個人家庭理財論文（通用10篇）
在學習和工作的日常里，大家都寫過論文，肯定對各類論文都很熟悉吧，論文可以推廣經驗，交流認識。那么，怎么去寫論文呢？以下是小編整理的個人家庭理財論文，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
個人家庭理財論文 篇1
【摘要】
隨著我國經濟水平的日益提升以及市場開放程度的不斷擴大，人們的生活水平飛速提升，在面臨財產管理的問題上，理財觀念逐漸進入中國的大眾家庭。從現階段中國家庭的金融投資理財發展情況看來，其已經成為了人們生活的一部分。如何認識我國現階段的家庭金融投資行為，并從中進行總結與發展，成為相關領域的研究熱點。對此，本文主要通過對當前我國家庭投資理財的必要性與現狀進行探討，從中總結出發展趨勢規律，希望結合家庭理財為分析我國資本市場的行情提供可參考依據。
【關鍵詞】
中國家庭；金融投資；現狀及趨勢
從當今中國金融市場看來，市面上出現著各類豐富的投資理財產品，為具有投資需求的家庭提供了廣闊平臺。而對于中國家庭而言，只有在長期穩定的溫寶基礎上才會考慮將閑置資金與金融投資理財相聯系。但從中國家庭的投資現狀看來，由于家庭金融投資理財認知不足，市場相關產品眾多，在選擇投資渠道方面容易產生困惑或不理智行為。對此，筆者通過查閱文獻以及總結經驗，從中國家庭投資理財重要性入手進行分析，對其發展的現狀與趨勢展開詳細論述。
一、中國家庭投資理財的重要性分析
二十世紀，中國絕大多數家庭認為銀行是安全性水平最高的存放財務的渠道，人們對銀行的依賴程度一度達到最高點，而投資理財作為一種“錢的游戲”，只屬于富人圈。直到二十一世紀始，隨著我國的經濟發展實力不斷增強，國民經濟水平飛速提升，越來越多的家庭意識到錢的貶值與升值概念，銀行逐漸成為金錢貶值的代言體；人們逐漸認為，只有通過投資理財渠道，才有可能在有限的資金基礎上獲得最大效益。從投資理財的優勢上看，家庭利用閑置資金進行投資理財，有助于平衡家庭的收支情況。對于我國大多數家庭而言，在溫飽基礎上的投資理財行為十分必要。另外，投資理財渠道可幫助家庭實現更好的生活目標；平衡家庭現在和未來的收支情況現代人投資理財的最基本的目的，通過理財獲得資源配置的優勢則是對社會競爭的更高要求。
二、我國家庭金融投資的現狀分析
從上文簡述中可知，中國的家庭金融投資正呈逐漸熱化的程度發展，就現階段的家庭金融投資情況來說，家庭投資需求程度強。一般來說，家庭投資理財具有較高的.投資理財需要，首先，其在一定程度上表明了銀行儲蓄出現大規模轉移的情況，據有關調查數據可知，近年來，我國居民對于儲蓄的欲望連續降低，在該現象產生同期，我國股市行情持續走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉移到股市的意愿。其主要由于小部分股民投資獲益的選創效益引起，某種程度上屬于跟風行為；跟風作為中國公民思維習慣特點，也容易造成巨大虧損，因此，家庭在投資理財方面仍需慎重。除股票外，債券、基金，與股市齊頭并進，獲得大多數具有金融投資傾向家庭的青睞，其規模同樣呈不斷擴大趨勢。
其次，我國現階段的金融投資市場具有種類豐富的理財產品，為家庭投資提供廣泛平臺。與股票、基金、期貨、理財保險同步，為了獲取資金優勢，銀行也衍生出大批理財產品，筆者認為，該現象符合金融市場規律，當社會對于儲蓄不再偏好時，為了維持住自己的資金源，銀行必須改革，投其所好，將大眾關注的投資理財引進來，如此才能取得競爭優勢。另外，金融投資作為當今中國大眾家庭的偏好渠道，同時也發生了從投資有形到投資無形的轉變。二十世紀初，房地產市場白熱化，在部分房地產商的壓盤控制下，房地產產品的剛性需求刺激了房價，在房價暴增的情況下，國家的管制政策及時有效地控制了局面，房地產市場投資熱情急速下降。自房地產市場熱度下降以后，大批投資者又從有形投資市場走向了無形投資市場，股票、基金、期貨以及現貨黃金白銀成為了投資者的新寵，這些類型的投資項目存在網上操作、收益速度快等特點，交易可在網絡系統上輕松完成，許多白領利用午間休息時間就可以完成交易，非常方便�？傊袊彝ソ鹑谕顿Y已經成為現代社會的主流金融行為，只有真正從調查入手、結合實踐與分析，才能真正促進金融投資市場的完善，為家庭投資帶來更真實、公平、廣闊、安全、高效的獲益體系。
三、我國現階段家庭金融投資的趨勢分析
在金融投資發展現狀的基礎上，越來越多的中國家庭加入投資理財行為已經成為無可逆轉的趨勢；尤其在人口規模龐大的中國，高容積的財富生產體系刺激了世界經濟的增長，同時也促進了社會財富的快速累積。但是，社會財富總量從來不具備平均分配的職能與責任，財富的運作以市場規律為基礎，根據勞動者的參與度與所作的貢獻來進行分配；因此，普通家庭的財富增益途徑在很大程度上依賴資本投資。就金融投資本身而言，其具有不同水平的風險，即并沒有必然獲益保障，但杠桿效應大，投資者也容易在此過程中獲得大量收益。且在可觀資本增值的條件下，若個人或家庭不參與投資，則極易發生被財富邊緣化的情況。我國證券股票及基金開戶數量較多，但是真正投入運作的不到一半。
在家庭金融投資行為中，投資者可把市場運動的方向分為基本運動、中期趨勢和日常波動。股市中遵循市場規律，有漲有跌處于正常發展態勢。對于普通民眾而言，投資的關鍵在于抓住中期趨勢，中期趨勢在短時間內不會發生大幅變動，安全性高。對于一個投資者來說，要學會掌握基本運動以及中期趨勢，忽略日常波動；在此基礎上，投資者還應始終保持樂觀的投資心態，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對其造成極大的消極影響。在相關調查數據基礎上，憋著認為，在我國經濟的快速發展態勢下，人民幣幣值處于相對穩定狀態，且依賴于占比超過80%的現有投資者，中國金融投資市場將會引來更多的投資者。然而，由于普通大眾缺乏對資本投資的專業技能和資金限制，中國的大部分家庭會選擇投入門檻較低、投資風險相對小、獲益穩定、變現能力強的金融投資產品，包括基金、股票以及保險等，該發展趨勢對于專業知識要求較高的購房及黃金、期貨投資對家庭投資者而言不具備顯著的刺激作用。
四、結束語
綜上所述，中國的大部分家庭對于金融投資理財的觀念認知發生巨大改變，投資理財逐漸平民化，人們可以通過各種投資渠道開展獲益行為。然而，市場上的投資理財理財產品極為豐富，部分家庭無法利用專業知識進入投資市場，導致投資失利并對理財失去信心�？偠灾�，金融投資將在很長時期內成為現代化社會發展的主流，將對人們生活形成越來越重要的影響。
個人家庭理財論文 篇2
摘要：家庭投資理財有多種行為，例如：選擇、組合、調整等行為，它們可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，下面我們對家庭的投資理財的這些行為進行分析探討，然后對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險等問題進行簡單的分析，使我們對家庭投資理財的實踐有更深入的了解。
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資 隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，并決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。 如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明：家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大�，F在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票（普通股）可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信托資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優勢、分散風險、收益可觀。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由于購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產應該做好理財計劃；合理安排購房資金并隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套取現金獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期；
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入；投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即“投資收益”。 全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資于兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的.不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。 相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。 資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式；也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處于效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變量是一系列不確定的因素：比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。 資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系并合理構筑自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇 調整理論：資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最后追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。 確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益： 現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？
�。ㄒ唬┲朴喭顿Y理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。
所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
�。ǘ┝私夂驼莆障嚓P領域和學科的知識。
在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間。
�。ㄈ┘彝ネ顿Y理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。
�。�1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。
�。�2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。
（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）計算“生活風險忍受度”，量力而投。
所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活；此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用；同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避： 凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等；非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有：政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險等。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機。 如果我們建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。
（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；
�。�2）股票買賣情況記錄；
�。�3）各類保險憑據；
�。�4）個人間相互借款憑據；
（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；
�。�6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單（身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
�。ǘ┐蛟靷�人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合征信服務。
（三）家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失；如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應�？傊�，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
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個人家庭理財論文 篇3
近年來，隨著城鎮居民收入的增加，人們的理財意識和投資觀念日益增強。在居民需求增加下，金融業不斷發展，各類理財工具也層出不窮。而且隨著信息技術的發展，各類電子銀行、網上銀行、手機銀行都為客戶交易投資提供了便利。但是凡是投資都會有風險，居民在進行家庭投資時也而臨著各種各樣的風險。
一、城鎮家庭投資理財的風險
(一)儲蓄負利率風險
截止2012年末，我國本外幣存款余額達94. 29萬億元。中國人心態比較包容，需求比較理性，認為儲蓄是一種最穩健的理財方式。其實不然，儲蓄也存在潛在的利益損失，如當某家庭需要提前支取定期存款時，利息只能按支取日的活期存款利率支付。這時該家庭就會損失一筆利息收入。存款數額越人，離到期日越近，提前支取存款的利息損失就越多。另外，居民消費價格指數高于銀行存款利率，如2012年石家莊門J消費價格指數是5.4 %，而銀行的一年定期存款利率是3.5%，通貨膨脹指數人于存款利率，這樣會導致存款的實際收益降低，導致家庭投資理財時的儲蓄負利率風險。
(二)與特定金融機構相關的非系統風險。
現在很多家庭購買銀行理財產品、基金等這些金融機構經營管理的產品，但是金融機構若經營管理不善也會給家庭投資者帶來風險，這種風險是與特定金融機構相關的非系統風險。比如，某客戶在銀行購買的基金產品，由于基金經理人的管理不善而使基金凈值下降，給投資者帶來損失。近兩年，由于市場不景氣，許多偏股票型基金收益不好，華夏成民基金是股票型基金，2012年5月12日凈值是0.9550元，投資者資產縮水。
(三)其他風險。
家庭在投資理財的`過程中除了會遇到以上風險外，還會有:不可抗力及意外災害風險、流動性風險、政策風險、公司的經營風險、信用風險等。如國家政策的變化，可以直接影響有價證券的價格;國家對于私人購房政策的變化，可能影響到證券市場的資金供求關系，或者是利率上升使債券價格下降，從而造成損失。而且公司的經營狀況、信用評級等會影響投資者對市場的預期，會影響上市公司的股票價格。
二、合理進行家庭投資理財的對策建議。
(一)基于生命周期理論對家庭投資理財的對策。
生命周期理論認為居民會根據其一生的收入和支出安排各階段的消費、投資和儲蓄，以獲得整個生命周期內的效用最人化，而家庭的生命周期分為家庭形成期、成民期、成熟期和退休期。
第一，家庭形成期。此時，家庭可積累的資產有限。但是又由于此階段的家庭成員都較年輕，風險承受能力強，對保險的需求較小。所以，本階段的理財卞要是在合理安排家庭支出后，進行適當的投資，可以少部分投資于股票、基金等高風險的產品，同時配置一些債券、銀行固定收益的低風險產品，以降低總體的風險，保證本金的安全。
第二，家庭成民期。此時，家庭成員事業穩固，收入相對穩定，儲蓄也不斷增加，家庭可承受風險的能力增強。此階段的前兒年，隨著子女的成民，家庭成員的精力變得較為充沛，而且社會經驗也不斷增多。此時，可以投資收益為卞，投資于諸如股票這類風險較人收益較高的產品。而后兒年，隨著自己年齡的增加可承受風險的能力下降，保險需求隨之增加，可以購買意外險、重人疾病險或是養老保險等，投資上可以選擇低風險的投資方式，比如儲蓄和債券。
第三，家庭成熟期。此階段，子女經濟獨立，家庭生活壓力減輕，經濟收入增民較快，支出減少。但是隨著年齡的增加，身體上會出現一些疾病，對保險的需求增人，所以，可購買重人疾病保險，養老年金保險等保險產品。這一時期理財的卞要任務就是為退休做準備，投資中要注意控制風險，避免因為風險投資失敗失去財富，可卞要選擇儲蓄、債券和混合偏債型基金等風險小的產品。
第四，退休期。這一時期收入較低，以退休金、養老保險金及投資理財收入為來源，儲蓄和資產逐漸減少。這一時期，醫療費用、意外風險加人，支出卞要以醫療保健為卞。此階段風險承受能力很低，理財的日的在于安享晚年。所以，此時如果家庭有富余的資金可投資于風險小的債券型基金、銀行固定收益的理財產品等。
綜上，在家庭生活的不同階段，家庭因投資理財日標不同需采取不同的策略，每個家庭應依據自己家庭內各階段的風險承受能力、財力等情況合理進行投資理財。
(二)對家庭投資理財者的建議.
1、主動學習理財知識，保持良好心態.
許多家庭認為投資理財需要有很強的專業知識，認為自己專業不對而比步。實際上，學習理財知識可以從專業性不強的書籍學起，也可以看一些財經類的電視竹日和財經新聞，了解國家經濟政策的變化，并分析對市場的影響。家庭投資理財時應克服貪婪和恐懼的心理，不能因市場漲了就一味的追到最高點，此外投資總會有風險，不要對風險有恐懼的心理，不能患得患失，家庭投資理財要保持良好的心態。
2、避免理財陷阱.
家庭去銀行購買各種理財產品時，要仔細閱讀相關的產品說明書，看懂說明書，對于不明自的細竹要向相關人員詢問，清楚明自相應的收益率，還要了解這些產品的風險，弄清楚這些產品是否保本，自己需要承擔多人的風險，家庭投資理財者在辦理銀行理財產品時需要小心謹慎，切莫在沒有看懂說明書的情況下在合同上簽字。而且每個家庭進行投資理財時要有自己的規劃，切莫盲日跟從。
參考文獻
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個人家庭理財論文 篇4
摘 要：隨著經濟的不斷發展，每個家庭的財富越來越多，但相應消費需求也更多更高，因此，家庭理財規劃是必不可少的。家庭理財是通過對家庭收入支出進行合理的計劃管理，從而達到對于現有財物的保值增值，有效規避風險，不斷提高生活水平的目的。本文首先分析了家庭理財的意義，然后介紹家庭理財的主要工具，家庭理財規劃的基本程序，最后分析家庭理財的常見誤區。
關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區
一、家庭理財規劃的意義
�。ㄒ唬┘彝ヘ敻坏脑黾有枰M行理財規劃
現如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規劃。家庭理財規劃不僅僅能使家庭資產在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規劃。
�。ǘ┘彝ド芷诓煌A段需求要求進行理財規劃
家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規劃，子女養育計劃，養老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩定，該階段主要需要考慮教育金，養老金等問題以及前期還貸規劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規劃會幫助你和你的家庭在現在及未來的各個階段避免支付困難。
二、家庭投資理財的主要工具
�。ㄒ唬┿y行存款
銀行存款是一種較為傳統保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。
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國債是由國家發行的債券，由于國債的發行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。
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基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式�；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
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是指企業或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優勢有：操作簡便，套取現金容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業知識并且能承受一定風險的家庭購買。
（五）保險
從經濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據自身需求購買。
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如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式�，F其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網絡欺詐事件出現，請謹慎辨別。
三、家庭理財規劃的基本程序
家庭理財規劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規劃。
（一）評估自身家庭財務狀況
家庭理財規劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財等等工具，及時記錄發生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。
�。ǘ┐_立家庭理財目標
如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。
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有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。
第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現的理財產品以防不時之需。該階段適宜先節制消費，才有財可理。
第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。 第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養費用、正常的.家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，還要給家庭買好保障類的保險產品。并且可以開始為退休做準備。
第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現在父母贍養費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財等產品，并且可以為養老做基金定投儲備。
第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩健的方式。
具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經濟環境結合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理
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再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規劃是一個長期規劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調整。
理財過程中，需經常進行自我反思和總結，就能及時發現和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結。
四、家庭理財規劃的誤區
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相較于國外的投資理財者，國內投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規劃目標。
具體的理財目標是理財規劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據目標來設計并實施理財方案，并根據市場自身的變化進行調整，便它一直跟隨目標而動。
�。ǘ╋L險意識不強
眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。
家庭理財是需要一生的時間與精力來規劃的，只有家庭理財健康發展，才能使家庭理財成為中國經濟的重要支撐點，讓經濟發展得更為穩健。
參考文獻：
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個人家庭理財論文 篇5
理財是一種重要的生財之道，通過有效的管理，讓原來的資產變得更有價值，可以解決燃眉之急的資金短缺問題。人們生活水平的提高，人們的理財觀念也越來越強，尤其是家庭理財，有效地改善了低收入群體的生活。但是，就當前經濟形勢來看，低收入家庭收入不高，財富積累不多，對家庭理財缺乏正確的認識，許多低收入群體認為自己收入低，理財都是有錢人的事，很顯然，這種觀念是錯誤的。當前經濟形勢下，物價不斷上漲，家庭理財已成為低收入家庭生材的重要途徑，深入研究低收入群體的家庭理財研究對改善低收入群體的生活有著積極的作用。
一、家庭理財的概述
所謂家庭理財就是讓每一個家庭借助金融工具，對自己的家庭財產進行合理、有效的應用，使手中的資金發揮到最大效用，獲取最大收益，換句話將就是對家庭資金收入和支持進行合理安排和規劃，使家庭資金更值錢。家庭理財的工具有儲蓄、基金、股票、國債、保險等。現行社會經濟形勢下，吸收入家庭理財已成為必然，在社會經濟發展中發揮著重要的作用。首先，合理的家庭理財能夠節約社會成本，將低收入群體的資金集中起來，推動社會發展，從收入和支出層面增加社會福利。其次，家庭理財注重的是開源節流、節省支出，增加收入，通過家庭理財，可以滿足每個家庭預期的收支目標。就目前來看，家庭理財包括了現金規劃、買車、買房、子女的教育支持規劃、家庭投資規劃、養老規劃等。
二、我國低收入群體的家庭理財現狀
家庭理財作為一種重要的投資渠道，尤其是對低收入群體來講，家庭理財可以解決他們在資金方面的燃眉之急。隨著經濟水平的提高，人們的理財觀念也越來越強，越來越多的人走上了家庭理財的道路。但是由于我國經濟存在較大的貧富差距，家庭理財也呈現了兩極化現象，低收入群體的家庭理財比較少
�。ㄒ唬┿y行家庭理財服務業務剛剛起步
近年來，國內銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但是這些理財中心的服務大多是剛起步，尤其是針對低收入群體的家庭理財服務依然比較淺顯，理財咨詢服務主要停留在概念上，主要表現在一下幾點：
1.理財產品趨同現象嚴重。目前，銀行推出的理財產品有著較大的跟風現象，在一家銀行推出新的理財產品后，其他銀行也會推出相應的理財產品，這種跟風現象沒有特色，含金量較低。
2.產品服務不到位。許多銀行缺乏個性化的理財方案，不能向客戶提供全面的理財服務，難以激發客戶的需求，家庭理財業務難以推廣。另外，在家庭理財服務中，服務不夠全面，不能全面做好售后服務，尤其是那些低收入者，他們的理財觀念比較淡薄，害怕自己的錢買了理財產品會虧本，如果銀行不能提供全面的理財服務，就激發不了客戶的需求。
3.銀行專業人才匱乏。銀行推出的家庭理財方案需要專業的人才來推廣和宣傳，然而，現階段銀行專業的投資理財人才還比較少，理財業務整體水平不高，在為客戶提供理財服務的時候不能為客戶提供最優的理財方案。
�。ǘ┑褪杖肴后w的理財意識低，缺乏理財技巧
就低收入群體而言，他們的收入比較低，大多只夠溫飽，對銀行推出的家庭理財產品不是很感冒，他們即使攢了點錢，也是直接存在銀行，因為這樣更保險、安全，而理財是一項風險性的活動，對他們來講，是一種不可取的行為。另外，低收入群體的理財技巧差，存在嚴重的從眾行為，而這種行為屬于非理性的投資，理財效益存在較大的不穩定性。
�。ㄈ├碡敭a品品種少
我國家庭理財產品主要以貨幣市場理財產品為主，以資產市場理財產品為輔，對于低收入群體而言，他們的.收入比較低，他們沒有涉及過資本市場理財產品�，F階段來看，資本市場金融工具主要是股票、銀行信貸和債券等，與發達國家的金融衍生品相比，我國家庭理財產品比較少，很難借助金融市場的力量有效地將投資風險進行合理分散，如果不能處理好投資風險問題，將會影響到家庭理財產品推廣。
三、低收入群體的家庭理財工具分析
（一）儲蓄存款
儲蓄存款就是將自己所擁有的資金存入儲蓄機構，儲蓄結構開具存折或存單為憑證，個人平存折或存單可以支取。當前提供儲蓄服務的金融機構有各商業銀行、信用合作社、郵政儲蓄機構等。根據存期的不同，儲蓄可分為活期、定期，活期可隨存隨取，定期又可分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等；根據存取的手段，儲蓄可分析存折、借記卡、存單等。對于低收入群體而言，這種理財工具是比較常見的一種家庭理財，他們把錢存在銀行，從而獲取利息。
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債券是公司、企業、國家為籌集資金向社會公正發行的，保證按規定時間向債券持有人支付利息和償還本金的憑證。根據發行主體的不同，債券可分為國家債券、地方債券、金融債券、企業債券；根據債券發行方式的不同，可分為公募債券和私募債券兩種。債券有著流動性、收益性、風險性等特點。
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國債是中央政府為籌集財政資金而發行的一種政府債券，由于國債是有央行政府發行的，所以它風險小、流動性強。當前，我國發行的國債有憑證式國債、實物國債和記賬式國債。憑證式國債是一種國家儲蓄債，可記名、掛失，不能上市流通，自購買之日起計息，在持有期間，可以提前兌取，所獲得的利息按實際天數及相應的利率檔次計算。實物國債是一種實物債券，以實物券的形式記錄債權，有著不同的面值，實物國債不掛失、不記名，可上市流通。記賬式國債是以記賬的形式記錄債券，通過證券交易所的交易系統發行和交易，可記名、掛失。購買者在購買時必須在證券交易所設立賬戶，這種方式效率高、成本低、交易安全。
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股票是一種有價證券，是股份公司在籌集資本是向出資人公開發行的享有公司股份收益以及承擔義務的可轉證的書面憑證。股票持有者根據其所持有的股份數享有相應的權益和承擔義務，每一股股票所代表的公司所有權是相等的。股票是虛擬資本的一種形式，它本身沒有價值，僅是一個擁有某一種所有權的憑證。股票流通后就會有價格。
四、當前經濟形勢下低收入群體的家庭理財策略
�。ㄒ唬┘哟笮麄�，增強理財觀念
低收入群體的收入比較低，甚至他們的工資很難維持其正常的生活開支，在這種情況下，低收入群體應當認識到家庭理財的重要性，通過家庭理財，可以讓低收入群體受眾的錢更值錢、更耐用。而要想讓低收入群體選擇家庭理財產品，就必須轉變其理財觀念。首先，要加大家庭理財的宣傳，讓低收入群體對家庭理財有著全面的認識；其次，選擇適當的投資，適當的投資是家庭理財不可忽視的一個方面，如從無到有的借錢投資，要引導中低收入群體增強理財觀念，促使其去投資理財，進而給家庭帶來更多的財富。
�。ǘ┳龊眉彝ダ碡旓L險管理
家庭理財具有一定的風險，這些風險往往是這些低收入群體不愿購買家庭理財產品的主要因素。對于那些低收入群體而言，收入微薄，一旦購買家庭理財產品后出現風險，將會影響到他們的正常生活，使他們的生活越來越艱苦。因此，在推廣家庭理財產品的過程中，要做好風險管理工作。首先，要針對家庭理財產品，進行全面分析，做好風險防范，全面把握家庭理財風險；其次，要提高低收入群體對家庭理財風險的認識，讓其掌握一定的投資理財技巧，要根據自身的實際情況，選擇合理的家庭理財產品。
�。ㄈ┘涌焱晟评碡斚嚓P法律法規
目前，我國低收入群體的家庭理財方面的法律幾乎空白，只有針對銀行、保險等部門的很少的規章制度，而要想更好地發展低收入群體的家庭理財，相關部門就必須結合我國實際情況，加快建立家庭理財方面的法律法規。首先，根據我國國情，健全相關法律法規制度，以法律法規制度為低收入群體的家庭理財提供保障；其次，要完善相關監管體系，對理財結構和工作人員進行有效的監管。另外，要加大規章制度的制定力度，對不良行為進行嚴厲懲處，從而規范金融市場行為，保護低收入群體的合法利益。
�。ㄋ模┘涌焱晟评碡敺⻊�
銀行、投資公司、投資基金等是家庭理財的專業結構和中間力量，而這些機構的理財服務水平和質量直接關系到了家庭理財質量。為了更好地引導低收入群體進行家庭理財產，就必須加快完善理財服務。首先，理財機構要重視低收入群體的家庭理財業務，轉變觀念，從僅僅銷售自身產品的角度轉變到科學的家庭理財上來，為低收入群體提供全面的家庭理財服務；其次，要完善理財服務體系，實現一條龍理財服務，為中低收入者就家庭理財方面的問題解疑答惑；再者，要根據客戶的需求，為其提供科學的家庭理財產品。另外，要強化專業理財人員的培養，提高理財人員的專業能力和水平，將家庭理財中可出現的風險告知客戶，不能蒙蔽客戶，要遵守職業道德。
�。ㄎ澹┘哟蠹彝ダ碡敭a品的創新
現行社會形勢下，低收入群體的家庭理財需求也越來越高，而要想滿足低收入群體的理財求，理財機構在繼續推行相關理財產品的同時，要結合客戶的需求，加大理財產品的創新，為客戶提供多樣的選擇。同時，要加大理財資金投資領域，構建階梯式的產品風險特征，在產品期限設計上，大量發行開放式、滾動式產品、周期型產品，從而滿足客戶的理財需求。
五、結語
綜上所述，當前經濟形勢下，低收入群體的家庭理財已成必然。對于低收入群體來講，家庭理財改善其生活，提高資金利用效率。但是，現階段，低收入群體的家庭理財觀念還比較薄弱，家庭理財相關的理財服務還不夠完善，因此，相關部門應當結合我國低收入群體家庭理財現狀，加快完善理財相關服務，做好理財風險管理，創新家庭理財產品，從而更好地滿足低收入群體的理財需求。
個人家庭理財論文 篇6
摘要：中國有句古話，“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮”，簡明扼要地說明了生活要懂得理財的道理。日常生活中所進行的理財活動往往缺少系統的規劃性，隨意性較大，而就在這個過程中，財富積累已經受到了損失。因此，更多地了解一些理財知識，對我們的日常生活十分重要。本文通過闡述家庭理財的含義，家庭理財的五種主要方式來分析家庭理財。
關鍵詞：家庭；理財方式；投資渠道
一、 家庭理財的含義
家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。從概念上講，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活等等。
二、 家庭理財的方式
家庭理財方式歸納起來大致有兩大類：保障型和投資型。常見的主要有儲蓄、債券、股票、基金、房地產、外匯、古董、字畫、保險、彩票、錢幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫具有豐厚的增值內涵，但需要豐富的專業知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運作受國際金融形勢影響，有很大的不可預測性，風險性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調味劑。因此，最為常見的家庭理財方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產、保險、股票基金這五種工具的運用上。
�。ㄒ唬� 銀行儲蓄
儲蓄是大部分人傳統的理財方式，從理財的角度講，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風險就越大。怎樣合理儲蓄呢？銀行中有一種稱為短期滾存的.方法，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單；一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時調整投資方向的余地。
�。ǘ� 債券
目前債券主要分為國債券、企業債券和金融債券。國債券分為憑證式國債債券和記賬式國債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續費，特別是一年內提前支取，還不計息，因此存在一定的風險性；后者可以上市流通轉讓。國債利息比銀行利息略高，風險性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業債券是由企業為籌措資金而發行的債券，收益率可能比同期國債高，但風險性也較大，有到期不能償還的風險，購買宜選擇信譽等級AA級以上的大企業。金融債券是由金融機構發行的債券，一般不針對個人。
（三） 股票基金
基金會——高風險也可能高回報。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財經方面的經驗，建議選擇業績優秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來分散風險。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態。
�。ㄋ模� 貸款買房
用明天的錢來圓今天的夢，已漸成時尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價升溫轉手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項財務開支。投資住房應考慮地段、質量，售價及付款方式、環境、物業管理和戶型朝向等因素。同時還要關注房產交易的稅賦政策。
（五） 保險
保險可分為保障型保險和投資型保險兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險與銀行儲蓄、債券、股票基金相比最大的區別在于，前者是依靠機構、專家進行投資而后者依靠個人單獨的力量。機構理財比個人理財不僅在于它擁有一支高素質的理財專家隊伍，在投資渠道上更廣泛。如國債券，機構擁有發行一級國債的權利，而個人只能在二級市場上進行投資；銀行機構可通過大額協議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資機構集眾人之錢而成巨額資金規模，投資風險更低；信息機構獲得信息的渠道比個人要豐富和及時。因此，投資保險不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報，獲得增值。
比較以上幾種理財方式，打個簡單的比方：銀行儲蓄是家庭理財的后衛，可用于應急支出；債券可以稱得上是中場，可進可守；股票，基金和房產就是先鋒，會帶來財富的迅速增加。而保險則是強有力的守門員，這個守門員在風險管理和家庭理財規劃方面發揮重要的作用。
三、 投資理財應考慮的因素
一般來說，我們選擇投資理財方式的時候，一方面要綜合考慮國家宏觀經濟形式；另一方面要考慮自身微觀經濟狀況等因素，根據不同人生階段的實際需求選擇合適的理財規劃。具體可參考以下幾個原則。
動靜結合原則：即要使理財產品的靈活性和家庭開支計劃相匹配，流動性與穩定性完美相結合。
長短兼顧原則：即選擇投資理財產品，在產品期限上要有長有短，長期性與短期性同時兼顧。
高低搭配原則：即分散風險（不要把雞蛋放在同一個籃子里面），高風險與低風險有機搭配。
適合為上原則：即理財無定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。
四、 結語
金錢不是萬能的，而沒有金錢是萬萬不能的。家庭生活需要金錢，提升生活品質需要金錢，因此，每個家庭須樹立正確的投資理財意識，要確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。（作者單位：江西財經大學會計學院）
個人家庭理財論文 篇7
中國加入世貿，是百姓經濟生活中的一件大事，其影響的層面十分廣泛。中國已成為世貿組織的一員，就要按承諾開放銀行、保險和電信業，并降低關稅，開放專業服務和零售市場。這些方面的逐步開放，一方面勢必刺激一直由國家壟斷的金融業進行全面改革，提高市場競爭力；另一方面金融業引進外資機構，必將帶來國外先進的理財新觀念、新方式，給家庭理財帶來新思路、新途徑。而目前家庭理財存在的籌資渠道少、投資品種較單調等問題，加入世貿后會有什么改變呢？據分析，家庭在理財方面至少可得到幾個方面的實惠，并成為一種投資與消費趨勢：
信用消費將大大普及
中國將逐步開放人民幣業務。在今后兩年，允許外資銀行與中國企業進行本地人民幣業務，在入關5年后，將允許外資銀行經營人民幣零售業務。一旦外資銀行被允許經營人民幣零售業務，極有可能將國外一整套發達的信用等級考核制度引入國內，推進信用卡應用領域的擴大，使國內消費者和國外消費者一樣，在購買商品和享受各類服務時，基本上做到先消費后付款。不過，目前廣大消費者的觀念還未有太大的改變�！盁o債一身輕"仍是廣大老百姓的傳統觀念。當外資銀行推廣信用消費時，它所產生的影響可能帶動更大層面上的消費者。
銀行及非銀行金融機構
投資顧問的功能將加強
引進外資銀行及外資證券后的金融市場，必將刺激國內代客理財業務的蓬勃發展。外資金融機構大多設立專門的.“代客理財"部門，針對不同的客戶需求，開發出各類投資、融資工具，使客戶得到全方位、周到的金融服務。私人理財服務在國外已有300多年的歷史，管理經驗已有豐厚的積累。國內金融機構在與外資競爭的過程中，也會不斷提高服務意識，開發出高效的金融產品，為客戶理財當好“智多星"，使家庭有限資金獲得最大的效用。目前，有商業銀行開發了代客理財的業務，而其中更多的只是組合儲蓄，這勢必使之難以獲得增值回報。今后，代客理財業務將包括外匯交易、證券、期貨管理、房地產投資組合管理、以及稅務安排等，客戶將借助銀行的技術設備、龐大的網絡及高素質人才為自己理財服務。當然，交付服務交易費也是必需的。
投資品種將真正做到多元化
加入世貿后，中國將允許外國金融公司在基金管理企業中的持股達到33％，三年后增至49％。外國股票包銷商可在合資承銷公司中占33％股份。允許國外證券商參與基金管理業之后，基金品種將逐步增多，開放式基金的優點將逐步顯現出來，逐步替代目前的封閉式基金，成為基金投資的主流品種。家庭選擇這些基金進行投資，可降低風險，帶來較好的回報。
中國將在今后5年內，逐步擴展外資保險機構的業務范圍。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50％的所有權。中國公民投保外國保險公司也將成為一項新的內容。從試點地區來看，其勢頭也是較猛的。
保險業在我國開展的時間并不長，逐步開放壽險市場，允許外資在中外合資的壽險公司中擁有50％的所有權，將會給很較脆弱的壽險市場帶來極大的沖擊和震撼。無疑，發達國家科學的精算體制、“以人為本”的服務理念加之完善的售前售后服務，與目前國內的保險同業相比具有較大的優勢。這對消費者的選擇來說則是有益的�！肮椭麟U”、“員工險”、“養老金計劃"等壽險品種在國內或是尚未真正開發。加入世貿后，這些險種必將引入國內市場，它極有可能成為家庭新的投資選擇。
個人家庭理財論文 篇8
一、基礎概念
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中低收入家庭并沒有規范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當大部分的比例。關于中低收入家庭的收入標準目前沒有一個統一的答案。隨著經濟發展，社會貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據國家統計局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經濟研究院“擴大中等收入者比重的戰略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標準�？梢姡爸械褪杖爰彝ァ睕]有一個統一的標準，而且，這種定義標準使“中低收入家庭”變成一個十分寬泛而模糊的概念。
中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們為了整個家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會的地位并不高且不穩定，這使他們的生活缺乏安全感。
（二）家庭理財
家庭理財，就是合理有效地規劃和運用資金，讓自己的消費達到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財就是利用企業理財的方法，對家庭資金（主要指家庭收入和支出）進行規劃和管理，以增強抗風險能力，從而保證家庭資產的保值和增值，實現財務安全和自由。合理的家庭理財也會節省社會資源，促進社會經濟的流動和穩定發展。
從技術方面講，家庭理財就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩妥的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠的大的目標，如買車、購房、子女上學，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
從家庭理財的整體來看，家庭理財就是將家庭資金進行合理的規劃，即每個家庭按照自己預期的理財目標，客觀分析自己的財務狀況，根據實際為自己制定出一套適合自己的理財計劃，然后實施這個計劃，并在實施的過程中不斷根據當下的情況對計劃進行修正和完善。
家庭理財分為以下三個方面：首先在家庭內部設立理財目標，其次要了解家庭各項資金的收入與支出情況；最后是選擇適當的投資渠道來降低風險，增加財富。
二、常用家庭理財方式介紹
家庭理財方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩定型和投資風險型。常見的主要有儲蓄、股票、債券、保險、基金、網絡、外匯、購置房產、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對專業知識和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風險性，不適合長期投資；貴金屬，也會受到外界經濟的影響，升值貶值常常變動。因此，最為常用的家庭理財方式還是集中在儲蓄、保險、股票、購房、網絡這幾種大眾化工具上。
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儲蓄是最大眾化的傳統的理財方式，它使用方法簡單，不需要太多技術含量，最易被大眾接受。儲蓄的基本形式是活期儲蓄和定期儲蓄�；钇趦π罾⑤^低，收益較少，但重在存取方便；定期儲蓄又分為短期儲蓄和長期儲蓄，其中，短期儲蓄既保留了活期存儲的存取方便這個優點，而又可以享受比活期儲蓄更高的利息；長期儲蓄較為穩定，適用于不會急需資金的情況，依現有銀行利息，期限越長收益率越高。相對其它投資方式來說，儲蓄是風險最低的，當然收益也最低。屬于保守穩定型理財。
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保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的商業保險行為。保險的作用更傾向于人財產的安全保障，屬于保守穩定型理財。
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股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價證券。股票投資對于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規則，還要對本國經濟發展趨勢以及上市公司的前景有準確的判斷。股票作為家庭理財方式風險較大，相對的收益較高，屬于投資風險型理財。
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在房價急速增長的時代，購房投資似乎成了一種時尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價上漲、轉賣以獲得差異化收益。購房對于一個家庭來說，是一項較大的財務支出，所以在投資前應對房價、環境、貸款、周邊、物業和戶型等因素多加考慮、對比，同時還要關注房產交易的稅賦政策。購房屬于投資風險型理財。
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隨著互聯網的發展與普及，網絡的使用以深入千家萬戶。互聯網極大的影響了金融理財�；ヂ摼W理財由于其理財方便，收益相比于儲蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網絡理財過程全部通過互聯網完成，投資者在享受互聯網理財便捷性的同時，也面臨著額外的網絡風險�，F階段實用的網絡理財方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風險，低收入的風險則相對較低。網絡理財的時間沒有定期存款那么絕對，通常期限較短，主要為一個月至三個月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網絡相對不發達地區，很多人并沒有接觸到網絡理財這個新概念，所以網絡理財也相對屬于小眾產品，更加適用于青年。另外，還有些人認為網絡理財對比與銀行儲蓄類的理財方式，其風險較高，收益相對不穩定，所以網絡理財屬于投資風險型理財。
三、家庭理財考慮因素
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1.長短期理財并進原則。在選擇投資理財產品時，選擇產品期限上不要為了利息高，收益大而全部選擇長期產品，也不要為了方便而全部選擇短期產品。選擇時要長期性與短期性理財產品同時兼顧；
2.成本與收益平衡原則。在資金收支平衡問題上，每個家庭既要根據現有的財力來安排各項開支，又要對于重大的支出開辟資金來源，另外，在制定理財方案時要對家庭經濟生活中的`消費與收益進行分析，對理財方式的得失進行衡量，促使成本與收益得到最優的結合，以求獲得更多的收益；
3.投資風險分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經濟活動中的收益和風險情況，在實踐中趨利避害，降低風險，提高收益。家庭在投資理財時要注意投資理財方式的搭配和組合，將理財所遇到的風險進行分散，即不要把雞蛋放在同一個籃子里面，高風險與低風險有機搭配，使得投資組合的風險小于單一投資的風險的同時，收益大于單一投資。
家庭理財方式適宜性原則。家庭理財的方式多種多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財方式才是最好的。
四、結語
對于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財也不容易。每個家庭必須擁有正確的投資理財意識，確保家庭經濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。在生活中如何將理財的風險降到最低的同時，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財是要注重科學性、合理性、務實性以及適用性。所以，要做好家庭理財，就要樹立正確的家庭理財觀念，確定合理的理財目標，最后，結合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財方式。
個人家庭理財論文 篇9
【摘 要】俗話說“天有不測風云，人有旦夕禍�！�，生活中人們面臨著各類難以承受的風險，影響人的工作與生活，同樣影響人們的理財觀念。本文從保險與理財的關系入手，淺析了什么是保險理財，如何進行保險理財以及進行保險理財的注意事項。
【關鍵詞】保險；理財
一、什么是家庭保險理財
1．保險與理財的關系
根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。
關于理財，國內至今沒有統一的定義，美國理財師資格鑒定委員會對理財的定義是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值。而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現。理財的目的不僅僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養、給子女提供教育基金等許多方面。
通過保險與理財的含義可以看出，理財的內涵比保險廣，理財包括保險規劃。保險是理財的重要內容，保險是實現成功理財的第一步。保險能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境。
2．家庭保險理財
在理財金字塔中，處在最底層的是銀行存款和保險。存款的作用不言而喻，不可替代的。然而生老病死是誰也無法逃避的，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質量，重大疾病則會讓人傾家蕩產�；谶@些考慮，理財的基礎不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是理財的重要基礎之一。保險理財就是指通過購買保險進行合理安排和規劃，防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。
二、保險理財規劃流程
1．明確家庭壽險需求
在分析壽險需求時，首先應明確保險客戶在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻等，然后估算出其面臨的各種風險可能產生的最大費用需求。個人/家庭處在不同的階段，其保險需求也不盡相同。
2．明確可承擔的保險費用
要決定年繳多少保費來滿足自身保險需求，首先要明確自己每年愿意且能夠拿出多少資金進行保險保障，保險需求旺盛，但是資金缺乏無疑是不可行的。要確定家庭能夠負擔的保險費金額
3．選擇合適的保險產品
沒有最好的保險產品，只有最合適的保險產品。不同壽險產品保障目的不同，保障目的相同的產品由于保險公司和保障重點的差異，其保險費率也存在較大差別。因此，應根據家庭保險需求狀況和保費負擔額度的狀況選擇合適的壽險產品，爭取在既定的保費負擔下，獲得最合理的保障。
4．合理規劃保險期限
在壽險期限的選擇上，很多人存在誤區就是“保險期限的選擇越長越好”。其實這是錯誤的。過長的保險期限沒有實際必要，例如對于固定保險金額的保險來說，保障到70歲和保障到80歲，雖然可以多保障10年，但考慮到通脹因素，相同保額的實際保障能力是急劇萎縮的。另外，同等情況下過長的保險期限導致高昂的保費。
三、家庭保險理財注意事項
1．了解保險本質
從功能上分，保險分為兩類，即保障型和投資型，前者一般都可以較低的保費投入取得較高的保額保障，而后者的主要功能是投資，其保障功能一般都較為簡單，且保額較低，不能很好地體現保險的“保障”功能。所以，在購買保險時，應該根據自己的需要進行選擇。但是，保險的基本功能仍然是為生命提供保障。因此，保險的選擇仍然應該將保障功能作為主要目標，在滿足了最基本的保障型保險需求后，再根據自身和家庭情況適當進行投資型保險的配置，另一方面，投資型保險的風險較大，因此應該盡量避免投保這類保險。
2．把握保險購買時間
從費率來看，壽險產品費率是隨著年齡的增大而提高。從投保條件來看，年輕時購買壽險除了可以獲得優惠的費率，較早的把風險轉移給保險公司分擔外，還可以免體檢。在疾病年輕化的大趨勢寫，隨著年齡的增長，疾病風險上升，投保壽險需要經過體檢，并可能被拒保。
3．保費與保金的確定
一般來說，保費支出的'多少要根據家庭的收入支出、保險需求等多個因素來確定，不能一概而論。按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應以年收入的10%左右為宜。對于家庭收入特別低或者特別高的家庭，則可通過自身情況，調整這一比例。
保險金額的確定同樣也要考慮因人而異。首先，同一家庭中的成員，家庭經濟支柱的保險金額應該最高，而后是其他家庭經濟貢獻者。因為家庭經濟支柱的死亡可能會給家庭帶來無法生存的困難。其次，如果是將壽險視為有效保護或轉移財富手段的高收入階層家，則可以調整保險金額，已達到預期保障或轉移財富的目的。
4．重視社會保障與附加險
社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償的一種社會和經濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。
附加險則是相對于主險而言的，它不可以單獨購買，必須依附于主險而存在。附加險的險種非常全面，而且擁有主險無法比擬的優勢：首先是附加險預定營業費分攤較少，因此保費低廉，“花小錢，高保障”是附加險最重要的特點。另外，附加險是對主險的一種補充和延伸，它擁有更細致、獨特、廣泛的保障需要，更加豐富了壽險規劃的內容。人壽保險的附加險主要包括意外傷害保險和醫療保險。購買定期壽險的同時附加意外傷害保險，除獲得普通的死亡保險金給付外，還可獲得高達主險數倍的附加意外傷害保險金給付等。
因此，保險理財規劃時，選擇以社會保險為基礎添加商業險，選擇合適附加險為商業險補充尤為重要。
參考文獻：
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個人家庭理財論文 篇10
摘要:本文就我國家庭金融投資的問題，作了簡明扼要的介紹分析，并提出了解決我國家庭金融投資風險的有效措施。
關鍵詞:后金融危機時代；居民家庭；金融投資；風險
一、現階段我國家庭金融投資的問題
家庭金融投資活動是家庭成員在滿足自己日常生活開銷后，把多余的資金投入到以贏利和保值為目的的投資活動中，繼而能夠增加家庭財富。隨著我國改革開放的不斷深入，我國城鄉居民家庭經濟也逐漸市場化，更多地融入了我國國民經濟和金融產業中去，家庭投資理財活動，由原來單一的銀行存款，逐漸發展到更高層次的金融產品與服務的需求，家庭金融投資行為也逐漸復雜和多樣，比如有儲蓄投資，債券投資，股票投資，基金投資，保險投資，外匯投資，甚至QQ，支付寶，微信理財等。我國家庭金融投資水平雖然在不斷地提高，不斷地復雜和多樣化，可是，隨之而來的問題，卻也層出不窮。
(一)家庭投資意識還不強烈國人受“知足常樂”意識的影響，對金融投資，大都不感興趣，認為金融投資風險太大，雖然能夠得到超額回報，但是是高收入家庭玩的一種游戲，一般家庭玩不起，也傷不起。所以，大多數普通家庭都會選擇銀行儲蓄，國債等低風險產品，而保險產品，銀行理財產品等具有社會優越性的金融投資理財產品，卻被世人退避三舍。
(二)家庭金融投資整體水平低下，高低收入家庭投資懸殊家庭金融投資受到教育程度的限制，和家庭成員投資意識的影響。我國許多家庭金融投資意識淡薄，受教育程度也不高，大都根據個人經驗去投資，或者聽別人投資賺錢了，便去跟風，所以，具有很大的盲目性和隨意性，使家庭金融投資質量低下，整體素質不高，賺錢效益不明顯。此外，高收入家庭金融投資廣泛，因為家庭投資資產豐厚，所以，既有享有穩定收益的銀行利息收入，又有股票，有價證券和入股實體等高風險高收益的投資收入，而低收入家庭，因為可用的資金十分少，所以，大都是選擇銀行活期存款或定期存款，收入幾乎為零。
(三)居民金融投資渠道十分匱乏，金融資產管理能力十分低下我國家庭金融投資渠道十分匱乏，金融市場提供的金融工具和投資種類也不多，而且，居民家庭金融資產管理能力常常受制于戶主的教育程度，年齡，性別，職業狀況和收入的影響，一般來說，我國大多數家庭并沒有理財意識，就算有，也是傾向于保守理財，大家更多傾向于賺錢，而不是學會金融投資，學會理財。我國大多數家庭對于股票等金融投資產品，都是“談股色變”，認為是不務正業。我國雖然也有專業的理財機構，但是，因為投資門檻高，所以，許多中低收入家庭就被拒之門外。
(四)偏向于投機而不是投資在2006年，我國股市賺錢效應明顯，我國居民的儲蓄資金又一涌而入，大量投入股市，不過，2008年因為世界金融危機的爆發，股市一瀉千里，大量股票又“鮮血淋淋”地轉化為儲蓄資金。2015年，我國三次股災，多少股民朋友一夜回到解放前，所以，大多數家庭都認為中國的證券市場只存在投機，而沒有投資，只是統治者為企業圈錢的工具，所以，許多家庭投資者也大膽而果斷地選擇了投機而不是投資，盡管割肉割得鮮血淋淋，還要忍受著上層建筑，高層管理者的指責，說中國家庭不懂金融投資，只懂得投機�？墒聦嵤牵袊淖C券市場真的適合投資嗎？因為中國證券市場本身的缺陷和漏洞，讓許多投機分子有機可趁，惡意操縱股票，而國家面對證券市場上的金融風暴，也常常束手無策，朝令夕改時有發生，使中國家庭投資在金融市場上常常血本無歸，只能被迫選擇短暫性的'投機，而不是投資。
二、家庭金融投資風險分析
投資風險常常劃分為系統風險和非系統風險。所謂的系統風險，是因為政治，經濟的大變動，比如國家政策的大調整，經濟周期的大變化等；所謂的非系統風險主要是因為企業等自身因素造成的。家庭金融投資風險表現形式，包括資本風險投資，價格風險，市場風險，利率和匯率風險等。
(一)違約的風險是指債務人到時無法歸還本金和利息。比如，在證券市場上，一個發行股票的上市企業倒閉了，這就會發生違約的風險。由于受全球金融危機的影響，我國的一些進出口企業受出口訂單下降的影響，也可能發生無法償還欠債，而加劇家庭企業債投資的違約風險。
(二)利率的風險如果利率發生變動，與之相關聯的金融投資也會存在大的投資風險。而實際上，許多的金融商品價格變動都與利率有關，金融投資活動收益也常受到利率的影響。
(三)匯率的風險隨著我國金融市場與世界接軌，不同幣種匯率的變動，也會發生跨國企業的經營風險，從而引發投資風險。
(四)市場的風險金融市場常常是變幻莫測的，市場受買賣雙方的制約，受供求關系和市場周期的諸多影響，使投資者的期望常常落空于實際需要，從而產生市場風險。
(五)投資者本身的風險因為許多家庭金融投資者，本身并不熟悉證券市場的運行規律，卻又常常跟風買入股票，甚至，許多小散買入的股票成了股市風向標——一買就跌，一賣就漲。象這種盲目和非理性投資，本身就存在著巨大的風險。更何況，我國證券市場本身就黑幕重重，并不適合單純而沒有任何內幕消息的小股民進行投資或投機。我國大多數股票都是“曇花一現”的美好，那就是“打新”，如果成功，是一定可以賺錢的�？墒�，事實是，我國居民家庭資本并不雄厚，大都是小散，并沒有那么多的資本去打新，中新的幾率也幾乎為零。所以，盲目買股票，是沒有任何實際賺錢效應的。(六)專業理財機構的運作風險專業理財機構在中國證券市場上，就有許多，如比較有名的華夏基金。不過，基金理財也受基金管理人的管理能力所制約，而且，有不少基金管理人還有“老鼠倉”，這也會影響投資者的收益。
三、家庭金融投資的風險成因
(一)居民家庭收入水平不高，收入結構單一我國許多家庭在滿足家庭日常開銷后，常常選擇一些低風險，低收益的投資方案。而眾多家庭如果都選擇這樣的投資理財方案，就會使我國金融資產結構布局不合理。
(二)政府大包大攬，沒有完善的市場機制各類投資，如果要得到回報，都必須讓產品在市場上賣出，而我國政府還大肆干涉市場，不能尊循市場供求關系，市場周期變化，市場內外環境變化等因素的影響，這直接導致我國市場機制發育不完善，不能形成明顯的預警系統，管理體制，技術體制等，也就加大了投資的風險。
(三)投資主體信用度不高利率，匯率的風險雖然難以把控，但是，作為投資主體企業，其經營狀況和信用程度，卻直接影響著居民家庭金融投資的收益。政府監管不力，或者企業管理者故意坑投資者現象，時有發生。
(四)中介機構違規操作家庭金融投資者信息來源滯后，交易成本昂貴，金融投資理財知識匱乏，所以，常常找一些金融投資機構來投資理財。從理論上講，這種選擇是比較明智的，也應該能夠收到好的投資回報，可是事實是，金融中介常常是考慮自身的利益最大化，而不注意委托人財富的風險，也不看重委托人利益的最大化。常常是亦步亦趨地學樣，在投資組合上常常比較一致，這無疑給家庭金融投資者帶來了風險，導致投資收益低下，而且本金都很有可能不保。
(五)個人投資動機不夠理性由于我國金融市場還不成熟，市場機制的配置還不合理，政策法規還不健全，存在著大量的風險和機遇。而許多家庭投資者因為自身能力的限制，常常頻繁地非理性投資，在證券交易市場，常常是道聽途說，并沒有自己的理性分析，和主觀判斷能力，所以，一買入股票就大跌，常常是鮮血淋淋地割肉。
四、防范家庭金融投資風險的有效措施
控制金融投資風險，是家庭進行金融投資必須要注意的問題，也有助于國家推動金融市場有序前進�？刂萍彝ネ顿Y風險的有效措施主要有下面幾點：
(一)大力發展經濟，增加居民收入居民收入的提高，這就為居民參與金融投資創造了有利條件。國家應該采取有效的措施來加大居民的收入，完善分配制度，減少收入差距，促進消費，積極引導居民投資實體經濟和金融市場。
(二)加大宣傳，提高居民投資意識加大對投資股票，基金，黃金，保險，期貨，債券等金融產品的投資宣傳，拓寬居民投資渠道，加強居民投資知識，投資素質，投資風險的能力。
(三)創新金融產品，拓寬投資渠道自從美國華爾街引爆了全球金融危機，金融產品的創新也受到了十分明顯的制約。我國在注重金融安全的前提下，全面改革金融監管體系，不斷創新金融產品，以滿足市場和居民家庭金融投資者的需要。
(四)由單一的儲蓄投資向復雜的投資組合邁進加大家庭的投資優化組合，提高家庭金融資產管理能力，就可以把投資風險降到最低。
(五)對上市企業實行有效的監管我國監督機制比較落后，有許多業績低下，不符合上市資格的企業，也因為各種客觀或主觀的原因莫名其妙就上市了，這無疑會加大金融市場的交易風險，給居民家庭金融投資帶來無可挽回的損失。所以，國家不能縱容和姑息，一定要加強監管力度，規范企業行為，給投資者提供有力的保障。
(六)引導投資者理性投資加強投資宣傳，使投資者走上價值投資，理性投資的道路，而不是短期投機，非理性投資。
五、結束語
綜上所述，在后危機時代，居民要提高自己金融投資水平，樹立價值投資，長期投資意識；上市企業和金融機構也要規范自己的行為，提高社會責任感，增加自己的信用度；國家要為市場保駕護航，而不是束縛金融市場發展的手腳。只有這樣，才能有效控制家庭金融投資的風險，促進我國金融事業的健康持續性發展。
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