有關(guān)改善農(nóng)村貧困地區(qū)金融服務(wù)問題的調(diào)研報(bào)告
黨的十七*以來，建設(shè)社會主義新農(nóng)村對金融支持“三農(nóng)”提出了新的要求，隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴(kuò)大及多元化的趨勢。雖然現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)得到一些改善，但農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體功能仍然跟不上農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，與旺盛的金融服務(wù)需求存在著一些差距，這些差距所表現(xiàn)的不是一個簡單的銀行難貸款和農(nóng)民貸款難的問題，而是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中金融環(huán)境建設(shè)滯后、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)不合理等深層次矛盾的綜合反應(yīng)。為切實(shí)掌握當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及農(nóng)民對金融服務(wù)的需求，我們分別調(diào)查了山西省**市**區(qū)石羊坂村、張胡村和孟高莊村近120戶農(nóng)戶和農(nóng)村信用社、郵政儲蓄兩家金融機(jī)構(gòu)，并以此為例，對當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問題做了初步探討。
一、**區(qū)基本情況
**位于山西省中部的**盆地，全區(qū)面積1328平方公里，人口54萬，轄5鎮(zhèn)3鄉(xiāng)9個街道辦事處，194個行政村，其中農(nóng)業(yè)以建設(shè)全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范基地為目標(biāo)，著力建設(shè)“蔬菜、紅棗、畜牧、加工”四大基地。截至目前，全區(qū)蔬菜種植總面積已突破35萬畝，產(chǎn)量連續(xù)13年全省奪冠，無公害蔬菜認(rèn)證品種達(dá)40多種。紅棗面積30萬畝，產(chǎn)量2200萬公斤，被確定為全省七個紅棗示范園區(qū)之一。全區(qū)規(guī)模養(yǎng)殖小區(qū)達(dá)到120個，集約化畜禽飼養(yǎng)總量占到80%，肉蛋奶總產(chǎn)量達(dá)到4萬噸。
轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)主要有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄2家金融機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)17個，占到網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的60%以上，因而全轄金融服務(wù)需求也以農(nóng)村信用社為主。20xx年，全轄農(nóng)村信用社存款余額16.28億元，貸款余額11.3億元，其中農(nóng)業(yè)貸款比年初凈投放1.85億元，占新增各項(xiàng)貸款的75.5%，農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到4.9億元，占各項(xiàng)貸款總額的43.4%。開辦的主要金融業(yè)務(wù)有：儲蓄、信貸、匯兌、代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資、代理理財(cái)?shù)�，其業(yè)務(wù)開展范圍緊緊圍繞農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下除儲蓄、信貸外，基本無其他業(yè)務(wù)。
二、樣本農(nóng)戶基本情況
本次調(diào)查樣本主要按地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度不同，分別選擇了轄內(nèi)極具典型意義的三個代表性村落的530戶農(nóng)戶，一個是較貧困村東趙鄉(xiāng)石羊坂村、一個是較富裕村東陽鎮(zhèn)孟高莊村、最后一個是中等收入水平村北田鎮(zhèn)張胡村。每個村落隨機(jī)選擇40戶共計(jì)120戶農(nóng)戶進(jìn)行入戶調(diào)查，獲得有效問卷115份。調(diào)查顯示：三個村農(nóng)民人均年收入為3150元，年增長率保持在8%左右，主要收入來源以糧食蔬菜種植、畜禽養(yǎng)殖和外出打工為主，貸款總量增幅不大，其它生活性消費(fèi)貸款需求也尚處于緩慢增長階段。從支出狀況看，農(nóng)村以建房支出和子女教育支出為主，其次為治病、生活費(fèi)和農(nóng)業(yè)支出，總體支出和收入大體相當(dāng)，略有盈余。
三、樣本農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求及存在的問題
(一)儲蓄需求
農(nóng)戶收入有限，有儲蓄意愿，但較多的以現(xiàn)金形式存在。樣本農(nóng)戶收入大概分為三個區(qū)段，入不敷出約15%;收支平衡約55%;略有結(jié)余約30%，這一區(qū)段的農(nóng)戶較多的集中在1000-5000元之間。受財(cái)不外露觀念影響，農(nóng)戶家庭收入的真實(shí)情況可能會更好一些，因而現(xiàn)金的結(jié)余會更多。農(nóng)戶儲蓄能力低下，受收入限制外，一個主要原因是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，現(xiàn)金的存取不方便。
(二)信貸資金需求
1、農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)的信貸資金普遍存在需求，但在資金的來源上較多的選擇了向親戚朋友借。
在120戶被調(diào)查的樣本農(nóng)戶中，68戶需要貸款，占樣本量的56.67%;余下52戶中有20戶認(rèn)為自己資金足夠，不需要貸款;而另外32戶不需要貸款主要是自己困難，不敢貸或暫時(shí)無投資項(xiàng)目，因此農(nóng)戶貸款需求面應(yīng)為83.33%。但在實(shí)際資金需求時(shí)，60%以上的農(nóng)戶首選向親戚朋友借，因?yàn)橄蛴H戚朋友借可以不付利息或少付利息。這與我區(qū)農(nóng)戶多子女現(xiàn)象突出有關(guān)，幾千元的資金需求在一個家族內(nèi)往往很容易得到滿足，但春耕農(nóng)忙時(shí)節(jié)，農(nóng)戶資金緊張或需要大額資金時(shí)，仍然會選擇向農(nóng)村信用社貸款。
2、金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的貸款需求覆蓋面近幾年逐漸上升，但仍有較多的農(nóng)戶貸款需求不能得到有效滿足。
樣本農(nóng)戶在回答對信用社貸款是否容易時(shí)，無一例外的選擇近幾年越來越容易，這也證明了我區(qū)農(nóng)村信用社在滿足農(nóng)戶貸款方面的確做了大量工作，得到了農(nóng)戶的充分肯定。但仍有較多的農(nóng)戶貸款需求不能得到有效滿足，特別是低收入農(nóng)戶，能夠得到貸款的不足一半。
3、農(nóng)戶貸款期限、金額與現(xiàn)實(shí)需求不相符。
農(nóng)村規(guī)模化種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展，對資金的需求從小額轉(zhuǎn)向大額，從短期轉(zhuǎn)向長期�；鶎有庞蒙缧刨J資金發(fā)放權(quán)限僅一年期20xx0元，與農(nóng)戶生產(chǎn)周期和資金周轉(zhuǎn)不一致，特別是在肉牛養(yǎng)殖或農(nóng)產(chǎn)品加工等方面。
4、較高的利率
限制了部分農(nóng)戶的信貸需求。
目前農(nóng)村信用社貸款利率執(zhí)行半年期8.82‰、一年期10.02‰，利率己成了農(nóng)戶反應(yīng)最強(qiáng)烈的問題之一。不少農(nóng)戶說能夠借款絕不貸款，這也說明了為什么樣本農(nóng)戶在實(shí)際資金需求時(shí)，60%以上的農(nóng)戶首選向親戚朋友借。
(三)假幣知識及主輔幣需求
農(nóng)村特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶假幣知識的缺失，使農(nóng)民對大面額紙幣有一種本能的恐懼感。收受大面額人民幣時(shí)翻來復(fù)去左看右看，一些農(nóng)民甚至拒絕收受大面額人民幣，因?yàn)橐粡?00元券人民幣是一個農(nóng)民一年人均純收入的3.17%。在接受調(diào)查的農(nóng)戶中，20-40歲的人對假幣識別率較高，通常能夠達(dá)到95%以上，而老年人和小孩對假幣的識別率較低，甚至有的老年人缺乏起碼的識別能力。去年以來，**區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社開展了一次大規(guī)模的假幣宣傳活動，深入鄉(xiāng)村對假幣的識別進(jìn)行了認(rèn)真宣傳，每到一處，都受到了農(nóng)民朋友的熱烈歡迎，紛紛要求要多搞幾次反假幣宣傳，但受人力物力的限制，很多偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村農(nóng)民的要求無法滿足。
(四)保險(xiǎn)需求
1、農(nóng)戶保險(xiǎn)知識缺乏。
調(diào)查顯示：農(nóng)民對相關(guān)保險(xiǎn)知識知之甚少，僅知道農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，對保險(xiǎn)的種類、作用更是不清楚，這一現(xiàn)象在比較偏僻的地方更為突出。樣本農(nóng)戶反應(yīng)從未看見保險(xiǎn)人員進(jìn)村入戶宣傳保險(xiǎn)知識。
2、農(nóng)戶保險(xiǎn)需求大，但參保率不高。
通過外出務(wù)工農(nóng)戶介紹及農(nóng)民進(jìn)城看見保險(xiǎn)公司的宣傳。一些農(nóng)民對保險(xiǎn)知識及其作用也開始有了初步認(rèn)識，特別是隨著種養(yǎng)殖業(yè)、外出務(wù)工風(fēng)險(xiǎn)的加大，大分部農(nóng)民更加認(rèn)識到了保險(xiǎn)的必要性，但苦于手頭緊，家庭不寬松，難以拿出一定資金用于投保�？鄢龑W(xué)校要求的學(xué)生強(qiáng)制保險(xiǎn)外，樣本農(nóng)戶實(shí)際投保的僅4戶，占調(diào)查農(nóng)戶的1.67%。
3、目前保險(xiǎn)險(xiǎn)種與農(nóng)戶保險(xiǎn)需求相脫節(jié)。
目前保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等，對于這一類保險(xiǎn)、農(nóng)戶有需求，但不愿意拿出錢來，其實(shí)最主要的原因是收入不寬松，有限的收入必需用在更需要錢的地方，而農(nóng)戶最愿意投保的也最值得出錢的種養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，卻不開展。
(五)支付結(jié)算需求
農(nóng)村金融電子化的`建設(shè)為農(nóng)戶的支付結(jié)算帶來了很大方便，但似乎永遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)戶需求。不少農(nóng)戶對結(jié)算十分不滿，特別是沒有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。自20xx年以來，**區(qū)農(nóng)村信用社匯兌業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，去年9月份開始，已實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村信用社通存通兌目標(biāo)，農(nóng)民在**市各縣(市、區(qū))的鄉(xiāng)鎮(zhèn)均可直接匯兌結(jié)算，然而全市農(nóng)村信用社通存通兌業(yè)務(wù)仍然有其局限性，突出表現(xiàn)在信用社辦理的銀行卡只能在市內(nèi)農(nóng)村信用社間實(shí)現(xiàn)通存通兌，在市外仍然無法結(jié)算，使農(nóng)民工不能將務(wù)工收入及時(shí)匯回，極大地影響了銀行卡在農(nóng)村信用社的推行。
(六)投資理財(cái)需求
雖然農(nóng)戶金融知識匱乏，但投資理財(cái)?shù)脑竿麡O為強(qiáng)烈。一部分手中有余錢的農(nóng)戶首先想到的是怎樣將資金增殖。投資于農(nóng)業(yè)期限長、風(fēng)險(xiǎn)大、見效慢，投資于商業(yè)又沒有相應(yīng)的市場環(huán)境，因此民間借貸成了這部分農(nóng)戶的不二選擇。在20xx年以前，這一現(xiàn)象普遍存在，近幾年，隨著政府打擊高利行為的力度不斷加大，以及農(nóng)信社金融服務(wù)的進(jìn)一步加強(qiáng)，縣轄金融生態(tài)環(huán)境得到進(jìn)一步改善，民間借貸的范圍及利率均大幅度下降，但仍然十分活躍。
四、對策建議
農(nóng)村金融服務(wù)不足，已經(jīng)成為當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的一大制約因素，根據(jù)調(diào)查情況分析，我們提出如下建議：
(一)發(fā)揮央行調(diào)節(jié)引導(dǎo)作用
中央銀行肩負(fù)著貨幣政策傳導(dǎo)功能，應(yīng)注重發(fā)揮其窗口指導(dǎo)和調(diào)節(jié)引導(dǎo)作用，促進(jìn)農(nóng)村金融資源的重組整合。
1、根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，及時(shí)制定貨幣信貸指導(dǎo)意見，通過政策傳導(dǎo)、行業(yè)指導(dǎo)、檢查督導(dǎo)，進(jìn)一步引導(dǎo)農(nóng)貸方向，增加農(nóng)貸投入。
2、發(fā)揮支農(nóng)再貸款的支持作用。合理確定再貸款的期限、額度和發(fā)放時(shí)機(jī)，努力做到了再貸款期限與農(nóng)戶貸款期限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相適應(yīng)。利用支農(nóng)再貸款的農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放支農(nóng)貸款的利率應(yīng)不浮或少浮，以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。
3、強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在體現(xiàn)國家扶持意向和扶持力度方面發(fā)揮商業(yè)銀行不可替代的政策性功能，在確保國家糧食儲備資金需要，支持培育現(xiàn)代化糧食市場體系的同時(shí)，應(yīng)積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持扶貧開發(fā)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
4、深化農(nóng)業(yè)投資管理體制改革，全面放開農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資領(lǐng)域，鼓勵和支持民間資本投入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
(二)實(shí)施積極的財(cái)政支持補(bǔ)貼政策
1、建立穩(wěn)定增長的政府財(cái)政投入機(jī)制。穩(wěn)步提高國家用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的固定資產(chǎn)投資比例，進(jìn)一步調(diào)整國民收入分配結(jié)構(gòu)和財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，增加對農(nóng)業(yè)投資的規(guī)模，特別是農(nóng)業(yè)基本建設(shè)投資占全國基本建設(shè)的投資比重應(yīng)成為投資的重點(diǎn)。逐步加大，并堅(jiān)持持續(xù)有效的長期投入，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展的后勁。
2、財(cái)政部門對金融機(jī)構(gòu)的信貸支農(nóng)增加財(cái)政補(bǔ)貼。加大財(cái)政支持力度，進(jìn)一步明確和強(qiáng)化政策性支農(nóng)作用，降低金融機(jī)構(gòu)對支農(nóng)信貸投入的風(fēng)險(xiǎn)，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高金融部門支持“三農(nóng)”的積極性。
(三)完善農(nóng)村金融服務(wù)體系
1、充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍作用。作為農(nóng)村金融主力軍，農(nóng)村信用社要以改革試點(diǎn)為契機(jī)，不斷創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)功能，為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)。通過建立多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，避免農(nóng)村信用社一枝獨(dú)秀的局面，多方面改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，以競爭的農(nóng)村金融市場體系、創(chuàng)新和豐富支農(nóng)金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展。
2、合理設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃合理設(shè)置農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)戶提供信貸、各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)等服務(wù)，對于由于規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮、保本經(jīng)營難，而被撤并了的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社，可通過設(shè)置代辦站、補(bǔ)充農(nóng)金員、增加農(nóng)貸協(xié)管員等途徑，解決農(nóng)戶金融服務(wù)難，尤其是信貸服務(wù)難的問題。
3、加快疏通農(nóng)村支付結(jié)算體系。在資金匯寄方面，金融部門應(yīng)想農(nóng)民之所想，為外出打工人員提供一個便利資金結(jié)算渠道，保證農(nóng)村匯款結(jié)算安全高效。
4、開展業(yè)務(wù)咨詢，傳授金融知識。農(nóng)民群眾對經(jīng)濟(jì)生活中的有關(guān)金融政策越來越感興趣，金融部門的業(yè)務(wù)人員應(yīng)該深入農(nóng)村，積極宣傳、解釋金融、保險(xiǎn)方針、政策，推介金融新產(chǎn)品、商業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)知識，為農(nóng)民提供金融信息，傳授反假幣、識假幣知識，使農(nóng)民免受假幣之害。
(四)改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境
1、完善農(nóng)村社會征信體系，推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)。加快充實(shí)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，解決由于農(nóng)村信貸機(jī)制不健全，廣大農(nóng)戶因?yàn)槿鄙儆行У膿?dān)保、抵押而無法得到信貸資金的支持問題。
2、營造良好金融生態(tài)環(huán)境。一要大力開展誠信宣傳，通過宣傳營造“誠信光榮，失信可恥”的社會信用氛圍，提高廣大農(nóng)民的信用意識，維護(hù)良好的農(nóng)村信用環(huán)境;二要繼續(xù)開展信用“村、鎮(zhèn)”建設(shè)，對信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的“三農(nóng)”貸款需求要優(yōu)先予以滿足，項(xiàng)目貸款優(yōu)先給予評估和安排，貸款利率給予優(yōu)惠，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)講誠信、守信用環(huán)境的形成。三要建立完善社會信用的正向激勵與逆向懲罰機(jī)制，依法嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)不法行為，進(jìn)一步營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會風(fēng)氣。
(五)健全農(nóng)村社會保障體系
1、加大政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，依據(jù)農(nóng)戶需求開發(fā)不同的保險(xiǎn)種類，將災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)造成的農(nóng)戶資金損失減少到最低限度。
2、鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的支持力度。建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸的有效結(jié)合，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。
3、建立專門為“三農(nóng)”服務(wù)的貸款擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而解決農(nóng)戶因缺乏足額有效的抵押擔(dān)保無法取得大額貸款的問題。
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