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小本經(jīng)營(yíng)如何獲得銀行貸款？
如果你能科學(xué)地選擇貸款品種，便可以取得銀行的貸款支持，使個(gè)人創(chuàng)業(yè)變得更加輕松。
創(chuàng)業(yè)貸款：用活政府和銀行的優(yōu)惠政策
劉先生自2000年下崗后一直給別人打工，收入低不說(shuō)，還要整天看老板臉色行事。后來(lái)他產(chǎn)生了自己創(chuàng)業(yè)的想法，在經(jīng)過(guò)一番市場(chǎng)調(diào)查和綜合衡量之后，他決定開(kāi)家單身公寓。他準(zhǔn)備先在勞務(wù)市場(chǎng)附近租賃3套舊房，進(jìn)行改造和簡(jiǎn)單裝修，然后分別租給單身打工人員或外地求學(xué)者。按照預(yù)算，裝修以及購(gòu)置簡(jiǎn)單家具的開(kāi)支為3萬(wàn)元；房主要求一次預(yù)交1年房租，3套房子需預(yù)付1萬(wàn)元，這樣總體的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金是4萬(wàn)元。劉先生原來(lái)所在的企業(yè)一直效益不好，他基本沒(méi)有家庭積蓄，所以這4萬(wàn)元錢(qián)像大山一樣擋在面前。他曾一度想打退堂鼓，但單身公寓的良好市場(chǎng)前景又確實(shí)讓他動(dòng)心。
猶豫之際，他向一位在銀行專門(mén)從事信貸工作的朋友求教，這位朋友向他推薦了銀行剛剛推出的一項(xiàng)叫作創(chuàng)業(yè)貸款的新業(yè)務(wù)。在朋友的指點(diǎn)下，他以自住的房改房作抵押，到銀行辦理了創(chuàng)業(yè)貸款。貸款拿到手后，劉先生才發(fā)現(xiàn)這種貸款不但手續(xù)簡(jiǎn)單，而且還享受20%的下浮利率。依靠這筆創(chuàng)業(yè)貸款，劉先生的單身公寓很快開(kāi)了張，并且生意非常紅火，扣除貸款利息等開(kāi)支，每月的房租凈收益在2000元左右。
創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的個(gè)人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請(qǐng)，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項(xiàng)貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個(gè)人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬(wàn)元的貸款支持；對(duì)創(chuàng)業(yè)達(dá)到一定規(guī)�；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的，還可提出更高額度的貸款申請(qǐng)。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年；為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，有的銀行對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款的利率進(jìn)行適當(dāng)下�。辉S多地區(qū)政府和銀行部門(mén)聯(lián)合推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息。
抵押貸款：押別人的產(chǎn)權(quán)自己發(fā)財(cái)
趙先生原先是一家工廠的司機(jī)，去年單位實(shí)行買(mǎi)斷工齡，他在拿了一筆補(bǔ)償金之后，成了一名失業(yè)人員。這時(shí)，趙先生所在的地區(qū)開(kāi)始動(dòng)工建設(shè)高速公路，土建工程需要大量的工程車輛，而現(xiàn)在工程承包者多數(shù)不自己購(gòu)買(mǎi)車輛，而是通過(guò)租賃車主的車輛，然后按工作量向車主付酬的方式解決。趙先生經(jīng)過(guò)一番調(diào)查后，覺(jué)得買(mǎi)輛運(yùn)輸車承攬土建工程是一條非常好的生財(cái)之道，但買(mǎi)車需要一筆不菲的資金，一輛最便宜的自卸車也下不來(lái)8萬(wàn)，而他手中僅有2萬(wàn)多元買(mǎi)斷工齡的補(bǔ)償金，所以他只好求助銀行。
在銀行工作人員的幫助下，他首先在指定的汽車經(jīng)銷公司看好了一輛15噸自卸車，并以擬購(gòu)車輛作抵押，和銀行簽訂了6萬(wàn)元的抵押貸款合同。最后，在交了2萬(wàn)多元首付款后，他便把這輛新車開(kāi)回了家，并很快在工地承接了土方工程。如今，趙先生又雇了一個(gè)司機(jī)，一天工作十多個(gè)小時(shí)，每月的收入達(dá)到8000多元。
抵押貸款是指按照擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款時(shí)應(yīng)由銀行保管抵押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)證明，特別是對(duì)于房屋按揭和汽車貸款，房子你用著，汽車你可以開(kāi)著，但嚴(yán)格地說(shuō)，產(chǎn)權(quán)已經(jīng)抵押給銀行了，你擁有的只是使用權(quán)。抵押貸款的金額一般不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)的70%，貸款最高限額為30萬(wàn)元。
如果創(chuàng)業(yè)需要購(gòu)置沿街商業(yè)房，可以以擬購(gòu)房子作抵押，向銀行申請(qǐng)商用房抵押貸款，貸款金額一般不超過(guò)擬購(gòu)商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年；因創(chuàng)業(yè)需要購(gòu)置轎車、卡車、客車、工程車以及進(jìn)行出租車營(yíng)運(yùn)，可以和趙先生一樣辦理汽車貸款，此貸款一般不超過(guò)購(gòu)車款的80%，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。
存單、國(guó)債質(zhì)押貸款：挖掘信貸資源
李女士想開(kāi)一家某品牌化妝品的連鎖店，按照總部的要求，需要繳納5萬(wàn)元各種費(fèi)用。她手中有1萬(wàn)元現(xiàn)金，并且有一張5萬(wàn)元的定期儲(chǔ)蓄存單，本來(lái)打算辦理提前支取，但銀行工作人員提示，提前支取會(huì)造成較大的利息損失。在這種情況下，銀行理財(cái)師向她推薦一個(gè)理財(cái)網(wǎng)站的“提前支取和辦理質(zhì)押貸款哪個(gè)合算”工具，李女士登錄網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)計(jì)算器的計(jì)算結(jié)果顯示：你辦理質(zhì)押貸款比提前支取多收益2244元。于是，她便辦理了質(zhì)押貸款，既及時(shí)籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的利息損失。[Page]
存單質(zhì)押貸款的起點(diǎn)一般為5000元，每筆貸款不超過(guò)質(zhì)押面額的80%，一般情況下，到銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)天即可取得貸款。另外，近年來(lái)各銀行為了營(yíng)銷貸款，提高效益，在考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，對(duì)貸款質(zhì)押物的要求不斷放寬，除了這種存單質(zhì)押貸款以外，以國(guó)庫(kù)券、保險(xiǎn)公司保單、個(gè)人信用等信貸資源也可以輕松得到可用于創(chuàng)業(yè)的個(gè)人貸款。
國(guó)債以其利率較高、免征利息稅等優(yōu)勢(shì)贏得了居民的青睞，為了方便廣大國(guó)債持有者，中國(guó)人民銀行和財(cái)政部頒布了《憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款辦法》，按辦法規(guī)定，1999年(含)后財(cái)政部發(fā)行、各承銷銀行以“中華人民共和國(guó)憑證式國(guó)債收款憑證”方式銷售的國(guó)債均可在商業(yè)銀行指定網(wǎng)點(diǎn)辦理國(guó)債質(zhì)押貸款。國(guó)債質(zhì)押貸款的起點(diǎn)為5000元，每筆貸款不超過(guò)質(zhì)押國(guó)債面額的90%；貸款期限最長(zhǎng)一般不超過(guò)憑證式國(guó)債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。另外，如果征得親朋的書(shū)面同意，并同時(shí)出示本人和親朋的有效身份證件，還可以用親朋的憑證式國(guó)債辦理質(zhì)押貸款。
需要提醒大家注意的是，無(wú)論辦理哪種貸款，均應(yīng)按照合同的要求按期償還本金和利息，如果不能按時(shí)還款，銀行會(huì)收取一定的滯納金，并會(huì)根據(jù)情況采取扣收抵押、質(zhì)押物、追究擔(dān)保方責(zé)任等措施。另外，銀行還會(huì)將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，有不良記錄的借款人會(huì)被各家銀行聯(lián)合“封殺”。
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