周 一兩次的外出就餐足矣;服裝和娛樂(lè)方面的開(kāi)銷可以大大降低。建議任女士家庭的月支出應(yīng)該控制在3715元以內(nèi)，這樣月結(jié)余比率可以提高至53%左右，基本 生活品質(zhì)仍然可以維持。
現(xiàn)金規(guī)劃：為了更好地維持現(xiàn)有生活品質(zhì)，任女士家庭應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)?shù)?ldquo;現(xiàn)金”儲(chǔ)備，用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭日常生活的開(kāi)銷，以及意外保障支出。建議任女士家庭儲(chǔ)備14860元的“現(xiàn)金”額度，從每月結(jié)余中進(jìn)行提取。
14860元的“現(xiàn)金”中，第一部分，2860元以活期存款的形式存在，用于日常生活的應(yīng)急金;第二部分，7000元以定期存款的形式存在，期限選擇1 年期和3年期，其中一年期可以采用12張存單法，每個(gè)月存入500元，一共存12個(gè)月;第三部分，5000元用來(lái)購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。
投資規(guī)劃：做好“現(xiàn)金”儲(chǔ)備后，可以把每月的結(jié)余資金用來(lái)進(jìn)行投資，每月投入固定的金額，選擇適當(dāng)?shù)幕甬a(chǎn)品，也就是時(shí)下比較流行的基金定投。建議選擇指數(shù)型的基金進(jìn)行定投，同時(shí)，輔助選擇偏債型基金，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分散。
【案例四】
高先生30歲，是一名醫(yī)生，愛(ài)人李女士28歲是同單位的護(hù)士。夫妻兩人收入穩(wěn)定，分別是5500元和3500元。每月家庭支出也比較穩(wěn)定，大約在 4000元左右。由于剛結(jié)婚不久，所以只有3萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄。夫妻兩人現(xiàn)在居住在高先生父母早期準(zhǔn)備的住房中，市價(jià)80萬(wàn)元。夫妻倆想換一套附近的商品 房，考慮在150萬(wàn)元左右。高先生夫婦沒(méi)有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，也沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)。夫妻倆打算兩年后要個(gè)小孩，從現(xiàn)在起準(zhǔn)備一筆嬰幼兒的撫養(yǎng)費(fèi)用。
【號(hào)脈問(wèn)診】
高先生家庭的年結(jié)余比例較高，說(shuō)明高先生家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)與能力較好，家庭凈資產(chǎn)提升能力也較高。另外，高先生家庭沒(méi)有負(fù)債，也沒(méi)有金融資產(chǎn)投資，一方面反 映出家庭財(cái)務(wù)較為安全，沒(méi)有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，還具有利用財(cái)務(wù)杠桿的空間，另一方面反映了家庭缺乏投資意識(shí)，整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。
【對(duì)癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃：因?yàn)楦呦壬c愛(ài)人收入都比較穩(wěn)定，因此建議其流動(dòng)資產(chǎn)可以保持1.5萬(wàn)元，作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預(yù)留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場(chǎng)基金來(lái)持有。
消費(fèi)支出規(guī)劃：高先生家庭主要有換房的目標(biāo)，但高先生資金尚不充裕，必須用舊房換新房。如果換150萬(wàn)元的房子，則需要貸款70萬(wàn)元，月供額為3757 元左右，占月收入的42%。顯然這個(gè)比例已經(jīng)超過(guò)了房屋貸款占月收入的合理比例上限，會(huì)給家庭帶來(lái)較重的負(fù)擔(dān)。因此，建議降低規(guī)劃目標(biāo)，可以考慮總價(jià)為 120萬(wàn)元的房子，這樣貸款負(fù)擔(dān)會(huì)大為減輕。
風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：建議夫妻倆每年拿出6000元左右來(lái)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，在險(xiǎn)種配置方面，高先生和李女士應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。應(yīng)當(dāng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能，分紅應(yīng)當(dāng)不是保險(xiǎn)主要考慮的因素。
養(yǎng)子規(guī)劃：準(zhǔn)備在兩年后要孩子的計(jì)劃，可以從現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備，每月可以拿出2000元進(jìn)行積累資金，可以投資于債券型基金，這樣損失本金的風(fēng)險(xiǎn)很小，還可 以收到5%左右的年收益，經(jīng)計(jì)算可得出兩年后可以積累5萬(wàn)元資金，用來(lái)準(zhǔn)備孩子出生需要的費(fèi)用。同時(shí)還應(yīng)該盡早準(zhǔn)備孩子教育經(jīng)費(fèi)，可以堅(jiān)持定投到孩子上大 學(xué)時(shí)。
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