支付與生活主題征文選
忙碌的一天就這樣過去了,可能正是因?yàn)橛辛艘苿?dòng)支付,給人們解決了很多麻煩。顯而易見,因?yàn)橐苿?dòng)支付,人們的生活也變得越來越智能和便捷。下面是YJBYS小編為大家搜集的支付與生活主題征文選，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友!
支付與生活主題征文選
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，去商場(chǎng)超市，消費(fèi)者拿起手機(jī)掃碼即可完成付款——
在電子商務(wù)大潮的沖擊下，傳統(tǒng)商超不再滿足線下“攻城略地”，它們借助智能手機(jī)、移動(dòng)支付系統(tǒng)，打造“物流、信息流、資金流”三流合一的閉環(huán)商業(yè)模式，促進(jìn)線上線下融合，開啟智能商業(yè)時(shí)代。
手機(jī)付款成消費(fèi)新方式
“中午逛商場(chǎng)，看上了一件衣服，恰巧錢包落在辦公室了，想買又沒帶錢包，使用手機(jī)支付寶掃碼付款解了燃眉之急。”合肥白領(lǐng)陳小姐對(duì)移動(dòng)支付有切身體會(huì)，“幾秒鐘就可以完成支付，省去了找零的麻煩，也避免了現(xiàn)金被偷的風(fēng)險(xiǎn)。 ”
“隨著3G、4G和WiFi網(wǎng)絡(luò)的逐漸普及，智能手機(jī)成為消費(fèi)者的最愛，為移動(dòng)支付提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。”安徽大學(xué)電子商務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中心主任劉曉云認(rèn)為，由移動(dòng)互聯(lián)終端帶來的消費(fèi)將成為促進(jìn)電子商務(wù)增長(zhǎng)乃至拉動(dòng)消費(fèi)的新引擎。數(shù)據(jù)顯示，在今年的“雙11”大促中，無線端的成交額占整個(gè)銷售額的42.6%，而去年同期只有21%。微信推出3年來用戶已超6億，衍生出包括話費(fèi)充值、理財(cái)、打車、精選商店、紅包、AA收款等一系列新型消費(fèi)形態(tài)。
為何無線端消費(fèi)如此快速增長(zhǎng)? “這離不開手機(jī)網(wǎng)民的快速增長(zhǎng)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年6月，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.27億，手機(jī)上網(wǎng)比例為83.4%，首次超越電腦上網(wǎng)比例，成為第一大上網(wǎng)終端。 ”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在這樣的大環(huán)境下，移動(dòng)支付越來越受到商家與普通消費(fèi)者的歡迎。以支付寶為例，近3年來其移動(dòng)支付的比例從3%上升到了54%。
“隨著人們對(duì)手機(jī)越來越依賴和信任，移動(dòng)支付在各方面的積累已經(jīng)持續(xù)數(shù)年，爆發(fā)是必然的。 ”“淘寶特色中國(guó)·安徽館”負(fù)責(zé)人劉家杰告訴記者，今年12月12日，全國(guó)線下近100個(gè)品牌的約2萬家門店參與了用支付寶錢包打五折的優(yōu)惠促銷活動(dòng)，數(shù)千萬人涌上街頭，2萬多家線下門店的貨架被搬空，甚至從來沒有用過智能手機(jī)的老人也在學(xué)用手機(jī)付款。
線上線下融合促消費(fèi)
“手機(jī)支付具有不必找零、沒有假幣等優(yōu)勢(shì),對(duì)于線下商業(yè)而言，意義重大。 ”劉曉云表示，過去，在線支付平臺(tái)為網(wǎng)絡(luò)零售交易提供了關(guān)鍵基礎(chǔ)，也推動(dòng)了實(shí)體零售消費(fèi)的增長(zhǎng)�，F(xiàn)在，隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，這個(gè)關(guān)鍵基礎(chǔ)也從線上發(fā)展到了線下商業(yè)。 “通過移動(dòng)支付，線上的主力消費(fèi)人群可以更輕松地在線下體驗(yàn)與消費(fèi)，同時(shí)這也是線下實(shí)體轉(zhuǎn)型擁抱移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的最好選擇。 ”
方便快捷的移動(dòng)支付讓“花錢”變得更順暢，普通消費(fèi)者的消費(fèi)欲望也被更大地激發(fā)出來。這一點(diǎn)，在線下體現(xiàn)得尤其明顯，與線上的消費(fèi)不同，線下的消費(fèi)帶動(dòng)關(guān)聯(lián)消費(fèi)的能力特別強(qiáng)大。
“最近，手機(jī)上經(jīng)常能收到打車軟件年底贈(zèng)送的優(yōu)惠券，以及電影、購(gòu)物的優(yōu)惠活動(dòng)，通過手機(jī)移動(dòng)支付打車、訂票之后，我也會(huì)看看家政、訂餐等服務(wù)。 ”省城市民馬小姐說，以支付寶錢包為例，目前它在多個(gè)生活消費(fèi)場(chǎng)景滲透，用戶可以打車去超市，打車去吃飯，吃完飯可以再逛商場(chǎng)、看電影，在不同的消費(fèi)場(chǎng)景中間，支付寶錢包起到了粘合劑的作用。
在消費(fèi)者逐漸習(xí)慣移動(dòng)支付、電子優(yōu)惠券、自助結(jié)賬等互聯(lián)網(wǎng)生活服務(wù)的同時(shí)，也反饋給服務(wù)提供商更多值得分析的數(shù)據(jù)�；趶�(fù)雜場(chǎng)景下的精準(zhǔn)客流分析，通過整合線上線下多種終端渠道，最終以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升終端服務(wù)流程及消費(fèi)者購(gòu)物體驗(yàn)，滿足個(gè)性化消費(fèi)需求。
“消費(fèi)者已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)吃喝玩樂一應(yīng)俱全的商圈之中，成為了容易被‘誘惑’的潛在消費(fèi)力。 ”安徽商之都總經(jīng)理周雪松表示，這類潛在消費(fèi)力一旦被激發(fā)，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)總體消費(fèi)，加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，都大有裨益。
移動(dòng)支付開啟新“錢”景
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)支付給商家的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不會(huì)止于支付的便捷性。劉曉云認(rèn)為，在此之外，其賬戶體系、開放平臺(tái)和數(shù)據(jù)能力，都將給線下商業(yè)的轉(zhuǎn)型帶來極大的幫助。 “當(dāng)技術(shù)創(chuàng)新與理念革命進(jìn)入零售業(yè)，移動(dòng)支付在線下商超迅速生根發(fā)芽，拉開了一個(gè)智能商業(yè)時(shí)代大幕。”她告訴記者，通過智能化改造，傳統(tǒng)商業(yè)實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)同經(jīng)營(yíng),不僅顛覆過去的商業(yè)
營(yíng)銷理念，也徹底顛覆計(jì)算機(jī)時(shí)代人們的生活體驗(yàn)。
“線下零售和服務(wù)業(yè)，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后，將變得更加智能，更加以用戶為導(dǎo)向。 ”周雪松說，線下商業(yè)不僅可以將移動(dòng)錢包作為支付工具，它還可以通過其提供的服務(wù)窗、卡券平臺(tái)、免費(fèi)WiFi等與消費(fèi)者產(chǎn)生直接的關(guān)聯(lián)，推動(dòng)線下向更加精細(xì)的數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，通過精準(zhǔn)化營(yíng)銷，滿足消費(fèi)者的個(gè)性化、多元化需求。 “在智能商業(yè)時(shí)代，產(chǎn)品用什么原料、怎么樣去做都在其次，用戶需要什么樣的料、需要什么樣的工藝才是關(guān)鍵。 ”
移動(dòng)支付與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大潮之下，本土流通企業(yè)安徽商之都、合肥百大集團(tuán)等也開始向智能商業(yè)發(fā)力。 “在我們的購(gòu)物中心閑逛，除了免費(fèi)上網(wǎng)、完成消費(fèi)付款，還可以通過手機(jī)在中心內(nèi)訂餐、買電影票，甚至可以通過導(dǎo)航定位系統(tǒng)，快速到達(dá)目的地并找到商家。”合肥百大集團(tuán)運(yùn)營(yíng)中心有關(guān)人士告訴記者，今年以來，合肥市民通過移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)就有3000多萬元，微信支付自上線以來半年也有接近200萬元的收入，并帶動(dòng)了購(gòu)物中心餐飲、娛樂等一系列消費(fèi)。
“在智能商業(yè)時(shí)代，傳統(tǒng)企業(yè)要有互聯(lián)網(wǎng)思維，擁抱新變化，對(duì)新技術(shù)要大膽試。 ”周雪松表示，商品總是不斷變化，只有服務(wù)不過時(shí)，智能商業(yè)時(shí)代的核心就是做好服務(wù)。 “只有不斷用新技術(shù)、新理念滿足顧客不斷變化的消費(fèi)需求，這樣的商業(yè)才能永遠(yuǎn)立于不敗之地。 ”
支付與生活主題征文選
你推著裝滿商品的購(gòu)物車，排了很長(zhǎng)時(shí)間的隊(duì)終于來到收銀臺(tái)，一邊要問清楚具體金額，一邊從包里找出錢包，可能還要手忙腳亂地翻遍兩邊褲兜，只為找?guī)讉�(gè)硬幣。而另一側(cè)的顧客卻只是掏出手機(jī)，用了幾秒鐘就完成付款……在蕪湖，已經(jīng)有不少年輕人在體驗(yàn)這種便捷的移動(dòng)支付，新型支付方式正悄然改變我們的生活。
移動(dòng)支付，隨時(shí)隨地完成支付
22日下午，在城南歐尚超市，記者一進(jìn)門就看到了“歡迎使用支付寶錢包”的大幅海報(bào)。記者選購(gòu)了幾樣商品來到收銀臺(tái)，收銀員主動(dòng)詢問是否有支付寶，可以手機(jī)付款。在她的指引下，記者打開手機(jī)支付寶錢包app，找到屏幕上的付款碼，收銀員掃描付款碼，整個(gè)過程只需幾秒鐘就完成了，付款變得十分方便。
另一個(gè)結(jié)賬通道里，一對(duì)年輕的情侶也在體驗(yàn)支付寶付款，并拍照轉(zhuǎn)發(fā)了朋友圈。“支付寶付款已經(jīng)推行半個(gè)多月，目前總量不是很多，但一直在增長(zhǎng)。”收銀員告訴記者，主要用戶都是年輕人，這種支付方式節(jié)省了大量時(shí)間，可以有效緩解收銀臺(tái)排隊(duì)問題。
以支付寶、微信錢包等為代表的移動(dòng)支付，僅需一部手機(jī)就可以完成。與傳統(tǒng)消費(fèi)方式相比，錢包、銀行卡、零錢等統(tǒng)統(tǒng)不再需要，隨時(shí)、隨地的付款方式頗受年輕人青睞。第三方支付深度滲透?jìng)鹘y(tǒng)零售業(yè)，大型商場(chǎng)、超市首當(dāng)其中。記者注意到，在蕪湖眾多商業(yè)企業(yè)中，已有不少企業(yè)率先接納移動(dòng)支付。
購(gòu)物達(dá)人張女士，從去年開始一直使用中國(guó)電信翼支付，還大力推薦身邊的朋友使用。“新百大廈、世紀(jì)聯(lián)華、沃爾瑪，甚至還有身邊的社區(qū)超市都可以使用，如果以后再普及一些，出門就不用帶錢包了。”記者也下載了一個(gè)翼支付app，發(fā)現(xiàn)既可以掃碼支付，也可以用手機(jī)號(hào)和密碼，設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，使用方便。
“未來移動(dòng)支付會(huì)覆蓋更多商家”，蕪湖某商場(chǎng)一位負(fù)責(zé)人表示，“商家不僅提高結(jié)賬效率，還能利用第三方的數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化管理，制定更有針對(duì)性的營(yíng)銷方案。”長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這無疑是一個(gè)多贏的結(jié)局。
移動(dòng)支付，要“移動(dòng)”也要安全
還處于推廣期的移動(dòng)支付，目前有很多優(yōu)惠。張女士告訴記者，現(xiàn)在她的很多付款都轉(zhuǎn)移到了手機(jī)上。“比如用翼支付在蕪湖商場(chǎng)、超市消費(fèi)，每個(gè)月有最高50元的返現(xiàn)，手機(jī)繳燃?xì)赓M(fèi)、電費(fèi)還有折扣。”記者走訪蕪湖商貿(mào)企業(yè)發(fā)現(xiàn)，很多商家都與第三方支付建立了不同的合作，如中石油不同面值的電子加油卡，優(yōu)美滋等在美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)上的優(yōu)惠消費(fèi)券，都可以實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金消費(fèi)。
平時(shí)的朋友聚餐，如何付款也有了新玩法。崇尚aa制的年輕人用微信支付中的aa收款，大家都不用到處換零錢，只要通過微信轉(zhuǎn)賬，就可以分?jǐn)偩蹠?huì)花銷，既方便又不傷情面。微信紅包也成為小額轉(zhuǎn)賬的另一種便捷方式，成為年輕人的聚會(huì)搭檔。
移動(dòng)支付如此方便，資金安全有保障嗎?記者在歐尚超市付款時(shí)發(fā)現(xiàn)，只要打開手機(jī)支付寶，就能看到屏幕右上角的付款碼，收銀員就可以完成掃碼付款。萬一手機(jī)丟了，不就等于丟了一張不需要密碼的銀行卡嗎?歐尚超市一位經(jīng)理對(duì)記者說，在支付寶中的設(shè)置選項(xiàng)中，可以選擇關(guān)閉“小額免密支付”以及“當(dāng)面交易免密支付”。關(guān)閉這兩項(xiàng)后用支付寶付款，記者發(fā)現(xiàn)提示需要輸入支付密碼。
對(duì)資金安全，張女士也有自己的一套辦法。“我的翼支付和支付寶里的錢一般不超過1500元，付款時(shí)手機(jī)也不離開視線。”不過，她也認(rèn)為生活中丟手機(jī)、丟錢包難以避免，軟件設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)在安全性上下功夫。
支付與生活主題征文選
一、網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)發(fā)展的基本格局、基本態(tài)勢(shì)
(一)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(cnnic)1月15日發(fā)布的《第31次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2012年底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 5.64億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%;使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模是2.21億，使用率是39.1%，和上一年相比用戶增加5389萬，增長(zhǎng)率達(dá)到 32.3%，這是在整體宏觀經(jīng)濟(jì)回落背景下實(shí)現(xiàn)的快速增長(zhǎng)。
(二)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷壯大。2013年2月28日，人民銀行發(fā)放了第七批非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證28張，累計(jì)已發(fā)放250余張支付業(yè)務(wù)許可證。其中，從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付的非金融支付機(jī)構(gòu)已超過80家。非金融支付機(jī)構(gòu)獲得支付業(yè)務(wù)許可證是政府監(jiān)管部門主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)需求進(jìn)行引導(dǎo)、規(guī)范、推動(dòng)的結(jié)果。
(三)在供求因素之外，業(yè)務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域除了零售、團(tuán)購(gòu)等網(wǎng)上購(gòu)物領(lǐng)域外，保險(xiǎn)、基金、非稅、高校、跨境支付、交通(鐵路、公路等)等新興的細(xì)分市場(chǎng)不斷拓展。此外，對(duì)于傳統(tǒng)零售業(yè)和制造業(yè)需求的不斷挖掘，也為第三方支付市場(chǎng)提供了業(yè)務(wù)強(qiáng)勁增長(zhǎng)的基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
(四)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)未來發(fā)展的空間巨大、前景廣闊。艾瑞咨詢研究報(bào)告顯示，2012年，互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模約為3.82萬億元，按年增長(zhǎng)70%左右。該交易規(guī)模約占全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的18.54%。從調(diào)研情況看，市場(chǎng)普遍的觀點(diǎn)是網(wǎng)上支付整體占比逐年增加，在不遠(yuǎn)的將來有望超過線下支付。中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，2012年銀行卡跨行交易總額是21.8萬億元，按照這個(gè)目標(biāo)保守估計(jì)，3-5年內(nèi)網(wǎng)絡(luò)交易支付規(guī)模至少還有6倍左右的增幅。
同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付為主體的網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)中，發(fā)展熱點(diǎn)正在悄然變化，未來增長(zhǎng)可期。手機(jī)支付和手機(jī)金融成為新的增長(zhǎng)點(diǎn)，隨著移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確立，支付企業(yè)在手機(jī)支付領(lǐng)域的布局和發(fā)力，帶動(dòng)了手機(jī)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。2012年，手機(jī)網(wǎng)上支付用戶達(dá)到5531萬，用戶的年增長(zhǎng)是 80.9%，使用率是13.2%，各銀行年報(bào)中披露的手機(jī)銀行簽約的客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到1.2億，增長(zhǎng)迅速。
二、推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的主要因素、動(dòng)力
首先，電子商務(wù)超預(yù)期增長(zhǎng)，成為網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)發(fā)展的'基礎(chǔ)。工信部2012年一季度發(fā)布的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》預(yù)計(jì)，十二五期間，電子商務(wù)的交易額會(huì)翻兩番，突破18萬億元。其中，企業(yè)間電子商務(wù)交易規(guī)模將超過15萬億元。網(wǎng)絡(luò)零售交易總額將突破3萬億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例將超過 9%。各方數(shù)據(jù)顯示，2012年網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模已經(jīng)超越了電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃的預(yù)測(cè)，電子商務(wù)超預(yù)期的快速增長(zhǎng)，預(yù)示著網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展的空間在不斷打開。
其次，人民銀行及時(shí)的監(jiān)管對(duì)行業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用，人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確了非金融支付行業(yè)的地位及業(yè)務(wù)屬性，設(shè)立了行業(yè)的準(zhǔn)入門坎，從備付金安全、實(shí)名制規(guī)范、反洗錢與反恐怖融資、支付風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)等方面提出了監(jiān)管要求。二號(hào)令出臺(tái)以后整個(gè)行業(yè)得到了制度紅利，200多家機(jī)構(gòu)拿到牌照，找到更多傳統(tǒng)行業(yè)的合作伙伴，提升了行業(yè)的聲譽(yù)，消費(fèi)者能夠更放心地使用電子支付服務(wù)，行業(yè)主體在市場(chǎng)前景的感召下也加大了投入，所以市場(chǎng)主體開始向行業(yè)的縱深拓展，創(chuàng)新服務(wù)模式，開拓以傳統(tǒng)行業(yè)b2b的電子商務(wù)解決方案為代表的全新的業(yè)務(wù)體系。
三、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展情況及安全現(xiàn)狀
網(wǎng)絡(luò)支付在提高支付效率的同時(shí)，安全性始終是各參與方密切關(guān)注的一個(gè)方面。歐央行在其《互聯(lián)網(wǎng)支付安全建議》中強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前監(jiān)管者、立法者、支付服務(wù)提供者以及社會(huì)公眾的感覺是，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付，遭受欺詐的概率要高于傳統(tǒng)支付方式，實(shí)際上國(guó)內(nèi)社會(huì)公眾也普遍存在著網(wǎng)絡(luò)支付受欺詐概率比較高的觀點(diǎn)。但是從我們調(diào)查的實(shí)際數(shù)據(jù)來看，消費(fèi)者的主觀感受與實(shí)際情況有著明顯的差異。從實(shí)際情況來看，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付仍處于培育發(fā)展階段，安全風(fēng)險(xiǎn)可控，總體運(yùn)行平穩(wěn)，但需進(jìn)一步規(guī)范，潛在風(fēng)險(xiǎn)須重視。
首先，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)在短短的14年間從零增長(zhǎng)到萬億級(jí)規(guī)模，如果沒有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，沒有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理能力，要達(dá)到這樣的市場(chǎng)規(guī)模是很難想象的。市場(chǎng)主體的風(fēng)險(xiǎn)可控，再加上政府監(jiān)管，行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)是可控的。經(jīng)過近十年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)在安全方面的投入規(guī)模非常大，網(wǎng)上支付的安全技術(shù)不斷完善，包括usbkey、動(dòng)態(tài)口令、證書、釣魚網(wǎng)站的實(shí)時(shí)攔截等等，已經(jīng)廣泛應(yīng)用。從調(diào)研的一些主流支付機(jī)構(gòu)的情況看，總體的風(fēng)險(xiǎn)管理能力是可接受的，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付平均盜卡的欺詐水平在0.01%，主流的支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)水平更低。
國(guó)際網(wǎng)絡(luò)欺詐盜卡率大概在1-2%，甚至有的更高。國(guó)際領(lǐng)先的支付企業(yè)paypal的網(wǎng)上支付商戶拒付比例為0.27%，包括極少數(shù)沒有到貨的情況。 paypal有龐大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，有著多年發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)，一萬多人里面有一半是做風(fēng)險(xiǎn)管理的，所以它的風(fēng)險(xiǎn)水平是有代表性的。
其次，在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，國(guó)內(nèi)和國(guó)外的差距一方面是業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)控制手段不一樣，還有就是在理念上，國(guó)外并不是一味的壓低風(fēng)險(xiǎn)，而是達(dá)到收入和成本之間的平衡。對(duì)銀行來說，零不良率不一定是最好的。金融機(jī)構(gòu)本身就是通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲得收益，這是它存在的理由，所以如果不良率保持在1-2%，但是能覆蓋成本，獲得正收益，這就是風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的概念，所以設(shè)定一定比例下的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，有助于鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)在支付業(yè)務(wù)中更加注重誠(chéng)信的作用。
第三，整體產(chǎn)業(yè)鏈上的安全防范水平參差不齊，從銀行端到第三方支付到商戶，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理、安全防范水平呈現(xiàn)出一個(gè)逐漸降低的趨勢(shì)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)掙扎在生存邊緣，安全投入有待提高;行業(yè)的安全聯(lián)防協(xié)作程度有待提高，高風(fēng)險(xiǎn)的客戶、商戶、ip地址等黑名單共享方面有待加強(qiáng)。
第四，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也存在著一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)看，植入后門網(wǎng)站激增70%。2012年10月份，中國(guó)境內(nèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)被植入后門的網(wǎng)站有7366 個(gè)，比9月份4334個(gè)增長(zhǎng)了70%，在主要的節(jié)假日期間，監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)平均每一秒攔截157次購(gòu)物釣魚網(wǎng)站的仿冒頁面。據(jù)監(jiān)測(cè)，2010年中國(guó)大陸近3.5 萬個(gè)網(wǎng)站被篡改，數(shù)量比2009年下降21.5%，但其中被篡改的政府網(wǎng)站高達(dá)4635個(gè)，比2009年上升了67.6%，2010年被篡改的政府網(wǎng)站的數(shù)量占境內(nèi)被篡改網(wǎng)站數(shù)量13.3%。
四、網(wǎng)絡(luò)支付安全的關(guān)注點(diǎn)和趨勢(shì)
2013年荷蘭的海牙將成立歐洲網(wǎng)絡(luò)犯罪執(zhí)法部門，這既是歐洲網(wǎng)絡(luò)支付安全管理的最新動(dòng)向，也是全球范圍內(nèi)共同關(guān)注的一個(gè)領(lǐng)域。
要從前瞻性的角度，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)支付安全對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的影響。網(wǎng)絡(luò)跨境支付發(fā)展到一定階段后，游戲規(guī)則及安全要求發(fā)生了變化。大家非常關(guān)注的華為、中興這些中國(guó)的it企業(yè)被美國(guó)眾議院情報(bào)委員會(huì)認(rèn)定為可能會(huì)威脅美國(guó)國(guó)家通訊安全。網(wǎng)絡(luò)支付是否會(huì)遇到及如何避免這些問題，也關(guān)乎到中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
網(wǎng)絡(luò)支付安全和效率的關(guān)系是網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展中的關(guān)鍵問題。網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具有互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重特征。金融特征就是指這些公司有自己的虛擬賬戶，可以沉淀和流轉(zhuǎn)資金，管理要求很高，容錯(cuò)率很低，100%風(fēng)險(xiǎn)備付，沒有杠桿;互聯(lián)網(wǎng)特征指所處的產(chǎn)業(yè)以及提供的服務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的，必須符合互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、規(guī)模要求、分工協(xié)同要求以及市場(chǎng)效應(yīng)要求等等。這種雙重特征使網(wǎng)絡(luò)支付面臨著安全與效率目標(biāo)的雙重追求。
從未來支付安全的技術(shù)趨勢(shì)來看，第一是智能的實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)，由機(jī)器完成的通過相應(yīng)規(guī)則對(duì)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)篩查的監(jiān)控系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)分析、挖掘等等建立一整套規(guī)則體系，來捕捉異常的或者有風(fēng)險(xiǎn)的操作賬戶，系統(tǒng)初步篩查，配合人工核查，最終鎖定風(fēng)險(xiǎn)交易，控制風(fēng)險(xiǎn)賬戶，從事后響應(yīng)轉(zhuǎn)為事中響應(yīng)，從而提高風(fēng)險(xiǎn)防控效率。第二是大數(shù)據(jù)在安全方面的應(yīng)用，體現(xiàn)了信息間的協(xié)同，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了這個(gè)可能性，通過手機(jī)、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲(chǔ)到云端服務(wù)器，將來可以通過對(duì)人的行為的連續(xù)性進(jìn)行綜合分析，而不僅僅是通過密碼和密鑰來分析。
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