網絡銀行風險控管與交易安全分析

網絡銀行風險控管與交易安全分析

　　摘要：網絡銀行的使用不受時間地點的限制，用戶可以隨時隨地進行個人賬戶的各種理財處理。雖然它給人們帶來了很多方便，但其中的風險不容小覷。因為它本身的虛擬特性與管理滯后，網絡銀行對金融體系造成各種安全隱患，網絡銀行不僅僅承載著傳統銀行所擔當風險，還因為其特殊性承載著基于信息網絡技術和虛擬金融服務形成的金融服務風險。所以網絡銀行的使用者并沒有顯著的增加，本文主要分析網絡銀行風險控管與交易安全問題，交易安全是一門技術，不是所有消費者可以輕易了解的。

　　關鍵詞：網絡銀行;交易安全;風險控管

　　網絡銀行是于計算機出現之后，網絡技術漸漸適用于傳統銀行業務，網絡銀行的產生。它的產生使得銀行運營方式與服務內容發生了翻天覆地的變化，作為電子金融行業的先鋒，已經成為引領世界各國銀行業發展的方向。由于我國銀行業起步晚，專業化程度趕不上發達國家，網絡銀行的出現可以成為我國趕超其它國家的契機。由于網絡銀行的特殊性，隨著網絡技術的不斷升級，網絡銀行發生技術風險的可能性越來越大，因此風險控管應是網絡銀行關注的首要風險。

　　一、課題的研究背景與動機

　　1、信息技術的應用已成為企業發展的一把利器，在之前，銀行業的工作中就經常用到信息科技，面對網絡行業的興起，在銀行業的經營上掀起了一場全新的變革。傳統銀行在過去通常設立一些實體柜臺，來增加自己的版圖，網絡銀行利用信息技術的優勢，將銀行營業窗口帶入到自己家中或工作室，提供各項金融服務。傳統銀行提供的電子銀行的項目包含自動取款機，電話銀行，其中的工作內容也是比較小范圍的，網絡銀行為客戶帶來了極大的方便，足不出戶就可以完成大多資金業務，這對于銀行來說不僅降低了銀行業的成本，還促進了國際相處。

　　2、網絡銀行的起源追溯到20世紀70年代的美國，在那時銀行提供的所謂家庭銀行是通過電話來進行少部分金融業務的，在之后的1995年第一個網絡銀行誕生，自此進入網絡銀行的新世紀，同年花旗銀行率先在國際網絡上架設網站，掀起網絡銀行的熱潮。

　　3、本文的研究是就網絡銀行的發展狀況，了解銀行業者如何構建風險控管與交易安全的環境，對其交易安全技術與信息安全管理問題加以探索，為金融主管機關提供參考，也希望就本課題討論過后針對網絡銀行的持久發展相關議題做深入的分析。根據研究目的與動機對網絡銀行現狀進行實際調查。

　　二、網絡銀行交易安全分析

　　1、網絡銀行從廣義上講是所有通過國際網絡提供各種金融信息的銀行。它的優點可以由兩個方面來說明，第一銀行面，與實體銀行相比，降低了建置成本;第二顧客面，為顧客提供更便捷有效的管理個人財務狀況，信息提供及時服務，客戶在銀行建制的網站完成各項金融服務。網絡銀行的系統構架組成主要是客戶端、銀行端及簽證中心。

　　2、網絡銀行服務涉及資金轉移活動，為了保證交易安全問題，主管機關財政部順應時代潮流，在保證交易安全和保護存款人權益前提下，陸續開放金融服務窗口，規范銀行電子業務辦理。財政部為符合國際電子金融發展狀況，調整金融產業安全策略修訂了“電子銀行安控基準”，修訂后有關網絡銀行安全需求及安全設計基本標準，研究內容分為：(1)交易面安全需求根據國際網絡交易安全措施，將交易類別必要防護措施與非必要兩類;(2)管理面安全需求，基本內部應依相關規范辦理著重防范金融機構計算機資源遭外部管道入侵威脅，能有效期機密性與使用性;(3)交易面安全設計指客戶交易通道應達到安全防護措施之設計方法;(4)管理面安全設計指金融機構使用的管理機構應加以考量具備其基本原則。

　　3、在網絡銀行使用過程中，依賴密碼技術達成虛擬世界的安全需求，網絡銀行系統的設計中盡力運用各種不同安全的保護措施來構建一個安全地網絡交易環境，但是隨著網絡的普及，網網相連，降低了信息的取得程度，從而也增加了安全風險。網絡銀行是屬于開放性的網絡交易，尤其在遇到資金轉移等敏感信息，安全保護更是重要。所以目前制造一個安全的網絡交易環境是目前網絡銀行使用的關鍵問題。Netscape公司指定的SSL協議、VISA與MasterCard兩大國際共同主導和IBM等信息業者共同制定的SET協議以及根據SET構建的Non-SET系統都在不同程度的對網絡銀行安全問題帶來不同安全措施。

　　4、網絡銀行對電子金融服務的推進第一臺自動柜員機的誕生，開啟公共場所ATM的使用，推動建制了金融電子資料交換網絡，這項功能是電子商務企業對企業付款作業之前身，還有電話銀行的誕生，以及目前網絡銀行的興起。網絡銀行所提供的服務會隨著網際網絡的發展成熟而有所不同，根據網絡使用的普及，網絡銀行受其趨勢的影響，銀行客戶中使用網絡銀行的逐步增多。根據相關調查，對網絡銀行使用者做了相關調查顯示與傳統實體銀行使用者人數還有一定差距，所以如何吸引客戶使用便宜的網絡銀行通路，以降低成本是銀行業者應該努力的方向。由于網絡銀行提供的服務項目多元化，每一種服務項目的安全需求也有很大的不同，SSL、SET以及Non-SET解決了這樣的問題。除此之外國家也建設了保護網上銀行正常交易的相關法律法規，我國現行的有關監管法制還處于初期階段，在很多地方還存在缺陷，即使是專門處理網上銀行問題而出臺的法制也處在表面層次，有待加強，在實踐中還存在很多法律問題有待進一步研究，所以我國我國網上銀行的法律體系還有很大的晉升空間。網上銀行相關法律法規的制定需要具有高度的前瞻性和兼容性為了避免法律滯后以及實際使用所帶來的麻煩。制定明確的責任規劃，對于網上銀行社會信譽的建立是非常有必要的。并將網上銀行信息披露納入法律法規，制定網上銀行犯罪的法律法規，為金融安全問題提供保障。

　　三、結語

　　金融主管機關財政部應加大安全保護措施確保消費者權益，積極鼓勵網絡銀行的使用，為客戶營造一個安全放心的交易平臺。采取各項措施鼓勵消費者使用網絡銀行，對還沒有建設網上銀行的銀行提出建議與意見，銀行的組織規模以及員工的相關知識儲備是銀行業者重點考慮的，同時網上銀行的風險控管與交易安全問題仍需完善管理，是我國網上銀行能夠健康、穩步的發展。

　　參考文獻：

　　[1]薛夙珍.電子商務付款系統之研究[D].國立交通大學信息管理研究所，1998.

　　[2]歐陽勇.網絡金融：理論分析與實踐探索[M].西南財經大學出版社，2006 .

　　[3]錢建豪.金融開放條件下的我國商業銀行風險與監管研究[M].江西科學技術出版社，2010.

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