養(yǎng)老金制度，多繳劃算嗎？
近期有人提出養(yǎng)老金繳滿15年就可以不繳了，人社部很快給予回復(fù)，稱繳的越多、領(lǐng)的越多。
養(yǎng)老保險如何繳納?
一般的普通職工都需要繳納養(yǎng)老保險，為的是退休之后能領(lǐng)取養(yǎng)老金，每個地區(qū)繳納部分不同，比如北京地區(qū)是個人按照自己工資水平的8%繳納，單位則按照20%繳納，不過不管是哪個地區(qū)，單位繳納的比重要遠(yuǎn)高于個人。
養(yǎng)老金的領(lǐng)取條件是什么?
《社會保險法》規(guī)定，養(yǎng)老金需要繳滿15年到法定退休年齡后才可以領(lǐng)取，如果退休時沒有繳滿15年可以繼續(xù)繳存，直到滿足年限，退休后每個月領(lǐng)一次養(yǎng)老金。
養(yǎng)老金金額如何計算?
每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(退休時上年度全省在崗職工月平均工資十本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)/2×本人繳費(fèi)年限)×1%
個人賬戶養(yǎng)老金=退休時個人賬戶儲存額/本人退休年齡相對應(yīng)的計發(fā)月數(shù)
從計算公式可以看出，退休后能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金與以下四個因素有關(guān)：1、全省在崗職工平均工資;2、個人工作歷年來的指數(shù)化月平均工資;3、繳費(fèi)年限;4、退休時個人賬戶余額。
養(yǎng)老金制度對哪些人相對有利、哪些人相對不利?
人社部之前表示繳的越多、領(lǐng)取的也越多，這句話本身沒有問題，但實際上你多繳1倍并不意味著你退休時能多領(lǐng)1倍的養(yǎng)老金。
如果你屬于高知識分子、從事技術(shù)性工作、個人工資水平遠(yuǎn)高于當(dāng)?shù)芈毠て骄べY水平，那么你會比較吃虧;反過來，如果你從事的是社會基層工作，比如清潔工、服務(wù)員等，個人工資水平要低于社會平均工資水平，那么就會從養(yǎng)老金制度中獲益，工作中繳納很少的養(yǎng)老金，在退休后反而能獲取較高的養(yǎng)老金。
從這方面來看，養(yǎng)老金制度有一點“劫富濟(jì)貧”的意思，這和個人所得稅有點類似。
繳滿15年以后還有沒有必要繼續(xù)繳?
很多人認(rèn)為養(yǎng)老保險繳多了不劃算，最終可能不能領(lǐng)完自己繳納的所有金額，因此繳夠了15年就可以停止繳費(fèi)。此外，養(yǎng)老金繳上去之后交給社保基金打理，根據(jù)人力資源與社會保障部發(fā)布的中國社會保險發(fā)展年度報告顯示，2009年至2014年期間，企業(yè)養(yǎng)老保險基金收益率低于同期一年期銀行存款利率。如果這部分錢交由個人打理，獲得的收益要遠(yuǎn)高于此。
不過針對養(yǎng)老保險繳多長時間劃算不能一概而論。打個比方，如果你是正常工作的職工，身體狀況良好，那么退休后不僅可以享受個人繳納的部分還能享受單位繳納的部分，而后者要遠(yuǎn)高于前者，少繳養(yǎng)老金可能會損失。不過對于那些沒有工作、自己去繳納社保的人來說，有時候多繳養(yǎng)老保險可能確實不劃算。
不管是什么情況，大家都要根據(jù)自身情況去計算一下多繳和少繳的區(qū)別，不能全憑主觀判斷。
另外，對于普通職工來說，養(yǎng)老保險繳納制度具有強(qiáng)制性特點，不是說你想不繳就可以不繳的。
目前的養(yǎng)老金制度最大的爭議在何處?
1、繳納的養(yǎng)老金在去世前能否領(lǐng)完?
由于退休年齡將被延長，過去男60歲退休、女55歲退休以后可能都統(tǒng)一為65歲退休，在退休之前我們要一直繳納養(yǎng)老金，然而退休年齡推遲之后繳納的時間更多、領(lǐng)取的時間會更晚。那么很多人對此提出疑問，中國人現(xiàn)在的平均壽命為70多歲，那么在去世之前，自己的養(yǎng)老金賬戶中的錢(包含個人和單位繳納部分)究竟能不能領(lǐng)完?如果因為意外或是身體原因在70歲之前就去世了，那賬戶中很多錢豈不是白繳了?我要想領(lǐng)完賬戶中所有的'錢，豈不是至少要活到八九十歲才能夠本?
2、憑什么只有個人賬戶中的養(yǎng)老金可以繼承?
針對第一個問題，人社保給出答案，那就是如果參保人還未領(lǐng)完養(yǎng)老金賬戶中的錢便死亡了，那么個人養(yǎng)老金賬戶中的錢可以繼承。不過這種方案立刻受到了大眾的質(zhì)疑。職工繳納的養(yǎng)老保險分為個人繳納和單位繳納兩部分，單位繳納的金額要遠(yuǎn)高于個人繳納的金額，雖然不是自己的繳的，那也是自己為單位辛苦工作換得的報酬，理所應(yīng)當(dāng)歸個人所有。既然退休后正常領(lǐng)取的養(yǎng)老金包含個人和單位繳納部分，那為什么提前死亡了就只有個人繳納部分可以繼承?單位繳納的部分為什么要無償上繳給社�；�?
近期，人社部一位專家表示，養(yǎng)老金機(jī)制正在完善，除了個人賬戶的資金余額可以繼承，統(tǒng)籌賬戶(單位繳的錢)的繼承問題也在研究之中。不過這一方案能否通過以及何時公布尚不確定。
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