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壽險(xiǎn)精算師是如何工作的
"精算師"應(yīng)該泛指精算從業(yè)人員，但業(yè)內(nèi)只有通過相關(guān)考試并具備一定相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)?zāi)晗薜娜嗽谀玫礁鞔缶銕焻f(xié)會(huì)正會(huì)員資格(Fellow)后才能被稱為(某個(gè)精算協(xié)會(huì)的)精算師，也有部分認(rèn)證資格的準(zhǔn)精算師(Associate)，其余一般稱為某個(gè)精算協(xié)會(huì)的會(huì)員或精算從業(yè)者。下面是yjbys小編為大家?guī)淼膲垭U(xiǎn)精算師是如何工作的知識(shí)，歡迎閱讀。
壽險(xiǎn)精算師是如何工作的
精算師不僅僅能在保險(xiǎn)公司工作，精算師或精算從業(yè)人員在再保險(xiǎn)公司、咨詢公司、銀行、資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、政府部門及教育機(jī)構(gòu)也有廣泛就業(yè)。當(dāng)然在國內(nèi)乃至全世界，精算從業(yè)人員主要工作于保險(xiǎn)公司尤其是人壽保險(xiǎn)公司或壽險(xiǎn)精算相關(guān)(我個(gè)人估計(jì)全世界算起來起碼超過60%，國內(nèi)超過80%)，所以一般大眾用“保險(xiǎn)精算師”稱呼精算從業(yè)人員雖然不全面但也算某種程度上的合理。
目前全球最受廣泛認(rèn)可并且聲譽(yù)最高的精算師認(rèn)證體系為美國精算師協(xié)會(huì)(SOA)和英國精算師協(xié)會(huì)(IFoA)提供的考試，對(duì)應(yīng)的精算師資格為美國體系的FSA或英國體系的FIA或FFA。國內(nèi)保險(xiǎn)公司的總精算師絕大多數(shù)也都至少持有這兩個(gè)體系認(rèn)證中的一個(gè)。國內(nèi)已有自己的精算師認(rèn)證體系(CAA)并且參與考試人數(shù)眾多，但由于各種原因，市場接受程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于剛才說的兩個(gè)認(rèn)證。
為方便起見，這里集中討論就業(yè)人數(shù)最多的壽險(xiǎn)公司中精算從業(yè)人員是如何工作的。由于保險(xiǎn)公司并不需要太多精算人員，因此絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司只有在總公司才會(huì)有精算部和精算人員配置，分支機(jī)構(gòu)太少太少。
在開始之前還需要解釋一下一個(gè)壽險(xiǎn)公司總公司的典型設(shè)置，這有助于了解精算部與保險(xiǎn)公司其他部門之間如何協(xié)調(diào)運(yùn)作的。和其他行業(yè)的公司一樣，壽險(xiǎn)公司可以區(qū)分內(nèi)部職能為：
公司管理層：總經(jīng)理、各股東利益方代言人、還有總精算師
前臺(tái)部門：各種渠道銷售部門，如個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部、銀行保險(xiǎn)部、團(tuán)體保險(xiǎn)部、電銷網(wǎng)銷渠道部、市場部等
后臺(tái)部門：客戶服務(wù)部、資產(chǎn)投資部、IT、精算部、核保核賠部、人力行政部、財(cái)務(wù)部等
以上區(qū)分只是按職能進(jìn)行的大概區(qū)分以方便討論，精算部是典型的后臺(tái)部門。當(dāng)然每個(gè)公司根據(jù)不同情況有不同的設(shè)定，比如很多公司團(tuán)體業(yè)務(wù)部為事業(yè)中心體制(也就是國中國，自負(fù)盈虧，可能單獨(dú)配備1-2個(gè)精算人員)，不少公司的市場部甚至分公司也經(jīng)常有精算人員配置。也就是并不一定是只有總公司精算部才有精算人員，但其他地方很少就是了。
以上扯完一點(diǎn)背景，現(xiàn)在具體介紹保險(xiǎn)公司的精算人員到底干什么的并且是如何干活的
任何保險(xiǎn)公司精算部根據(jù)工作內(nèi)容都可以分為兩大類：定價(jià)(Pricing)和評(píng)估(Valuation)。有些公司也喜歡把定價(jià)職能單獨(dú)成立一個(gè)產(chǎn)品部，精算部只負(fù)責(zé)評(píng)估工作。
(1)什么是定價(jià)?
顧名思義就是根據(jù)目前信息預(yù)測(cè)未來，為保險(xiǎn)產(chǎn)品確定合理價(jià)格的工作過程。保險(xiǎn)公司通常按產(chǎn)品銷售渠道區(qū)分定價(jià)人員，這樣配置是為了方便和前臺(tái)部門各不同銷售渠道建立對(duì)應(yīng)聯(lián)系和溝通。定價(jià)的大致工作流程如下，我拆成a->g七步：
a. 保險(xiǎn)產(chǎn)品初步創(chuàng)意：創(chuàng)意可以由銷售部門或市場部門等進(jìn)行市場調(diào)研后提出，比如市場最近流行什么產(chǎn)品我們公司是否也需要跟進(jìn)?當(dāng)然也可以是精算部本身研究后提出，合作的再保險(xiǎn)公司也可能會(huì)提供建議。
b. 保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)討論和確認(rèn)：這里需要召集各相關(guān)部門舉行n輪會(huì)議，確認(rèn)產(chǎn)品最終形態(tài)，比如具體保險(xiǎn)責(zé)任、保障期間多久、銷售費(fèi)用如何等等等，這是一個(gè)非常耗時(shí)并且反復(fù)的過程，甚至在萬事俱備直到產(chǎn)品最終銷售一刻前都有可能全部推倒重來。
c. 定價(jià)模型和保費(fèi)計(jì)算：這是外人聽起來精算其中一個(gè)最玄乎的地方，精算人員需要通過建立模型和基于各種對(duì)未來的假設(shè)對(duì)所開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品未來期間各種可能出現(xiàn)的情況進(jìn)行預(yù)測(cè)。
精算定價(jià)三大假設(shè)包括死亡(根據(jù)產(chǎn)品不同還有疾病、醫(yī)療費(fèi)用等)發(fā)生率、投資收益率假設(shè)和費(fèi)用假設(shè)。根據(jù)具體的產(chǎn)品形態(tài)不同，這三個(gè)假設(shè)的相對(duì)重要性不同，比如兩全險(xiǎn)相對(duì)重要的是投資收益率假設(shè)，其次是費(fèi)用率假設(shè)，而死亡發(fā)生率重要性其實(shí)一般般。這些發(fā)生率可以通過行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)驗(yàn)(如中國生命表/重疾表)、評(píng)估同事的經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果和再保險(xiǎn)公司獲得。
而目前國內(nèi)壽險(xiǎn)公司99%產(chǎn)品的日常定價(jià)模型都是使用Excel建立現(xiàn)金流測(cè)試模型，所謂現(xiàn)金流測(cè)試就是”各種收入項(xiàng)-各種支出項(xiàng)“得到的各年年末現(xiàn)金流等內(nèi)部利潤指標(biāo)確認(rèn)該產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)如何并且是否有利可圖。
如何建模的事情這里就不展開細(xì)述了。
d. 備案材料準(zhǔn)備、總精算師批準(zhǔn)及監(jiān)管備案：模型和保費(fèi)通過各種內(nèi)部測(cè)試后，精算工作人員將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定準(zhǔn)備各種備案材料提交總精算師簽字(但其中的保險(xiǎn)條款只需要公司法律責(zé)任人簽字確認(rèn))，并對(duì)備案材料加蓋公司公章提交中國保監(jiān)會(huì)備案后，這個(gè)新開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品即可以理論上上市銷售。
e. 其余公司內(nèi)部和外部的配合：一個(gè)很重要的工作是與負(fù)責(zé)建模的同事確認(rèn)好內(nèi)部建模工作，由于絕大多數(shù)公司絕大多數(shù)產(chǎn)品的定價(jià)模型都是用Excel完成的，在產(chǎn)品定價(jià)階段Excel是個(gè)非常直觀強(qiáng)大的工具，office附帶的VBA也是一個(gè)簡單易用的編程語言，但(具體工作內(nèi)容下部分會(huì)解釋)還是需要Moses或Prophet等專用精算軟件才能比較好完成評(píng)估工作，因此定價(jià)人員開發(fā)新產(chǎn)品后還需要配合評(píng)估人員把Excel模型翻譯成Moses等專用模型。
精算人員也要和公司其他部門配合，比如與兩核部門確認(rèn)最低和最高投保限額，與客戶服務(wù)部門確認(rèn)各種簡便銷售計(jì)算工具的準(zhǔn)確性等。
如果保險(xiǎn)產(chǎn)品有再保險(xiǎn)安排或者因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太高需要臨時(shí)分保，還需要完成再保險(xiǎn)談判、再保險(xiǎn)協(xié)議簽署和后續(xù)再保險(xiǎn)賬單結(jié)算的工作。
f. 保險(xiǎn)產(chǎn)品上線銷售：精算定價(jià)完后還需要把模型中計(jì)算出來的保費(fèi)數(shù)據(jù)、現(xiàn)價(jià)數(shù)據(jù)、準(zhǔn)備金因子數(shù)據(jù)等提供給IT并配合業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)測(cè)試成功后保單才能真正出單開賣。
g. 保險(xiǎn)產(chǎn)品售后服務(wù)：并不是產(chǎn)品開發(fā)完開賣之后就沒有精算的事了，精算可能還需要參與售后工作，如超大額理賠時(shí)保險(xiǎn)金額的最終確認(rèn)。
(2)什么是評(píng)估?
評(píng)估從字面上理解就是給承接業(yè)務(wù)估一個(gè)實(shí)際的價(jià)值，包括資產(chǎn)、負(fù)債方面。一般精算人員的實(shí)際的主要工作內(nèi)容就是按月、按季、按年準(zhǔn)備各種法定和內(nèi)部精算報(bào)表供合規(guī)和高層決策使用(我們通稱這些人為“表哥”“表姐”“表弟”“表妹”)。而法定精算報(bào)表有多少?可以看看下面的鏈接。這只是一部分還沒包括內(nèi)部報(bào)表。
從職能來說，評(píng)估一般大致細(xì)分如下：
1. 準(zhǔn)備金和償付能力計(jì)算: 業(yè)務(wù)承保后，保險(xiǎn)公司除了收取到保費(fèi)還對(duì)承保保單形成負(fù)債，主要形式就是體現(xiàn)在需要提取準(zhǔn)備金方面。國內(nèi)準(zhǔn)備金目前有兩套計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)：法定準(zhǔn)備金(用于償付能力計(jì)算)和會(huì)計(jì)準(zhǔn)備金(用于計(jì)算利潤和國內(nèi)的稅)。一些上市公司或合資公司根據(jù)上市地要求或合資外方股東所在國要求計(jì)算符合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)備金和償付能力。
償付能力可以簡單理解為認(rèn)可資產(chǎn)除以法定基礎(chǔ)下計(jì)算的負(fù)債，用來衡量公司的財(cái)務(wù)實(shí)力，進(jìn)一步反映保單持有人的利益安全。
而相關(guān)報(bào)表也不是精算部一個(gè)人能完成的，來自于財(cái)務(wù)部門和投資部門的數(shù)據(jù)和一個(gè)強(qiáng)大的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)也是報(bào)表工作的關(guān)鍵，而后者國內(nèi)幾乎沒有一家保險(xiǎn)公司是有好的。對(duì)于這些精算朋友，月初/季初/每年4月要出報(bào)表的時(shí)候是最痛苦的。
2. 經(jīng)驗(yàn)分析：定價(jià)時(shí)使用的假設(shè)需要定期更新，通過對(duì)承保保單的歷史經(jīng)驗(yàn)分析可以調(diào)查那些假設(shè)指標(biāo)需要調(diào)整，一組緊跟形勢(shì)的假設(shè)可以保持保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)合理擴(kuò)大銷售或讓保險(xiǎn)公司及早對(duì)虧損的保險(xiǎn)產(chǎn)品采取措施。
而分紅險(xiǎn)產(chǎn)品也需要經(jīng)驗(yàn)分析來確認(rèn)實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和定價(jià)時(shí)候的預(yù)期經(jīng)驗(yàn)有多少差異(目前主要是利差和死差)，來提供管理層信息用以決策每年發(fā)放的紅利該有多少。
3. 資產(chǎn)負(fù)債匹配：雖然資產(chǎn)負(fù)債匹配的重要性在投資領(lǐng)域里誰都知道，直到近幾年保險(xiǎn)公司才開始往這個(gè)領(lǐng)域多投資人力。保險(xiǎn)公司里除精算部以外的人員其實(shí)對(duì)精算都不算了解，而壽險(xiǎn)公司保單多數(shù)都是長期業(yè)務(wù)的特殊性，精算人員需要與投資部門緊密合作提供合適的負(fù)債信息如久期等以保證資產(chǎn)管理部門做好最合理的投資規(guī)劃，尤其是越來越多的“理財(cái)業(yè)務(wù)”的出現(xiàn)。
4.公司規(guī)劃：基于存量業(yè)務(wù)(因?yàn)閴垭U(xiǎn)保單很多都幾十年期限，明顯會(huì)帶到未來)和未來發(fā)展愿景對(duì)公司未來業(yè)務(wù)規(guī)模預(yù)算等作出預(yù)測(cè)，最重要的結(jié)果是未來償付能力和資本要求。如果償付能力過低，公司需要及早做出注資安排以規(guī)避可能的監(jiān)管層干預(yù)。
具體評(píng)估工作因?yàn)楸榷▋r(jià)還煩，這里就不細(xì)說了。我覺得從外人來說，上面信息已經(jīng)夠了。
對(duì)于從業(yè)人數(shù)來說，一個(gè)中型壽險(xiǎn)公司的精算人員按匯報(bào)排序一般配置為：
總精算師(1人，任命需經(jīng)過保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn))
精算部總經(jīng)理(1人)
精算部副總經(jīng)理(2人，各分管產(chǎn)品和定價(jià))
定價(jià)職能(通常每個(gè)渠道配置1-3人，整個(gè)大職能一般在7-15人左右)
并列評(píng)估職能(上面說的細(xì)分只能一般每個(gè)配置1-4人，整個(gè)大職能一般在6-12人左右)
也就是一家壽險(xiǎn)公司所有精算人員加起來大概在15-30人左右。
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