中小企業融資方式與創新

時間：2024-09-20 17:59:52 創業融資我要投稿

創新完善中小企業多元化融資方式推薦度：
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中小企業融資方式與創新

　　中小企業的融資問題一直以來是中國經濟發展中的問題，那么該怎么解決?有哪些創新?融資方式有哪些?

　　中小企業融資方式

　　一、綜合授信

　　即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。綜合授信額度由企業一次性申報有關材料，銀行一次性審批。企業可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業借款十分方便，同時也節約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業。

　　二、信用擔保貸款

　　在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。擔保基金的來源，一般是由當地政府財政撥款、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業銀行的資金等幾部分組成。當企業提供不出銀行所能接受的擔保措施時，如抵押、質押或第三方信用保證人等，擔保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔保公司對抵押品的要求更為靈活。當然，擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業提供反擔保措施，有時擔保公司還會派員到企業監控資金流動情況。

　　三、買方貸款

　　如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的'資金困難。或者由買方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。

　　四、異地聯合協作貸款

　　有些中小企業產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配套零部件，或者是企業集團的松散型子公司。在生產協作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合，分頭提供貸款。

　　五、項目開發貸款

　　一些高科技中小企業如果擁有重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數額比較大，企業自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發貸款。商業銀行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產品或專利項目的中小企業以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業，將會給予積極的信貸支持，以促進企業加快科技成果轉化的速度。對與高等院校、科研機構建立穩定項目開發關系或擁有自己研究部門的高科技中小企業，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發貸款。

　　六、出口創匯貸款

　　對于生產出口產品的企業，銀行可根據出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現匯賬戶的企業，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業，還可以商借一定數額的技術改造貸款。

　　七、自然人擔保貸款

　　2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，今后工商銀行的境內機構，對中小企業辦理期限在3年以內信貸業務時，可以由自然人提供財產擔保并承擔代償責任。自然人擔保可采取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。抵押加保證則是指在財產抵押的基礎上，附加抵押人的連帶責任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發生其他違約事項，銀行將會要求擔保人履行擔保義務。

　　八、個人委托貸款

　　中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項融資業務新品種--個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用并協助收回的一種貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是：1.由委托人向銀行提出放款申請。2.銀行根據雙方的條件和要求進行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細節如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進行洽談協商并作出決定。4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協議。5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進行調查并出具調查報告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經銀行審批后發放貸款。

　　九、無形資產擔保貸款

　　依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。

　　十、票據貼現融資

　　票據貼現融資，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息后的資金。在中國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業的資產規模來放款，而是依據市場情況(銷售合同)來貸款。企業收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態。企業如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款手續簡便，而且融資成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續即可，一般在3個營業日內就能辦妥，對于企業來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。

　　十一、金融租賃

　　金融租賃在經濟發達國家已經成為設備投資中僅次于銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式。設備使用廠家看中某種設備后，即可委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設備交付企業使用。當企業在合同期內把租金還清后，最終還將擁有該設備的所有權。通過金融租賃，企業可用少量資金取得所需的先進技術設備，可以邊生產、邊還租金，對于資金缺乏的企業來說，金融租賃不失為加速投資、擴大生產的好辦法;就某些產品積壓的企業來說，金融租賃不失為促進銷售、拓展市場的好手段。

　　十二、典當融資

　　當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。

　　首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價實。而且一般商業銀行只做不動產抵押，而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。

　　其次，到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務。第三，與銀行貸款手續繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續十分簡便，大多立等可取，即使是不動產抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。

　　中小企業融資創新

　　基本信息

　　通過對融資制約因素的分析，從政府、金融機構、擔保體系、法律體系以及中小企業自身素質等方面提出了針對性的解決措施。根據國情、國外的研究成果及從中小企業自身考慮，也可以嘗試利用國外先進的動產融資、典當融資、天使投資和供應鏈融資來緩解中小企業融資難的問題。所以，在鞏固和加強傳統融資方式和融資環境的同時，可以借鑒國際先進或大型企業所有的融資方式來進行創新，進而獲得更多的資金渠道。具體方式有：

　　模式

　　俗話說“沒有聲音，再好的戲也出不來。”對于國內數千萬中小微企業來說，沒有資金，再好的項目也無法發展。中小微企業貸款難，是近年來制約中國中小企業發展的最主要的瓶頸。而中小企業的貸款難問題則主要是因為金融領域貸款渠道有限，企業告借無門。銀行嫌貧愛富，重大輕小，偏私向公。特別是民營企業資金基本靠自己積累，不利于企業發展，不利于企業抵抗風險。雖然國家為支持小型企業的發展，多次下調存款準備金率并降息，但此舉并沒有為缺乏資金的小微企業減輕太多負擔，融資難仍是擺在這些企業面前的一大難題。

　　融資難是制約中小微企業健康發展的瓶頸。如何幫助企業破解這一難題?重慶匯融資產管理公司針對市場變化和客戶特點，積極創新小微企業融資新方案，探索出一條全新的商業模式，必須與原銀行的資產管理公司和現行的純貨物資監公司在業務模式、管理模式、盈利模式上進行差異化設計，所以進行了理論創新，提出了“橋隧”模式概念：“中小微企業融資實現=中小微企業信譽及資產(股權+房產+動產〈存貨、機器設備〉+應收賬款)+匯融資產公司全面監管(引進保險公司辦理監管道德險及責任險)+銀行信貸投入+匯融資產公司收購處置風險資產(引進小貸公司辦理接力貸提供收購資金)”的“橋隧”模式，匯融資產管理公司專業的監管服務，向中小微企業收取監管服務，從而架通產業資本市場與銀行信貸資金市場，實現中小微企業貸款需求。

　　由第三方公司負責各行業供應鏈體系和專業化市場的集群式的中小微企業營銷，主動協助銀行進行“動產浮動抵押、應收帳款質押、股權質押”等金融產品的開發設計，負責對授信中小微企業“物流、資金流、信息流”的全面監管，攜手保險公司投保責任險、財產險，保證銀行抵押物的安全，引進小貸公司對承貸企業到期還款提供接力貸，再由資產管理公司承擔不良監管資產的收購處置，降低和化解授信風險，確保授信資產質量，增強銀行對本市中小微企業信貸投入信心，滿足其生產經營資金需要。

　　動產融資

　　中小企業缺乏不動產的限制使其較難獲得金融機構的貸款，因此，可從動產融資考慮，拓寬中小企業融資渠道。

　　1.金融租賃

　　“金融租賃”又稱“融資租賃”，是由出租人根據承租人的請求，按雙方的事先合同約定，向承租人指定的出賣人購買承租人指定的固定資產，在出租人擁有該固定資產所有權的前提下，以承租人支付所有租金為條件，將一個時期的該固定資產的占有、使用和收益權讓渡給承租人。它是一種集信貸、貿易、租賃于一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式。金融租賃解決了中小企業資金短缺而又急需相關物資設備的難題。通過金融租賃，中小企業可以在沒有足夠資金的條件下獲得所需的物資設備而投產經營，再利用所得收入支付租金。這樣，中小企業可以在資金匱乏的初創期有更新設備的能力，并且將有限的資金用于其他所需之處，提高資金的使用率。同時，金融租賃融資的限制條件少，手續簡便，還款方便，可以降低中小企業的融資成本。

　　要加快金融租賃的發展，就需要政府的支持，通過制定法律來規范金融租賃業的秩序，創造良好的發展環境，爭取降低金融租賃公司的經營風險，提高利潤率，增強金融租賃公司的實力，更好地服務于中小企業。

　　2.存貨融資

　　中小企業將其原材料、在制品和產成品等存貨作為擔保物向金融機構融通資金。但是，考慮到銀行等金融機構的信貸風險，通過存貨擔保來獲得的資金相對較少，不過這可以用來緩解短期的資金缺乏。

　　3.應收賬款融資

　　中小企業將其應收賬款有條件地轉入專門的融資機構，由其為企業提供資金、債款回收、銷售分戶管理、信用銷售控制以及壞賬擔保等金融服務，使企業獲得所需資金，增強資金的.周轉。

　　4.知識產權融資

　　中小企業中有相當一部分是科技型企業，可以通過專利權、商標權等知識產權作為擔保。但是，考慮到對知識產權的價值評估，就需要政府出臺相關政策，完善市場機制。中介機構要提高自身素質，為中小企業知識產權提供公正、合理的評估報告，為中小企業知識產權融資提供可能。

　　典當融資

　　典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例的費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息，償還當金，贖回當物的行為。典當業作為現代金融業的鼻祖，在國外一直被稱為國民的“第二銀行”。典當行融資與銀行信貸相比，有著優越性：第一，手續簡便，能快速地獲得資金;第二，當品的種類多樣化，靈活性強。典當業迅速發展的同時也存在著問題，需要相關制度、法規的管理，保證典當融資的合法性，同時要公開辦理程序，收費規定，使典當融資透明化，從而保證中小企業融資的安全性和維護自身利益。

　　天使投資

　　“天使投資”是指具有一定凈財富的有錢個人，對具有巨大發展潛力的初創企業進行早期的直接投資，屬于一種自發而又分散的民間投資方式。在歐美，它已經成為一種較為成熟的投資模式。但在中國，由于觀念等因素的影響致使“天使投資”發展緩慢。國內存在著巨額的民間游資，天使投資具有發展潛力。因此，要改變觀念，有效利用民間資本，拓寬中小企業融資渠道。中國經濟發展具有區域性，東西部發展不平衡，政府部門可以通過優惠政策，鼓勵東部游資向西部流動，促進西部經濟的發展。

　　供應鏈融資

　　供應鏈融資就是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。它能有效控制基于交易風險而產生的企業信用風險，逐步優化銀行業務結構，提高股東回報;可以進一步密切銀企關系，滿足中小企業融資需要。現階段，中國中小企業規模較小，企業間的聯系并不緊密，對供應鏈融資的依靠欠缺。

　　中小企業已成為中國經濟的重要組成部分，是促進經濟發展不可替代的重要力量。中小企業融資問題始終是制約中小企業發展的瓶頸，對此各級政府部門和企業家都采取了各種措施，試圖解決此問題。解決中小企業融資所面臨的困境，不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融機構以及中小企業等各方面的配合和共同努力;需要長期的研究和探討，并隨著環境的變化而制定相應的措施以應對萬變的情況。只有這樣，中小企業才能達到一個發展的新境界，在社會主義現代化建設中發揮更大的作用。

　　民民貸P2P網絡信貸服務平臺的出現，對加快發展金融改革創新意義重大。互聯網作為服務平臺正式進入中國小額信貸服務領域，經過注冊審核后，借款人和投資者只要上網進行招標和投標，即可輕松完成資金周轉問題，提高資金利用率。

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