制約農村地區銀行卡業務發展的調研對策調研報告

制約農村地區銀行卡業務發展的調研對策調研報告

　　行卡作為當前國內個人非現金支付結算工具，憑借便捷、安全、高效、靈活等特點，自推行以來深受客戶喜愛。截至20__年9月底，全國銀行卡聯網特約商戶數已經突破百萬大關，聯網pos終端量則超過160萬臺，聯網atm機近15萬臺。從目前銀行卡業務發展現狀看，銀行卡發展的地域不平衡問題比較突出，特別是西部農村地區銀行卡業務發展依然薄弱。本文通過對包頭市__地區的調查，進一步揭示制約農村地區銀行卡業務發展的主要因素，并提出相應解決建議，以供參考。

　　一、主要制約因素

　�。ㄒ唬┫�費習慣的局限性制約了銀行卡的推廣和使用

　　以__縣為例，近幾年，盡管農村經濟發展了，農民收入增加了，但貧困落后的局面并沒有從根本上改變，人們的消費習慣、消費理念還很陳舊。抽樣調查顯示，70%以上的農村居民有保存現金的習慣，現金支付在地區的消費手段中占據很大比重，傳統習慣不易改變，對非現金支付的認同感不高，用卡意識淡泊。農村地區中小企業普遍規模不大，信用度低，商品交易頻繁交易額較小，經濟交往存在一定戒備心理，商家大多選擇“一手交錢，一手交貨”的結算方式，有的企業為提高資金周轉速度，對現金結算者給與更多的優惠，助長了現金結算的陋習，制約了銀行卡在農村地區的推廣和使用。

　�。ǘ�）受理市場的有限性制約銀行卡在地區的發展規模

　　目前，__縣共有6家金融機構，分別為工行、農行、農發行、農村信用聯社、村鎮銀行、郵政儲蓄，截止10月底，工行累計發卡7570張，農行累計發卡240張，__農村信用社從20__年3月18日開辦名稱為金牛借記卡的銀行卡業務，面向社會公開發行，截止9月末共發放金�？�1860張，金額1342萬元。全縣atm機僅農行有兩臺，pos 機11臺。以__縣20萬人口來計算， atm人均占有率十萬分之一， atm機僅占全市atm機總數的0.7%, pos 機占全市的0.6%,銀行卡受理機具極少，特約商戶少，覆蓋面窄，銀行卡受理市場的局限性制約了銀行卡在這一地區的發展，這也是貧困落后地區銀行卡發展落后的根本原因。

　�。ㄈ�）地方金融機構對銀行卡業務知識宣傳普及不到位制約了銀行卡營銷環境

　　據抽樣調查顯示，由于宣傳講解不到位，缺乏系統的、持久的、長效的宣傳機制，大部分農戶對金融知識了解不多，認識不足，絕大多數農戶缺乏有關支付工具的基本常識，尤其是對銀行卡的認知程度嚴重不足。80%以上的農民對銀行卡使用的操作知識極度匱乏，對使用銀行卡的好處知之甚少，以至于大部分農民對銀行卡既不會用更不敢用，認為看不見摸不著的東西總讓人不放心，沒有安全感，普及率很低，市場需求表現不強烈，沒有對地方金融機構形成壓力，使銀行卡的市場營銷環境受限。

　�。ㄋ模┿y行卡業務投資成本高，金融機構不愿加大投入

　　開展銀行卡業務投資需要一支穩定、專業、高效的商戶服務隊伍，要對特約商戶進行受卡培訓和管理，機具等設備保養、維護、更新換代等，進行有效宣傳，防范風險等方面都需要大量人力、物力、財力支持。目前，__地區僅有的兩臺atm機由于吃卡現象嚴重,維修率高, 顧客對其敬而遠之，加上農村地區由于農戶對銀行卡市場需求不強烈，客觀上制約了金融機構在這方面投入的熱情。

　�。ㄎ澹┿y行卡定價機制單一，產品功能不全

　　由于銀行卡現行的費率政策是全國統一標準，收費標準較高，沒有真正從農戶的角度出發為其量身定做適合于他們的銀行卡，盡管目前在全國農民工輸出較集中的地區試點推行的'農民工特色銀行卡，其收費標準較高且在技術設計方面對農民工家中日常用款考慮欠周到，且農民工銀行卡只能在務工地辦理，即使辦了卡，還得靠郵政匯兌以解決家庭用錢問題，這種技術設計的缺陷及服務功能簡單化制約了農民工辦卡的積極性，目前__農村信用社還沒有開辦此項業務。

　　二、對策建議

　�。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ�，提高銀行卡在農村地區的認知度

　　各發卡行要合理選擇宣傳時機，加大宣傳投入與力度，與商戶聯合開展多種形式的營銷活動，通過廣播、電視、宣傳畫等多種形式加大聯合宣傳的力度，共同宣傳銀行卡業務，引導公眾刷卡消費，必要時倡導公務員帶頭用卡。通過銀行卡及與之相關的金融電子化等金融知識的宣傳講解可以讓農戶掌握基本的銀行卡種類、功能和使用技巧，例如銀行卡的存貸功能、電話銀行掛失、密碼修改、余額查詢、轉賬劃款、銀行卡網上功能等基本知識，讓客戶正確認識銀行卡高效、快捷的服務功能，不斷提高銀行卡在農村地區認知度和應用水平，加大對銀行卡的推廣和應用。

　　（二）加大宏觀引導和政策扶持力度，拓展銀行卡受理市場規模

　　地方金融機構要不斷轉變觀念，加大資金投入，積極配置資源，創造條件在農村地區增設銀行卡服務所需的atm機、pos機等設備，不斷豐富atm、pos、網上銀行、手機銀行等服務渠道功能，在銀行卡功能開發上，建議采取由銀聯“統一開發，費用共擔”的開發模式，通過聯合開發，使所有入網客戶均能受理統一開發的中間業務，減少銀行的投入，提高銀行卡的利用率，營造良好的用卡金融環境，將異業聯盟作為銀行卡產品創新的趨勢，加大產品創新力度，在理財、私人銀行、房貸等產品上加大投入力度；鼓勵公用事業單位積極受理銀行卡，促進銀行卡在水、電、氣等公用事業繳費領域的應用及醫院、學校、加油站等與公眾生活密切相關和現金使用量較大的領域安裝pos機受理銀行卡；政府部門要在財政預算單位推行公務卡，并對農村地區銀行卡硬件建設給予一定財政補貼，通過政府稅收優惠的方式管理商戶受理銀行卡，稅務部門對于受理銀行卡的商戶給予一定的稅收優惠，電信部門要為商戶提供光纖專線，減少pos機聯網通訊費，提高交易速度，不斷拓展銀行卡受理市場規模和水平。

　　（三）增強服務意識，合理分工，提高銀行卡受理服務的整體水平

　　建立有效的受理客戶投訴渠道，完善故障處理機制，實行客戶投訴受理責任制，限時解決銀行卡交易中發生的各種糾紛和問題；銀行卡業務相關主體要建立滿足市場和客戶需要的服務標準、流程，明確服務承諾，加大培訓力度，提高銀行職員正確受理各種銀行卡的技能，完善客戶服務功能；要認真分析銀行卡受理環境的現狀和不足，有重點有步驟有目標地改造銀行卡受理網絡；在受理市場建設上引入專業化服務，各商業銀行可結合自身業務需要，與銀聯積極開展合作，將商戶、收單、機具、及維護管理方面業務外包給銀聯公司，解決基層行人員不足，服務力量薄弱的現實問題。

　�。ㄋ模╈`活定價，實行差別收費

　　針對貧困落后地區，實行差別收費，降低農民手中銀行卡手續費，進一步減免銀行卡年費，降低農村地區銀行卡用卡成本，提高用卡積極性；在銀行卡市場建設初期，創新營銷理念，以市場為導向、以客戶為中心，根據客戶需求和經營環境的變化及時調整營銷策略，大膽、全方位地進行改革和創新，采取靈活多樣的優惠政策措施，例如可對商戶采取費率返還，按交易筆數確定費率，月租費包干等方法，提高農村地區商戶入網的積極性，使銀行卡業務真正成為銀行有效支持、服務三農的有效載體。

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