商業銀行個人理財業務發展的問題

商業銀行個人理財業務發展的問題

　　商業銀行應不斷加強內部營銷，統一思路，加快發展個人理財業務。在配合當地客戶情況下，積極創新理財產品，并在大力宣傳的同時，給已做過風險評估的老客戶進行定位，并重視與新客戶的接觸，準確評估與推薦理財產品的同時，提升客戶對服務的滿意程度。

　　一、我國商業銀行個人理財業務現狀背景

　　2013年6月1日，通過新《證券投資基金法》的正式實施，標志著中國資產管理行業將告別牌照壟斷，打破了證券、保險、銀行、基金、信托之間的競爭壁壘，使資產管理行業進入全面競爭、混業經營的大資管時代�；�于這種行業背景，銀行理財這項中間業務的重要組成部分，也已成為各家商業銀行大力發展的業務之一。

　　截至2013年二季度末，銀行理財產品市場保持著高速增長。據統計，122家商業銀行共發行20473款理財產品，環比上升24.65%。與此同時，銀行理財市場的存續規模達到9.85萬億元，成為我國財富管理市場上僅次于信托業的第二大資產管理行業。在貸款利率完全放開后，商業銀行的理財產品作為一種漸進的存款利率市場化的“推手”，也需加快轉型。根據專家分析，銀行理財產品需從當前的固定收益類產品向結構性和資產證券化產品演進。

　　二、商業銀行個人理財業務發展問題分析

　　通過對新疆烏魯木齊市市區客流量較多的商業銀行進行走訪調查，并對該市城鎮居民發放問卷，取得一手資料。根據調查分析，就烏魯木齊市而言，商業銀行個人理財業務還存在一些問題，并提出可行性參考建議。

　　(一)商業銀行對理財業務知識的宣傳力度不夠，居民了解理財產品途徑較單一

　　基于近幾年全國理財購買熱潮，新疆城鎮居民理財積極性也逐漸增高。根據調查數據顯示，烏魯木齊市中等收入居民居多，且購買意愿較積極：雖然僅有19%的城鎮居民會主動到商業銀行咨詢理財產品，但仍有45%的人愿意在專業理財人員的引導下，了解并購買理財產品。由于目前居民對理財產品的了解途徑較少，且購買客戶羊群效應嚴重。客戶都是跟隨同事或鄰居的推薦去購買理財產品的上班族。

　　(二)營銷模式缺少地域性，中低端客戶選擇產品范圍較少

　　目前，從商業銀行的營銷角度來看，大多數銀行都在努力爭奪高價值客戶，因此忽略了中低端客戶。截止到2012年，烏魯木齊城鎮居民可自由支配的人均收入是18385元，同比增長13.9%，但與全國平均水平相比，新疆經濟發展較落后，總體上高收入客戶占比較低，暫時不適應緊抓高端客戶的理財定位。

　　通過對烏魯木齊市城鎮居民的調查分析，其中經常購買理財產品的客戶以工薪階層居多，占到47%。目前只有少數商業銀行為中低端客戶提供的理財服務和產品，選擇范圍相對較少。因此個人理財服務的“準入門檻偏高”在一定程度上抑制了部分有理財需求的群體。另外，“門檻”過高使得客戶對理財品牌尚未形成依賴，導致客戶對理財品牌的忠誠度不高，成為商業銀行流失客戶源的關鍵。

　　(三)新服務模式應用局限，其他機構分流理財業務

　　現階段，銀行業服務方式推陳出新，由柜臺、網銀、電話等服務方式逐漸轉化為有“貼身電子錢包”的手機銀行服務模式。據一項調查結果顯示，當前全國手機用戶達到了7.5億部以上。依托手機為載體拓展銀行業務，具有較大的發展空間，這也是目前各家商業銀行力挺手機銀行的重要原因之一。

　　據調查數據顯示，大多數居民仍采用柜臺辦理個人理財業務，大多數原因是對銀行頁面操作不熟悉，較復雜。而網銀購買理財產品也僅限于經濟商圈的上班族，因此，正在發展中的手機銀行并沒有廣泛服務于個人理財業務，僅限于銀行一些簡單的支付業務。受到目前傳統業務模式影響，大多數銀行還在堅持“等客上門”的模式，對理財業務市場的開拓意識不夠強烈。在此種狀況下，商業銀行的理財業務難免會被其他機構分流�；�于現在網絡金融的盛行，余額寶、百發等投資起點低、流動性高等的網絡理財產品，更是加大了銀行業的競爭力度，對銀行的傳統理財方式帶來更大的挑戰。

　　三、商業銀行個人理財業務發展對策建議

　　(一)加大宣傳力度，多進社區開展理財活動

　　通過內地部分商業銀行走進社區開展一些與理財業務相關的知識講座活動來看，新疆烏魯木齊市可以借鑒這種方式，主動走到客戶身邊幫助居民了解理財。居民群眾通過講座活動既可以了解我國當前的經濟形勢，又學習了相關金融理財知識。另外，活動組織方也可以通過有獎問答方式，調動居民群眾的積極性。事實證明，普及理財業務知識將有助于我國理財業務更快的發展。

　　走進社區開展理財講座活動的營銷模式還可以使銀行樹立誠信、專業形象，讓客戶真正了解理財產品，消除客戶擔心。并通過打造精品，形成品牌優勢，更好地為客戶提供全方位的理財服務。還可以充分利用自身優勢，與各部門行業之間形成有效配置，發揮網上銀行、手機銀行等一系列方便快捷的渠道，為商業銀行節省物理營運成本的同時，實現個人理財業務的營銷。

　　(二)因地制宜謀創新，加強品牌建設

　　目前，我國商業銀行的理財趨勢是逐步引入市場細分理念，根據客戶的需求開發新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場。在產品品種上，新疆商業銀行理財產品同質化、產品結構單一，產品創新能力不足且品牌意識欠缺。

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