為何中小銀行擔心存款保險制度
近期，我參加了存款保險制度工作小組，赴四川、甘肅兩省實地調研。在調研過程中，我明顯地感到，當前社會各界甚至基層監(jiān)管機關、商業(yè)銀行對存款保險制度的認知程度遠遠低于我們的想象。比如，某商業(yè)銀行省分行在有關的書面材料中認為，存款保險是由銀行按照統(tǒng)一的比例向存款人征收保險費的制度。
他們還建議：“為避免增加存款人成本，降低其收益而削弱央行收緊流動性的政策，可考慮由存款利息稅向存款保險費的轉化”。某市銀監(jiān)分局則認為：“存款保險制度鼓勵商業(yè)銀行承擔更大的風險”。在這樣的條件下能否順利實行存款保險制度，很值得人們深思。
有關基層部門的同志和銀行業(yè)金融機構的經營管理人員都能夠認識到，存款保險制度有利于強化金融監(jiān)管、保護存款人利益、提高銀行業(yè)的信譽，有助于健全金融機構市場退出機制。但與此同時，很多中小銀行也都表達了對它可能帶來的消極影響的擔心和顧慮，需要我們在設計存款保險制度、起草有關行政法規(guī)時予以關注。
擔心存款保險制度會削弱其市場競爭力
某商業(yè)銀行市分行、某市商業(yè)銀行等單位認為，從理論上講，存款保險制度為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。而實際上，這一制度的推出，即向社會發(fā)出一個強烈的信號——政府將不再為商業(yè)銀行的破產承擔任何責任。社會各界對中小銀行的信心會因此而受到打擊。為了避免損失，單位和個人更愿意將其存款存入國有大銀行。目前，中小銀行在信貸市場上的份額不足1/4。它們與國有大銀行相比，無論在資產質量、經營管理水平、盈利能力，還是資本金補充方式、政策扶持力度等各方面都有很大差距。存款保險制度實施后，如果出現(xiàn)儲戶流失、存款下降的局面，將使其處于更加不利的競爭地位。
我國的存款保險制度將實行差別費率。差別費率幅度可能根據(jù)投保金融機構的監(jiān)管評級、資本充足率等因素制定。在調研中，很多基層單位的同志對差別費率的反映也比較強烈。人民銀行某中心支行、某省銀監(jiān)局的同志認為，按照上述標準去衡量，絕大多數(shù)中小銀行都可能適用較高的'費率。這無異于向社會披露了這些銀行的經營管理水平和風險狀況，勢必嚴重地削弱其競爭力。他們建議，在實施存款保險制度初期，根據(jù)投保金融機構負債額的一定比例，實行固定費率。經過一段時期的實踐檢驗后，再逐步過渡到基于風險評級的差別費率。
憂慮存款保險制度會增加其經營成本
某省農村信用社聯(lián)社、某市城市信用社等單位認為，目前中小金融機構的經營狀況不佳、資本充足率偏低、備付金的提留嚴重不足。該省農村信用社聯(lián)社中有67個縣(區(qū)、市)聯(lián)社未提足備付金，貸款損失準備金的缺口也高達24.8億元，資產利潤率為-2.19%。該市城市信用社每年須繳納營業(yè)稅、教育費附加、工會經費、殘�；鸬�11項稅費。去年一年上繳稅費共計236萬元。如果再按照一定比例支付存款保險費，會進一步增加其經營成本。
一些銀監(jiān)局、城市信用社、農村信用社的同志認為，根據(jù)差別費率的要求，對中小銀行一般會適用較高的保險費率。這無疑會加重其財務負擔。針對上述問題，有關基層部門的同志提出兩項建議：一是，正確確定存款保險費的計算依據(jù)。他們認為，根據(jù)以往的經驗，支付存款保險費很可能以年末數(shù)據(jù)為準。而每年的年末，一般都是金融機構資金回籠、存款數(shù)額增長較快的時期。根據(jù)這些數(shù)據(jù)計算出來的保險費，數(shù)額都會偏大。這就增加了投保金融機構的經營成本，減少其利潤�？梢钥紤]以加權平均的數(shù)額，來計算存款保險費。二是，對經濟欠發(fā)達地區(qū)的中小銀行，特別是農村信用社的保險費率實行有差別的優(yōu)惠政策。對建立了完善的備付金提留制度，大幅度增加貸款損失準備金幅度的，應適當降低其存款保險費率，從而鼓勵商業(yè)銀行增強自身抗風險的能力。
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