網絡銀行的發展對我國銀行業的挑戰與對策

網絡銀行的發展對我國銀行業的挑戰與對策

銀行，一般又稱網上銀行或在線銀行，與傳統的銀行不同，網絡銀行以自己的機系統為主體，以單位和個人的計算機為入網操作終端，通過互聯網向客戶提供開戶。銷戶、查詢、對賬，行內轉賬、跨行轉賬。信貸、網上證券、投資理財等網上服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務。那些擁有自己網站，但僅僅進行形象宣傳和業務介紹的傳統銀行，充其量只能算“上網銀行”，而非“網絡銀行”。簡言之，網絡銀行就是互聯網上的虛擬銀行柜臺，它把傳統銀行的業務“搬到”網上，在網絡上實現銀行的業務操作�！　∶鎸�這一新的趨勢，我國銀行業必須抓住機遇，在網絡銀行的發展上取得主動權。這既是順應發展潮流的需要，也是迎接金融全球化競爭日趨激烈的必然選擇，既有其必要性，也有其緊迫性。　　發展網絡銀行的必要性與緊迫性　　1.大力發展網絡銀行的必要性�！　°y行業是一個服務性行業，與人們的生活有著千絲萬縷的聯系。商務正在使人們的生活發生顯著的變化，電子商務的發展要求網絡金融服務的相應配合，如不盡快向全提供可靠的網絡銀行服務，仍然依賴其傳統的柜臺服務方式，則銀行業不僅不能有效地拓展自身的發展空間，而且還會延緩甚至阻礙電子商務的發展進程�！　�數量穩定且日益壯大的客戶群體是商業銀行賴以生存和發展的基礎。網絡銀行突破了時間和空間的限制，在上可以使商業銀行的營業柜臺無限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易時間縮短等突出的優點，因而正在受到越來越多客戶的歡迎，這無疑為我國商業銀行提供了難得的發展良機。　　我國商業銀行大力發展網絡銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體，更為主要的是，要從全局角度，確立“以客戶需求為中心”的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時調整發展戰略，逐步形成傳統銀行業務和網絡銀行業務“兩條腿”走路的格局：即以傳統銀行業務支撐網絡銀行業務的快速發展，以網絡銀行業務拉動傳統銀行業務的持續發展。　　我國中小商業銀行只有10多年的，機構網點數量現在和將來都無法與國有大商業銀行相比，不可能、也沒必要再走大攤子。高成本、低效率的發展道路，必須運用高手段爭取客戶、贏得市場。大力發展網絡銀行，可以在少增加甚至不增加網點和人員的前提下迅速擴大經營規模、增強資金實力。發展網絡銀行，中小商業銀行與國有大商業銀行處于同一起跑線上，如果能夠在這場競賽中獲勝，就可以在不久的將來掌握更多的主動權�！　�2.大力發展網絡銀行的緊迫性�！　∥覈�加入WTO以后，來自外資銀行全面而激烈的競爭正在日益逼近。能夠率先進入金融市場的無疑是一些國際化大商業銀行，這些銀行的競爭優勢是非常明顯的。它們不僅實力雄厚，經驗豐富，實行商業銀行管理制度；而且科技化程度高，易于開展網絡銀行業務，從而避開其在我國內地網點機構少的短處。有關資料顯示，上世紀90年代初，西方發達國家的商業銀行已大致實現了業務處理的規范化、辦公事務的自動化和決策支持的智能化，并在發展網絡銀行方面先行一步。1997年“世界銀行100強”中，70％的銀行在互聯網上建立了網站，向客戶提供網上支付服務。美國和歐洲的許多銀行，不僅向客戶提供網絡票據支付服務，而且能夠辦理一攬子的在線交易業務�！　∥覈�加入世界貿易組織后，外資銀行與我國商業銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終全面鋪開。外資銀行與國內銀行在對“黃金客戶”的爭奪上具有明顯的優勢。公司客戶中的跨國公司、外商獨資、中外合資企業及中國的外向型企業、大型集團公司、高新科技企業，以及個人客戶中，那些有比較穩定的工作和收入。受過高等、個人理財愿望比較強、容易接受新鮮事物的“黃金客戶”，大多來自我國經濟相對發達的地區，而這些地區正是外資銀行到中國“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網絡銀行，這有利于外資銀行利用網絡銀行發揮其電子化金融服務的優勢�！　【C上所述，我國商業銀行尤其是中小商業銀行，應該高度重視網絡銀行的起步和發展，盡快下決心，早策劃，早實施，以應對來自外資銀行的挑戰。　　網絡銀行的發展對我國銀行業提出的挑戰　　1.網絡銀行將從根本上變革銀行經營環境，從而對傳統銀行的經營方式、業務模式、競爭力等帶來嚴重的挑戰。　　在服務模式上，網絡銀行突破了傳統的經營和服務模式，采取以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務：即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務。網絡銀行的運作模式趨向虛擬化、智能化，不再需要在各地區設置分支機構來擴展業務，而只需連入Internet的終端即可將銀行業務伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務；而網絡銀行主要借助智能資本，靠少數智能勞動者便可為客戶提供全方位服務�！　【W絡銀行突破了時空局限，改變了銀行與客戶的聯系方式，從而削弱了傳統銀行分支機構網點的重要性，將使傳統銀行業分支機構及營業網點數量減少。據美國權威金融機構估計，美國銀行業的分支機構在未來10年中將減少一半。另據美國1家調查公司，1994年，美國傳統銀行分支機構在銀行交易中所占的份額為60％，到1997年則降為40％，減少的20％已由網絡銀行提供�！　【W絡銀行能突破傳統銀行的局限，提供一攬子高附加值的綜合金融服務。它不僅對傳統銀行的存款、現金管理、資金結算、投資等零售業務及部分批發銀行業務構成競爭性威脅，而且在信息、綜合金融服務及個性化金融服務方面也帶來嚴峻挑戰。其一，通過互聯網可更廣泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式傳遞給網絡銀行用戶。另外，由于網絡資源的全球共享性，使銀行與用戶能相互全面了解對方的信用及資產狀況，從而減少信用風險和道德風險。其二，網絡銀行通過打破傳統銀行的部門局限，綜合客戶的多個賬戶、多種貨幣、多種信用卡、多種投資商品信息，并通過相關軟件，分析客戶的消費習慣、投資偏好，從而為客戶提供極具個性化的高附加值的優質理財服務�！　【W絡銀行能大幅度降低銀行交易成本。據美國權威機構的調查，在各類銀行服務的平均每項交易成本中，傳統銀行分支機構最高，其次為電話銀行，再次為ATM柜員機，網絡銀行最低，最高與最低者相差八倍。網絡銀行的這些優勢給傳統的銀行業務模式、經營方式等帶來了嚴峻的挑戰。因此，我國銀行業必須轉變發展思路，充分利用好網絡銀行優勢�！　�2.銀行將改變傳統銀行的經營思想�！　【W絡銀行將改變以資產規模大小、機構網點數量、地理位置優劣論“英雄”的傳統銀行經營思想，轉為以獲取信息能力、擁有信息量及處理信息為客戶提供及時、便利、優質服務為衡量銀行優劣的標準，改變了傳統意義上的擁有黃金地段的位置、高聳入云的大廈、富麗堂皇的招牌、彬彬有禮的職員的銀行形象�！　�3.網絡銀行將對傳統銀行內部管理制度及運行機制提出挑戰。　　網絡銀行作為創新金融服務方式，其金融工具、運作方式、技術手段及人才要求都是全新的，客觀上要求變革傳統銀行的一系列內部管理及自我風險約束制度以及銀行體系的運行機制�！　【W絡銀行的經營和創新對傳統銀行來說是一個全新的事物，對人才、工具、技能和都提出了全新的要求，其組織框架和管理方式也要做出相應的調整�？梢哉f，網絡銀行服務成功的關鍵并不是技術，而是策劃、實施和管理的過程，用舊的管理模式和經營手法去經營網絡銀行多數以失敗而告終�！　�4.網絡銀行對安全性提出了更高的要求�！　∮捎诰W絡體系的全球開放性，由此對“防火墻”、身份認證（CA）、安全系統層SSL協議、安全交易SET標準及其他技術措施的要求更高。　　互聯網最大的特征就是一切信息都數字化。因此，數據的安全就成為網絡銀行安全的首要。如何確保各種數據在保存和傳輸過程中不被竊取，如何識別數據訪問者的身份，以及如何防止非法用戶侵入主機系統都是網絡銀行所需解決的問題。為了防止諸如外部黑客人侵、行內人員作案、資料被截取和篡改、非授權訪問、病毒干擾等網絡犯罪及網絡問題，網絡銀行亟須防范風險，確保安全，以切實解決金融認證、網絡支付的安全和可靠問題。同時銀行為保證網上客戶安全而設計的網上支付程序，要更有利于客戶，而非僅有利于銀行操作，這樣才能消除客戶疑慮，吸引客戶上網，擴大市場規模�！　�5.網絡銀行要求變革傳統的銀行監管方式和機構設置，銀行監管的國際間合作變得更加重要�！　∥覈�的網絡銀行要發展，網絡銀行的監管問題無法回避。如何對迅速發展的沒有時間和地域限制的網絡銀行進行監管是我們必須解決的問題。　　由于網絡的廣泛開放性，網絡銀行可跨出國境經營，客戶可在全球范圍內自由選擇銀行進行金融交易，這是銀行監管遇到的新課題。國際巴塞爾委員會及各國銀行監管機構正關注網絡銀行的發展并進行研究，但尚未就此立法進行監管。網絡銀行的監管更加需要國際銀行監管組織的協調及各國中央銀行在全球范圍內的通力協作。　　發展網絡銀行的幾點對策建議　　1.大力發展互聯網業務，加強銀行體系的網絡化建設�！　〗�年來我國互聯網業務有較快的發展，但總的來說還很薄弱，網絡用戶占人口的比重還不到1％，與美國的 40％、香港的15％相比差距還很大。因此，通過、培訓等方式提高國民素質，大力發展互聯網業務，提高銀行體系網絡化水平，是推動網絡銀行發展的前提。為此，需要國家產業政策的引導和財稅政策的扶持。發展網絡銀行的三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術和安全保密技術，也需要政府主導、參與協作攻關解決。政府還需為發展網絡銀行創造一個良好的環境，即引入競爭機制，打破國內互聯網市場長期壟斷經營的局面，并整合各行業、各部門、各地方的局域網資源，形成全國性的主干銀行金融網絡體系。同時，國家網絡技術支持部門、銀行監管部門、各商業銀行，要通力合作，確保網絡銀行體系的交易安全和無故障運行�！　�2.做好網絡銀行金融人才的儲備與培養�！　【W絡銀行的發展需要復合型的金融人才，既要掌握網絡高，又要精通國際，國內金融。擁有一大批具有一流專業水準的復合型金融人才是網絡銀行發展的重要保障�？赏ㄟ^引進、聯合培養等方式來造就一大批網絡銀行金融專業人才。　　我們要更新金融業高科技人才的激勵與約束機制，從政策上穩定人才，充分發揮人才作用，為其提供更好的培訓機會和發展機會，促使不斷更新知識，積極吸收外部人才，為科技人才隊伍注入新鮮血液，增強機構活力，為網上銀行的進一步發展做好儲備。　　3.加強網絡銀行監管和風險防范。　　網絡銀行的監管難度大，它不是網絡監管和銀行監管的簡單相加，而有其自身新的，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監管等問題。這類監管有行業級與企業級兩個層次。行業級監管主要解決網絡銀行對國家金融安全的問題，企業級監管主要解決商業銀行網絡服務的行為規范問題，更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數據流的監管問題。這些問題均需及早研究和著手準備�！　【W絡銀行是國際銀行業發展的趨勢，它將促使金融市場更加自由、開放。21世紀的銀行業競爭將不再是傳統的同業競爭、國內競爭、服務質量和價格競爭，而是金融業與非金融業，國內與國外，網上銀行與一般銀行等的多元化競爭。因此，在信息與網絡技術尤其是網絡銀行飛速發展的今天，我們在分析國內銀行與外資銀行的競爭時，不能僅僅看到傳統銀行業務方面的競爭，還要看到新技術推動的競爭尤其是網上銀行的競爭。為此，我們應該認識到網絡銀行的發展對我國銀行業帶來的挑戰，采取積極的應對策略，迎接新的競爭。

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