供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控信息技術(shù)要點(diǎn)
隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，金融危機(jī)后開始盛行的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)也不例外。下面是小編為大家分享供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控信息技術(shù)分析，歡迎大家參考學(xué)習(xí)。
一、使用交易平臺實(shí)現(xiàn)全流程管理
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們的生產(chǎn)、生活越來越依賴于一個(gè)個(gè)集中化的交易平臺，購買生活用品時(shí)會去淘寶、京東，購買生產(chǎn)資料時(shí)會去大宗商品交易平臺，還有供應(yīng)鏈內(nèi)核心企業(yè)使用的各類產(chǎn)供銷平臺。買賣雙方在平臺內(nèi)方便地搜尋交易標(biāo)的和對手，并在平臺內(nèi)完成合同簽署、貨款支付、物流登記等流程，直至最終完成交易。這些平臺降低了各方的交易成本，為交易達(dá)成提供了便利。商業(yè)銀行也可以順應(yīng)這種平臺化交易的趨勢，根據(jù)各類交易場景設(shè)計(jì)靈活的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，并將其嵌入平臺的交易流程，再從平臺內(nèi)提取所需的各類信息、數(shù)據(jù)，來實(shí)現(xiàn)客戶、交易和融資的全流程管理。
(一)基于交易場景設(shè)計(jì)方便高效的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品
互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的關(guān)鍵在于產(chǎn)品與場景的融合，即將各類產(chǎn)品嵌入具體的應(yīng)用場景中去，從用戶體驗(yàn)角度出發(fā)，考慮其在特定場景下產(chǎn)生的特定需求，根據(jù)這一需求提供產(chǎn)品。近年來各家銀行也開始引入這種“場景化”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，在互聯(lián)網(wǎng)、尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域推出了許多創(chuàng)新產(chǎn)品，取得了良好的市場效果。
例如，工商銀行等機(jī)構(gòu)在全國棉花交易所平臺中提供了電子倉單質(zhì)押的貸款產(chǎn)品，生產(chǎn)方將棉花存入交易所指定倉庫，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)生成電子倉單，交易商購買時(shí)可同時(shí)申請銀行貸款，以該次交易的標(biāo)的倉單設(shè)立擔(dān)保，一旦貸款違約，交易所將配合銀行在交易平臺上處置該倉單，收回貨款。這就是傳統(tǒng)動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品的平臺化、場景化改造。同樣，京東金融聯(lián)合郵政速遞物流，在其京東供應(yīng)鏈平臺中推出了“云倉京融”產(chǎn)品，也是把動產(chǎn)質(zhì)押產(chǎn)品通過現(xiàn)代化的倉儲管理方式改造成在線化的融資工具。中企云鏈公司與中國郵政儲蓄銀行合作，推出了“云鏈保理”產(chǎn)品，把大型核心企業(yè)與上下游企業(yè)間的交易納入互聯(lián)網(wǎng)平臺，以核心企業(yè)信用為基礎(chǔ)，將其應(yīng)付賬款包裝為類似商業(yè)承兌匯票的結(jié)算及融資工具“云信”，持有云信即可獲取得商業(yè)銀行資金支持，這是對傳統(tǒng)保理業(yè)務(wù)的在線化、平臺化改造。
從原理上說，供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行對公產(chǎn)品中最適合“互聯(lián)網(wǎng)化”“場景化”改造的一個(gè)分支，因?yàn)榫科浔旧砭褪欠⻊?wù)于產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間高頻次、多主體的交易，它的流程相對簡單，層級少、效率高、創(chuàng)新快，準(zhǔn)入門檻也低于一般的公司授信產(chǎn)品，相對更適合嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺中的交易場景。改造后的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品將擁有更好的用戶體驗(yàn)，與平臺綁定后，能在交易場景針對核心目標(biāo)客戶直接展示產(chǎn)品要素，這將為商業(yè)銀行拓客展業(yè)提供低成本、高效率的途徑。
(二)全面掌握交易流程
在平臺中進(jìn)行的交易，其流程、步驟均由平臺統(tǒng)一規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，銀行通過自建平臺或與平臺合作，可以獲取與融資相關(guān)基礎(chǔ)交易的全部信息，并提出風(fēng)控要求，改進(jìn)交易結(jié)構(gòu)和流程。借助交易平臺，銀行可以在線完成基礎(chǔ)交易驗(yàn)證、資金及物流監(jiān)管、銷售回款歸集等多項(xiàng)工作，全面掌握交易流程，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還能極大地提升業(yè)務(wù)效率。
例如，核心企業(yè)在交易平臺上向供應(yīng)商采購貨物，雙方簽署合同后，核心企業(yè)劃轉(zhuǎn)預(yù)付款至供應(yīng)商賬戶，供應(yīng)商收款后發(fā)貨，并將物流信息上傳至交易平臺，其后向銀行申請一筆保理業(yè)務(wù)。銀行放款前，應(yīng)當(dāng)確認(rèn)該筆應(yīng)收賬款真實(shí)存在，這在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程中需要銀行客戶經(jīng)理取得相關(guān)合同、單據(jù)，并由核心企業(yè)當(dāng)面簽章確認(rèn)。但在交易平臺上則不同，核心企業(yè)與供應(yīng)商的購銷行為在平臺內(nèi)部留存了完整的交易信息，銀行從平臺調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)后，再輔以賬戶資金監(jiān)控和物流監(jiān)控，足以確認(rèn)應(yīng)收賬款的真實(shí)性。銀行在保理放款后，也能夠在線通知核心企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓事宜，并在交易平臺內(nèi)部更改后續(xù)貨款支付路徑，確保到期還款。同時(shí)，銀行還可獲取交易各方的歷史交易記錄，作為主體評級授信的重要參考。
二、使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)化物權(quán)管控
供應(yīng)鏈金融是銀行對產(chǎn)業(yè)鏈每一主體之間交易行為的全方位金融支持，為保證交易完成和資金安全，必須強(qiáng)調(diào)貨權(quán)管控。尤其是動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等多個(gè)信貸產(chǎn)品，貨物在用于交易的同時(shí)還成為了第二還款來源，這對管貨的要求就更高了。但截至目前，商業(yè)銀行在貨權(quán)管控方面仍只有一些大航海時(shí)代流傳下來的傳統(tǒng)招數(shù)——單據(jù)審核、委托第三方監(jiān)管、現(xiàn)場盤庫等，老方法應(yīng)對新形勢，問題和風(fēng)險(xiǎn)都很多，例如國內(nèi)動產(chǎn)抵質(zhì)押登記手續(xù)不完善導(dǎo)致的`擔(dān)保物權(quán)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)，第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)不盡職導(dǎo)致貨物丟失，客戶動產(chǎn)重復(fù)質(zhì)押導(dǎo)致銀行失去擔(dān)保物等，銀行為此付出了慘重的代價(jià)，也使得許多機(jī)構(gòu)失去了開辦存貨類融資業(yè)務(wù)的動力，存貨融資市場逐漸萎縮。這導(dǎo)致中小企業(yè)失去了一項(xiàng)重要的融資來源，銀行、物流企業(yè)、倉儲監(jiān)管企業(yè)也都少了一塊重要的收入來源，可以說是一個(gè)各方皆輸?shù)慕Y(jié)果。但是，近來物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起為解決這些痼疾提供了新的方案。
物聯(lián)網(wǎng)(Internet of Things)技術(shù)是指，通過射頻識別系統(tǒng)(RFID)、紅外感應(yīng)系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)(GPS)、激光掃描儀等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議把物品與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，形成一個(gè)物品與物品相互連接的分布式網(wǎng)絡(luò)，從而實(shí)現(xiàn)智能化物品識別、物品定位、物品跟蹤、物品監(jiān)控和管理。隨著長距離無線通信、無線射頻、傳感器等技術(shù)的快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步具備了多場景靈活架設(shè)的應(yīng)用基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的貨權(quán)管控。
(一)提高擔(dān)保物監(jiān)管的安全性
通過在單位物品上安置或印刷射頻識別(RFID)標(biāo)簽，并在存儲場所架設(shè)傳感器、分布式接入網(wǎng)絡(luò)和監(jiān)控系統(tǒng)，銀行可自定義各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)和報(bào)警條件，以此實(shí)現(xiàn)低人力占用條件下更安全的擔(dān)保物監(jiān)管。例如，通過讀取物品標(biāo)簽內(nèi)的信息，任何人均可了解貨物的當(dāng)前權(quán)屬狀態(tài)，通過公示物權(quán)來避免重復(fù)擔(dān)保;在倉儲監(jiān)管場所的立體空間邊緣部署識別裝置，一旦貨物非正常移出，則立即報(bào)警并通知債權(quán)人;也可為貨物標(biāo)簽添加防盜功能，一旦標(biāo)簽本體遭到破壞、修改、移除標(biāo)簽則啟動報(bào)警程序;同時(shí)配合傳感器技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)一旦貨物發(fā)生損壞、變質(zhì)等物理狀態(tài)及化學(xué)性狀的改變，均能觸發(fā)相應(yīng)程序，幫助債權(quán)人和倉儲監(jiān)管方維持貨物完好。
(二)優(yōu)化貨權(quán)管理效率
在當(dāng)前的業(yè)務(wù)操作流程中，商業(yè)銀行需要派出客戶經(jīng)理或?qū)ｉT的貸后管理人員定期前往客戶倉庫盤點(diǎn)庫存，或者付出高昂的成本委托第三方機(jī)構(gòu)反復(fù)檢查核對，耗費(fèi)大量的人力財(cái)力，操作也很繁瑣。但是，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行就可以輕易實(shí)現(xiàn)“遠(yuǎn)程盤庫”，通過電腦、手機(jī)等終端實(shí)時(shí)查詢貨物位置、存儲狀態(tài)、交易歷史，下載各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)報(bào)表，還可通過攝像頭觀看實(shí)地情況，這為各崗位人員方便、快捷地獲取可靠信息提供了極大幫助，可以有效提升貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理各個(gè)環(huán)節(jié)的工作效率。
(三)鏈接大數(shù)據(jù)，全面增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別及處理能力
通過物聯(lián)網(wǎng)傳感技術(shù)，銀行可以精準(zhǔn)掌握貨物性質(zhì)、狀態(tài)、編號代碼等信息，如果能將這些信息與記錄商品交易情況的數(shù)據(jù)庫連接起來，通過逐一比對，實(shí)現(xiàn)對在押貨物市場價(jià)格、銷量、供求關(guān)系的智能監(jiān)控，并能向核心信貸系統(tǒng)實(shí)時(shí)反饋，這將為商業(yè)銀行管理信用風(fēng)險(xiǎn)提供極大幫助：
首先，銀行可以改變貸后管理人員手工重估押品價(jià)值的低效方式，依靠計(jì)算機(jī)實(shí)時(shí)監(jiān)控抵質(zhì)押率變化情況，使得押品價(jià)值不足的風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)暴露，之后就可以通過提示客戶補(bǔ)貨、追加保證金或提前還款等方式來緩釋風(fēng)險(xiǎn)。
其次，通過對貨物供銷數(shù)據(jù)的深入分析，銀行在信貸違約發(fā)生、需要處置押品時(shí)有了更明確的方向和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，提高貸款清收效率。
最后，在貨物安全性得到保障、價(jià)格波動能夠及時(shí)有效監(jiān)控的前提下，銀行完全可以擴(kuò)大押品范圍，不再局限于傳統(tǒng)的不動產(chǎn)、大宗商品等易于管理的財(cái)產(chǎn)，還能把日用消費(fèi)品、電子產(chǎn)品、農(nóng)副產(chǎn)品等傳統(tǒng)技術(shù)手段下難以管理的貨物都納入供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)范疇，匹配短期限、可循環(huán)、放款還款便捷高效的融資產(chǎn)品，用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理方法來實(shí)現(xiàn)智能化的風(fēng)險(xiǎn)識別和監(jiān)控，并依托大型交易平臺批量拓展業(yè)務(wù)，這必將成為供應(yīng)鏈金融未來發(fā)展的重要領(lǐng)域。
三、使用區(qū)塊鏈技術(shù)把握交易環(huán)節(jié)
把握真實(shí)的貿(mào)易背景是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵，與傳統(tǒng)的合同、發(fā)票等單據(jù)審核方式不同，區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展為商業(yè)銀行提供了更便捷高效的技術(shù)方案。區(qū)塊鏈(block chain)起源于比特幣，區(qū)塊(block)指存儲單元，記錄了一定時(shí)間內(nèi)各個(gè)區(qū)塊節(jié)點(diǎn)全部的交易信息。各個(gè)區(qū)塊之間通過隨機(jī)散列(也稱哈希算法)實(shí)現(xiàn)鏈接(chain)，后一個(gè)區(qū)塊包含前一個(gè)區(qū)塊的哈希值，隨著信息交流的擴(kuò)大，區(qū)塊與區(qū)塊相繼接續(xù)，形成的結(jié)果就是區(qū)塊鏈。從本質(zhì)上看，區(qū)塊鏈技術(shù)是一種記錄參與各方所有交易及事件信息的分布式數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈具有去中心化、透明度高、安全性強(qiáng)、交易費(fèi)用低、智能可編程等特點(diǎn)，在貿(mào)易、金融、社會管理乃至立法領(lǐng)域都具有廣泛的應(yīng)用前景。
(一)與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，驗(yàn)證交易真實(shí)性
根據(jù)IBM提出的概念，物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈兩項(xiàng)技術(shù)可以天然地融合起來——“當(dāng)產(chǎn)品最終完成組裝時(shí)，可以由制造商注冊到通用的區(qū)塊鏈里面標(biāo)示著它生命周期的開始，一旦該產(chǎn)品售出，經(jīng)銷商可以把它注冊到一個(gè)區(qū)域性的區(qū)塊鏈上(社區(qū)、城市或國家)”——如果說物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦予特定物體一個(gè)唯一的身份，并使之融入了社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)之中，那么區(qū)塊鏈技術(shù)就可以記錄關(guān)于它的所有歷史。
例如，一件商品從上游批發(fā)商銷售給下游零售商，一旦交易完成，特定區(qū)塊鏈中就會對這筆交易加以記錄，同時(shí)確認(rèn)物權(quán)的移轉(zhuǎn)，并向全網(wǎng)廣播�；趨^(qū)塊鏈技術(shù)本身極高的安全性，這一信息無法被篡改或刪除，商業(yè)銀行讀取后，無須再通過其他手段交叉驗(yàn)證這筆交易的真實(shí)性，即能夠方便快捷地確認(rèn)這筆交易，并基于這筆交易提供融資服務(wù)，這將極大地提高供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的辦理效率。與此同時(shí)，任何相關(guān)的市場主體，均可以通過讀取區(qū)塊鏈信息來了解商品的產(chǎn)權(quán)狀況和交易歷史，避免出現(xiàn)“一物二賣”“重復(fù)質(zhì)押”等風(fēng)險(xiǎn)，這也將極大地提升交易安全性，緩釋因基礎(chǔ)交易瑕疵而造成的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(二)使用“智能合約”提升交易和融資效率
在區(qū)塊鏈2.0階段，科學(xué)家根據(jù)其可編程特性開發(fā)出了更多的高級功能，如“智能合約”系統(tǒng)，它所使用的區(qū)塊鏈支持“圖靈完備”的編程語言，不僅支持可編程的貨幣，還支持嵌入了復(fù)雜規(guī)則的金融衍生品、投票系統(tǒng)、身份注冊、信譽(yù)系統(tǒng)等，并且可以自動執(zhí)行規(guī)則。
在基于區(qū)塊鏈的市場交易環(huán)境中，交易各方在區(qū)塊鏈中編寫“智能合約”并寫入自己的交易條件后，一旦條件達(dá)成，則該份合約將自動執(zhí)行、完成交易。對于提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行來說，一方面可以根據(jù)區(qū)塊鏈中記錄的客戶交易歷史來評價(jià)其資信水平，另一方面也可以在“智能合約”中寫入自身的融資交易條件，一旦系統(tǒng)判斷條件達(dá)成，則可以實(shí)現(xiàn)融資的智能發(fā)放，甚至包括其后的貸后管理，也可以通過預(yù)設(shè)條件來讓系統(tǒng)智能判斷并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。這一場景可能是金融服務(wù)在未來的實(shí)現(xiàn)方式，也是金融機(jī)構(gòu)的高級乃至終極形態(tài)。
四、結(jié)束語
綜上所述，信息科技的進(jìn)步為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)識別及管控等提供了全新的思路和方法——通過在線交易平臺可以實(shí)現(xiàn)融資業(yè)務(wù)及基礎(chǔ)交易的全流程掌控，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以安全高效地管控貨權(quán)，并能帶動押品范圍的擴(kuò)大;通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以方便高效地驗(yàn)證交易環(huán)節(jié)，并能實(shí)現(xiàn)自動化交易。這些新技術(shù)如能進(jìn)一步推廣，必將改變供應(yīng)鏈金融乃至整個(gè)金融市場的現(xiàn)狀，創(chuàng)造新的增長點(diǎn)。
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