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探析我國再保險市場發(fā)展及問題
摘要：本文在分析中國再保險業(yè)的發(fā)展歷史以及再保險市場的類型和再保險的業(yè)務(wù)種類的基礎(chǔ)上，從中得出中國再保險市場存在的問題及其面臨的新的挑戰(zhàn)，進(jìn)而提出了相應(yīng)的政策措施和發(fā)展趨勢。關(guān)鍵詞：再保險；發(fā)展；探析
一、再保險含義及其發(fā)展歷史
1．再保險和再保險市場的含義。再保險又稱分保，它是保險人將自己承保的風(fēng)險責(zé)任的一部分或全部向其它保險人再進(jìn)行投保的保險業(yè)務(wù)。再保險在本國范圍進(jìn)行，成為“國內(nèi)再保險”，若在國際保險市場上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱為“國際再保險”。而再保險市場則是保險公司與再保險公司及其他保險公司之間的風(fēng)險分散處理的二級市場。
2． 再保險的業(yè)務(wù)類型。再保險業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國目前的《保險法》規(guī)定了除人壽保險業(yè)務(wù)外，保險公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國再保險公司法定分保。同時還規(guī)定各保險公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國內(nèi)的保險公司辦理。在這樣的背景下，中國再保險公司在我國再保險市場上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費計算，中國再保險公司已進(jìn)入世界再保險公司20強之內(nèi)，初步確立了中國再保險在國際保險業(yè)的地位。
3． 中國再保險發(fā)展歷史。我國再保險業(yè)發(fā)展的歷史不長。建國后我國保險業(yè)一直是獨家經(jīng)營，再保險業(yè)務(wù)由原中國人民保險公司（人保）專營。隨著其他保險主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國家再保險公司的職能。1996年人保組建集團公司，成立了中保再保險有限公司（中保再）。至此，國內(nèi)才有了一家經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國再保險公司（中國再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國民族再保險業(yè)進(jìn)入了一個新的發(fā)展時期。
二、再保險市場發(fā)展現(xiàn)狀
1． 我國再保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國再保險公司的統(tǒng)計，該公司1999年再保險保費收入為122.14億元，其中，法定分保保費收入為118.3億元，同比增長4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來自《保險法》規(guī)定的法定分保，只有3%來自國內(nèi)外商業(yè)性再保險業(yè)務(wù)。其中，來自國內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國內(nèi)市場的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國外。
最近公布的最新統(tǒng)計數(shù)字顯示，到2002年底，中國再保險公司資產(chǎn)總額207.6億元，合25億美元左右，凈資產(chǎn)27.8億元。而慕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司的權(quán)益性資產(chǎn)分別達(dá)到114億美元和94.7億美元。。
2． 我國再保險市場存在問題。（1）缺乏良好的外部環(huán)境。一方面再保險市場的監(jiān)管機制落后。目前，特別是再保險業(yè)務(wù)技術(shù)含量相對較高，管理機關(guān)也就疏于監(jiān)管，或監(jiān)管力度不夠，暴露出法規(guī)不健全、基礎(chǔ)工作太薄弱。另一方面再保險組織機構(gòu)不健全。目前，我國只有唯一的專業(yè)再保險公司——中保再保險有限公司代理行使國家再保險公司的職能，具體經(jīng)辦法定再保險業(yè)務(wù)。各保險公司必須將其承保業(yè)務(wù)的20%向中保再保險有限公司辦理法定再保險，而非法定再保險仍沒得到很好的解決，并且中保再保險公司只接受各家保險公司的人民幣分入業(yè)務(wù)，而不能將人民幣業(yè)務(wù)向國際市場分出。各保險公司不得自行向國外辦理分保。這種再保險格局是一種完全壟斷的模式，無法滿足國內(nèi)各保險企業(yè)對再保險需求。（2）再保險市場尚未形成任何一個市場的形成必須有成熟的市場主體，有買賣雙方的交換關(guān)系。雖然目前我國從事商業(yè)分保的再保險市場主體很多，但再保險市場還遠(yuǎn)未形成。從1999年商業(yè)分保情況看，國內(nèi)商業(yè)分保占總商業(yè)分保的6%，國外商業(yè)分保占94%，這說明我國再保險市場功能還很弱，再保險市場尚未形成,所以我國的再保險綜合承保能力就難以形成，再保險整體優(yōu)勢就很難發(fā)揮。（3）再保險國際化步伐較慢。再保險起源于海上保險。隨著國際貿(mào)易的發(fā)展，海上運輸引發(fā)的危險的發(fā)生往往跨越國界。因此，再保險從本質(zhì)上看是最國際化的業(yè)務(wù)。但目前我國再保險市場走向國際化的步履很艱難。第一，從保險國際化方式上很乏力。如投資外國保險市場的能力很低，沒辦法向外國保險市場滲透；投資國外資本市場受到我國《保險法》關(guān)于保險公司資金運用規(guī)定的限制；開放本國保險市場的程序較低等。第二，由于人民幣還沒有實現(xiàn)資本項目下可自由兌換，人民幣保費業(yè)務(wù)不能與國際再保險市場接軌。（4）人民幣業(yè)務(wù)分保機制尚未形成。從我國保險業(yè)務(wù)的特點看，目前人民幣業(yè)務(wù)仍是我國各保險公司的主要業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占有絕對比重。但從目前實際情況看，人民幣業(yè)務(wù)分保工作的形勢不容樂觀。按照我國《保險法》規(guī)定，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司，當(dāng)年的自流保費不得超過其實有資本金加公積金總和的4倍；保險公司承保的每一危險單位，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%。但是，由于分保購匯渠道不暢以及風(fēng)險意識淡薄，不少公司不顧自身的承保能力，將承保的人民幣業(yè)務(wù)在扣除法定分保后全部自留，這種做法對部分公司的償付能力形成了一定的風(fēng)險。（5）超承保能力承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任現(xiàn)象較為嚴(yán)重。按照我國《保險法》規(guī)定，保險公司承擔(dān)風(fēng)險的責(zé)任范圍應(yīng)與承保能力相適應(yīng)，不得無限制地接受保險業(yè)務(wù)，以保證保險公司有足夠的償付能力。而目前我國的保險公司普遍存在保費收入與其經(jīng)營能力、總準(zhǔn)備金與其承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任嚴(yán)重失衡的狀況，這將嚴(yán)重影響再保險業(yè)務(wù)的開展與保險業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。3． 即將面臨的問題。（1）在短期內(nèi)可能會導(dǎo)致再保險市場占有率的下降。我國再保險市場面臨開放的壓力，同時由于再保險業(yè)的特殊性和我國再保險公司技術(shù)水平的落后，我國再保險公司不適應(yīng)市場競爭，可能會面臨市場占有率的下降。在短期內(nèi)，法定分保原則在確保中國再保險公司穩(wěn)步成長的前提下，將促進(jìn)中國再保險公司與外資再保險公司在非比例再保險這一領(lǐng)域進(jìn)行激烈競爭。但受國民待遇原則的約束，法定分保比例將隨著時間的推移而逐步下降，直至失效。在這種情況下，外資再保險公司將與我國再保險公司在各個領(lǐng)域展開全面的競爭。外資再保險公司不僅規(guī)模大、技術(shù)好，而且具有良好的聲譽，與國際上許多保險公司都保持著合作關(guān)系。并且由于再保險公司的客戶是原保險公司，是一個非人格化的主體，文化因素對再保險公司的進(jìn)入限制比對原保險公司的進(jìn)入限制小得多，因而中資再保險公司所面臨的市場競爭激烈程度將遠(yuǎn)大于中資原保險公司。（2）再保險市場將由壟斷市場轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔偁幨袌�。�?jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國再保險業(yè)已初步形成了以我國為主導(dǎo)的、各直保公司參與的初級的再保險市場。但是，由于市場的惡性競爭和商業(yè)分保需求不旺，導(dǎo)致直保公司之間難以在相互信任、風(fēng)險共擔(dān)的基礎(chǔ)上建立起有效的商業(yè)分保機制和渠道，難以成長為名符其實的再保險主體。在這種特殊的市場情況下，經(jīng)營法定分保業(yè)務(wù)的中國再就在初級的再保險市場中處于絕對的壟斷地位。新的外資再保險公司的進(jìn)入和以同等條件參與市場競爭，將會改變目前再保險市場的壟斷狀況，整個再保險市場結(jié)構(gòu)將由中國再主導(dǎo)下的初級的壟斷市場轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔偁幨袌�，競爭模式也將逐漸從以非技
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