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保監會：延長老年人住房反向抵押養老保險試點并擴大范圍
近日，中國保監會發布了《中國保監會關于延長老年人住房反向抵押養老保險試點期間并擴大試點范圍的通知》(保監發[2016]55號)，將老年人住房反向抵押養老保險(以下簡稱反向抵押保險)試點期間延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區首府)、計劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市。
2013年，《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》(國發[2013]35號)明確要求，開展反向抵押保險試點。
為貫徹落實國務院文件精神，2014年6月，保監會發布《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》(保監發[2014]53號)，正式啟動反向抵押保險試點，試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。2015年3月，首款反向抵押保險產品獲批上市銷售。
“以房養老”是一種突破傳統養老理念的創新型養老方式，也是一個小眾業務。
反向抵押保險是將反向抵押與終身養老年金保險相結合的創新型養老保險業務，是保險業參與“以房養老”的一種探索。試點的目的，是發揮保險特長，填補市場空白，為擁有房產且能自主支配房產的特定老年群體增加一種養老選擇。
兩年來，反向抵押保險試點總體運行平穩，反向抵押保險成為首個形成一定規模的“以房養老”金融產品，保險業逐步探索出一條幫助老年人利用房產融資養老的新路，為老年人提出了一個新的養老解決方案，使房產這一老年人主要的存量資產在不轉移使用權的前提下能夠轉化為養老資金，滿足了老年人希望居家養老、增加養老收入、長期終身領取養老金的三大核心需求。從試點情況看，此項業務每單平均能夠提供每月9000多元的養老金，有效提高了老年人的可支配收入，顯著提升了參保老人的養老水平，獲得了參保老人的高度評價。
作為一項廣受關注的創新型小眾業務，反向抵押保險也遇到了傳統養老觀念、政策環境、市場環境等方面的問題和挑戰。
由于該項業務流程復雜，存續期長，涉及房地產、金融、財稅等多個領域，除傳統保險業務需要應對的長壽風險和利率風險外，還增加了房地產市場波動風險、房產處置風險、法律風險等，特別是法律法規尚不健全，政策基礎仍較為薄弱，業務流程管理和風險管控難度較大，有必要在四個試點城市的基礎上，通過延長試點期間、擴大試點范圍的方式，探索反向抵押保險在不同地域、不同層級市場發展的有效路徑。保監會決定延長試點期間并擴大試點范圍，加強與相關部委的溝通協調，推動完善配套政策，深入探索業務經營規律，鼓勵更多保險公司參與，擴大和優化保險產品供給，并進一步積累經驗、完善監管。
下一步，保監會將繼續鼓勵支持保險公司開展老年人住房反向抵押養老保險業務，并將堅持維護保險消費者合法權益，逐步建立規范有序的反向抵押養老保險市場，為廣大老年人提供更加豐富的養老服務，更加靈活的投保選擇。
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僅兩成市民愿意嘗試
對于“你是否愿意嘗試‘以房養老’”這一問題，有56%的市民表示不愿意。瞻岐鎮的姚女士名下有2套房子，她說，自己以后養老金有3000元每個月，雖然有2套房子，但也不會抵押給保險公司，肯定要給子女的。
在我市一初中任職的孟老師也是同樣的想法。孟老師已經快到了退休年齡，兒子也已經成家立業。他說：“不會考慮這個‘以房養老’，像現在老師退休都有5000~6000元的養老金，這是完全夠用的。而且自己的兒子會養，房子也必然會給兒子。”
不過，調查結果顯示，還有24%的市民愿意“以房養老”。這也可以看出，對于“以房養老”這一新生事物，盡管有一半市民表示不愿意，但是還是有一部分市民愿意嘗試“以房養老”。
在外貿公司的王先生表示：“自己現在40多歲，但我一生肯定要掙兩套房，一套給兒子，一套給自己。以后用自己的那套房子‘以房養老’也是不錯的選擇。”但他表示，這個房子的估值是個問題，包括房價漲或跌之后的養老金又如何計算，“我覺得透明化很重要。”
民間版“以房養老”主要靠房租
在涉及到“愿意以何種模式嘗試‘以房養老’時”，投票最多的是“出租名下一套房，用房租來養老”，這部分人群占到了46%。其次，能被市民接受的模式，就是“住房抵押給保險公司，繼續居住，領取養老金至終身，即保險版‘以房養老’”，有21%的市民選擇。選擇“只有一套房，出售或出租，住老年公寓或與子女一起住”和“售出名下一套房，用房款理財來養老”分別占17%和13%。
還未結婚的傅先生說，作為子女他不建議父母“以房養老”，這么做親情肯定會受損。因為自己的父母自己肯定會養。但是他自己老了以后，作為老人他愿意這么做，自己留一套房給自己，不指望子女。
在選擇支持“以房養老”的理由時，31%的市民認為該方式可以“拓寬養老資金來源，使老年生活更充裕”，比例最高。21%的市民認為可以“緩解年輕人的生活壓力”。選擇“其他”、“避免將來可能產生的房產遺產糾紛”等原因的市民，也不在少數。在會計事務所的程女士現在40多歲，她說她還沒有到養老的這個年齡，所以也不確定會不會“以房養老”。“現在這個政策剛推出不久，也沒有先例，具體如何操作都要根據地方的實際情況來，等到我退休還有10多年，還是有很多變化的，所以還是觀望狀態。”
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