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余額寶優(yōu)勢不再 誰是下一個互聯(lián)網(wǎng)金融尖兵
千樹萬樹梨花開。2013年以來，阿里巴巴、騰訊、百度、京東、蘇寧等一大批企業(yè)先后推出基于互聯(lián)網(wǎng)的金融應(yīng)用，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以巨大沖擊，并由此開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。
2014年的互聯(lián)網(wǎng)金融更是群雄爭霸，驚醒過來的銀行、險(xiǎn)企、基金、券商等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過一年左右時間的適應(yīng)，已經(jīng)逐漸尋找到自己的坐標(biāo)，并且在創(chuàng)新求變的思維下涌現(xiàn)出了一大批互聯(lián)網(wǎng)金融尖兵企業(yè)。
特別值得一提的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融尚在蜜月期，但曾經(jīng)光鮮的互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”近期受收益率持續(xù)下滑、大額贖回條件收緊、轉(zhuǎn)賬消費(fèi)功能受限等影響，用戶數(shù)量急劇下降，資金回流傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)趨勢明顯。顯然，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，“弱肉強(qiáng)食”的江湖規(guī)則同樣適用。
“樂觀估計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要20年才能成形�！比涨鞍l(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告2014》的課題主持人、中國投資公司副總經(jīng)理謝平如是說。按照他的說法，這顯然是一場持久的競賽，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)不到馬放南山的時刻。
互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下究竟是個什么樣的格局?在銀行、基金、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，走在潮流前列的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有何特點(diǎn)和優(yōu)勢?互聯(lián)網(wǎng)金融的投入產(chǎn)出比值不值?互聯(lián)網(wǎng)金融如何與傳統(tǒng)金融共贏?金融機(jī)構(gòu)頻繁觸網(wǎng)的當(dāng)下，又應(yīng)如何防止互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患?5月8日，在《投資者報(bào)》舉辦的“投資者·中國新經(jīng)濟(jì)論壇”上，廣發(fā)銀行[微博]網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍、易方達(dá)基金公司副總裁陳彤、廣發(fā)證券總裁助理王新棟、弘康人壽常務(wù)副總裁張科就相關(guān)問題，表達(dá)了獨(dú)特看法。這些互聯(lián)網(wǎng)金融一線尖兵們的回答，對投資者更好地利用互聯(lián)網(wǎng)，享受更便捷的金融服務(wù)具有實(shí)質(zhì)性幫助。
銀行“寶寶”發(fā)力
余額寶[微博]優(yōu)勢不再
相比正在發(fā)力的銀行“寶寶”，曾經(jīng)風(fēng)光無限的互聯(lián)網(wǎng)寶寶正被一點(diǎn)點(diǎn)地?cái)D壓生存空間，這將是一個長久的拉鋸戰(zhàn)過程
“到現(xiàn)在廣發(fā)銀行的手機(jī)銀行客戶已經(jīng)超過300萬，網(wǎng)銀用戶超過一千萬，電子化替代率也有90%，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面我們一直在嘗試，其目的是為了更好地融入到互聯(lián)網(wǎng)金融時代中去，解讀客戶的需求和潛在需求，給客戶最貼心最安全最順暢的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏�！睆V發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理關(guān)鐵軍告訴《投資者報(bào)》。
相比正在發(fā)力的銀行，曾經(jīng)風(fēng)光無限的余額寶，卻在工農(nóng)中建四大行分別對其限額的進(jìn)攻下，一點(diǎn)一點(diǎn)收縮防線。
《投資者報(bào)》記者注意到，余額寶日前突然發(fā)布公告稱，自4月24日起，轉(zhuǎn)出日累計(jì)超過5萬元的，將默認(rèn)為普通轉(zhuǎn)出。在轉(zhuǎn)出時間上，如果用戶在工作日當(dāng)天15點(diǎn)前申請轉(zhuǎn)出，則在下個工作日24點(diǎn)前可到賬;而當(dāng)天15點(diǎn)后轉(zhuǎn)出的，則必須在下兩個工作日24點(diǎn)前方能到賬;此外，非工作日提出轉(zhuǎn)出申請，也會在下兩個工作日24點(diǎn)前方能到賬。
在此之前的一個月，建設(shè)銀行于3月22日宣布下調(diào)其用戶通過支付寶[微博]快捷支付網(wǎng)上消費(fèi)及購買余額寶的額度，幅度從原先的單筆5萬降為5000元。至此，工農(nóng)中建四大行已分別對余額寶進(jìn)行了限額。
這僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融江湖“弱肉強(qiáng)食”的一個縮影。根據(jù)天相最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年4月22日，市場上擁有超過50只“寶寶”產(chǎn)品，基本實(shí)現(xiàn)了主要網(wǎng)絡(luò)平臺的全覆蓋�？傮w來看，互聯(lián)網(wǎng)系與銀行系推出的各種“寶寶”有很多的共同點(diǎn)，收益率比較接近，購買起點(diǎn)基本都很低，隨時可以申購贖回，因此深受投資者的青睞，但在便捷性、安全性方面還是有所不同。
從便捷性比較，銀行系“寶寶”在快速取現(xiàn)時間方面限制較少，而互聯(lián)網(wǎng)系的“余額寶”和“理財(cái)通”均有不同程度的限制。據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，現(xiàn)在各家銀行基本上都推出了自己的寶寶：“興業(yè)寶”、“平安盈”、“薪金寶”、“民生如意寶”、“薪金煲”等等。與余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)公司的“寶寶”們因面臨墊資壓力而更改贖回規(guī)則截然不同的是，銀行系“寶寶”則憑借資金實(shí)力將T+0進(jìn)一步升級到無縫連接。以掌柜錢包為例，興業(yè)銀行及“錢大掌柜”聯(lián)網(wǎng)銀行在購買“掌柜錢包”時不設(shè)轉(zhuǎn)入限制，轉(zhuǎn)出金額上限為3000萬，這也是目前業(yè)內(nèi)最高贖回上限。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相比于很多“寶寶”單日產(chǎn)品總贖回只有500萬元，掌柜錢包的客戶每日3000萬元的贖回額度，這樣的設(shè)計(jì)極大地改善了投資者理財(cái)?shù)谋憷潭龋苊饬嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融“小額理財(cái)”的尷尬，真正實(shí)現(xiàn)“普惠金融”。再如，日前中信銀行攜手嘉實(shí)基金與信誠基金推出的薪金煲，更是“貨基可當(dāng)現(xiàn)金用”等等�！半S著監(jiān)管層對協(xié)議存款、罰息政策趨嚴(yán)，寶寶類產(chǎn)品的資金問題將更加突出，背靠銀行的銀行系寶寶優(yōu)勢將更加明顯�！币晃换饦I(yè)人士如是說。
從安全方面來看，相較于互聯(lián)網(wǎng)系產(chǎn)品，銀行業(yè)的安全性和可信度已植根于大多數(shù)客戶心里。例如，在興業(yè)銀行“掌柜錢包”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，整個賬戶體系完全封閉，錢包里的資金只能回到投資者開戶時綁定的銀行卡里，完全不存在被盜轉(zhuǎn)到他人賬戶的可能，更不會被其他人用來購物，最大程度地保障投資者資金安全。
此外，除了贖回快、T+0、低門檻、高安全等特點(diǎn)外，在收益率方面的比拼也全面開展。據(jù)Wind統(tǒng)計(jì)，從4月14日起，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率已全線告別6時代，甚至還有部分產(chǎn)品跌進(jìn)4時代。相反，很多銀行“寶寶”類產(chǎn)品的收益率卻反而出現(xiàn)上漲，甚至開始在收益率上超過余額寶。例如截至4月30日，中國銀行推出的活期寶產(chǎn)品，7日年化收益率高達(dá)5.1660%，民生銀行的如意寶7日年化收益率高達(dá)5.0420%等等。這些理財(cái)產(chǎn)品的收益率都與余額寶相近或者略高一些。
“從對接的基金實(shí)力而言，銀行系對接的基金管理能力更勝一籌，基金收益也更有保障�！辈煌诎⒗锇桶椭荒苓x擇此前名不見經(jīng)傳的天弘基金進(jìn)行對接，銀行系的雄厚實(shí)力也決定了其迎娶的對象多為名門閨秀。如交行對接的是易方達(dá)，工行對接的是工銀瑞信，平安銀行對接的是南方基金，中信銀行對接的是嘉實(shí)基金和信誠基金等等。
“互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮來襲，廣發(fā)銀行的判斷是我們必須下去游泳�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上給銀行帶來了很多提升，比如說可以通過大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，去營銷成功率更高的人群。這樣創(chuàng)造價(jià)值的渠道就更加直接了。包括我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以前做一個產(chǎn)品或改善一個體驗(yàn)，決策的依據(jù)可能是找一些用戶或者是分支機(jī)構(gòu)的反饋，甚至是客戶投訴。現(xiàn)在有了大數(shù)據(jù)渠道，從而讓我們的分析和研判會更加精準(zhǔn)等等。這一類的例子有很多。但這個過程中，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，其實(shí)是客戶�！标P(guān)鐵軍告訴《投資者報(bào)》，金融機(jī)構(gòu)比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在投資和風(fēng)控方面更有經(jīng)驗(yàn)，因此他們在對接基金公司時往往要考察其公司品牌、歷史業(yè)績、基金規(guī)模等方面的因素，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合顯然更具優(yōu)勢。
“絲”逆襲一石擊浪
基金行業(yè)勇敢嘗試互聯(lián)網(wǎng)
看到了基金業(yè)“絲”天弘基金皈依阿里巴巴之后的規(guī)模核裂變，在泥潭中撲騰的眾多基金無法“淡定”
“對于基金來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的觸動主要有三方面。第一配合外部平臺做其產(chǎn)品提供商。不管銀行還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們是在競爭做平臺，而基金則是提供產(chǎn)品。換言之他們是在建商場，建好以后總是需要商家入駐的，這個層面來說基金的定位其實(shí)做商家。第二是基金自己的平臺，比如易方達(dá)基金要做一個一站式的綜合性理財(cái)網(wǎng)絡(luò)。第三就是基金還是要回到資產(chǎn)管理行業(yè)�！币追竭_(dá)基金公司副總裁陳彤告訴《投資者報(bào)》。
事實(shí)上，當(dāng)貨幣基金遇上互聯(lián)網(wǎng)，甫一開始便爆發(fā)出硝煙味。
看到了基金業(yè)“絲”——天弘基金皈依阿里巴巴之后的規(guī)模核裂變，在泥潭中撲騰的基金業(yè)集體陷入了瘋狂。年終獎、季度獎、各種補(bǔ)貼、各種“閑錢”都成了基金爭取的對象。拼產(chǎn)品、拼服務(wù)、拼設(shè)計(jì)、拼系統(tǒng)、拼人脈，在你追我趕競爭的同時，也加速了貨幣基金進(jìn)化成“寶寶”的步伐，也使得貨幣基金收益性、流動性、便捷性迅速得到投資者的普遍認(rèn)可。即使是以前沒有接觸過這些產(chǎn)品的投資者，也可以輕松玩轉(zhuǎn)“進(jìn)化”后的貨幣基金。
最新公布的基金一季報(bào)顯示，截至3月底，余額寶的規(guī)模已達(dá)到5413億元。余額寶的逆襲，得益于第三方支付平臺支付寶，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，卻不是唯一。據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，由騰訊開發(fā)的第三方支付平臺微信理財(cái)通上，已經(jīng)有四家基金公司的基金產(chǎn)品入駐。
4月17日，廣發(fā)基金旗下的天天紅及易方達(dá)基金旗下的易理財(cái)兩只貨幣基金正式登錄微信理財(cái)通平臺，這是繼華夏基金和匯添富基金之后第三批入駐理財(cái)通的基金公司。由此，原計(jì)劃上線的四只基金已經(jīng)全部到位。
易方達(dá)、華夏等四大基金公司同臺競技，讓理財(cái)通用戶在購買基金時有了更多的選擇。在理財(cái)通新軍行列里，易方達(dá)易理財(cái)4月17日首秀表現(xiàn)不俗。上線當(dāng)日7日年化收益率達(dá)到5.25%，在4只理財(cái)通貨幣基金里僅比最早上線的華夏略低。
基金觸網(wǎng)，基金公司不僅開發(fā)出具有固定收益特征的貨幣基金產(chǎn)品，也開發(fā)出了比貨幣基金具有更高收益的混合型基金產(chǎn)品。比如，國泰基金[微博]公司日前與京東合作推出了國泰安康養(yǎng)老定期支付基金，按照年度8.8%的固定年化支付比例(簡稱京東8.8)向基金份額持有人支付一定現(xiàn)金。
綜合來看，目前觸網(wǎng)的貨幣基金大都有以下三種主要功能，支付功能或帶有定制色彩的理財(cái)功能，這兩者都是基金公司通過借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)，第三種則是貨幣基金在基金公司網(wǎng)直銷平臺上，扮演家庭或企業(yè)財(cái)務(wù)管理的角色。相比前兩種模式，貨幣基金在網(wǎng)直銷平臺上的一系列創(chuàng)新功能，更適應(yīng)大額資金的調(diào)度管理的綜合需要。如鵬華基金在業(yè)內(nèi)唯一開通網(wǎng)直銷貨幣基金快速贖回“雙通道”機(jī)制。當(dāng)贖回不超過20萬元時，可以選擇“T+0”贖回，實(shí)現(xiàn)當(dāng)天提交贖回，最快1秒到賬。超過20萬元的大額資金需要，可以選擇“T+1”贖回，資金在贖回，提交后第二個工作日9：30加急劃款，且無限額、無費(fèi)用，還支持工、農(nóng)、建、招、交、浦發(fā)、民生等直連銀行，以及天天盈(除中信銀行)、易寶、通聯(lián)等第三方支付渠道，最大范圍地讓投資者受益。
“互聯(lián)網(wǎng)‘寶寶’們的問世改變了成千上萬人的現(xiàn)金管理方式，利用貨幣基金打理閑散資金，享受超過活期存款15倍乃至20倍的收益，已成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流�！睒I(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)金融給基金公司帶來最大的沖擊是思維模式的轉(zhuǎn)變，更加注重份額申贖和動態(tài)信息的效率，開戶流程的體驗(yàn)等，這直接推動后臺清算模式的改變，使收市后結(jié)算改成時時通訊確認(rèn)。這些轉(zhuǎn)變都是從用戶需求角度出發(fā)而不是以往的基金產(chǎn)品。
對于基金這種輕資產(chǎn)的公司，互聯(lián)網(wǎng)沖擊遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于證券行業(yè)。因?yàn)樗耆淖兞诵袠I(yè)生存的規(guī)則。比如其可能每年要求基金多投入一兩個億，但基金行業(yè)最大的公司的利潤每年最多也就是6億左右，所以在這個背景下，基金面臨一個重大的決策，你是投入還是不投入?陳彤告訴《投資者報(bào)》，“如果投入下一年的利潤馬上會大幅度下降，不投入則兩三年后市場份額就沒了。所以在基金行業(yè)內(nèi)部，對如何拓展互聯(lián)網(wǎng)金融爭議很大，但易方達(dá)選擇堅(jiān)決地去投入，去嘗試。”
券商金融創(chuàng)新方興未艾
經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)短兵相接
證券公司在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新，實(shí)際上才剛剛開始。因?yàn)樽C券行業(yè)還沒有創(chuàng)新出像余額寶、微信理財(cái)通這樣高度吸引眼球的產(chǎn)品
“廣發(fā)證券在全國有250家營業(yè)部，管理的客戶資產(chǎn)接近一萬億，客戶數(shù)量有360萬。證券作為金融的子行業(yè)，其標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品幾乎無差異，也正因?yàn)槿绱�，所以跟互�?lián)網(wǎng)也就天然地聯(lián)系在一起�；ヂ�(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融來說是巨大的機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)�！睆V發(fā)證券總裁助理王新棟告訴《投資者報(bào)》，面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，廣發(fā)證券采取的措施是積極應(yīng)對，積極跟進(jìn)�！白C券公司在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的創(chuàng)新，實(shí)際上才剛剛開始。因?yàn)樽C券行業(yè)還沒有創(chuàng)新出像余額寶、微信理財(cái)通這樣高度吸引眼球的產(chǎn)品�！蓖跣聴澣缡钦f。
自2013年“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為熱詞以來，券商“觸網(wǎng)”的相關(guān)報(bào)道絡(luò)繹不絕。4月9日，華泰證券總裁周易高調(diào)亮相杭州，與網(wǎng)易丁磊“牽手”為期三年的合作。
然而不管周易的亮相再如何高調(diào)，此類消息也不再是特別大的新鮮事，頂多只能算券商“觸網(wǎng)”潮中一朵小小的浪花。早在半年之前，國金證券就已與騰訊“牽手”。據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，自去年8月齊魯證券成為業(yè)內(nèi)第一家獲得中國結(jié)算授權(quán)認(rèn)可網(wǎng)上開戶的證券公司以來，華創(chuàng)證券設(shè)立了網(wǎng)上商城，國泰君安成立了網(wǎng)絡(luò)金融部、推出綜合金融賬戶。而在2013年證券公司新申請的營業(yè)部設(shè)置中，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代券商業(yè)務(wù)發(fā)展要求的輕型營業(yè)部(C類)占比也超過70%。截至目前，已有近30家券商成立官方微信平臺。除了向客戶發(fā)送理財(cái)資訊，國海證券、方正證券等幾家券商已可以通過微信實(shí)現(xiàn)綁定賬戶、預(yù)約開戶、進(jìn)行行情交易、在線咨詢等功能。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和證券公司首先短兵相接的領(lǐng)域是券商的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。繼傭金自由化之后，有券商網(wǎng)上開戶已打出不高于萬分之二的傭金，除去交易所規(guī)費(fèi)后幾乎相當(dāng)于“零傭金”。據(jù)《投資者報(bào)》記者了解，目前券商標(biāo)準(zhǔn)傭金約在萬分之六上下，最低萬分之三左右。
作為國內(nèi)首家擁抱互聯(lián)網(wǎng)的券商，國金證券于2014年2月20日推出了萬分之二的傭金寶產(chǎn)品。與業(yè)界擔(dān)憂相反的是，國金證券的傭金收入不降反增。根據(jù)4月11日國金證券發(fā)布的一季度財(cái)報(bào)，在行業(yè)傭金率下滑的情況下，國金證券傭金收入達(dá)到1.6億元，同比增長18%。多家投行研究報(bào)告認(rèn)為，這歸功于傭金寶所帶來的互聯(lián)網(wǎng)開戶貢獻(xiàn)，以及新增的客戶保證金規(guī)模。
目前除國金證券與騰訊戰(zhàn)略合作外，廣發(fā)證券也在易淘金建立電商平臺，國泰君安則擁有君弘金融商城，方正證券和長江證券則直接在天貓[微博]開了旗艦店，而華泰證券上海武定路營業(yè)部則推出了“萬三”網(wǎng)上開戶試點(diǎn)。
“未來傭金會根據(jù)客戶的定位和服務(wù)需求，呈現(xiàn)出兩極分化。一方面，對于不需要提供額外服務(wù)的活躍交易客戶，傭金總體上表現(xiàn)出下降的趨勢;另一方面，對于需要提供高附加值服務(wù)的高端客戶而言，交易傭金可能不僅不會下降，還存在上升的可能�！币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士如是說。
“互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)點(diǎn)就是客戶體驗(yàn)。對券商來說，除了客戶體驗(yàn)更關(guān)注金融安全。客戶資料究竟能不能保密，客戶的交易安不安全，客戶的服務(wù)是不是做得好?因此互聯(lián)網(wǎng)想從根本上改變證券公司的格局不太可能。但從投資者角度來看，坐在家里點(diǎn)一下鍵盤就可以完成的事，誰愿意到銀行去排一個小時的隊(duì)。因此從客戶的角度說，券商必須要高度重視互聯(lián)網(wǎng)�！蓖跣聴澘隙ǖ卣f，“在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，傭金費(fèi)率下降是個緩慢的大趨勢。但這并不是壞事，相反，互聯(lián)網(wǎng)極大地解放了證券公司的生產(chǎn)力。以廣發(fā)證券下屬的營業(yè)部為例，以前5000平米的營業(yè)部還覺得不夠用，但自從有了互聯(lián)網(wǎng)以來，營業(yè)部面積大部分壓縮在1000平米以下，最近希望壓縮到500平米以下。這樣一來，不光房租成本降低了，員工隊(duì)伍也精干了。現(xiàn)在一般的證券營業(yè)部不超過10個人，最微小的營業(yè)部甚至只有四個人，所以從互聯(lián)網(wǎng)長期來看大大降低了金融行業(yè)的成本�！�
互聯(lián)網(wǎng)金融對券商的沖擊顯然不會止步于傭金競爭，最近開始的獨(dú)立賬戶之爭也明顯由互聯(lián)網(wǎng)金融觸動。據(jù)公開消息，日前，中國證券業(yè)協(xié)會向長城證券、中信證券、國泰君安、平安證券、銀河證券和華創(chuàng)證券等六家券商發(fā)文，同意其開展互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)，同意它們開展互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
“該業(yè)務(wù)賦予券商在賬戶管理方面的自主性，將給證券公司綜合理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新帶來本質(zhì)性的革命。”一資深業(yè)內(nèi)人士告訴《投資者報(bào)》記者，互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)方案的核心在于賬戶管理，投資者開設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)證券賬戶獨(dú)立于A股賬戶，在支付、交易、資金托管結(jié)算等方面具有更大的靈活性�！靶碌馁~戶體系將使得客戶資金能夠擺脫第三方存管，使得客戶資金能夠部分沉淀在券商內(nèi)部。”該人士如是說。
險(xiǎn)企“觸網(wǎng)”生活化
3年總保費(fèi)翻8倍
保險(xiǎn)公司要想掌握“觸網(wǎng)”先發(fā)優(yōu)勢，就必須花大力氣進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，走差異化競爭道路
“從弘康人壽在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的情況來看，目前主要是和第三方的渠道合作，包括淘寶等大的渠道，弘康人壽尋找并提供比較有特色、適合在網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品，多條腿走路。從保險(xiǎn)行業(yè)來講，目前為止互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，每一家保險(xiǎn)公司都非常重視投入，并且?guī)准掖蟊ｋU(xiǎn)公司專門成立了電商子公司。但總的來說仍然屬于起步階段�！焙肟等藟鄢�(wù)副總裁張科告訴《投資者報(bào)》。
互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)業(yè)同樣帶來了一場深刻的變革。2月25日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的首個《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)顯示，2011年至2013年的3年間，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%;規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，總增幅達(dá)810%，年均增長率達(dá)202%;投�？蛻魯�(shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%。
觸網(wǎng)險(xiǎn)企的增多、保費(fèi)規(guī)模的劇增，市場統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的背后，最深遠(yuǎn)的還是互聯(lián)網(wǎng)思維給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了“保險(xiǎn)生活化”的理念。由此“服務(wù)即產(chǎn)品”從隱性理念上升為顯性指標(biāo)，比如曾受市場熱議的賞月險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、搖號險(xiǎn)等“奇葩”險(xiǎn)種的出現(xiàn)，讓保險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)潤物細(xì)無聲地滲入人們的衣食住行娛購醫(yī)甚至感情生活之中，與大眾生活結(jié)合得更為緊密。
這樣的例子不勝枚舉。1月16日，平安保險(xiǎn)旗下“壹錢包”內(nèi)測上線。董事長馬明哲稱，除了能投資平安旗下及各家金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品以及支付功能，“壹錢包”還特別開發(fā)了社交功能，錢包不僅可以支付，還可以聊天、通話、發(fā)起群活動、AA分賬等，這些又不約而同指向了微信、來往的基本功能。
無獨(dú)有偶，此前的2013年12月，壽險(xiǎn)老大哥中國人壽拿出10億元特別注冊成立了電子商務(wù)公司，試圖在為保險(xiǎn)產(chǎn)品搭建網(wǎng)銷渠道的基礎(chǔ)上布局互聯(lián)網(wǎng)金融。其在近日舉行的2014年工作會議上提出，要妥善應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。
據(jù)了解，中國太保、中國太平早在2012年就設(shè)立了太平洋保險(xiǎn)[微博]在線服務(wù)公司、太平電子商務(wù)公司。人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、中國太保、平安車險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司均設(shè)立了專門的網(wǎng)銷平臺。而包括國華人壽、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)在內(nèi)的幾十家保險(xiǎn)公司都在淘寶開了旗艦店。陽光保險(xiǎn)則將互聯(lián)網(wǎng)金融提升至公司2014年三大戰(zhàn)略之一。
險(xiǎn)企在“觸網(wǎng)”方面的努力取得了豐碩的回報(bào)。數(shù)據(jù)顯示，去年 “雙十一”期間，借助淘寶天貓平臺銷售的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品達(dá)9.1億元，其中國華人壽銷售5.3億元，生命人壽銷售1億元，國華人壽“華瑞2號”還創(chuàng)下單個產(chǎn)品銷售金額4.6億元的紀(jì)錄。平安在去年“雙十二”當(dāng)天推出的一款高端理財(cái)產(chǎn)品，全國限額為38億，從零時上線后即被迅速瘋搶，僅用時78分鐘就被搶購一空。
對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的火爆，《報(bào)告》指出，目前的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品還只是保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的淺層融合，大都是一些黏度低、標(biāo)準(zhǔn)化的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)值低且產(chǎn)品單一。保險(xiǎn)公司要想掌握“觸網(wǎng)”先發(fā)優(yōu)勢，借助渠道力量獲得行業(yè)話語權(quán)，必須拋卻各種花哨的概念包裝，花大力氣進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，走差異化競爭道路。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前在售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有60多種，主要集中在交通意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)和境內(nèi)外旅行險(xiǎn)。
不僅僅是產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，資深業(yè)內(nèi)人士指出，對于復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)渠道仍有許多無法穿越的障礙。首先，電子商務(wù)遵循的是透明化、個性化、簡單化，要求高速的產(chǎn)品開發(fā)節(jié)奏、靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，特別是在費(fèi)率、責(zé)任、標(biāo)的人群等方面做個性化的產(chǎn)品開發(fā)，需要突破形式嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、內(nèi)容晦澀的條款書寫規(guī)則，對保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品的核心內(nèi)容予以通俗的表現(xiàn)和簡單的演示。第二，互聯(lián)網(wǎng)的任何一種服務(wù)都是全流程的。但現(xiàn)有的保險(xiǎn)理賠服務(wù)，技術(shù)上不能實(shí)現(xiàn)“全鏈條網(wǎng)絡(luò)化”。第三，在管理上，保險(xiǎn)行業(yè)還需要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部“組織模式扁平化”的特點(diǎn)，做出相應(yīng)調(diào)整。
“這個市場能不能做大，不取決于互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融，而是取決于客戶的需求。在這個事上，互聯(lián)網(wǎng)只是大家去服務(wù)客戶、拓展客戶與業(yè)務(wù)的工具和方式。決定這個業(yè)務(wù)大不大，第一是客戶需求，第二是保險(xiǎn)公司自身的能力，能不能給客戶提供真正滿足或者符合其需求的產(chǎn)品�！睆埧聘嬖V《投資者報(bào)》，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融未來一定能夠?qū)崿F(xiàn)共贏。互聯(lián)網(wǎng)對整個社會的貢獻(xiàn)，是提升了其效率，比如保險(xiǎn)公司線下做業(yè)務(wù)，找到客戶填單，再進(jìn)行審核，整個過程需要10到20天，但搬到網(wǎng)上半個小時就完成了。這個效率的提升就是成本的節(jié)省。
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)待解
央行[微博]官員稱要“留有余地”
對于互聯(lián)網(wǎng)金融在留有余地和空間的同時，同樣要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，以保障消費(fèi)者的資金安全和信息安全等合法權(quán)益為根本目標(biāo)
傳統(tǒng)的金融行業(yè)一旦插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，很容易發(fā)生幾何級數(shù)的飛躍。但在各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和產(chǎn)品如雨后春筍般冒出并快速成長的同時，其安全性也受到越來越多的關(guān)注。
毋庸置疑，作為新興事物，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)存在很多安全隱患。2013年年末，東方創(chuàng)投、宜商貸、家家貸等20多家P2P公司在一個多月里接連倒閉，讓P2P行業(yè)頗受質(zhì)疑的同時，也讓更多的投資人與消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題憂心忡忡。人們的擔(dān)憂主要源自兩個方面，一是欺詐風(fēng)險(xiǎn);二是數(shù)據(jù)安全。有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司公布虛假信息以創(chuàng)造虛假的資金供求;有些網(wǎng)絡(luò)金融平臺類公司則存在較為嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)安全漏洞，導(dǎo)致消費(fèi)者隱私被泄露。
顯然，如果不能盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)管，勢必可能造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的惡果。然而，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、流動性強(qiáng)，具有跨界、交叉涉及多個監(jiān)管主體等特點(diǎn)，對監(jiān)管形成挑戰(zhàn)。
“在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，有N個供應(yīng)者和N個需求者同時在交易，如果出了問題，找不到供需雙方，就只能找平臺，而如果平臺不在國內(nèi)、設(shè)在國外怎么辦?因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管天生難度就比較大�！敝x平說。
中國人民銀行[微博]近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)》也專題探討互聯(lián)網(wǎng)金融，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有助于改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系包容性，發(fā)展普惠金融。同時，該報(bào)告對互聯(lián)網(wǎng)金融首次列出五大監(jiān)管原則，堅(jiān)持底線思維，促進(jìn)其在可持續(xù)的軌道上健康發(fā)展。
在5月5日舉行的2014年全球移動互聯(lián)網(wǎng)金融大會上，央行支付結(jié)算司司長勵躍再次重申了上述觀點(diǎn)。他說：“對于互聯(lián)網(wǎng)金融，要堅(jiān)持適度監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的原則，既為市場創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間，又要避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件�！眲钴S指出，在留有余地和空間的同時，同樣要守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，以保障消費(fèi)者的資金安全和信息安全等合法權(quán)益為根本目標(biāo)。
“從現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實(shí)踐中我們也注意到，銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，理念上存在著一定的差異，銀行機(jī)構(gòu)對安全性的要求多一些，但效率方面特別是客戶體驗(yàn)不夠，支付機(jī)構(gòu)的背景大多是IT，所以更多顧及效率方面的要求，但安全性和技術(shù)可靠性也有不足。設(shè)計(jì)理念的差異導(dǎo)致兩類機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)創(chuàng)新和產(chǎn)品推廣速度方面存在差異�！眲钴S直言。
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