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保險經(jīng)紀人制度淺析
在英美等保險業(yè)發(fā)達的國家，經(jīng)紀人在保險中介市場上扮演著重要角色。而我國目前的保險中介市場主要還是代理人市場，經(jīng)紀人市場尚處于初步發(fā)展階段。相對于代理人制度，保險經(jīng)紀制度的發(fā)展相當滯后。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P于保險經(jīng)紀人制度的知識，歡迎閱讀。
一、中國保險經(jīng)紀市場的現(xiàn)狀
保險經(jīng)紀人制度是伴隨著海上保險的發(fā)展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動，由于當時航海技術及造船技術都很落后，所以航海的風險很大。在長期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀末16世紀初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經(jīng)濟貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險業(yè)開始在英國發(fā)展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險，作為保險人和投保人媒介的保險經(jīng)紀人便應運而生。
我國長期以來采用保險代理人制度，其最重要的原因是在很長一段時間內(nèi)我國的保險“市場”只有一家保險公司——中國人民保險公司。保險市場中的保險條款、費率全部由中國人民保險公司制定;在業(yè)務開拓過程中只需招收保險代理人銷售保險產(chǎn)品，客觀上不存在對保險經(jīng)紀人的需求。保險經(jīng)紀人是伴隨著中國的改革開放和保險市場格局的形成而出現(xiàn)的。
20世紀80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟和保險事業(yè)都獲得了突飛猛進的發(fā)展，對保險經(jīng)紀人的需求日益增多。保險經(jīng)紀業(yè)逐步發(fā)展，保險經(jīng)紀人制度逐步形成，成為保險市場中的一個重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險法》以法律形式正式確立了我國保險經(jīng)紀人制度。然而中國的保險經(jīng)紀人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險經(jīng)紀人組織形式單一，有關的法律法規(guī)尚不完備，保險經(jīng)紀人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機制缺位，地下保險經(jīng)紀時有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險市場的良性運行，也制約著我國保險業(yè)向更高層次發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險經(jīng)紀人制度給予明確的界定和解釋，認真分析研究我國保險經(jīng)紀人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個真正符合市場經(jīng)濟要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險經(jīng)紀人制度，從而促進中國保險業(yè)健康、全面地發(fā)展。
目前，保險經(jīng)紀人市場在我國尚處于初步發(fā)展階段，在這一階段存在的主要問題有：
1.業(yè)務內(nèi)容不明晰。保險經(jīng)紀公司對自身的優(yōu)勢沒有清楚的認識，不知道主要應開展哪些業(yè)務、達到哪些目的。在某種程度上，以保險經(jīng)紀公司目前的表現(xiàn)，只能稱其為更高一級的保險代理人，和國外的經(jīng)紀公司存在著很大差距。
2.保險經(jīng)紀的人力資源相當缺乏。保險經(jīng)紀人中拿到保險經(jīng)紀人資格證書的人數(shù)較少，而且他們中的大部分是保險公司的從業(yè)人員，要這些人轉變工作的難度較大。
二、保險經(jīng)紀人制度發(fā)展滯后的原因
保險經(jīng)紀人發(fā)展滯后有多方面的原因。經(jīng)濟發(fā)展水平，保險業(yè)的發(fā)達程度，當局對保險業(yè)的監(jiān)管目標與監(jiān)管方式等都影響或制約經(jīng)紀人制度的發(fā)展。
1.保險經(jīng)紀人素質(zhì)不高。目前我國保險經(jīng)紀從業(yè)人員由于經(jīng)驗少、技術低，與保險經(jīng)紀業(yè)務發(fā)展要求相距很遠。盡管已舉行了幾次保險經(jīng)紀人資格考試，但取得資格的人數(shù)不多，遠遠不能滿足保險經(jīng)紀市場的需要。
2.保險經(jīng)紀人組織形式過于單一。就目前來說，我國不允許個人經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務，也不允許保險經(jīng)紀人以合伙企業(yè)形式存在。股份有限公司形式是在《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》中確定的，在該規(guī)定出臺之前保險經(jīng)紀公司只能以有限責任公司的形式存在，嚴重缺乏靈活性。
3.保險經(jīng)紀人市場不夠完善。從保險經(jīng)紀人的設立來看，我國實行審批制，這無疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險經(jīng)紀人市場的培育。英國、美國、日本采取的都是注冊登記制，只要符合條件的就可登記注冊。
三、保險經(jīng)紀人制度建立的意義
保險經(jīng)紀人無論是對于投保人、被保險人還是保險人而言，都具有重要意義。
對投保人和被保險人而言，由于保險市場的日趨成熟，市場中的供需雙方在數(shù)量上都有了較大的增長。同時，隨著整個社會經(jīng)濟的發(fā)展和科技的進步，新的風險引出了人們對保險的新需求。保險人向市場所能提供的保險商品的種類也逐漸呈現(xiàn)出復雜化和多樣化的趨勢。這時，投保人要憑借自身的知識對保險人、投保種類和投保數(shù)量等因素做出符合自身風險和經(jīng)濟條件的正確選擇是有一定困難的。
對保險人而言，既要擴大承保范圍、拓展新業(yè)務，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財力是遠遠不夠的。保險經(jīng)紀人可以利用其靈活性與專業(yè)性，有效地幫助保險人拓展業(yè)務、降低成本，同時有助于在市場上形成公平的競爭機制。
為促進保險市場的發(fā)展，我國保險市場必須與國際接軌，并采用國際同業(yè)的一些通常做法。在國際上，各國保險市場普遍存在著保險經(jīng)紀人，且保險人的大部分業(yè)務都是經(jīng)紀人招攬的。以英國保險市場為例，保險經(jīng)紀人掌握著英國55%以上的保險業(yè)務，而法國的工業(yè)客戶每年則有近90%的保費是通過經(jīng)紀人交給保險公司的。
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