小企業(yè)貸款獲許“三個放寬”政策
企業(yè)貸款是指企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要，向銀行或其他金融機構(gòu)按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。下面小編為大家?guī)硇∑髽I(yè)貸款獲許“三個放寬”政策，希望大家喜歡！
經(jīng)常被各類金融機構(gòu)冷落的小企業(yè)，如今終于有了可以倚仗的“上方寶劍”。近日，銀監(jiān)會發(fā)布了《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》(下稱《指導意見》)，這是對2005年發(fā)布的有關(guān)規(guī)定一次重要修改。
銀監(jiān)會有關(guān)人士稱，對于小企業(yè)，本次修改的“重大意義”最主要體現(xiàn)在“三個放寬”：一是放寬貸款種類，除各類貸款外，還引入信用證、票據(jù)承兌等各類授信業(yè)務；二是放寬抵質(zhì)押品范圍，銀行可開展商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，小企業(yè)業(yè)主或主要股東個人財產(chǎn)抵押、質(zhì)押等；三是放寬擔保條件，如小企業(yè)業(yè)主或主要股東個人財產(chǎn)及保證擔保，經(jīng)營業(yè)主聯(lián)戶擔保、經(jīng)濟聯(lián)合體擔保、借助出口信用保險代替擔保等新型貸款擔保形式。
既有的銀行貸款、授信條件，大多是依據(jù)大中型企業(yè)的情況而制定，對于運行情況完全不同的小企業(yè)，缺乏針對性的規(guī)定。本次起草的新《指導意見》遵循如下基本原則，一是體現(xiàn)小企業(yè)授信特點。從小企業(yè)授信工作實際出發(fā)，以授信工作流程為鏈條，突出小企業(yè)授信不同于大中型企業(yè)授信的特點，做到授信程序可簡、條件可調(diào)、成本可算、風險可控、利率可浮、責任可分。第二，鼓勵銀行在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，重點從小企業(yè)授信體制機制、經(jīng)營管理、業(yè)務流程、風險管理、內(nèi)部控制、產(chǎn)品和擔保等方面進行大膽嘗試和創(chuàng)新。第三是注重實踐，《指導意見》充分反映了近兩年來銀監(jiān)會各派出機構(gòu)、中外資銀行在小企業(yè)授信工作實踐中的良好做法和成功經(jīng)驗。
《指導意見》的“新突破”還在于，要求銀行按照貸款逾期天數(shù)與保證方式相結(jié)合的原則，對小企業(yè)授信進行風險分類，而不是通常的五級分類方法。
銀監(jiān)會有關(guān)人士解釋說，傳統(tǒng)的貸款分類辦法在一定程度上夸大了小企業(yè)授信的風險，不利于支持小企業(yè)授信的健康發(fā)展。事實上，小企業(yè)融資及其管理具有不同于大中型企業(yè)融資的特點。例如，大中型企業(yè)由于配備了專門的財務管理人員，一旦貸款逾期便可能意味著企業(yè)的還款確實存在問題；而小企業(yè)一般沒有專門的財務人員，業(yè)主很可能由于各種原因未按時還款。據(jù)浙江泰隆商業(yè)銀行統(tǒng)計，該行逾期1個月以內(nèi)的貸款有98%以上都能最終償還。
“小企業(yè)授信的特點是金額小、筆數(shù)多，如果要嚴格按照傳統(tǒng)的貸款管理流程，商業(yè)銀行需要增加大量的'管理人員，而貸款企業(yè)更需提供大量管理信息，這也會增加小企業(yè)授信的成本”。銀監(jiān)會有關(guān)人士說。
新《指導意見》還作出了如下調(diào)整：一是調(diào)整資產(chǎn)質(zhì)量考核要求，根據(jù)小企業(yè)貸款特點，提出考核小企業(yè)授信的整體質(zhì)量，摒棄傳統(tǒng)的對單筆、單戶貸款考核的做法；二是調(diào)整授信審核條件，強調(diào)注重實地考察，注重收集非財務信息，不單純依賴財務報表和擔保；三是調(diào)整信用評估標準，在指標及其權(quán)重設(shè)置上區(qū)別于大中型企業(yè)，制定小企業(yè)信用評分體系，突出對小企業(yè)業(yè)主或主要股東個人信用評價。
有企業(yè)界人士反映，銀監(jiān)會的小企業(yè)授信“新規(guī)”，體現(xiàn)了銀行業(yè)監(jiān)管層對“小企業(yè)融資難”這個老大難問題的關(guān)注和重視，對于改善小企業(yè)融資環(huán)境可謂“用心良苦”。不過，在實際操作中是否能有效落實，還需進一步觀察。
銀監(jiān)會有關(guān)人士表示，今后將支持小企業(yè)授信業(yè)務創(chuàng)新，對銀行小企業(yè)授信在增設(shè)機構(gòu)和網(wǎng)點上實施激勵政策，還將加強監(jiān)管人員，建立一支專門的小企業(yè)授信監(jiān)管隊伍，對小企業(yè)授信業(yè)務實施具有扶助性的持續(xù)監(jiān)管。
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