2015公積金異地貸款的淺析
公積金異地貸款會不會知易行難
從全局來看，公積金異地貸款可謂有利有弊，甚至有可能成為知易行難式的利好。解決這種矛盾，靠一兩項政策調整不行，關鍵是公積金管理體制得整體改革。
住建部日前發布《關于住房公積金異地個人住房貸款有關操作問題的通知》，明確了公積金異地貸款的職責分工及辦理流程。根據流程，在異地工作且有公積金貸款需求者，可向該地咨詢所需材料，到原公積金繳存地公積金中心申請，審核通過后，持本地公積金中心證明在異地辦理貸款。
公積金異地貸款，是適度放寬房地產市場調控系列政策的組成部分。去年9月，央行放寬了房地產按揭貸款要求，將已還清第一套住宅貸款且希望購買第二套住宅的'購房者納入了首套房購房者范圍，并可以享有首付30%和貸款利率下限為基準利率0.7倍的待遇。今年3月，央行再度放寬家庭按揭貸款政策。之后，各地公積金貸款政策陸續放寬。其中包括縮短連續繳存公積金時長要求，提高貸款額度，降低首套房首付比例等。
作為后續動作，推進公積金異地貸款對于激活房地產市場、保證公積金繳存者利益都有益處。從市場角度說，能夠異地貸款后，流動人才可以在一二線城市享有較高的公積金繳存待遇，而選擇在三四線城市買房，減輕購房壓力。這有助于地方房地產業發展。從個人利益說，公積金雖然由個人和單位共同分攤繳存，但本質上屬于個人財產。過去由于不能異地貸款，在原工作地繳存的公積金，會因工作調動等原因而變成“死賬”，使個人和原單位都蒙受損失。雖然對于工作調動者缺乏統計，但在人員流動趨于頻繁的情況下，可以判斷，這筆錢數額巨大。巨額公積金沉睡，沒有異地貸款機制正是原因之一。就此而言，推進公積金異地貸款，還有矯正機制偏差、盤活存量資金之效。
公積金異地貸款雖然有這么多“好處”，但能否收到實效仍然可虞。一方面，公積金異地貸款必須建立在公積金異地繳存互認，并開展了相關貸款業務的基礎上。而住建部等三部委要求公積金繳存異地互認的政策出臺尚不到一年，許多地方還沒有落實，能有多少人因此受益，尚不得可知。另一方面，公積金貸款目前能享受到歷史最高水平的利率優惠政策，這實際上形成了利益空間。在各地公積金中心信息尚不聯通的情況下，如何甄別異地貸款人的職工繳存、貸款、購房情況，原公積金中心開具的一紙證明，會不會成為尋租工具，進而引發不公平，目前也不得而知。
更關鍵的是，由于公積金管理機制落后，加之其他政策考量，目前即使本地繳存、本地提取公積金或申請公積金貸款也并不容易。這是管理不透明、額度不夠、效率低下等問題共同造成的結果，而異地貸款會在現有問題上增加新的問題。公積金管理進的是地方財政賬戶，在一定程度上包含著地方利益。異地貸款需要繳存互認，這對地方來說，很可能被解讀為動自己奶酪，從而導致貸款效率更加低下。此外，即使異地貸款通道暢通，效率提高，由于人才通常從三四線城市向一二線城市流動，而在一二線城市購房的愿望比在原地購房強烈得多，異地貸款有可能出現“以貧濟富”、使原單位繳存的錢進一步流向一二線城市的局面。
因此，從全局來看，公積金異地貸款可謂有利有弊，甚至有可能成為知易行難式的利好。解決這種矛盾，靠一兩項政策調整不行，關鍵是公積金管理體制得整體改革。統籌度高了，其正向效應才可能發揮出來。
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