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典型兩口白領(lǐng)幾年理財(cái)路
家庭檔案:方先生，32歲，民企工程師，月收入5000元；妻子，30歲，醫(yī)院醫(yī)生，月收入3000元，加上夫妻倆分別有40000元和10000元的年終獎(jiǎng)，兩人工薪年收入146000元。兩人貸款投資了一小套公寓，每月要償還1500元貸款，還貸期還有8年。目前，出租的收入為每月2000元。
這是一個(gè)典型的兩口白領(lǐng)之家，年收入約17萬(wàn)元。現(xiàn)階段消費(fèi)較少，每月家庭基本生活開(kāi)銷(xiāo)在2500元左右。全年支出僅為30000元左右，再加上按揭支出20000元，年結(jié)余約130000元左右。
兩口之家現(xiàn)住一套約80平方米房子，想換一套面積大一點(diǎn)的房子，還想購(gòu)買(mǎi)家庭用車(chē)，目前有10萬(wàn)元的存款，還有近8萬(wàn)元的股票被深套多年。
理財(cái)分析:這一類(lèi)型家庭未來(lái)幾年必須面對(duì)養(yǎng)育小孩、子女教育，還要購(gòu)房、購(gòu)車(chē)。
養(yǎng)育小孩的費(fèi)用主要分兩大部分：一部分是生育費(fèi)用，在現(xiàn)行的醫(yī)保體制下，這部分費(fèi)用大都能報(bào)銷(xiāo)一半，也就是實(shí)際支出在4000元左右；小孩日常養(yǎng)育費(fèi)用大約每月900元左右，請(qǐng)保姆每月約600元。在生育小孩的一年時(shí)間里，女方的工資收入會(huì)有所減少。另外子女的教育費(fèi)用，小家庭在育兒的同時(shí)，就要為教育基金做準(zhǔn)備。
購(gòu)房：換房的首付是一筆較大的開(kāi)支，在這戶小家庭計(jì)劃中，最大的支出應(yīng)該是換房。換了房子后還需要裝修，一套房子裝修下來(lái)，一般也都在10萬(wàn)元以上。目前小家庭有10萬(wàn)元存款，要對(duì)付首付及裝修還得再等幾年。
購(gòu)車(chē)：現(xiàn)在一般車(chē)價(jià)在10萬(wàn)元左右，更經(jīng)濟(jì)點(diǎn)的六七萬(wàn)元也夠了，主要是以后還有每年的用車(chē)開(kāi)支。目前養(yǎng)車(chē)全年花費(fèi)為：保險(xiǎn)費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、年檢年審、小區(qū)停車(chē)費(fèi)、油費(fèi)，再加上其他,每年養(yǎng)車(chē)費(fèi)用在1.2萬(wàn)元左右，當(dāng)然這還是比較省的情況。
理財(cái)規(guī)劃:針對(duì)小家庭目前的情況及幾大計(jì)劃，提出以下理財(cái)建議：首先要調(diào)整小家庭的金融資產(chǎn)比例，通過(guò)開(kāi)放式基金的投資來(lái)間接投資證券市場(chǎng)。投資儲(chǔ)蓄、基金的資金可以按2∶8進(jìn)行控制，除留20000元作為家庭應(yīng)急基金投資儲(chǔ)蓄外，其余可投資開(kāi)放式基金。在基金投資上可以按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入債券型基金，20%投入貨幣基金。被套的股票方先生也不必割肉，可以等到漲上去以后再考慮出售。
在有小孩后，考慮到其將來(lái)的教育，需積蓄教育基金�？赏ㄟ^(guò)定期定額申購(gòu)基金每月約2000元的方式，來(lái)積蓄教育費(fèi)用。
目前市區(qū)房?jī)r(jià)較高，如要考慮換房子，對(duì)小家庭的財(cái)務(wù)壓力是比較大的。在準(zhǔn)備了大額資金用于購(gòu)房、裝修時(shí)，可將資金投入貨幣型基金，一方面可以保證年收益一般會(huì)有2%-3%，另一方面變現(xiàn)方便。到新房子裝修后，再考慮根據(jù)當(dāng)時(shí)的收入情況，決定對(duì)老房子是出售還是出租。
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