保險經紀業的轉型與發展

保險經紀業的轉型與發展

　　作為我國保險業重要的組成部分之一，保險經紀業迅猛發展的同時，也面臨著一些問題與不足，本文通過分析保險經紀業的內外部環境，提出了若干建設性意見，須順勢而為，抓住機遇，創新求變。保險經紀的出現源于保險產業分工，專業水平是保險經紀行業的核心競爭力。

　　作為一個新興行業，保險經紀公司及保險經紀人在我國出現的時間尚短，但是其發展速度很快，已經成為我國保險行業重要的組成部分之一。人們對保險經紀公司及保險經紀人作用的認識及重視程度越來越深，目前保險經紀公司的專業服務已經深入到了包括大型企業集團、大型工程項目和政府主導推動的系統民生項目等眾多社會領域。

　　在快速發展的同時，保險經紀行業也面臨著一些問題與不足，如行業內一些經營主體存在違法違規現象、服務能力不強、基礎建設薄弱、風險隱患增多等。雖然這些問題對保險經紀行業的發展產生了不良的影響，但不足以改變整個行業快速、穩定發展的現狀和趨勢。只要順勢而為，抓住機遇，創新求變，保險經紀行業依然是一個令人向往的朝陽產業。而且，目前不少保險經紀公司正在向風險管理這一更廣的領域轉型，這必然會為保險經紀行業的發展打開一扇新的大門。

　　保險經紀行業發展勢頭迅猛

　　自2000年我國第一家保險經紀公司獲批以來，經過15年的發展，我國的保險經紀行業已經呈現出一種“遍地開花、蓬勃發展”的趨勢，截至2014年底，保險經紀機構主體的數量由2000年的3家增加到445家。

　　據中國保監會統計，2014年中國保險經紀機構實現保費收入504.5億元，占2014年全國總保費收入的2.5%，其中財產險保費收入441.7億元，人身險保費收入62.8億元;保險經紀業務收入94.2億元，其中財產險業務收入71.9億元，人身險業務收入11.6億元，再保險業務收入1.8億元，咨詢業務收入8.9億元。

　　雖然整體保費規模偏小，但2005～2014年，保險經紀機構保費收入占全國總保費收入的比例一直處于不斷增長的態勢。這說明保險經紀機構在保險市場的參與程度在逐步加深。從行業整體傭金率來看，2010年以來，我國保險經紀行業的整體傭金率已穩定在15%左右，與國際保險經紀行業傭金率水平相當。從市場實踐來看，保險經紀人在大型企業統保、工程項目財產險領域發揮著越來越重要的作用。據統計，在工程險領域，已有約50%的保費收入是通過保險經紀渠道實現的。保險經紀人的介入，普遍提升了工程項目保險管理與風險管理的專業水平。

　　國際上的先進經驗證明，完善的保險中介市場是一個健全的保險市場不可或缺的重要組成部分。中國保險業要做大做強，必須要依托強大的銷售渠道和高水平的專業服務，而這兩點都是保險中介機構的優勢。特別是，保險經紀機構作為保險中介市場重要的構成主體，由《保險法》賦予了代表消費者利益的使命，專業服務涵蓋了保險業務的全流程，在保險市場中發揮了促進公平交易和有序競爭的積極作用。

　　在實務中，社會各界也越來越深切地認識到，通過建立和發展保險經紀人制度，既可以促進我國保險市場機制的完善，加快國內保險業與國際接軌的進程，又可以在促進保險公司規范化經營、提高保險質量、保障程度、維護被保險人利益等方面發揮積極的作用。

　　保險經紀行業面對的內外部環境深刻變化

　　隨著我國經濟的快速發展和改革措施的不斷深化，保險行業內外部環境都發生了巨大的變化。從內部環境看，在經歷了為時一年多的、規模和力度均是前所未有的保險中介市場清理整頓工作之后，市場環境得到了凈化，為保險經紀行業未來的健康發展奠定了堅實的基礎。從外部環境看，國內和國際環境都在發生著深刻而復雜的變化，對保險經紀行業的發展提出了新的要求。

　　經濟環境深刻變化。一是國際上金融危機影響仍在延續。美國、歐盟、日本經濟雖出現緩慢復蘇，但結構性問題依然存在，這種復蘇具有脆弱性。我國經濟發展面臨著產業結構調整與轉型，傳統生產行業在短期內保持平穩運行的難度加大。上述種種因素影響會傳導到包括保險經紀在內的微觀行業。二是勞動力成本持續上升，給保險經紀行業帶來了巨大壓力。三是國家鼓勵加快發展現代保險服務業，為保險經紀的發展提供了新的機遇。

　　社會環境深刻變化。一是人口結構出現拐點。近年來，我國人口增速有所減緩，人口紅利處于拐點，各個行業的勞動力供給都將受到較大影響。二是利益格局發生重大調整。國家日益重視居民的健康、養老等社會保障，基本醫療、養老保障快速發展;從業人員對自身權益越來越關注。這對保險經紀機構的管理和經營水平提出了更高的要求。三是價值取向日益多元。由于各方面制度規則還不健全，在市場經濟快速發展的沖擊下，社會價值取向和利益追求多元化，在很大程度上使誠信缺失成為社會普遍現象，保險中介行業難以獨善其身，甚至成為負面典型。

　　消費環境深刻變化。信息技術正在快速改變，甚至顛覆著我們的生活方式。保險經紀經營主體作為為消費者提供專業中介服務的機構，需要認真審視由此帶來的沖擊和機遇。如何與信息技術行業開展合作，利用新興技術來應對消費主體、交易平臺和客戶體驗發生的新變化對習慣了傳統業務模式、信息化建設相對薄弱的保險經紀機構提出了新的挑戰。

　　堅持改革創新掌握發展主動權

　　挑戰與機遇總是結伴而行，我國經濟和社會的發展需要保險經紀行業創新求變、健康發展。這也是時代賦予保險經紀從業者的歷史重任。為了順應時代潮流，把握住未來發展的主動權，保險經紀的經營主體一定要跟緊形勢，堅持解放思想，堅持改革創新，切實做好以下措施，力爭走在時代的前列。

　　一是堅持守法合規，提升管理水平。經過清理整頓工作后，保險經紀從業者要珍惜目前的市場環境，自覺鞏固清理整頓的工作成果，嚴格遵守監管部門的各項規章制度，加強自律，守住底線，不碰紅線。各保險經紀經營主體應集中精力提升自身的經營管理水平，加強與完善內控機制，嚴控風險，提高能效，謀求可持續的健康發展之路。

　　二是堅持服務至上，夯實行業基礎。不斷滿足消費者的需求是保險經紀行業生存發展的根本;緊緊圍繞保險業戰略重點和社會保險需求熱點提供服務是保險經紀行業生存發展的關鍵。保險經紀機構只有主動適應消費者和社會的保險需要，為維護消費者權益、運用保險機制、改進保險服務、參與社會管理等作出積極貢獻，才能鞏固保險經紀行業的發展基礎，保險經紀事業才能有旺盛的生命力。

　　三是堅持專業化方向，增強核心競爭力。保險經紀的出現源于保險產業分工，專業水平是保險經紀行業的核心競爭力。各保險經紀經營主體要結合自身實際，從消費者保險需求的廣泛性和復雜性出發，著力提升保險經紀行業的專業服務水平和能力，推動保險經紀行業轉型升級，提高自身競爭力，才能在全球化、信息化、普惠金融時代贏得更廣闊的發展空間。

　　四是堅持改革創新，贏得發展主動權。十多年來，行業監管部門和廣大從業者都把堅持改革創新作為推動保險經紀行業發展進步的永恒動力，尊重市場規律，尊重群眾首創精神，推動保險經紀行業在我國改革開放和保險業發展的幾個關鍵時期實現了重大突破，激發了市場活力。站在新的歷史階段，只要我們堅定不移推進改革創新，保險經紀行業在困難和挑戰中就一定能孕育新的機遇，贏得新一輪發展的主動權。

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